«Как я смог накопить значительную сумму. Как накопить миллион и не лишиться всего? Эксперимент Medialeaks (гипотетический) Эксперимент на миллион

Приветствую! Одним из самых популярных поисковых запросов в 2016 году стала фраза «как накопить миллион за год». Вот мне интересно, кто все эти люди, которые на полном серьезе ищут ответ на такой вопрос в Интернет?

Если семья зарабатывает 10 000 рублей в месяц, то реальна ли для нее цель в миллион рублей за год? К слову, еще одним популярным запросом в прошлом году была фраза «как прожить на 10 000 рублей в месяц». Иногда, даже с конкретизацией: «в Москве» или «в СПБ»! Нет слов…

В общем, сегодняшний пост будет о том, как важно реально оценивать свою финансовую ситуацию. И стараться никогда не впадать в крайности.

Можно долго расписывать и чудеса . Но факт остается фактом: если уровень Вашего дохода не позволяет откладывать каждый месяц чуть больше 80 000 рублей, миллион в конце года не появится.

Откуда цифра в 80 000 рублей? Ее покажет любой накопительный онлайн-калькулятор. Исходные параметры: нулевой первый взнос, ежемесячная и доходность в 5% годовых (реальный процент в банке).

Слишком низкая доходность? Не вопрос, обойдемся без банка и поднимем доходность до 10% годовых (). Теперь каждый месяц нужно будет инвестировать 79,5 тыс. рублей.

100% годовых? Ну, допустим. Форекс, … Ежемесячные «отчисления» уменьшаться до 51,6 тыс. рублей.

Уловили мысль? Да, миллион рублей можно накопить за год. Но только в том случае, когда Ваши доходы позволяют это сделать!

Я сейчас не говорю о том, что миллион – нереальная цель в принципе. Вопрос в сроках. Скажем, чтобы накопить 1 000 000 рублей за пять лет с учетом вложений под 10% годовых, нужно откладывать около 13 000 рублей каждый месяц. Согласитесь, для многих это не такая уж и сказочная цифра.

Ну, и конечно, нужно параллельно наращивать объем денежных поступлений из разных источников: работа, бизнес, разовые услуги, . Зарабатывая мало, стать миллионером невозможно! Почему-то об этом забывают почти все авторы блогов на тему «Как стать богатым».

Понятно, что можно и нужно в любом случае. Но не всякая экономия оправданна! Иногда попадаются абсолютно дикие рекомендации. Я решил составить подборку самых кошмарных советов на тему экономии семейного бюджета.

ТОП-10 дурацких способов экономии

1. «В ресторанах и кафе уносите с собой пару-тройку бесплатных пакетиков с сахаром и солью. Дополнительно можно сэкономить, если брать домой халявные бумажные салфетки и отмотать пару метров туалетной бумаги». Высший пилотаж!

2. «Сушить обувь в холодное время года можно кошачьим наполнителем из зоомагазина. Нужно просто засыпать его на ночь в ботинки или сапоги – и вуаля! Утром обувь абсолютно сухая». Таким нехитрым способом барышня экономит на электросушилках и новой обуви.

3. «Крошечный «обмылок» можно размягчить и прилепить к новому куску!» Как говорится, дешево и сердито. Такое мыльце наверняка станет настоящим украшением ванной.

4. «Вместо освежителя воздуха в туалете можно просто сжигать пару спичек». И заметьте, никакой химии!

5. «Всегда питайтесь дома – в кафе и ресторанах Вас обдерут как липку. Еще и накормят непонятно чем». Да, вот только автор этой рекомендации забывает о том, что ужин в кафе или ресторане – не банальный прием пищи. Это один из сотни способов провести время вне дома и пообщаться в комфортной обстановке.

6. «Цифра восемь – символ бесконечности. Чем больше в доме купюр с восьмеркой в номере – тем меньше тратится денег. Особенно ценны купюры с «бесконечной» цифрой в начале или конце номера. Или если восьмерок в номере – больше трех. Такие купюры нужно не тратить, а хранить отдельно». Ну, здесь я даже комментировать ничего не буду.

7. «Поднимать с земли даже самые мелкие монеты и складывать их в коробочку». В Сети часто ставят в пример мифическую семейную пару из Великобритании, которая таким способом собрала 360 фунтов стерлингов за 12 лет. Слабо верится, если честно. Да и сам способ выглядит как-то неаппетитно…

8. «Заряжайте мобильные телефоны на работе». Очередная иллюстрация пословицы «копеечка рубль бережет».

9. «Моемся под душем ровно две минуты по таймеру». Успел – не успел, твои проблемы. Рекомендацию дает один из участников видео проекта «Экстремальные способы экономии». Да, и конечно, если хотите накопить миллион за год, о ванной придется забыть. Это безумное расточительство!

10. «Хорошо одеваться можно и в сэконд-хенд. Европейское качество по смешным ценам». Да, а еще постоянно думать о том, что с ног до головы одет в чужие обноски…

А Вы когда-нибудь ставили цель накопить миллион за год?

Заинтересовало название статьи? Уверяю вас, миллион за 3 года это не просто реально. Это еще и абсолютно надежно и безопасно! Надежность нам сможет гарантировать не много не мало российское государство! Для начала рассмотрим способы как вообще можно через 3 года получить миллион рублей.

Откладываем часть заработанных денег.

