Правовое регулирование отдельных видов страховых отношений. Государственное регулирование страховой деятельности в рф. «Правовое регулирование страховой деятельности»

В России формируется трехступенчатая система регулирования

страхового рынка:

Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

Специальные законы по страховой деятельности;

Нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на

основе законов.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека — его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но ил утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для Расчета страховой суммы при страховании жизни и личном страховании.

Отметим, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающая несколько кодексов (гражданский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, достаточно часто изменяется. Положения отдельных законов не полностью соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат быстро меняющейся экономической ситуации в России. Поэтому достаточно часто эти законы приходится пересматривать.

Основными законодательными актами о страховании являются гл. 48 ГК РФ и уже известный Закон о страховании.

Основное содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК РФ требует письменного оформления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование), так и за счет указанных в законе лиц, в том числе и самих страхователей. В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается.

Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании.

Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Страховая деятельность (страховое дело) -- это деятельность страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не являющихся штатными работниками страховых организаций, страховых брокеров, страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям, связанных со страхованием (перестрахованием, взаимным страхованием). страховой правовой социальный

Страховая деятельность опосредуется разными по природе отношениями:

  • 1) страховыми отношениями, возникающими между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) (предмет гражданского права);
  • 2) публичными отношениями, связанными с государственным регулированием и надзором в сфере страхования (предмет публично-правового регулирования).

Страховые отношения являются предпринимательскими, так как их участником является страховщик, для которого страховая деятельность является предпринимательской и ведется ради систематического извлечения прибыли, которая образуется как разница между платой за услугу по страхованию (страховой премией, уплачиваемой страхователем страховщику) и страховой выплатой, которую страховщик обязан уплатить в случае наступления страхового случая.

В науке дискутируется вопрос о природе страхового права, которое составляет институт гражданского права и представляет собой совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих страховые отношения. Страховое законодательство -- это совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы частного и публичного права, регулирующих страховую деятельность, опосредуемую как страховыми отношениями, так и отношениями по государственной организации страховой деятельности.

Основные гарантии социальной защиты граждан предусмотрены Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:

  • 1) на отношения по добровольному страхованию;
  • 2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Примечание: закон не действует в отношении обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, так как там действует специальный закон.

Кроме того деятельность в сфере страхового дела регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

В сфере обязательного страхования изданы многочисленные федеральные законы. В связи с этим сферу обязательного страхования можно подразделить на отдельные группы. Для определенных категорий граждан и юридических лиц одни законы предусматривают обязательное страхование, другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи - обязательное социальное страхование, четвертые - обязательное медицинское страхование, пятые - обязательное экологическое страхование, шестые - обязательное пенсионное страхование. Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключать договоры страхования со страховщиком. Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.

Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.

Страхователи - это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

Страховщики - юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые должны быть аттестованы.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном продуктом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «пере­страхование», «взаимное страхование», «страховой брокер». Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Законом о страховании предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. В настоящее время в России общества взаимного страхования страхуют риски своих учреждений.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, обычно в процентах от объема полученной страховой премии. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

Многие зарубежные страховые компании имеют свои корпоративные этические кодексы, основанные на этических принципах общества и распространяющиеся на всех сотрудников и прежде всего на страховых агентов. Корпоративные кодексы обычно включают следующие этические принципы:

  • * вести себя с честью и достоинством, избегать действий, способных обесчестить мою профессию и компанию;
  • * продолжать обучение в период всей профессиональной деятельности;
  • * обеспечивать компетентное обслуживание клиента и соблюдать конфиденциальность;
  • * ставить интересы клиента выше своих собственных интересов;
  • * осуществлять рекламную деятельность и конкуренцию честно и порядочно;
  • *исполнять законы и профессиональные правила, поддерживать систему профессионального надзора и ревизии.

Российское страховое законодательство пока не очень жестко регламентирует деятельность страховых агентов в отличие, например, от законодательства Республики Беларусь, которое ограничивает агента одной страховой компанией, или законодательства Республики Узбекистан, запрещающего агенту совмещать агентскую работу с другими видами деятельности в страховой компании.

В мировой практике на страховых брокеров приходится до 50% собранных страховых взносов и около 20% - на страховых агентов.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все о страховании, и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер обычно представляет интересы страхователя. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и обычно не несет ответственности за страховые выплаты и возврат страховых взносов при расторжении договоров страхования. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату страховой премии вне зависимости от того, получил он ее от клиента или нет. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России», утвержденного приказом страхового надзора 09.02.95 г. № 02-02/03, и «Примерного положения о страховом брокере», являющегося приложением к нему. Страховые брокеры обязаны направить в страховой надзор извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности с приложением копии свидетельства о регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя.

Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговариваются в соглашении, которое заключается между ними.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании страховой надзор ведет реестр страховых брокеров.

В 2004 г. на территории России действовали примерно 600 зарегистрированных брокеров (в среднем один брокер на двух страховщиков). Среди крупнейших и давно работающих можно назвать «АОН-страховые брокеры», «АФМ-Страховые консультанты и брокеры», РИФАМС. Работают и зарубежные брокерские компании, например крупнейший западный брокер Marsh.

