Про долги 

Что банк посредник. Банки — как финансовые посредники. Столичный центр кредитования

Банк представляет собой особую фирму, основная функция которой состоит в получении денежных ресурсов от тех людей, у кого они временно высвобождаются, и предоставление их тем, кому они сейчас необходимы. Банк - это лишь один тип из множества различных видов финансовых посредников, фирм, занимающихся операциями с деньгами.

И все же банкам отводится особое место среди финансовых посредников. Их значимость подчеркивается тем, что всех финансовых посредников подразделяют на две большие категории: банки и небанки. Банки отличаются от небанков тем, что имеют возможность привлекать деньги населения, предлагая людям желаемые виды вложений, которые в финансовом мире называются «депозиты». Люди помещают свои денежные ресурсы в банк. Так как они не используют их на покупку товаров и услуг, то подобный добровольный отказ от потребления должен вознаграждаться за счет выплаты процентов по истечении каждого года хранения денег в банке. Эти депозитные деньги позволяют банку выдавать ссуды фирмам и другим людям, которые в них нуждаются (и которые достаточно надежны для этого).

Депозиты банка делятся на две большие категории. Депозиты до востребования позволяют клиенту снять деньги в любой желаемый момент времени, но приносят очень маленький процент. Срочные депозиты создаются со специальной целью и нс могут быть изъяты до окончания срока действия договора (год, три года или пять лет). Зато процент, выплачиваемый банком владельцу счета, значительно выше и тем больше, чем более длительным является срок вклада.

Чтобы держать под контролем движение финансовых ресурсов, банки разработали специальную систему балансового учета.

Баланс банка разделяется на две части (табл. 5.1). В левой части (она называется «активы») вносятся денежные потоки, которые идут в банк. Это депозиты населения и собственный капитал банка. Правая часть {«пассивы») показывает, куда банк вкладывает свои средства. Первую строку активов всегда занимают обязательные резервы - сумма, предназначенная для покрытия неожиданных изъятий из левой части баланса. В действительности эта сумма, хотя и принадлежит банку, находится не в нем самом, а в центральном банке, который тем самым контролирует эффективность банковской деятельности. Кроме того, активы включают в себя выданные кредиты и избыточные резервы. Избыточные резервы используются как страховой фонд для банка в случае непредвиденных расходов, а также как дополнительный источник новых ссуд.

Таблица 5.1

Баланс банка

Обратите внимание: общая сумма активов и общая сумма пассивов совпадают. Это не случайно: банк не может потратить больше средств, чем у него имеется. Поэтому данная информация и называется балансом.

Что произойдет, если население решит снять 20 тыс. руб. с депозитов? Пассивы сократятся на эту величину. Раз меньше депозитов - теперь их только 80 тыс. руб. - банк должен меньше держать и обязательных резервов. Первоначально обязательные резервы (RR) равнялись 1 тыс. руб., т.е. 1 / 100 = 0,01, или 1% величины депозитов. Новые обязательные резервы составят RR = 0,01 80 000 = 800 руб. Так как кредиты выдаются на длительные сроки, банк не может сократить их величину тотчас же. Уменьшение активов произойдет за счет избыточных резервов, которые будут равны 200 руб. Баланс вновь сошелся (табл. 5.2).

Кредитный брокер - это посредник между банком или другой кредитной организацией и заемщиком. Брокер работает за вознаграждение и оказывает помощь в получении кредита/займа на выгодных для клиента условиях. В условиях кризиса и ужесточения требования к потенциальным заемщикам, банки более лояльно относятся к клиентам, которых "приводят" брокеры-партнеры. Это понимают и сами заемщики, поэтому рынок посреднических услуг продолжает расти. Выбрать подходящего и честного брокера в таком многообразии достаточно сложно. Мы сделали подборку брокерских компаний Москвы, которые пользуются наибольшим доверием среди клиентов.