В первом случае деньги просто закапываются/ложатся под подушку/складываются в сейф. Тут все просто! Делим миллион на 3 года (36 месяцев) и получаем по 27’777 рублей в месяц. Именно столько нам необходимо откладывать каждый месяц, что бы получить миллион за 3 года. Много? Для большинства населения России в регионах это заработная плата одного члена семьи. Так что подумайте сами, можете ли вы позволить себе откладывать такую сумму.

Во втором случае откладываем деньги в банк под процент. И в этом случае нам уже не придется откладывать по 27’777 в месяц как в первом случае. С помощью сложного процента мы сможем достичь своей цели намного быстрее. Так, например, при вкладе на 3 года под 12% нам уже достаточно 23’000 рублей ежемесячно, что бы получить миллион за 3 года.

А теперь третий вариант, который, наверное, многие ждали! Этакая волшебная палочка. Как из 1000 рублей сделать миллион за 3 года! Барабанная дробь!

Берем 1000 рублей и 10 раз удваиваем их в казино на рулетке, на рынке Forex или подбрасывая монету! Быстро и просто! Класс да?!

Что, не получилось? Слили все на 2, 3 или 5 раз? Ну возьмите еще 1000 и снова пробуйте!

Ладно, шучу! Конечно же, так миллион за 3 года вам не удастся получить. И даже за 10 лет вряд ли… Ведь с помощью простого подсчета получается, что перед вами будет 2048 вариантов удвоения и только один из них приведет вас к миллиону, а все остальные 2047 приведут к полному сливу.

Все, успокоились? Теперь вы готовы к нормальному решению, а не из серии, где укрась или занять, как я описывал в статье « «.

Решение простое! Точно так же копим, но получая проценты больше обычного депозита.

Что же нам необходимо делать?

Все просто. Помните, мы же хотим накопить миллион за 3 года, а не прое…грать в рулетку как было выше. Следовательно, нам нужен достаточно стабильный инструмент инвестирования. Какие стабильные инструменты мы с вами знаем? Недвижимость, депозиты, облигации, золото (драг.металлы). Можно конечно еще добавить свой бизнес или акции, так как в этом случае вы становитесь совладельцем существующего бизнеса, но все же это уже рискованно. Особенно если у вас нет опыта создания своего дела или вы ни когда не оценивали чужой бизнес для покупки целиком или долю в нем (акции). Значит, давайте разбирать все оставшиеся инструменты:

Недвижимость.

Если взять данные по стоимости недвижимости в Москве за последние 15 лет, то мы увидим стабильный рост стоимости кв.м. с 20000 до 200000. Или около 16,5% в год. Доходность хорошая! Но есть одно НО! Вы не сможете купить 5-10 метров и подождать 3 года, пока цены не вырастут. Покупать придется сразу квартиру целиком! А это намного больше миллиона рублей. Так что этот вариант не для нас. В этом случае нам уже нужно вместо цели миллион за 3 года ставить цель 10 миллионов или 100 миллионов.

Конечно, вы можете сложиться группой в несколько человек и купить однушку в складчину. Но мы все же говорим о индивидуальных инвестициях.

Депозиты.

Еще раз остановимся на депозитах. Что мы вообще знаем о депозитах? Что доходность по ним гарантирована банком, в котором мы открываем депозит, а сохранность наших денег гарантирует государство по АСВ. Правда если взять доходность депозитов за последние 15 лет, то в среднем они покажут ставку около 8,5% в банках ТОП-10 и около 10% в банках ТОП-100. Такие ставки конечно на много ниже доходности от недвижимости, но зато они совершенно не подвержены волатильности. То есть вы точно уверены как в сохранности начальной суммы вложений, так и в полученных процентах. Это очень удобно, особенно в периоды нестабильности. Главное обходить стороной банки с плохой репутацией и не входящие в ТОП-100, а еще лучше ТОП-50.

Облигации.

Облигации являются неким подобием депозитов. Если в депозитах вы даете взаймы банку, и он за это вам платит %%, то в случае облигаций вы даете взаймы бизнесам, или проще говоря, компаниям, или самому российскому государству. Исторически государственные облигации (ОФЗ) приносили доходность около 7,5% годовых, корпоративные облигации «голубых фишек» — 9,5%, а остальных компаний в районе 11%. То есть доходность, за вычетом налога на прибыль с корпоративных облигаций, практически равна доходности депозитов.

Драг металлы. Золото.

Для наших расчетов больше всего подходит золото, так как остальные драг.металлы, такие как серебро, платина и палладий очень часто используются в спекулятивных операциях. Понятно, что покупать золото в слитках очень не выгодно, так как при покупке платится НДС 18%. Следовательно, что бы хотя бы вернуть свои деньги обратно при продаже вам необходимо будет получить минимум доходность в 18%. Так что золото в слитках будет выгодно только на очень больших промежутках времени в десяток-другой лет. Мы с вами возьмем более доступный и удобный простым гражданам инструмент — ОМС (обезличенные металлические счета). Преимущество таких счетов в том, что не нужно уплачивать НДС и не нужно заморачиваться с поиском места для хранения реального золота. Банк вам просто открывает счет, номинированный не в денежных знаках (рублях, долларах или евро), а в граммах драгоценного метала. Правда, по счетам ОМС не предусмотрены проценты, так что заработать вы сможете только на росте курса золота.

