ВТБ24 

Возврат страховой премии. Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Ирина Хохлова заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор. По ее словам, одним из условий получения кредита было страхование жизни и здоровья заемщика в компании «Сбербанк страхование жизни». Поэтому женщина подала заявление на заключение договора коллективного страхования.

Хохлова досрочно погасила всю задолженность по кредиту. Согласно правилам страхования заемщиков Сбербанка, участие клиента в программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств перед банком по кредитному договору (пункт 4.1 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка России). При этом, согласно данным условиям, банк должен произвести частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования.

Ирина Хохлова обратилась в Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств перед банком. Однако банк отказал ей, сообщив о том, что договор страхования продолжает действовать. По словам сотрудников банка, женщина была застрахована по другой программе, не предусматривающей возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Клиентка обратилась в Бологовский городской суд с требованием досрочно расторгнуть договор страхования, взыскать с банка плату за подключение к программе страхования, штраф, неустойку и компенсацию морального вреда.

В ходе рассмотрения дела она подала заявление об изменении иска, согласно которому банк не довел до нее сведения о размере комиссии за подключение к программе страхования. В связи с этим женщина просила признать уплаченное вознаграждение банку неосновательным обогащением. Также она сообщила, что не подписывала заявления о присоединении к программе страхования (хотя изначально указывала в иске, что направляла такое заявление банку).

4 апреля 2017 г. Бологовский городской суд отказал ей в удовлетворении требований. Согласно судебному решению, доводы Хохловой о том, что сотрудник банка не разъяснил ей составляющие платы за страхование, не могут быть признаны состоятельными. Заемщица обладала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно согласилась на ее приобретение по согласованной с банком цене, отметил суд. Она имела возможность обратиться за разъяснениями о стоимости составных частей услуги, равно как и могла отказаться от нее, поскольку присоединение к договору коллективного страхования не было поставлено в зависимость от заключения с ней кредитного договора, следует из решения суда.

Кроме того, суд подчеркнул, что при досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая. При этом возврат суммы страховой премии был возможен только в течение 14 дней после заключения договора страхования, отметил суд.

В декабре 2017 г. Ирина Хохлова обратилась в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РФ с кассационной жалобой. 6 марта 2018 г. ВС РФ оставил жалобу без удовлетворения, поддержав решение суда первой инстанции.

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция
1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.


Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .

Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

  • клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
  • клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Потребительский займ бывает 2 видов:

  • кредит без залога,
  • кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

  • паспорт;
  • копию договора по кредиту;
  • справку из банка о полном погашении займа;
  • заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве. Для получения максимального результата лучше всего прибегнуть к услугам опытных юристов или юридических фирм. Стоит также посмотреть материал про .

“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов. В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают. И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция

Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться , это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора . Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк . Тогда в страховке вновь появится смысл.

Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

  • ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
  • ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
  • логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки» , когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд . Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Когда шансы на возврат страховки стремятся к нулю

Если страховка была включена в пакет дополнительных банковских услуг, вместе с sms-информированием, выпуском карты и т.п. В этом случае подобная страховка рассматривается как комиссия. Никто же не возвращает комиссии, верно?

Чтобы не потерять деньги в случае досрочного погашения кредита, внимательно изучайте предложения банков, их условия кредитования и кредитный договор. Выделена ли страховка как отдельная услуга или включена в качестве “комиссии”? Кто выступает страховщиком? Можно сразу поинтересоваться у кредитного менеджера, как быть со страховой премией в случае досрочного погашения кредита – в хороших банках обязательно есть утвержденный порядок на этот счет. А с какими банками работаете вы?

Получая банковский кредит, заемщик вынужден покупать страховые полисы. Банки и страховые компании – игроки на рынке финансовых услуг, они сконцентрированы на получении прибыли. Что касается заемщиков, в большинстве случаев, страховкой по кредиту они не пользуются. Возникает вопрос, можно ли вернуть свои деньги за страховку? В статье мы обсудим возможность возврата страховки по кредиту при досрочном погашении и расскажем о способах взыскания страховой премии.

Как будем страховаться? Обязательное и добровольное страхование

Сразу отметим, что оформляя залоговый кредит, нужно застраховать объект от порчи и утраты. Это обязательное требование, оно определяется законом. Поэтому, подавая заявку на ипотечный займ, стоит быть готовым к покупке полиса страхования имущества на весь период кредитования.

В банке предложат застраховать титул и жизнь. Важно знать, что это делается добровольно. Приобретать такую страховку или нет – заемщик решает самостоятельно.