Проверенные кредитные брокеры Москвы:

МБК - брокерская компания, которая предоставляет помощь в получении кредита юридическим и физическим лицам. Основная деятельность организации заключается в консультации заемщиков и подборе оптимальный кредитных продуктов:

  • Кредиты наличными
  • Рефинансирование
  • Кредитные карты
  • Автокредиты
  • Залоговые займы
  • Ипотека
  • Проверка кредитной истории

Специфика работы организации заключается в "ребрендинге" клиента. То есть, брокер полностью проверяет клиента (КИ, документы, стаж работы, кредитная нагрузка, организация-работодатель и т.д.) В случае выявления каких-то проблем, брокер консультирует и подсказывает, что нужно доработать, а что исправить, чтобы 100% получить кредит.

Если говорить о вознаграждении, то оно варьируется от 1-3% и зависит от сложности задачи. Комиссия выплачиваются по факту получения наличных клиентом.

Брокер Кредитная лаборатория.

Кредитная Лаборатория - старейший кредитный брокер на рынке Москвы. Благодаря собственной автоматизированной системе проверки клиентов, специалисты Кредитной Лаборатории могут оценить шансы получения кредита онлайн, или по телефону. Если вы планируете получить кредит срочно, вам стоит обратиться именно сюда, так как именно этот кредитный брокер предлагает уникальную программу кредитования: Кредит наличными от 1 000 000 рублей под 21% годовых в рублях в день обращения. Второе направление деятельности это ипотечный брокеридж, благодаря скидкам на ставку банка они предлагают ипотеку на первичку под 8% и вторичку под 10% годовых в рублях без подтверждения доходов и с плохой кредитной историей.

Кредитный брокер Центр Кредитования Москва

Центр кредитования Москва – кредитный брокер! Помощь в получении кредита в Москве и крупных городах России

На рынке брокерских услуг с 2016 года. Оказывает профессиональную помощь в выборе кредитных продуктов. Для этого прежде всего качественно проводит консультацию для своих клиентов. Никогда и не при каких обстоятельств не требует предоплату со своих клиентов. Действует строго согласно закону. Готовы помочь каждому, кто обратится. Основные направления: экспресс кредитования физических лиц, залог и ипотека. Комиссия после выполненной работы!

  • Экспресс кредит по паспорту за 1 час
  • Кредит под залог недвижимости за 1 день
  • Срочный выкуп в день обращения
  • Ипотека за 7 дней в Москве и Мо
  • Кредит для юридических лиц в течении 3 дней
  • Автокредитование в день обращения

Первый кредитный брокер

1-й кредитный брокер предоставляет профессиональный уровень услуг по кредитованию уже более 10 лет. В течение всего периода деятельности демонстрирует стабильность и высокий уровень профессионализма. Наш девиз – постоянное развитие. Мы никогда не стоим на месте и находим выход из любой сложной ситуации, именно поэтому мы надежные партнеры.

Специализируется на оказании помощи в получении кредита любого вида. С нами вы можете не переживать о чистоте сделки. Каждая заявка на кредит закреплена договором, предоплата и скрытые комиссии полностью отсутствуют. Является официальным кредитным брокером, оказывает помощь в получении кредита в Москве и Подмосковье физическим лицам, под различные цели в короткие сроки

Мы подберём для вас оптимальный кредитный продукт:

  • кредит наличными от 9.9% годовых
  • ипотечное кредитования от 9% годовых
  • рефинансирования
  • займ под обременения недвижимости
  • проверка кредитной истории

Финанс Кредит

Финанс Кредит - "бывалая" брокерская компания на этом рынке, предлагает частным и юридическим лицам помощь в получении займа на выгодных условиях (ипотека, экспресс-займы, потребительское кредитование без справок и подтверждения, автокредит, перекредитование, залоговые займы). Брокер скорее оказывает содействие в получении займа, выбивая более выгодные условия, нежели полностью ведет сделку от А до Я.

За свои услуги компания берет вознаграждение по факту получения денег клиентом, минимальная стоимость услуг начинается с 7% от суммы займа и зависит от сложности.

Royal Finans

Роял Финанс (Royal Finans) - оказывает консультационные услуги, помощь по подбору более выгодного кредита и оформлению документов. У этого брокера нет конкретной специализации и специалистов готовы помочь при оформлении любого вида займа, от экспресс-кредита по 1-му документу до ипотеки.