Я взял статистику ОМС в Сбербанке как самом надежном банке с максимально долгой историей. История в Сбербанке по ОМС доступна только с 2009 года. И по ней получается, что доходность будет 18%. По другим источникам (к сожалению тут не понятно, что это ОМС или реальное золото) доходность золота за 15 лет составляет около 15%. Но даже если мы возьмем 15% это примерно равно доходности по недвижимости, а при доходности в 18% даже ее превышает. Справедливости ради стоит уточнить, что золото показывает высокую доходность именно во время кризиса, а в хорошие времена золото, наоборот, в цене дешевеет.

Таким образом, из всех перечисленных инструментов гарантию нам могут дать только облигации и депозиты. Недвижимость и золото больше спекулятивные инструменты, по которым, на коротком интервале в 1-3 года, можно с легкостью получить убыток вместо прибыли.

И вот тут наше государство предлагает нам отличную возможность поднять доходность вложения в облигации на +7,5% при вложении на срок в 3 года! Доходность получиться в районе 17,5%, что сравнимо с доходностью золота и недвижимости, а рисков во много раз меньше.

Что же это за интересное предложение от государства? Ответ всего в трех буквах: . То, о чем нам твердят брокеры с самого начала 2015 года!

Главным отличием от обычного брокерского счета для нас будет то, что государство нам возвращает 13% от внесенных сумм в виде возврата уплаченного НДФЛ. Это гарантировано государством!

Так же, предвидя возгласы «мы не умеем торговать облигациями» я скажу — торговать и не придется! Так же как не придется оценивать риски эмитентов, рассчитывать доходность к погашению, вычислять выпуклость или дюрацию облигации и производить другие сложные для простого человека действия. На этом счете вам достаточно приобретать облигации федерального займа — ОФЗ. Это долговые бумаги государства. То есть вы просто даете в долг нашему государству. А что может быть в России надежнее, чем само государство?!

Для начала мы открываем брокерский счет у брокера фондового рынка. Так как именно является реальным инвестиционным инструментом, а ни как не валютный рынок Forex. После чего пополняем депозит через брокера и покупаем через торговый терминал ОФЗ. Все тонкости вы сможете разузнать у вашего брокера. Это его работа, так что не стесняйтесь! Спрашивайте!

Вот таблица моих расчетов, из которой видно, что ежегодно мы инвестируем в ОФЗ по 250’000 или ~20’800 рублей в месяц. Первый год мы берем доходность ОФЗ в 12%, во второй — 10%, а в третий 8%. Это связано с тем, что сейчас рынок предлагает повышенную доходность за счет высокой ключевой ставки. Но такая ситуация не может продолжаться вечно. В скором времени ставка начнет снижаться, а значит будет снижаться и предлагаемая доходность (банки тоже будут снижать свою ставку по депозитам).

В результате, как вы видите путем реинвестирования полученного возмещения в 13% (возврат НДФЛ) мы сможем поднять среднюю доходность всей нашей схемы до уровня 17,33% годовых, вместо примерно 10% при простой покупке ОФЗ.

В итоге инвестируя по 20’800 мы получаем наш миллион за 3 года, как и рассчитывали!

Дальше идут мои рассуждения для тех, кто считает, что не может себе позволить откладывать 20’800 рублей. Если вы относитесь к этой части моей аудитории, то все ниже сказанное для вас. Если же вы не видите проблем найти такие деньги, и готовы пожертвовать какими-то своими потребностями что бы получить миллион за 3 года, можете дальше не читать, а сразу пойти действовать!

Ну а теперь оффтоп:

Согласен, что для многих жителей России откладывать по 20’800 рублей в месяц просто не реально. При средней зарплате по стране в 32’000 получиться, что необходимо откладывать 2/3! А если учесть, что в регионах зп еще ниже, то получиться, что придется откладывать целиком всю зарплату.

Но давайте будем честны! Если вы получаете зарплату меньше 20’000 и при этом работаете из расчета 40 часов в неделю, то вы либо живете в глубокой деревне и нет ни какой другой работы, либо вы не являетесь специалистом на вашей работе, и вас просто держат для выполнения простых и рутинных задач. И если с первой проблемой разобрать можно только переехав поближе к областному городу, то со второй можно разобраться намного проще. Начните разбираться в том, чем вы занимаетесь, полностью! Смените специальность, на то, что вам больше нравиться, что бы работа ни была каторгой, а приносила удовольствие. Перестаньте, наконец «жить» только с вечера пятницы и до утра понедельника! Читайте книги по вашей специальности и мотивации. Берите на себя больше ответственности.

Так же начните получать доходы из других источников, а не только с официальной работы. Подумайте, что вы еще умеете хорошо делать и как на этом можно заработать. Может, вы умеете чинить компьютеры или автомобили. Знаете другие языки и можете работать переводчиком. Возможно, у вас есть юридическое образование, и вы сможете консультировать население по правовым вопросам. Так же ни кто не отменял такие стандартные варианты как частный извоз (такси) или MLM-фирмы (орифлеймы, эйвоны и т.д.). Вариантов миллионы! Стоит только действительно серьезно задуматься.

Прочитайте для начала мои статьи « » и « » возможно, они натолкнут вас на какие то конкретные мысли.