Заслуживают внимания выдержки из Кодекса профессиональной этики страховых брокеров, подписанного большинством крупных брокерских компаний России:

  • * брокер строит свою деятельность на рынке страховых услуг, исходя из приоритета интересов клиента, если интересы клиента не противоречат действующему законодательству и общепринятым нормам морали;
  • *взаимоотношения брокера и страхователя должны быть (по возможности) зафиксированы письменно;
  • * брокер не вправе отказываться от поручений страхователя, а при объективной причине, не позволяющей их выполнить, должен содействовать в поиске другого брокера;
  • * брокер выполняет поручения страхователя безвозмездно, а оплату своих услуг получает в виде комиссии от страховщика.

Высокий уровень кэптивного страхования (страховая компания, созданная одним или нескольким юридическими лицами для страхования (перестрахования) рисков своих учредителей, либо ограниченного, заранее определенного круга лиц) и действия мелких страховщиков ограничивают брокерскую деятельность в России. Зарубежный опыт показывает, что рост числа реально работающих брокеров происходит по мере укрупнения размеров страховых компаний.

Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании). Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Общество взаимного страхования -- некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС -- осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран.

В зарубежных странах ОВС осуществляют страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, а также личное страхование, в частности страхование жизни. Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховых взносов, которые уплачивают страхователи. Страхователи в ОВС являются сособственниками страхового предприятия.

Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам. Решение о направлениях использования этих средств принимается на общем собрании членов ОВС или их представителей. Такие средства могут использоваться, например, для пополнения страхового фонда. В связи с этим собрание может принять решение о снижении размера страховых взносов для всех членов ОВС или только тех из них, кто длительное время не допускал наступления страхового случая и, следовательно, не получал страховые выплаты.

Члены ОВС сами управляют его деятельностью. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.

Общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства, за исключением общества, созданного в соответствии со статьями 23.1 и 23.2 настоящего Федерального закона.

Число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три юридических лица и не более чем пятьсот юридических лиц, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Сведения об обществах подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном Банком России.

Членство в обществе прекращается в случае:

  • 1) добровольного выхода члена общества из общества;
  • 2) исключения из общества;
  • 3) смерти физического лица - члена общества или объявления его умершим в установленном законодательством Российской Федерации порядке, а также ликвидации юридического лица - члена общества;
  • 4) ликвидации общества.

При добровольном выходе из общества отказ от участия в обществе должен быть заявлен в письменной форме членом общества не менее чем за тридцать дней до фактического выхода из общества.

В случае предполагаемого исключения из общества член общества должен быть извещен в письменной форме о причинах исключения не позднее чем за тридцать дней до вынесения вопроса об исключении из общества на рассмотрение общего собрания членов общества.

Юридическое лицо, являющееся правопреемником участвовавшего в обществе реорганизованного юридического лица, вправе вступить в общество по решению правления общества, если иное не предусмотрено уставом общества.

Прекращение членства в обществе влечет за собой прекращение договора страхования или прекращение взаимного страхования на основании устава общества, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

В случае прекращения взаимного страхования на основании устава общества в связи с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, общество имеет право на часть страховой премии (страховых взносов) пропорционально времени, в течение которого действовало взаимное страхование. При досрочном прекращении взаимного страхования на основании устава общества в других случаях уплаченная обществу страховая премия (страховые взносы) не подлежит возврату, если уставом общества не предусмотрено иное.

Досрочное прекращение договора страхования регулируется нормами гражданского законодательства с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Член общества в течение двух лет со дня прекращения членства в обществе наравне со всеми членами общества несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества, возникшим до дня прекращения членства в обществе.

При прекращении членства в обществе член общества имеет право на часть имущества общества или на стоимость этого имущества в пределах стоимости имущества, внесенного членом общества в качестве вступительного взноса, если уставом общества не предусмотрено иное.

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Следует отметить, что форма объединения страховых организаций в страховые пулы - простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели. ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

При создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

  • - обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;
  • - пополнение финансовой емкости;
  • - реализация возможности участия в крупных рисках;
  • - обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию. Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" *(95).

В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков.

Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины.

Таковыми могут быть следующие причины:

  • - обострение конкуренции;
  • - понижение прибыли;
  • - рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;
  • - возникновение и расширение государственного контроля;
  • - законодательное регулирование страхования;
  • - необходимость усовершенствования технической базы и т.д.

Существует еще одна причина - необходимость объединения страховщиков по виду страхуемых объектов.

По законам рыночной экономики конкуренция является одним из существенных факторов, побуждающих субъектов предпринимательской деятельности к экономическому развитию. Соответственно, в данных условиях объективно находятся и субъекты страхового дела. Это обстоятельство, в свою очередь, влечет за собой необходимость добросовестной конкуренции, обмена профессиональным опытом и прочих форм экономического и профессионального взаимодействия. Причем интеграции как внутрироссийской - региональной, так и международной страховой деятельности.

По одному из видов страхования, а именно по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создание профессионального объединения страховщиков является обязательным, так как данное требование прямо предусмотрено законодателем. В частности, в соответствии с Законом об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков, в частности Российского союза автостраховщиков (РСА).