На сайте брокера есть интересный тест-скоринг, который определяет кредитный рейтинг потенциального заемщика с подробными пояснениями. Также компания оказывает консультационные услуги должникам банков, берет на себя полномочия представителя заемщика в общении с коллекторами и СБ банка, даже в суде, если потребуется. Своего рода антиколлекторское агентство и брокер в одном лице. Вознаграждение выплачивается клиентом только после получения займа.

МСК Кредит

МСК Кредит - брокерская компания, оказывающая услуги по консультации, подбору выгодных кредитных программ, помощи в оформлении документов и подачи их в банк. Получить помощь в МСК Кредит могут физические и юридические лица, которые хотят получить потребительский займ, ипотеку, кредит наличными без справок, заем под залог, автокредит, рефинансирование.

Отличительной особенностью этого брокера является помощь в получении денег в долг заемщикам с испорченной КИ, безработным, лицам, оказавшимся в сложной ситуации. На сайте есть интересная онлайн-анкета, заполнив которую, можно узнать вероятность одобрения займа для каждого клиента.

Столичный центр кредитования

Столичный центр кредитования - относительно новый брокер на рынке, предлагает своим клиентам помощь в получении кредита на сумму от 100 тыс. до 50 млн руб. СЦК оказывает содействие в получении кредитов наличными, займов на развитие бизнеса, залоговых кредитов, ипотеки. Сотрудничает с крупными региональными банками и узкоспециализированными московскими фининститутами (Альфа-Банк, БЖФ, Уралсиб, ИТБ, РосЕвроБанк и др.)

Помощь брокера заключается в подборе нескольких программ, соответствующих условиям клиента и его КИ, анкетным данным; правильное заполнение документов, консультации на разных этапах, передача документов в банк.

Вознаграждение брокера варьируется в зависимости от сложности поставленной задачи и начинается с 1,5% от суммы кредита, но не менее 10 000 руб.

Проффинанс

Проффинанс (proffinans) - финансовая группа, оказывающий консультационные услуги и помощь в получении займов разного рода:

  1. Коммерческая, жилая ипотека
  2. Кредиты для бизнеса
  3. Тендерное кредитование, банковские гарантии без залога
  4. Потребительские займы, автокредитование, ломбардные кредиты, залоговые и т.д.

Помимо этого Проффинанс оказывает помощь при лизинге, факторинге, выкупе проблемных активов, риэлтерских услугах, оценочно-страховых и т.д.

Премиум Финанс

Премиум Финанс один из самых старых игроков на рынке посреднических услуг, предлагает потенциальным заемщикам помощь в получении следующих кредитных продуктов:

  • Крупный потребкредит до 3-х млн руб.
  • Кредит для малого бизнеса без обеспечения и займы среднему-крупному бизнесу под обеспечение
  • Овердрафт, факторинг

Перечень не велик, но и его достаточно для удовлетворения потребностей своих заемщиков. Компания не работает с клиентами, имеющими плохую кредитную историю, закредитованными заемщиками, безработными. Специфика работы заключается в полном ведении сделки, от подбора оптимального кредита до получения заемщиком наличных. Оплата по факту одобрения заявки.

Служба содействия кредитованию (ССК)

ССК крупнейший федеральный брокер России с офисами в Москве, Екатеринбурге, Челябинске, Новосибирске, Омске и Красноярске. Брокер оказывает не только консультационные и посреднические услуги, но и сопровождает весь процесс оформления кредита (подбор вариантов, рекомендации по повышению статуса заемщика, обращение в банк, заполнение бумаг, сбор документов, передача их в банк).

Помощь через ССК можно получить при необходимости оформления потребительского займа, экспресс-кредита или кредита наличными, карты с лимитом. Также компания предоставляет услуги по проверке кредитной истории.