Поймите главное, деньги это вид энергии который можно получить лишь обменяв ее на другой. К другим видам энергии мы можем отнести: время, опыт и сами деньги. То есть, если у вас есть свободное время — вы можете обменять его на деньги. Если у вас есть опыт (знания), то вы можете обменять его на деньги. И даже если у вас есть деньги, то вы можете так же обменять их на другие деньги, большие по количеству.

Главное перестаньте киснуть! Возьмите для примера меня! Еще 5 лет назад я работал по 9-10 часов в день вместо 8 и у меня не было ни одного свободного рубля. А сейчас я работаю как белый человек по 8 часов и кроме этого имею еще множество дополнительных источников дохода: партнерки в интернете, ремонт и настройка компьютеров для частных лиц, абонентская плата за администрирования компьютеров торговой сети в моем городе, «халтура» на работе, подработки в схожей с моей основной работой — логистикой сфере, фриланс и в дополнении ко всему этому пассивные доходы от . И это все при том, что моя официальная зарплата не на много выше средней зарплаты по стране…

И все это для меня только первая ступень! В будущем я планирую еще больше разнообразить потоки своих доходов, так что бы потеря какого-то одного источника не сильно отразилась на моем бюджете.

Так что уверяю вас 20’800 в месяц это вполне достижимая цифра, если вы действительно желаете.

Большинство людей уверены в том, что у них нет возможности накопить миллион. На самом деле, сделать это вполне реально, если взять на вооружение несколько простых советов по ежедневной экономии.

По мнению финансовых экспертов, рецепт обогащения прост: нужно и больше . Однако, реализовать его на практике бывает очень сложно. Каждый месяц повторяется одно и то же: заработанные деньги день за днем тают, и откладывать никак не удается. Все изменится, когда вы начнете выполнять простые ежедневные правила, которые могут сделать миллионером любого человека.

1. Записывайте все расходы

Обычной австралийской семье Джереми Джейкобсон и Винни Цзэн удалось прославиться на своем континенте благодаря тому, что они, выполняя нехитрое правило экономии, смогли скопить кругленькую сумму. Теперь, уйдя «на пенсию» в 30 лет, они живут в свое удовольствие и путешествуют.

Для этого Джереми и Винни не делали ничего особенного. Они росли в небогатых семьях; получить образование им позволили . Но с момента, как супруги начали работать, они стали экономить. В первую очередь, они сократили самые затратные статьи расходов, в перечень которых попали транспорт (автомобиль), жилье, питание и развлечения.

Продав машину и дом, Джереми и Винни переселились в маленькую дешевую квартирку, расположенную в нескольких минутах ходьбы от работы и магазинов. По городу они перемещались только пешком или на велосипеде, питались едой, приготовленной дома.

Когда их счет увеличился благодаря изменениям в образе жизни, они занялись инвестированием средств. Супруги считают этот навык чрезвычайно ценным, и утверждают, что именно ему они обязаны своим .

За 10 лет Джереми и Винни сохранили более 70% своего дохода. Если вы хотите достичь таких же результатов, начните с записывания всех своих расходов и их анализа. Контролируйте свои траты, и вы наверняка найдете в них статью, которую можно существенно сократить, или поймаете себя на покупке ненужных вещей.

2. Покупайте продукты на полный желудок

Наш следующий пример для подражания – это Даниэль Вагаски из США. Финансовый кризис, разразившийся в 2008 году, заставил многие американские семьи заняться пересмотром своего подхода к расходам. Коснулась эта проблема и семьи Вагаски. Чтобы снизить расходы, Даниэль решила отказаться от фастфуда, и стала готовить сама. Ее муж и дети начали сами чинить мебель и даже собственноручно создавать некоторые предметы интерьера. А главное, семья стала чаще использовать для покупок наличные, а не кредитки.

За пять лет такой жизни Вагаски научились практически без ущерба для качества жизни тратить на все потребности 14 тыс. в год (в США столько тратят семьи, живущие за чертой бедности). Только расходы на еду сократились вдвое — с $800 до $400 в месяц!

Главное правило Вагаски – не покупать продукты на пустой желудок. Кто-то сочтет это мелочью, однако, делая покупки голодным, вы можете потратить намного больше. Все товары на полках кажутся голодному человеку более привлекательными, и он, сам того не осознавая, кладет в корзину много лишнего. Перед походом в супермаркет старайтесь перекусить, чтобы во время совершения покупок не поддаться тяге к обработанным пищевым продуктам.

3. Делайте закупки продуктов реже, но более крупными партиями

Секретное правило супермаркетов гласит: чем больше времени покупатель проведет в магазине, тем больше денег он там оставит. Даниэль Вагаски в своей книге «Как жить красиво и экономить» советует припомнить свой последний поход в магазин за покупкой нескольких мелочей. Действительно ли вы купили только то, что планировали, или потратили больше? Не покупаете ли вы что-то только потому, что скидка кажется вам слишком хорошей, чтобы отказаться? Такое случается практически со всеми. Но если бывать в магазине реже, то и искушений будет меньше.

Вагаски делает закупки продуктов один раз в месяц. Конечно, сразу изменить свои покупательские привычки у вас вряд ли получится. Даниэль советует начать с малого. Например, если вы обычно ходите в магазин три раза в неделю, попробуйте, начиная с этой недели, укладываться в один визит. Со временем у вас тоже получится посещать продуктовый магазин раз в месяц.