Российский союз автосраховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правовой режим объединений страховщиков можно охарактеризовать следующими признаками:

  • - порядок и принцип объединения страховщиков определен законодателем;
  • - страховщики могут объединяться и совместно решать профессиональные задачи только путем создания юридического лица (союза или ассоциации);
  • - образование объединений страховщиков носит разрешительно-уведомительный характер;
  • - объединение страховщиков должно основываться только на некоммерческой основе;
  • - цель объединения - координация совместных действий для защиты профессиональных интересов страховщиков - участников объединения;
  • - принципы объединения - профессиональный, территориальный (внутригосударственный и международный), по видам страховых услуг и т.п.;
  • - в процессе осуществления своей деятельности объединение страховщиков наделяется определенными обязанностями и правами, которые определяются законом и учредительными документами объединения.

В процессе становления социальных институтов в РФ большое внимание уделялось регулированию страховой деятельности. Это связано с высоким уровнем социальной значимости данного вида работ. Наступления страхового случая может нанести вред всему народному хозяйству. Государственное регулирование страховой деятельности происходит путем представления отчетности, проверки соответствия информации фактическим результатам и нормативному регулированию.

Надзор

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью делятся на предварительный, текущий и последующий. В первом случае речь идет о проверке соответствия компаний требованиям, при которых выдается лицензия, регистрация страховщиков. заключается в проверке соблюдения норм законодательства участниками рынка: анализ отчетности, отзыв лицензий, исключение брокеров из реестра и т. д. Детальнее они будут рассмотрены далее.

Государственно правовое регулирование страховой деятельности осуществляется Законом РФ «Об организации страхового дела» и Минфином. Оно распространяется на профессиональных участников рынка, их посредников и выгодоприорбретателей.

Цели, функции, задачи

Цели государственного регулирования страховой деятельности:

  • обеспечение стабильного функционирования рынка;
  • соблюдения субъектами нормативных актов;
  • обеспечение выполнения обязательств участниками сделки;
  • защита внутреннего рынка от зарубежных компаний;
  • перечисление в государство налогов и сборов.

Направления государственного регулирования страховой деятельности:

  • принятие законов и нормативных актов, контроль за их соблюдением государственными органами;
  • регулирование платежеспособности страховщиков и обеспечение выполнения ими взятых обязательств;
  • контроль за уплатой налогов субъектами рынка;
  • наложение санкций на участников рынка.

Органы надзора выполняют такие функции:

  • выдают лицензию на ведение деятельности;
  • вносят записи в Госреестр страховщиков и брокеров;
  • осуществляют контроль за формированием тарифов;
  • устанавливают правила размещения резервов, показателей учета операций;
  • разрабатывают нормативные и методические документы;
  • разрабатывают и предоставляют предложений по развитию законодательной базы.

Права органов госнадзора

  • Получать от страховщиков, отчетность о деятельности, от их клиентов и банков - информацию о финансовом положении.
  • Осуществлять проверки на соответствие предоставленной информации и реального финансового положения.
  • В случае выявления нарушений компаниями законодательных требований давать предписания по устранению проблем. Если они не выполняются, то приостанавливать действие лицензий до полного устранения нарушений.
  • Обращаться в суд с иском о ликвидации страховщика и компаний, осуществляющих деятельность без лицензий.

Финансовое регулирование

В мировой практике по данному направлению проводится регулярный аудит страховых компаний. В РФ этот вопрос находится еще на этапе рассмотрения.

Государственное регулирование деятельности по вопросам их платежеспособности и финансовой устойчивости заключается в расчете тарифов по некоторым услугам, формировании резервов, оценке инвестиционных проектов. Страховщики ежегодно проводить оценку принятых обязательств. Ее результаты отражаются в отдельном заключении, которое и передается в госорган.

Отсутствие налаженной системы аудита негативно отражается на всей отрасли. Методики формирования резервов быстро устаревают, но редко пересматриваются. Шаги по внедрению аудита построены только на законодательном уровне, но программа и механизмы на практике не определены.

Страховые союзы

На российском рынке действуют государственные и региональные объединения страховщиков. Формируются они по видам деятельности: медицинское, автострахование и т. д. Такие союзы являются ресурсом саморегулирования рынка. Их основная задача связана с подготовкой предложений к законодательным актам, формированием фондов защиты, разработкой правил и программ, методическим обеспечением деятельности, подготовкой кадров и т. д.

Слабое развитие получил Союз защиты потребителей РФ. Его основная задача заключается в выявлении недобросовестных компаний, защите интересов потребителей, разработке правил, программ страхования и т. д.

Деятельность союзов с обоих сторон должна осуществляться в сотрудничестве. Учет интересов страховщиков и их клиентов является важной предпосылкой для развития рынка.

Мировая практика

Договоры страхования - это сложные документы с юридической точки зрения. Человеку без специального образования сложно разобраться во всех формулировках. В западных странах государственное регулирование страховой деятельности по сделкам с физическими лицами гораздо жестче, чем по договорам с юридическими лицами. Последние могут привлечь квалифицированных юристов, чтобы определить соответствие условий документа нормативным актам.

В регионах РФ государственное регулирование страховой деятельности осуществляет местные органы надзора. В пределах своих возможностей им помогает налоговая служба, Центробанк и антимонопольный кабинет. В большинстве стран Европы используется единая для система надзора. В Канаде некоторые аспекты регулируются федеральными органами, а основные полномочия переданы местным властям в провинции. Глобальное государственное регулирование страховой деятельности в США отсутствует. В каждом штате действуют свои правила.