Кредитный центр

Валютное регулирование осуществляется путем проведения валютных интервенций Банка России, т.е. купли-продажи иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

Резервные требования

Минимальные резервы выполняют функции:

– они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств КБ по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов ЦБ поддерживает степень ликвидности КБ на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации;

– минимальные резервы являются инструментом, используемым ЦБ для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств ЦБ регулирует масштабы активных операций КБ, а, следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в ЦБ превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте превосходит необходимую потребность, ЦБ проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.

Операции на открытом рынке (open market operation )

Операции купли-продажи Банком России ценных государственных бумаг, прежде всего у коммерческих банков, приводящие к изменению объема денежной массы. Покупая (или продавая) дополнительное количество облигаций, например ГКО, правительство при посредничестве ЦБ РФ устанавливает такие цены (номинал облигаций) и доходность по ним (процентной ставки), которые должны стимулировать участников денежного рынка покупать ГКО при высоком уровне доходности и снижать спрос на них при низком. В первом случае масса денег в обращении сокращается, во втором – увеличивается. Теоретически снижение процентных ставок должно способствовать росту капиталовложений (реальных инвестиций), однако, прямой зависимости здесь нет, должно быть еще много других стимулирующих факторов (налоги, риски и т.д.).

В случае недостатка в стране твердой валюты Центральный Банк может ввести ограничения на ее покупку и продажу – валютный контроль, который позволяет повысить внешнюю и внутреннюю стабильность Национальной валюты.

В настоящее время Банк России использует следующие методы валютного регулирования и контроля:

– установление валютного надзора – границ возможного измене­ния валютного курса;

– сохранение официальных золотовалютных резервов на уровне минимальной достаточности (в объеме примерно равном финансированию импорта в течение 3-х месяцев);

– регулирование операций с валютой у КБ путем установления лимита валютной позиции (см.: раздел "Валютные операции банка") и повышение уровня резервных требований по текущим валютным счетам.



Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

1) функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков;

2) функция посредничества в кредите . Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения;

3) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов ;

4) функция создания платежных средств .

Помимо четырех основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Согласно Закону РФ № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

– предоставление кредитов от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Кроме перечисленных, банки вправе осуществлять следующие сделки:

– выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

– доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;

– осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

– предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

– лизинговые операции;

– оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Коммерческий банк вправе выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить ценные бумаги, проведение операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Выделяют три группы операций коммерческих банков: пассивные, активные и комиссионно-посреднические.

В основе деления банковских операций на пассивные и активные лежит их влияние на формирование и размещение банковских ресурсов.

Ресурсы банка – это сумма денежных средств, которая имеется в его распоряжении и может быть использована им для осуществления активных операций.

В результате проведения пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка. Активные операции ведут к росту средств на активных счетах. Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Для успешной деятельности банк должен обеспечить координацию пассивных и активных операций.

Банки-корреспонденты и банки-посредники выступают в качестве сторонних банков, которые координируются с банками-бенефициарами для облегчения международных трансфертов средств и расчетов по сделкам. Различия между ними несовместимы; в зависимости от того, откуда вы находитесь, банки-корреспонденты отличаются от банков-посредников, или они могут быть типом банков-посредников, неотличимых от банков-посредников.

Роль сторонних банков

Проводные переводы - электронный метод отправки денежных средств другому лицу или организации - очень распространенные транзакции со всеми банками, но международные банковские переводы являются более дорогостоящими и сложнее выполнить.

В некоторых частях мира, таких как Австралия или страны-члены ЕС, банки, которые занимаются международными переводами, называются банков-посредников. Между посредниками и банками-корреспондентами не проводится никакого различия.

Операции в иностранной валюте

В других частях мира, например в Соединенных Штатах, иногда существует разграничение между конкретными ролями для посреднических и корреспондентских банков.

Наиболее часто упоминаемая разница между ними заключается в том, что банки-корреспонденты обрабатывают транзакции, включающие более одной валюты. Например, если передающая сторона имеет дело в долларах США, а принимающая сторона находится во Франции, есть корреспондентский банк, охватывающий все транзакции от долларов до евро.