4. Автоматизируйте свои платежи

Если говорить о российских реалиях, то сегодня, в случае несвоевременной оплаты жилищно-коммунальных услуг или просрочки платежей по кредиту, вам придется потратиться на штрафные санкции. Избежать этого можно с помощью онлайн-платежей, которые, к счастью, предусмотрены сегодня для большинства видов услуг. Автоматизировав некоторые платежи, вы сможете ощутимо облегчить свою жизнь, и потратить сэкономленные силы и время на более продуктивные действия. Однако, советуем время от времени проверять состояние счета, ведь машины тоже могут ошибаться.

5. Старайтесь использовать только наличные

Специалистами уже давно доказано, что, не видя денег вживую, люди тратят гораздо больше. Конечно, кредитные карты – это удобный, но весьма затратный инструмент. Попробуйте провести такой эксперимент: решив купить вещь, которая кажется вам достаточно дорогой, снимите с карты ту сумму, которая необходима для совершения этой покупки. Вы увидите, что расстаться с таким количеством наличных вам будет намного сложнее, чем расплатиться карточкой.

Делимся с вами еще одним лайфхаком, связанным с наличными. Определив, какая сумма вам понадобится, например, на неделю, снимите ее с карты, и оплачивайте все расходы только этими деньгами. Когда они закончатся, откажитесь от трат, пока не начнется новая неделя, и вы не сможете снова снять запланированную сумму наличных. По мнению Рамита Сетхи, автора блога «Я научу вас быть богатым», поступая таким образом, вы не позволяете себе использовать кредитку бездумно, не задаваясь вопросом, стоит ли оно того. Вы принимаете взвешенное решение перед тем, как сделать покупку, а не осознаете ее нужность или ненужность тогда, когда вам приходит счет, и думать о целесообразности уже поздно.

6. Устраивайте дни без расходов

Попробуйте один день в неделю вообще не совершать никаких трат. Это поможет вам сделать их более осознанными и понять, как легко общество может заставить человека расходовать деньги. По мнению Рамита Сетхи, даже не открывая кошелька, вы и так тратите – на аренду, страхование и т. д. Вы просто не думаете об этих расходах ежедневно. Такие траты являются еще одной причиной устраивать „выходной день“ для денег в вашем бумажнике, так как, у вас есть возможность активно контролировать их.

7. Научитесь радоваться скромным расходам

Понятно, что, меньше тратит тот, кто живет скромно. Например, когда Дэрроу Киркпатрик ушел в отставку в возрасте 50 лет, у него было состояние в 1 млн долларов. В одном интервью он сказал, что, бюджет большинства людей подрывают такие крупные покупки, как дома и автомобили. Джули Рэйнс, получившая статус миллионера в 40 лет, призналась, что, выбрав жизнь в небольшом доме и без дорогих автомобилей, она приняла лучшее решение. Нужно добиваться максимального снижения таких фиксированных расходов.

Одним словом, миллионеры – это не те, кто имеет роскошные машины и квартиры, а те, кто умеют правильно копить деньги. Попробуйте следовать нашим советам, и вы убедитесь в этом сами!

О путях к миллиону. Эксперты уверены - накопить миллион рублей может любой человек, чей доход выше прожиточного минимума. Чтобы достичь этой цели, необходимо прислушаться к нескольким практическим советам.

Совет 1. Не думайте, как потратить - думайте, как заработать

«Когда человек начинает откладывать деньги с зарплаты, для него психологически трудно делать это именно сегодня, - рассуждает Сергей Ильясаев, генеральный директор Rezidential Group. - Он воспринимает экономию как существенное урезание своих потребностей во имя светлого «завтра».

«К примеру, - объясняет Сергей Ильясаев, - человек живет в Москве и зарабатывает 70 тыс. руб. в месяц. Он может откладывать с зарплаты порядка 20% денег, то есть 14 тыс. руб. Со временем его доходы становятся несколько выше, например, на 10% в год. Соответственно, при возросших доходах, необходимо взять за правило откладывать больше - 25% в месяц, например. Тогда чтобы накопить заветный миллион рублей, понадобится четыре года».

Кроме того, эксперты рекомендую внимательно оценить текущие расходы. По словам Ольги Мещеряковой, генерального директора УК «PERAMO», развлечения, индустрия красоты, хобби занимают довольно заметную долю в общем объеме трат - около 15–30%, особенно у людей с доходом свыше 50–60 тыс. руб.

Поэтому если ваша цель - накопить миллион, откажитесь от вышеперечисленных «удовольствий» или серьезно их сократите. В конце концов, если вспомнить легендарный «Золотой теленок» Ильфа и Петрова, миллионер Корейко отнюдь не выглядел миллионером. Скорее, наоборот.

После того как вы научились контролировать и сокращать свои расходы, начинайте искать способы получения дополнительных доходов.

Руслан Абдулов из центра предпринимательства Like рекомендует: «Если вы работаете по найму, спросите у руководителя, что вам нужно делать, чтобы больше зарабатывать. Предложите идеи, которые помогут вашей компании увеличить прибыль, попросите за это небольшой процент». Также подумайте, как начать зарабатывать на том, что вы умеете делать лучше всего. «Например, вы можете стать стилистом, визажистом, косметологом и даже экспертом по покупке новой машины. Найдите проблему клиента и предложите свое решение. Чем больше проблема - тем больше денег вам будут готовы заплатить. Начните оказывать услуги своим друзьям и знакомым, соберите отзывы и рекомендации, сделайте группу в социальных сетях. Возможно, со временем, это дело станет вашим полноценным бизнесом и позволит заработать свой первый миллион рублей», - рассуждает Руслан Абдулов.