Системы

Государственное регулирование страховой деятельности при использовании публичной системы заключается в том, что компании должны отчеты о результатах деятельности публиковать в открытых изданиях и предоставлять органам надзора. Потребители услуг могут по этой информации составить представление об организации и принять решение о целесообразности заключения договора.

Это либеральная система. Человек без специального образования не сможет разобраться в финансовых отчетах. Интересы лиц, которые заключили договора до того, как у страховщика возникли проблемы, никак не застрахованы. Госконтроль за исполнением сделок не осуществляется.

Нормативная система регулирования состоит в том, что государство дополнительно устанавливает одинаковые требования для всех организаций, занимающихся страховой деятельностью. Они могут быть связаны с финансовым обеспечением (соответствие размеров капитала принятым обязательствам), формами собственности страховщиков, сроков предоставления отчетности и т. д. В случае невыполнения этих требований на компании накладываются санкции. Эта схема уже давно и успешно действует в Великобритании, а с недавних пор появилась в странах ЕС.

Особенности государственного регулирования страховой деятельности по системе материального надзора заключается в том, что страховщики публикуют отчеты о результатах своей деятельности, а надзирающие органы контролируют выполнение условиями договоров, размеры ставок, порядок формирования резервов. В теории при такой схеме деятельности соблюдаются интересы всех сторон сделки, и отсутствует ценовой демпинг. Таким способом осуществляется государственное регулирование страховой деятельности в РФ.

Материальная система шире нормативной по количеству охваченных объектов. Ее основной принцип заключается в том, что все действия должны быть предварительно согласованы с органами госвласти. С одной стороны, такая система сильно ограничивает деятельность страховщиков. Компании, которые разрабатывают новый продукт, должны его одобрить в органах надзора. Потеря времени отразится в недополученной прибыли. С другой стороны, интересы потребителей услуг защищены.

Регистрация страховщика

В РФ лицензию на осуществление страховой деятельности выдает Минфин. Чтобы ее получить, нужно сформировать и уплатить уставной капитал в зависимости от выбранного вида деятельности:

  • минимум 25 тыс. МРОТ — все услуги, кроме страхования жизни;
  • минимум 35 тыс. МРОТ — все виды страхования;
  • более 49 тыс. МРОТ — только страхование жизни.

В указанных пределах средства должны быть перечислены в денежной форме. Сверх этих величин принимаются вклады в виде имущества, прав пользования, результатов интеллектуальной деятельности и т. п.

Дополнительно нужно предоставить в Минфин такие документы:

  • заявление;
  • учредительные документы (устав, протокол собрания, выписку из госреестра).
  • платежку о перечислении средств в счет уставного капитала;
  • деятельности;
  • правила страхования, образцы форм договоров;
  • расчет тарифов с подробной расшифровкой используемой методики;
  • данные о руководителе и его заместителях.

В качестве экономического обоснования принимается:

  • годовой бизнес-план;
  • план по перестрахованию на тот случай, если максимальная ответственность по риску составляет более 10% собственных средств;
  • алгоритм формирования резервов и план по их размещению;
  • баланс, отчет о финансовых результатах.

Решение о выдаче лицензии орган надзора принимает в течение 60 дней после получения документов. Основанием для отказа может стать не соответствие документов законодательным требованиям. Об этом госорган информирует юридическое лицо в письменной форме.

Стадии

Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется в три этапа: предварительный, текущий и последующий. Рассмотрим каждый из них детальнее.

Предварительный контроль

Сначала идет отбор среди компаний, которые хотят получить лицензию. Не каждая организаций может осуществлять страховую деятельность.

Допуск на рынок может осуществляться двумя способами. В первом случае компания просто регистрируется в реестре страховщиков, после чего она может начинать вести деятельность. Такой явочный допуск присущ системе публичности.

Если используется концессионный способ, то органы надзора должны выдать лицензию на осуществление деятельности. Нужно предоставить документы, подтверждающие возможность выполнения финансовых требований. Именно эта схема используется в большинстве стран мира.

Текущий надзор

Органы государственной власти анализируют представляемую бухгалтерскую, В случае возникновения необходимости запрашивают дополнительные данные. Также в их компетенцию входит рассмотрение заявлений с предложениями, жалобами, осуществление проверок. То есть государственное регулирование страховой деятельности страховой организации сводится к тому, чтобы своевременно оценивать финансовые возможности компании по принятым рискам, проверить правила формирования резервов, соответствие наличия средств установленным нормативам.

Последующий контроль

На этой стадии принимаются решения в отношении страховщиков, результаты деятельности которых не соответствуют никаким требованиям (санация, ликвидация). Государственное регулирование страховой деятельности в РФ на данном этапе заключается в минимизация убытков клиентов недобросовестных компаний. Органы надзора могут накладывать ограничения на заключение новых договоров, изменять тарифные ставки, корректировать деятельность по другим аспектам. Осуществляется это в виде предписаний, то есть письменных распоряжений, обязывающих страховщика устранить нарушения в указанный срок.