Во Франции есть другой соответствующий банк, который занимается получением иностранной валюты для получателя. В большинстве случаев (хотя и не всегда) банки-корреспонденты находятся в стране, где две валюты являются внутренними.

Банки-посредники направляют наличные деньги для иностранных операций, но эти транзакции не включают в себя несколько валют. Большинство из этих случаев связаны с созданием банка, который слишком мал, чтобы заниматься иностранными переводами, поэтому помощь банка-посредника привлекается.

В любой момент в рыночной экономике существуют субъекты рынка, которые не имеют достаточных денежных средств для оплаты запланированных расходов. Одновременно всегда существуют фирмы, лица и государственные организации, у которых денег в данный момент больше, чем текущие потребности в них. Первые выступают со спросом на заемный капитал, его потребителями или заемщиками, вторые – поставщиками денежных ресурсов или кредиторами. Одни и те же субъекты в разное время могут быть и кредиторами, и заемщиками. Перераспределением финансовых средств между кредиторами и заемщиками в экономической системе занимаются особые финансовые институты, именуемые финансовыми посредниками.

Финансовый посредник – институт, который осуществляет связь между кредиторами и заемщиками, занимая средства у кредиторов и предоставляя их заемщикам. Объем средств, аккумулируемых и используемых финансовыми посредниками, заметно превышает их объемы, проходящие через другие сектора экономики. Существуют финансовые посредники между самими финансовыми институтами. Так, ряд финансовых институтов – лизинговые, факторинговые компании, финансовые дома, - большую часть своих фондов получают в качестве займов у других финансовых институтов.

На первый взгляд может показаться, что прямое взаимодействие заемщиков и кредиторов более выгодно с финансовой точки зрения. Однако в развитой экономике это не так. Рассмотрим выгоды и преимущества финансового посредничества с точки зрения кредиторов и заемщиков.

С точки зрения кредиторов, преимущества финансового посредничества выражается, во-первых, в том, что при их помощи достигается снижение кредитного риска. В условиях неполноты и несовершенства информации, характерных для современной рыночной экономики, велик кредитный риск, т.е. риск невозврата основной суммы долга и процентов по кредиту. Посредники осуществляют диверсификацию риска путем распределения вложений по видам финансовых инструментов, по времени, между различными кредиторами, что ведет к снижению общего уровня кредитного риска (трансформация риска).

Во-вторых, финансовые посредники облегчают другим экономическим субъектам поиск надежных заемщиков. Посредник разрабатывает систему проверки платежеспособности заемщиков и организует систему распространения своих услуг. Это также снижает в итоге кредитный риск и издержки кредитования.

В-третьих, финансовые посредники обеспечивают разрешения проблем ликвидности у экономических агентов. Финансовые институты позволяют поддерживать необходимый уровень ликвидности своих клиентов, которая определяет способность в полном объеме и своевременно выполнять свои обязательства перед контрагентами.

С точки зрения заемщиков преимущества финансовых посредников определяются, прежде всего, разрешением проблемы поиска кредиторов, готовых предоставить займы на приемлемых условиях. Финансовые посредники организуют сбор данных о них, разрабатывают методы привлечения свободных денежных средств.

Кроме того, при отсутствии финансового посредника ставка за привлеченные средства для заемщика при тех же экономических условиях оказывается, чаще всего, выше, чем при его наличии. Объясняется этот парадокс тем, что финансовые посредники снижают кредитный риск для первичных кредиторов (вкладчиков, владельцев денег) и могут устанавливать более низкие ставки привлечения средств, что, естественно, сказывается и на установлении процентной ставки размещения на относительно более низком уровне, чем при прямом кредитовании.

Следующее преимущество заключается в том, что финансовые посредники помогают согласовывать сроки размещения и привлечения финансовых ресурсов. Проблема сроков возникает в связи с тем, что заемщику деньги нужны обычно на более длительные сроки, чем готовы предложить кредиторы. Финансовые посредники осуществляют трансформацию сроков, восполняя разрыв между ликвидностью кредитора и предпочтением долгосрочных ссуд заемщика. Решение этой проблемы облегчается тем, что не все клиенты требуют свои деньги одновременно, а поступление средств финансовому посреднику также распределено во времени.