Совет 2. Ведите здоровый образ жизни

Аббревиатура ЗОЖ - сегодня не просто модно, но и экономно. Подумайте, сколько средств вернутся в ваш кошелек, если вы бросите курить, перестанете покупать алкоголь и питаться фаст-фудом.

«Это не только позволит вам сэкономить дополнительные деньги, но даст больше сил и энергии. Сэкономленные таким образом деньги можно вкладывать в разные инструменты инвестирования (от банковских вкладов до покупки акций компаний) и увеличивать свой капитал», - советует Руслан Абдулов.

Совет 3. Станьте фрилансером или предпринимателем

Эксперты рекомендуют обратить внимание: сегодня разработчики мобильных приложений, дизайнеры и копирайтеры, работая через интернет со столичными и зарубежными заказчиками, неплохо зарабатывают. Живут они при этом в небольших городах, получают до 70–100 тыс. руб. в месяц, откладывая из них по 30–70 тыс. - тратить им часто в своем городе просто не на что, да и цель - миллион! «Да, это не всегда стабильные заработки, но в среднем миллион они копят за 2–3 года», - рассуждает Павел Козловский, создатель «Домашней Бухгалтерии».

Успешно построенная карьера предпринимателя может помочь накопить миллион гораздо быстрее, чем работа по найму. Однако, как и в предыдущем случае, здесь необходимо успокаивать себя мыслью «кто не рискует - тот не пьет шампанского». Зачастую карьера предпринимателя складывается таким образом, что о накоплениях, тем более миллиона, первое время не может быть и речи.

«Такое под силу не каждому - нужен, скорее всего, большой опыт наемной работы, чтобы понимать, за что начнут платить и сколько брать за эти услуги, - рассуждает Павел Козловский. - Но это позволяет, к примеру, офисным сотрудникам перестать продавать свое время просто ради «отсиживания» на работе, а перейти к свободному графику. Как шутят коллеги: «Делать свой бизнес просто: захотел - поработал, не захотел - поработал еще!»

Помните и об инвестициях в себя. «Вкладывайте часть денег в себя, свое образование, здоровье, курсов повышения квалификации, развивайте свои профессиональные навыки, рекомендует Руслан Абдулов. - Это позволит вам увеличить свою ценность на рынке, найти новую высокооплачиваемую работу или открыть собственный бизнес».

Совет 4. Повышайте финансовую грамотность

Помните, деньги любят умных. Эксперты отмечают - если ваша цель - накопить миллион рублей за четыре года, нужно отдавать себе отчет в том, что один миллион в 2016 году и один миллион в 2020-м - не одно и то же. Важно уметь разбираться в финансовых инструментах, которые помогут защитить накопления от инфляции.

Как предупреждает Сергей Ильясаев, учитывая среднегодовую инфляцию в России на оптимистичном уровне 6%, через четыре года, когда накопленный миллион будет на руках, его покупательская способность в ценах конца 2016 г. составит 940 тыс. руб. Для нейтрализации влияния инфляции можно открыть вклад в банке и положить туда накапливаемые средства. Тогда даже с консервативной ставкой в районе 8% можно будет сохранить свои деньги. Эксперт отмечает, что уберечь деньги от инфляции помогут банковские депозиты. Для инвестиций следует выбрать банк из рейтинга ТОП-50 (лучше даже ТОП-30) по размеру активов, который является участником системы страхования вкладов. При этом даже в банках первой десятки превышать сумму размещаемых средств в 1,4 млн руб. на одном вкладе не рекомендуется.

Однако банки помогут лишь надежно сохранить ваши средства. Учитывая активное понижение процентных ставок по вкладам в последние месяцы, рассчитывать на серьезное приумножение сбережений не приходится. Тем не менее, широкий спектр инвестиций аналогов требует специальных знаний и навыков, которые в совокупности и называют «финансовой грамотностью». Чем выше уровень вашей грамотности - тем больше возможность заставить ваши сбережения работать.

По мнению Ольги Мещеряковой, эффективными инструментами накоплений являются и паевые инвестиционные фонды. «Даже в рамках самой консервативной стратегии ПИФа облигаций или, к примеру, ПИФа смешанных инвестиций годовая доходность может достигать 15–16% годовых, что на несколько процентных пунктов выше доходности аналогичного по сроку рублевого банковского депозита. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) также позволяют держателю ежегодно довносить на счет до 400 тыс. руб. и самостоятельно инвестировать в различные финансовые инструменты». Начинающим инвесторам Ольга Мещерякова рекомендует распределить лимит на ИИС следующим образом: часть вложить в муниципальные облигации с рейтингом, близким к суверенному, или на одну ступень ниже. Часть - в облигации крупнейших банков, в первую очередь Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельхозбанка, Альфа-банка. Совокупная годовая доходность по такому портфелю может превысить аналогичный показатель по вкладу в кредитной организации на 1–2 процентных пункта.