Основаниями для наложения ограничений является:

  • осуществление деятельности по направлениям, не предусмотренным лицензией;
  • осуществление запрещенных законодательством видов деятельности;
  • нарушение порядка формирования резервов;
  • необоснованное снижение тарифов;
  • несоблюдение установленного размера соотношения активов и обязательств;
  • представление отчетности, других затребованных документов с нарушением сроков или порядка;
  • несоответствие предоставленной информации фактическим данным;
  • нарушение сроков уведомления о внесении изменений в устав, правила предоставления услуг, структуру ставок;
  • передача лицензии другой организации;
  • выдача полиса без приложения правил;
  • заключение договоров на более расширенных условиях, нежели тех, что прописаны в правилах.

В случае невыполнения предписания орган надзора может ограничить действие лицензии. Это может выражаться как в запрете на заключение новых договоров, так и в продлении действия старых по определенным видам деятельности или на указанной территории.

Страхование как область знаний содержит достаточно обширный состав терминов, а также необходимую нормативно-правовую базу, изучение которой является необходимым этапом в постижении форм, видов и функций страхования. Основными законодательными документами, содержащими по большей части общие принципы страхования в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970 гл. 48 «Страхование») и Закон РФ от 27. 11. 92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21. 07. 05).

Помимо этих документов в области страхования в Российской Федерации действуют также:

  • - Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года, № 165-ФЗ;
  • - Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 года, № 187-ФЗ;
  • - Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 года, №52-ФЗ;
  • 1. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года, №125-ФЗ;
  • 2. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года, № 40-ФЗ (в ред. 29. 12. 04 г.);
  • 3. Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 25 июня 1991 года, № 1499-1 (в ред. от 23. 12. 03 г.);
  • 4. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года, № 177-ФЗ (в ред. 29. 12. 04 г.);
  • 5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30. 04. 99 г. (в ред. от 02. 11. 04 г.). Ст. 246-283 гл. 15 «Договор морского страхования»;
  • 6. Указ Президента Российской Федерации от 26. 02. 93 г. № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков».

Именно этими нормативными актами регулируется страховая деятельность в Российской Федерации.

Одним из важных вопросов является также - лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации, ведь только при наличии специального разрешения возможна реализация страхового дела. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, предоставляемых в соответствии с законом Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. - М.: Норма, 2002 г, С. 25..

Для получения лицензии на осуществление добровольного или обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

  • 1) заявление о предоставлении лицензии;
  • 2) учредительные документы соискателя лицензии;
  • 3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
  • 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
  • 5) другие, установленные законом сведения.

Установленная законодательством минимальная величина уставного капитала страховщика должна быть оплачена в денежной форме. Сверх этой величины вклады могут осуществляться и в иных формах: имуществом, результатами интеллектуальной деятельности и т.п.

Для получения лицензии на осуществления страховой деятельности юридическими лицами представляются в Министерство финансов РФ следующие документы:

  • 1. заявление установленной формы;
  • 2. учредительные документы:
  • 3. - устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
  • 4. протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
  • 5. документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
  • 6. документы, подтверждающие оплату капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
  • 7. экономическое обоснование страховой деятельности:
  • 8. бизнес - план на первый год деятельности;
  • 9. план по перестрахованию, если его максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования превышает 10 процентов собственных средств страховщика;
  • 10. положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
  • 11. план размещения средств страховых резервов;
  • 12. баланс и расчеты;
  • 13. правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов);
  • 14. сведения о руководителе страховой компании и его заместителях по установленной форме.

Надзорный орган рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов Письмо Росстрахнадзора «О порядке выдачи лицензии» № 44 - 2087 / 02 - 01 от 25. 03. 05..

Основанием для отказа в выдаче лицензии юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованием законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

В случае невыполнения в установленный срок предписания орган страхового надзора вправе ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений, либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензии. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия. При устранении страховщиком выявленных нарушений органом страхового надзора принимается решение о возобновлении действия лицензии.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Основаниями для принятия решения об отзыве лицензии могут быть:

  • 1. неоднократное (более 1 раза) принятие решение об ограничении или приостановлении действия лицензии;
  • 2. неустранение в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, явившихся основанием для дачи предписания или принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;
  • 3. решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;
  • 4. представление органом по антимонопольной политике сведений об устранении факта нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности.

Решения об ограничении, приостановления или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются в территориальные налоговые инспекции и публикуются в печати. Они вступают в силу со дня письменного доведения соответствующего решения до страховщика либо дня опубликования решения в печати.

Наконец, орган страхового надзора имеет право обращаться в арбитражный суд с иском и ликвидации страховщиков. Например:

Определение от 24 мая 2005 г. N 252-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ООО «Второе страховое общество» на нарушение конституционных прав и свобод абзацем пятым пункта 1 статьи 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» .

Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, Г.А. Жилина, С.М. Казанцева, М.И. Клеандрова, А.Л. Кононова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, Н.В. Селезнева, А.Я. Сливы, В.Г. Стрекозова, О.С. Хохряковой, Б.С. Эбзеева, В.Г. Ярославцева, рассмотрев по требованию ООО "Второе страховое общество" вопрос о возможности принятия его жалобы к рассмотрению в заседании Конституционного Суда Российской Федерации, установил:

1. В своей жалобе в Конституционный Суд Российской Федерации ООО «Второе страховое общество» оспаривает конституционность абзаца пятого пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 10 декабря 2003 года «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», согласно которому у страховых организаций, не выполнивших указанные в данной статье требования по формированию уставного капитала, орган страхового надзора с июля соответствующего года отзывает лицензии без соответствующего предписания.