Наконец, финансовые институты удовлетворяют спрос заемщиков на крупные кредиты за счет за счет агрегирования значительного количества небольших сумм от множества клиентов (трансформация размеров денежных сумм).

Финансовыми посредниками выступают инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые компании, кредитные организации и другие финансовые институты.

Основную роль в финансовом посредничестве играют кредитные организации, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов. А затем предоставляют их на условиях кредита в пользование другим экономическим субъектам.

Кредитная организация представляет собою юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Деятельность, к которой относятся банковские операции, во многих странах регулируется законом (законом о кредитной системе или законом о банках), позволяющим точно определить, является ли какое-либо предприятие кредитным учреждением или нет.

Классическими банковскими операциями являются:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности и срочности;

· осуществление безналичных платежных и инкассовых операций (жирооперации).

Кредитные учреждения, прежде чем приступить к своей деятельности, должны получить специальное разрешение на право осуществления банковских операций (лицензию, сертификат). Банковская лицензия зависит, как правило, от наличия определенных предпосылок, закрепляемых национальными законами. Такими предпосылками являются: определенный (минимальный) собственный капитал, наличие бизнес-плана; личностная и деловая пригодность лиц, предусмотренных в качестве руководителей банка, при наличии системы внутреннего контроля.

Банковскую лицензию выдает государственное учреждение, осуществляющее контроль над банками, как правило, это Центральный банк страны.

Кредитные организации включают банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право в совокупности осуществлять банковские операции.

Кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, называются небанковскими кредитными организациями . Круг банковских операций устанавливается национальным банковским законодательством.

В настоящее время в России функционируют три типа небанковских кредитных организаций:

· расчетные небанковские кредитные организации;

· небанковские кредитные организации инкассации;

· небанковские депозитно-кредитные организации.

Банк России установил перечень допустимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке цен­ных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; кассовое обслужива­ние юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денеж­ных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее вре­мя в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выда­вать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручи­тельства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осу­ществлять доверительное управление денежными средства и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др.

Небанковским кредитным организациям запрещено осуществлять обслуживание физических лиц.

Только банки в полной мере обладают возможностью осуществлять финансовое посредничество в полном объеме.

Банки – это финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие свободные денежные средства, предоставляющие их во временное пользование, выступающие посредниками во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулирующие денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) денег. То есть банки играют особую роль в функционировании не только финансового рынка, но и на рынках товаров и ресурсов, так как только банки выступают в роли финансовых посредников и при перераспределении денежных средств и при осуществлении платежей между различными субъектами рыночной экономики.

Банковская деятельность имеет определенные особенности , которые позволяют уточнить сущность, функции и назначение (роль) банков в экономике.

1. Банк работает в сфере обмена, а не в сфере производ­ства. Косвенно, конечно, затрагивается и производство, поскольку банк обслуживает разнообразные производ­ственные потребности (накопление производственных материалов, приобретение новой техники и оборудо­вания), но сам процесс отражает деятельность эконо­мических субъектов по перераспределению (обмену) созданных материальных благ.

Банк - посредник между товаро­производителями, скорее продавец, чем производитель.

В банке работает особый персонал - преимущественно служащие, а не рабочие: люди, занятые не физическим трудом; а денежными операциями, обработкой цифр, информации, эко­номическим анализом, организацией учета, расчетов между предприятиями.

2. Банк -это в определенном смысле торговый инсти­тут. Мотивы торговли (коммерции) преобладают в его деятельности. Не будучи собственником денежных средств, отражающих движение материальных потоков, банк «покупает» их и «продает» другим экономическим субъектам по другой, более высокой цене.

Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно «покупает» ресурсы, «продает» их, функциони­рует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный за­пас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Торговое предприятие, в свою очередь, похоже на банк в том смысле, что оно может оказывать некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие может, как и банк, выдавать значительные суммы денежного кредита. Тор­говля же может в большей степени работать не на своих, а на заемных капиталах.