«Риск вложения в дешевые, но перспективные акции компаний может превратить мечты о миллионе в реальность гораздо раньше. Например, акции компании Facebook только за последние 3 года выросли в 5 раз, причем в долларах», - резюмирует Эдуард Матвеев, независимый финансовый эксперт.

Прежде чем начать копить миллион - подумайте, что будет после того, как вы его получите. Ведь деньги нужно не только заработать, но и грамотно потратить. Эксперты рекомендуют вложить его в недвижимость - одну из самых надежных и выгодных инвестиций.

Что 47 % россиян тратят все свои доходы, регулярно откладывают деньги 26 % и еще 27 % делают это от случая к случаю. The Village поговорил с людьми, которым удалось накопить крупные суммы и потратить их на нужные им вещи. Они рассказали о своих методах накопления и отношении к деньгам.

2,5 миллиона на квартиру

Анфиса Егорова

руководитель онлайн-клуба «Послушные деньги» (Казань)

Как и многие молодые семьи, в начале нашей совместной жизни мы с мужем мечтали о своем жилье. На тот момент у нас практически ничего не было: мы только начинали свой карьерный путь, наши зарплаты были совсем невысокие, и никакие подарки судьбы на горизонте нам тоже не маячили. Но мечта о собственной уютной квартире не давала покоя.

Свои желания я всегда перевожу в реальную плоскость: ставлю цель, планирую и начинаю действовать. Так, со свадебных доходов мы открыли вклад в банке и отложили 70 тысяч рублей на нашу мечту. С тех пор походы в банк стали для нас регулярными. Тогда мы еще не решили, какой должна быть наша квартира, сколько она будет стоить и где будет находиться. Мы просто стали копить. Поначалу мы приносили в банк по 10–15 тысяч ежемесячно. На тот момент наши зарплаты не превышали 15–20 тысяч рублей. При этом мы еще снимали квартиру за 10 тысяч. Казалось, что такими темпами не то что на квартиру, на машину-то не накопить. Но мы продолжали откладывать. Со временем наш доход рос, и вклад стал пополняться чуть быстрее: мы откладывали уже по 30 тысяч ежемесячно.

А тем временем под окнами нашей съемной квартирой строился красивый уютный жилой комплекс - просторные квартиры, удобная планировка, хороший двор и отличное расположение. Мы наблюдали, как строители выкладывают кирпичи, и мечтали купить там чудесную двушку площадью 72 квадратных метра. Мы гуляли вокруг уже готовых домов этого комплекса, сидели во дворе, заходили в подъезд и представляли себя жильцами этого комплекса. Так, через год после свадьбы мы уже четко определились со своим желанием и заключили договор с застройщиком, договорились о рассрочке до момента сдачи дома и внесли минимальный платеж. Цена нашей мечты обрела конкретную стоимость - 2,45 миллиона рублей. Я написала для нас небольшую шпаргалку с цифрами - цена, сроки, первоначальный взнос, процент по ипотеке - и повесила ее на видное место.

Чтобы процесс накоплений не казался нам бесполезным и пустым, мы строили макет квартиры из пенопласта, придумывали дизайн, ходили по магазинам, подбирали материалы и мебель.

Через два года после заключения договора наша квартира построилась. За полгода до сдачи дома застройщик поднял цену почти на 500 тысяч рублей. И предложил нам в течение двух недель выплатить оставшуюся сумму долга с учетом старых расценок либо согласиться на новую цену в части неоплаченных еще по рассрочке квадратных метров (это было зафиксировано в договоре). У нас еще была возможность оформить ипотеку на остаток долга по старой цене, что на тот момент для нас было крайне не выгодно. Пришлось согласиться на новые условия.

Анализируя наши доходы и расходы, потребительские привычки и другие цели, я посчитала, что оптимальным решением для нас будет взять ипотеку не более чем на 1,2 миллиона рублей, то есть на 40 % от полной стоимости квартиры и с ежемесячным платежом в районе 14 тысяч рублей. Это означало, что с учетом новых условий к моменту сдачи дома нам нужно было выплатить застройщику 1,7 миллиона рублей. В последние полгода пришлось хорошо постараться для этого, и цель была достигнута.

Так, спустя три года после свадьбы мы получили ключи от квартиры нашей мечты. Три месяца мы делали минимальный ремонт - и заехали! Несмотря на то что ипотеку мы взяли на 15 лет, я поставила цель выплатить ее за три года. Для этого нужно было каждый месяц вносить платеж по 40 тысяч рублей. Немало, ведь еще надо было делать ремонт, покупать мебель и, конечно, продолжать радоваться жизни. Да, последний пунктик тоже очень важный! Все должно быть в удовольствие, никакая мечта не должна держать плотно в тисках и выжимать из тебя все соки. Должны оставаться деньги и время на другие радости. Ипотека была погашена в установленный нами срок за три года. И я не скажу, что мы сильно себя ограничивали. Например, мы еще учились в бизнес-школе по программе MBA и ездили отдыхать на море два-три раза в год.

Спасло нас то, что муж у меня с золотыми руками и весь ремонт в квартире сделал сам - от прокладки канализации до сборки всей мебели. Пригодились нам и другие наши полезные качества - творческий подход, сообразительность и непреодолимая тяга к оптимизации. Благодаря этому ремонт с покупкой техники и мебели обошелся нам в 600 тысяч рублей, а не в 2 миллиона, как нашим соседям.