Как следует из жалобы и приложенных к ней материалов, на основании Приказа Федеральной службы страхового надзора от 16 августа 2004 года N 18, изданного в соответствии с названной нормой, была отозвана лицензия ООО «Второе страховое общество» на осуществление страховой деятельности. Решением Арбитражного суда города Москвы от 2 ноября 2004 года, оставленным без изменения Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 24 декабря 2004 года, решение органа страхового надзора признано правомерным.

По мнению заявителя, абзац пятый пункта 1 статьи 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» позволяет органу страхового надзора отзывать лицензии у части страховых организаций без соответствующего предписания, лишает заявителя права на предварительный судебный контроль, ставит его в неравное положение по отношению к другим страховым организациям при реализации права на судебную защиту, а потому не соответствует Конституции Российской Федерации, ее статьям 8, 15 (части 1 и 2), 17 (части 1 и 2), 18, 19 (части 1 и 2) и 46 (части 1 и 2).

Секретариат Конституционного Суда Российской Федерации в порядке части второй статьи 40 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» ранее уведомлял заявителя о том, что данная жалоба не соответствует требованиям названного Закона.

2. Конституционный Суд Российской Федерации, изучив материалы, представленные ООО «Второе страховое общество», не находит оснований для принятия его жалобы к рассмотрению.

Конституция Российской Федерации, ее статья 46, гарантируя каждому право на судебную защиту, не определяет конкретные процедуры реализации права на обжалование в суд решений и действий органов государственной власти и должностных лиц и не исключает возможность осуществления только последующего судебного контроля за их правомерностью.

Таким образом, осуществление последующего судебного контроля за законностью и обоснованностью решений об отзыве лицензии у страховых организаций без соответствующего предписания само по себе не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. Кроме того, из материалов, приложенных к жалобе, видно, что право на судебную защиту было реализовано заявителем путем обжалования в арбитражном суде приказа Федеральной службы страхового надзора.

Оспариваемое заявителем регулирование не свидетельствует и о нарушении принципа равенства всех перед законом и судом (статья 19, части 1 и 2, Конституции Российской Федерации), который гарантирует равные права и обязанности для субъектов, относящихся к одной категории, и не исключает возможность установления различных норм в отношении лиц, принадлежащих по условиям и роду деятельности к другим категориям. Устанавливая определенные требования к формированию уставного капитала для страховых организаций в зависимости от их специализации и объектов страхования, законодатель вправе предусмотреть и последствия несоблюдения этих требований, в том числе отзыв лицензии без соответствующего предписания. Исходя из изложенного и руководствуясь частью второй статьи 40, пунктом 2 части первой статьи 43, частью первой статьи 79, статьями 96 и 97 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», Конституционный Суд Российской Федерации определил:

  • 1. Отказать в принятии к рассмотрению жалобы ООО «Второе страховое общество», поскольку она не отвечает требованиям Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», в соответствии с которыми жалоба может быть признана допустимой.
  • 2. Определение Конституционного Суда Российской Федерации по данной жалобе окончательно и обжалованию не подлежит.

Конституционного Суда кроме непосредственно страховщиков органы страхового надзора следят также за деятельностью других лиц, не допуская проведения ими страховых операций без получения специальной лицензии. При выявлении таких фактов на данные лица накладываются предусмотренные санкции. В частности, Министерство финансов РФ имеет право обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации таких организаций.

Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что лицензия является важным документом для подтверждения деятельности, которую осуществляет то или иное лицо при страховании. Правовое регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которого его субъекты свободны в принятии своих решений.

Целями правового регулирования являются:

  • 1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка страны;
  • 2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
  • 3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
  • 4. обеспечение выполнения обязательств сторонами по договору страхования;
  • 5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
  • 6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Методы правового регулирования состоят:

  • 1. принятии законов и других нормативных актов в области страхования;
  • 2. контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и иных нормативных актов;
  • 3. регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
  • 4. контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
  • 5. наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющие установленные требования.

Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских государств, как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны.

Правовому регулированию подлежат:

  • 1. деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
  • 2. деятельность страховых посредников;
  • 3. деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Особое значение придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его основной задачей является обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по договору страхования. Возложение данной задачи на государство объясняется спецификой страхование, которая состоит в том, что страхование является довольно сложной услугой. Это связано с тем, что потребителю, не обладающему специальными познаниями в области страхования, сложно составить правильное представление о данной страховой услуги, а страховщик может злоупотреблять своими познаниями. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Одной из особенностей страховой услуги является значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками. Поэтому страхователю достаточно сложно оценить насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора.