На этом сходство между банком и сферой торговли в ос­новном заканчивается. Фундаментальное отличие банка от тор­гового предприятия заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество - кредитное дело, ­то, что в массе других видов деятельности исторически закре­пилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации.

В этих условиях банк предстает перед нами не как торго­вое, а как специфическое предприятие, так:

· в торговле право собственности на товар переходит от продавца к покупателю; при кредите этого не происхо­дит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику толь­ко во временное владение);

· в торговой сделке продается то, что принадлежит вла­дельцу, при кредите так бывает не всегда (например, банк в основном передает то, что ему не принадлежит ­он «торгует» чужими деньгами);

· в торговле продавец получает от покупателя цену то­вара, при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и приращение в виде ссуд­ного процента.

2. Банк -это коммерческое предприятие. Операции как эмиссионных, так и коммерческих банков совершают­ся на платной основе. За предоставляемые кредиты они получают ссудный процент, за расчетные, кассовые и другие операции, выполняемые по поручению своих клиентов, - определенную комиссию.

3. Деятельность банка носит предпринимательский ха­рактер. Благодаря банку бездействующие капиталы од­них экономических субъектов начинают «работать» у других. Благодаря энергии перераспределения капи­талов между экономическими субъектами, отраслями, территориями и странами банки усиливают произво­дительное движение материальных, трудовых и денеж­ных ресурсов, содействуют реализации различных эко­номических проектов.

4. Работая в сфере обмена, банк действует как производи­тельный институт, осуществляющий регулирование денеж­ного оборота в наличной и безналичной формах.

Исходя из сущности банка его можно определить как денежно-кредитный инсти­тут, регулирующий платежный оборот в наличной и безна­личной формах.

6. Банк – посредническая организация, финансовый посредник.

7. Банк -это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт. Банк помогает соблюдать общественные интересы, работает для удовлетворения об­щественных потребностей, при этом банковская деятель­ность носит не политический, а экономический характер.

Например, эмис­сионный банк (центральный банк), хотя и проводит некоторые операции на платной основе, получение прибыли не является движущим мотивом его деятельности.

Не является исключением и деятельность коммерческого банка, который ставит своей задачей получение прибыли, зара­батывая на разнице между «покупаемыми» им ресурсами и ре­сурсами, размещаемыми на возвратной основе. Важно при этом не забывать и то, что прибыль, к которой стремится банк, не является главной целью его деятельности. Прибыль является одной из целей, но не определяющей всю коммерческую деятельность банка. Согласно современной те­ории предприятия несравненно большее значение для банка имеет его конкурентная позиция на рынке, репутация стабиль­но развивающегося экономического субъекта.

Банковская деятельность - это деятельность денежно-кредит­ного института в сфере экономических отношений. От результа­тов деятельности банков зависит не только развитие экономики страны, но социальная атмосфера в обществе. Общеэкономиче­ские и банковские кризисы приводят к значительным убыткам, банкротству предприятий и кредитных организаций, обесценению или утрате накоплений и вкладов граждан и, как следствие, к воз­никновению напряженности в общественных отношениях, сни­жению имиджа банка как социально-экономического институ­та. Именно поэтому деятельность банков имеет заметный социальный оттенок.

7. Банк какспецифическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги явля­ются воспроизводственной категорией. Наличные и безналичные деньги, вы­пущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают и сферу про­изводства, и сферу распределения, обмена и потребления. По­мимо данного продукта банки предоставляют различного рода услуги, преимущественно денежного характера.

Основным продуктом банка в сфере услуг в отличие от промышленного предприятия является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Специфика банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал, т.е. предоставленные взай­мы денежные средства должны не только совершать кругообо­рот в хозяйстве заемщика, нои возвратиться к своей исходной точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

7. Если банк работает в основном на чужих деньгах, аккуму­лируемых на началах возвратности, то предприятие осуществ­ляет свою деятельность преимущественно на собственных ре­сурсах.

8. Банк отличается от промышленного предприятия и харак­тером эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.