Хочется сказать всем, что, если есть мечта, главное - это начать к ней двигаться, несмотря на все трудности, неопределенность и кажущуюся безнадежность. Если вы мечтаете о новой машине - посетите салон, выберите марку и модель, сходите на тест-драйв. Мечтаете о новой квартире - сходите к застройщику, узнайте цены, посмотрите планировку квартир, сходите на стройку или посмотрите готовые примеры. Четко определите, чего вы хотите и сколько это стоит.

Миллион на машину

Летом в 2012 году я поставил себе цель: купить новое авто за 1,2 миллиона рублей через полтора года, к 2014-му. Я оценил, что нужно в месяц отложить порядка 80 тысяч рублей, чтобы через полтора года эта сумма накопилась. Я посчитал, что автокредит под 8 % годовых на всю сумму на 1,5 года привел бы меня к разорению на дополнительные 80 тысяч рублей, то есть для обслуживания кредита копить пришлось бы лишний 19-й месяц. «Да ну», - решил я, но уже загорелся идеей!

Оказалось, что свободных денег не хватало (хотя я откладывал по 20–25 тысяч в месяц, к концу срока даже с депозитом под 12 % годовых это было бы лишь чуть больше 400 тысяч), поэтому начал искать, как сэкономить. В этом помог учет финансов - расходов и доходов. Когда я решил отнестись к процессу как к соревнованию со своим расточительством, где в конце ждет крутая награда, все поменялось!

Я почти сразу стал пресекать все лишние необязательные расходы.

Перестал покупать кофе по дороге на заправке и попкорн с напитками в кино (это вернуло мне 3 тысячи рублей на всю семью).

Стал меньше нарушать ПДД (и перестал получать штрафы, за 1,5 года в 2011–2012 годах я нахватал квитков на 22 тысячи рублей).

Стал обновлять одежду и обувь в момент распродаж (это мне сэкономило порядка 25 тысяч рублей за весь срок).

Сменил дешевый тариф у мобильного оператора у всей семьи на более дорогой, но выгодный (в общей сложности мы потратили на мобильную связь и домашний интернет на 5 тысяч меньше).

В отпуск два раза в год мы стали летать в горящие туры вместо плановых рейсов с дорогими отелями (мы заплатили на 75 тысяч меньше на всю семью).

Мы перестали ходить в магазин у дома за продуктами, а стали ездить в недорогой гипермаркет на границе города, пользуясь составленными заранее списками покупок (и тут в бюджете семьи за 1,5 года осталось на 70 тысяч больше!).

Заправляясь на безлюдных заправках или используя бонусную карту на обычных АЗС, я сэкономил порядка 7 тысяч рублей.

Мы заказывали нужные книги, технику, учебники и мелочи по хозяйству через интернет со скидкой (в общей сложности сэкономили 10 тысяч).

Дома мы внедрили счетчики и стали платить за коммуналку на 1 500 рублей в месяц меньше. В общей сложности это нам принесло в копилку около 20 тысяч за полтора года.

Вот так мы выгадали 240 тысяч рублей только на очевидных статьях - в среднем по 36 тысяч в месяц! А с учетом того, что в бизнесе тогда дела пошли в гору, я стал откладывать больше - не по 25 тысяч в месяц, а по 40, и клал их на депозит на 18 месяцев больше чем под 11 % с ежемесячной капитализацией. К концу срока и накопилась сумма в 1,2 миллиона рублей, которую я и обналичил, обновив и застраховав авто.

100 тысяч евро на новый бизнес

Денис Данилов

инвестор «Статус капитал»

В 17 лет я прочитал трилогию желаний Драйзера и загорелся идеей накопления. Через несколько лет открыл онлайн-магазин, и это стало основным источником дохода: я продавал купальники, пляжную одежду. Когда продажи снизились, пришло понимание, что деньги надо откладывать. С того момента я начал изучать методы накопления и инвестиций.

В итоге я выбрал рынок акций. Он рискованный, но приносит большую доходность, чем недвижимость и вклады. Я понял, что необязательно быть Уорреном Баффеттом, чтобы инвестировать и не терять денег, играя вдолгую. На пять лет можно открыть брокерский счет, а потом зафиксировать прирост капитала. Если вы держите акции три года, не надо платить подоходный налог.

Сначала я пошел в управляющую компанию - мне предложили такие условия, которые были равнозначны вкладу в банке, поэтому я решил сам изучать вопрос. Но через какое-то время я понял, что не надо заниматься торговлей, надо выбрать надежную компанию вроде Сбербанка или «Аэрофлота», покупать и ждать. Это самое сложное в инвестировании.

Я начал инвестировать в кризис в 2014 году, когда началась девальвация рубля. Мне повезло: у меня были накопления в долларах, и я стал думать, что с ними делать. На фоне обвала рынка акций российских компаний я нашел недооцененные - «Аэрофлот», «Мечел», АФК «Система» - и купил их акции. Во время кризиса можно больше всего заработать.

Не скажу, что не терял поначалу денег. У меня был миллион рублей, который заработал в интернет-бизнесе, потом он превратился в 600 тысяч, но в итоге за три года я накопил 100 тысяч евро. Сейчас инвестирую их в криптовалюты и блокчейн. Стал соинвестором компании, мы сделали заказы майнинг-ферм - хотим сделать самую большую ферму в Европе и свою биржу.