В нашей стране функции надзора в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в приделах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в приделах предоставленной им компетенции осуществляет налоговая служба (уплата налогов). С 2001-го года налоговые органы обязаны производить возврат излишне, уплаченных страховых взносов. С 2005-го по Бурятии увеличилось число обращений граждан в арбитражный суд РБ, в связи с этим Управление ФНС по РБ направило письмо к ФНС России. На данный вопрос был получен ответ, что законом «Об обязательном пенсионном страховании» не предусмотрено положение о возврате, уплаченных страховых сумм, в настоящее время рассматриваются поправки к настоящему закону (п. 1 ст. 13). Арбитражным судом РБ было рассмотрено 34 заявления на сумму 420 тысяч рублей. Также контрольную функцию осуществляет - Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике Ю. Сплетухов, к. э. н. «Государственное регулирование страховой деятельности» // Аудитор, № 1,2000, С.3. На данный орган возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Известны три системы регулирования деятельности страховщиков:

  • 1. система публичности;
  • 2. нормативная система;
  • 3. система материального надзора.

Система публичности состоит в том, что на страховщика возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. Это делается для того, чтобы потребители услуг, изучив такую отчетность, могли составить представление о деятельности страховой организации.

Нормативная система состоит в том, что помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже действующие на страховом рынке.

Система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами страховых ставок и т.д.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что система материального надзора значительно шире, чем нормативная система. Такая система в большей степени ограничивает деятельность страховщиков, что позволяет страхователем получить гарантии того, что их интересы не будут ущемлены.

Выделяют три стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный, текущий, последующий контроль.

На первой стадии осуществляется отбор организаций, которые получают право осуществлять страховую деятельность. Так как страхование весьма сложный вид деятельности, им может заниматься далеко не каждый, поэтому необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Известны два допуска страховщиков на рынок - явочный и концессионный. Явочный заключается в том, что организация, желающая осуществлять страховую деятельность, обязана уведомить соответствующий государственный орган об этом (зарегистрироваться) и после этого можно приступать к проведению страховых операций.

Концессионный состоит в том, что необходимо получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страховой деятельностью. Для этого нужно представить соответствующие документы, предусмотренные законодательством.

В настоящее время данный способ является доминирующим и используется в большинстве стран. В нашей стране для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить в Министерстве финансов РФ лицензию на проведение оговоренных в ней видов страхования. Подробно о получении лицензии, ее действии, прекращение будет рассмотрено в данной работе далее.

При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают жалобы граждан, организаций, предприятий, их заявления, проводят проверки соблюдения законодательства страховщиками и т.д.

На стадии последующего контроля принимаются решения о принятии мер воздействия к страховщикам, несоответствующим каким-либо требованиям. Основной задачей данной стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. Органы страхового надзора при этом дают предписания по ограничению или приостановлению приема договоров на страхование, изменению размеров страховых ставок и по другим аспектам функционирования страховой организации.

Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:

  • 1. осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней;
  • 2. осуществление видов деятельности, запрещенных действующим законодательством;
  • 3. необоснованное снижение страховых тарифов;
  • 4. передача лицензии в пользование другой организации;
  • 5. невыполнение страховщиком своих обязанностей и другое.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе, законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации.

Нормы Гражданского кодекса регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы Гражданским кодексом исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включать в предметную сферу каких-либо других законов.

Поэтому закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «О страховании», действующий с 4 января 1998 года в новом редакционном названии Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит больше правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам Гражданского кодекса. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий, таких как страховой случай, страховой риск, страховая выплата (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом Гражданском кодексе нельзя признать удачным и оправданным СЗ РФ от 21. 06. 2004 г. №57-ФЗ..

Договор страхования возведен Гражданским кодексом в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969, что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.

Правила Гражданского кодекса о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами с безусловным соответствием их содержания нормам Гражданского кодекса, принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. 15 КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. В частности, Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. №282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ».

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности, порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти, функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора. Правила страхования (страховые правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как они не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Но нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26. 01. 1996, №14-ФЗ, принят ГД ФС РФ 22.12. 1995, п. 2, 3 ст. 943..Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом.

Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (рыночную) юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.

В 1992 г., когда принимался Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предполагалось построение иерархической системы законодательства, регулирующей страховые отношения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действует в части, ему не противоречащей.

В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:

1) Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

2) специальные законы о страховом деле («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании в Российской Федерации», пенсионном, социальном страховании, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому);

3) нормативные акты об отдельных видах страхования (ограничениях и предписаниях осуществления страховой деятельности).

Гражданский кодекс РФ (гл. 48) регулирует основные положения, касающиеся проведения добровольного и обязательного страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования, устанавливает права и обязанности сторон страховой сделки, определяет требования к форме договора страхования, порядку его заключения и прекращения.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формулируются основные понятия в области страхования и страховой деятельности, определены объекты, субъекты и участники страховых отношений, гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховой организации, содержание государственного надзора за деятельностью страховщиков. В частности подробно изложен порядок лицензирования и прекращения деятельности субъектов страхового дела.

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов. В их числе - условия лицензирования страховой деятельности, План бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организации и Инструкция по его применению, правила формирования страховых резервов и их размещения. Правила формирования резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, устанавливают единый состав и порядок образования страховых резервов. В настоящее время страховщики формируют следующие страховые резервы:

  • резерв незаработанной премии (далее - РНП);
  • резервы убытков: заявленные, но неурегулированные убытки (далее - РЗУ) и произошедшие, но незаявленные убытки (далее - РПНУ);
  • стабилизационный резерв (далее - СТР);
  • резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - РВУ);
  • резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в последующие годы (далее - стабилизационный резерв по ОСАГО (СТ);
  • иные страховые резервы.

В основе регулирования инвестиционной деятельности страховых организаций лежат правила размещения страховых резервов. Для обеспечения устойчивости страховых организаций и гарантии страховых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения принципов в правилах регламентируется структура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений инвестиций. Например, в покрытие страховых резервов не принимаются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале страховщиков, а также активы, приобретенные за счет средств, полученных по договорам займа и кредитным договорам.

Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки платежеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик должен в течение 30 дней представить органам надзора программу финансового оздоровления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию.

Основополагающий правовой акт, регулирующий страховую деятельность в нашей стране, - Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», базовый по отношению к другим специально посвященным страхованию, а также регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы законам. Он создает взаимосвязанную систему правого регулирования отношений между участниками страхования, страховщиками и государством.

Закон устанавливает основные формы страхования - добровольное и обязательное. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента Российской Федерации, постановлений Правительства Российской Федерации и т. д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам.

Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.

Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление о своем намерении заключить договор страхования. Заявление становится началом формального взаимодействия страхователя и страховщика. Этапы заключения договора обозначают переход от формального (юридического) к реальному (экономическому) началу взаимодействия сторон.

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом), в котором указываются:

  • наименование документа;
  • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
  • страхователь, его данные;
  • объект страхования;
  • размер страховой суммы;
  • страховой риск;
  • размер, сроки и порядок уплаты страховых взносов;
  • срок действия, порядок изменения и прекращения договора;
  • другие условия;
  • подписи сторон.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна) и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ:

  • характер страхового случая;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора;
  • имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования);
  • застрахованное лицо (для личного страхования).

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, порядок вступления договора в силу, порядок уплаты страховых взносов, последствия неуплаты и др.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно и служит документом, на основании которого страховая организация оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает о своих рисках все, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства (условия рисков, способных повлиять на решение страховой организации заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание).

Страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (принцип высшей добросовестности в страховании). Невыполнение данного условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора из-за долгосрочности его действия. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить организацию в известность об изменениях в степени риска.

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, выражаемое текстом заявления или договора и подписью страхователя. Наличие только подписи не служит основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно. Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости нужно уточнять. Например, при страховании имущества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В договоре должна быть определена страховая сумма как в случае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь может идти об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Эти чрезвычайные обстоятельства не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре, исключаются события, вызванные:

  • совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
  • совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;
  • военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами;
  • воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Права и обязанности сторон по договору страхования . По договору страхования страхователь имеет право:

  • на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам, при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
  • изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
  • досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет по договору определенные обязанности (первая из них - уплата страховых премий в размере и порядке, определенных договором). Страховая защита начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Это правовая обязанность страхователя, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, поскольку при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются вступающие в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора при страховании ущерба страхователь обязан сообщить страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности (установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д.).

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. Страхователь обязан:

  • принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
  • в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
  • подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
  • предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
  • дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования.

Сообщать о страховом случае самому страховщику не обязательно. Статья 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя, поэтому в договоре должен быть точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности.

Обязанность уплаты взносов установлена не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование - платная услуга, и желающий получить страховую защиту должен быть готов к оплате.

Обязанности и права страховщика . Страховая организация, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса (отношение страхователя к страхуемому предмету).

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, не охватываемые страховой защитой. Вторичные исключения тоже необходимо указать. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий, т. е. не подлежащие страхованию и входящие в состав страхового покрытия.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

  • обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
  • составить акт о страховом случае при участии страхователя;
  • произвести расчет ущерба;
  • произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем данные действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:

  • сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
  • не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
  • не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой организации в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
  • не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
  • не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом .

Прекращение договора страхования . При прекращении договора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.

Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны соблюдения обязательств, которые та не выполнила.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ. Стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочного прекращения договора не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК РФ: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала...»

Договор страхования прекращается:

  • если установленный срок действия договора страхования истек;
  • при неуплате страхователем взносов в установленные сроки;
  • в случае выполнения всех обязательств страховщиком перед страхователем;
  • при ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
  • при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти (физического лица), кроме случаев, когда возможна замена страхователя в договоре страхования;
  • при признании договора страхования недействительным решением суда;
  • по желанию страхователя или страховщика, если это оговорено в договоре или по соглашению сторон;
  • в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования признается недействительным, если он заключен после страхового случая или объектом служит имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейскими судами.

В Гражданском кодексе приводятся основания недействительности договоров страхования, не включенные в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно:

  • договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930);
  • отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица (ст. 934);
  • сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944);
  • завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).

Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.

Нормативная база института страхования достаточно обширна, включает несколько кодексов, более 40 федеральных законов и массу подзаконных актов, но далека от совершенства. Отдельные законы не всегда соответствуют современному уровню развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат друг другу. В качестве примеров можно привести отсутствие проработанной правовой базы в области развития сострахования, перестрахования и взаимного страхования, деятельности страховых пулов, дефицит общепринятых в мировой практике видов обязательного страхования (особенно в страховании гражданской и профессиональной ответственности).