Титульное страхование гарантирует возврат долга кредитору в случае потери заемщиком прав на объект ипотеки.

Страховка жизни дает уверенность в возврате кредита при преждевременной потери трудоспособности. Об этом страховании мы расскажем подробнее в следующем разделе.

Подведем итог: заемщики ипотечных кредитов обязательно страхуют приобретаемый объект недвижимости. Страховка жизни и титула при ипотеке оформляется по желанию, на добровольной основе.

Получая потребительский заем, страховать жизнь и здоровье не обязательно, любое требование кредитора на покупку полиса не законно.

Виде на эту тему:

Страховка жизни по кредиту: что это такое?

Простыми словами, страховка по кредиту – это гарантии банку в возврате долга в случае непредвиденных ситуаций. Заемщик покупает эту гарантию у страховой компании. Компания (страховщик) заключая договор страхования и оценивая риски, назначает страховую премию. Это и есть цена полиса, страховки, гарантии банку.

Приведем пример: заключая договор потребительского кредита на 1 млн. рублей сроком на 5 лет, заемщику могут предложить страховой полис стоимостью 50 тысяч рублей. Сумму премии он будет вносить частями, в течение всего срока кредитования. Таким образом, кредит станет дороже на 5%, и это без учета банковских процентов.

Закономерный вопрос: что получит заемщик за эти деньги?

Страховка жизни и здоровья клиента, оформляемая для кредита, гарантирует банку возврат суммы долга с процентами, в случаях:

  • потери жизни;
  • потери здоровья (инвалидность)
  • потери работы по причинам, не зависящим от заемщика.

То есть, уплачивая страховой компании определенную сумму, заемщик страхует риски невозврата долга кредитору в случае своей смерти, потери здоровья или дохода. Страховщик примет на себя обязательства и выплатит банку компенсацию в полном объеме.

Здравый смысл подсказывает, что ситуации полной потери здоровья и работы маловероятны для человека в трудоспособном возрасте и без тяжелых патологий. Поэтому, страховые случаи наступают крайне редко. Чтобы подтвердить такую статистику, достаточно обратиться к опыту друзей и знакомых: кто из них пользовался страховкой по кредиту? За кого банк получил страховые выплаты?

Интересы банка понятны: он страхует свои риски. Зная, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика, банки «навязывают» такую услугу, повышая проценты при отсутствии полиса. Зачастую банк и страховая компания принадлежат к одной финансовой группе, поэтому результаты такого подхода очевидны: прибыль остается в «семье».

Интересы заемщика неоднозначны. В банке расскажут мифы о необходимости страховки жизни, о том, как она необходима. Но будем реалистами: кто из клиентов, оформляя кредит на длительную перспективу, задастся целью получить инвалидность? Или стать безработным? Страховка жизни для заемщика – это определенное «спокойствие» за возврат долга кредитору в любых случаях. Многие готовы за это платить, и это их выбор.

Сколько стоит страховка по кредиту

Нужно знать, что страховой полис приобретается на время действия кредита. Что касается тарифов, то они различны и зависят от ряда условий. В 2017 году можно найти предложения от 0,5% до 5% в год от стоимости кредита.

На размер страховой премии влияет много условий: сумма кредита, «партнерство» компании с банком, возраст и состояние здоровья заемщика, род его занятий.

Как вернуть страховую премию

Возвращается ли страховка, и в каких случаях?

Важно знать: взаимоотношения клиента и страховой компании регламентируются законом, ст. 958 ГК РФ. Эта статья дает заемщику право отказаться от страхового полиса в срок до 30 дней после заключения договора. Нужно подать заявление на расторжение договора страхования. Страховщики обычно не готовы сразу удовлетворять такие желания клиентов, поэтому стоит заручиться поддержкой адвоката, подготовить иск в суд.

Наиболее частый вопрос о возврате страховой премии возникает после досрочного погашения кредита. Мы рекомендуем заемщику сначала провести перерасчет страховки. Это можно сделать самостоятельно, важно узнать примерную сумму возврата.

Если досрочный возврат ссуды прошел в начале периода, и срок действия полиса более 11 месяцев, есть вероятность получения денежной компенсации в полном объеме.

Если полис действителен более половины срока, то можно получить аналогичное возмещение. Например: годовая сумма премии составляет 10 тысяч рублей. При погашении кредита в первой половине года, полис действителен более 6 месяцев, можно вернуть страховку в размере 5 тысяч рублей.

При меньшем сроке действия страховки, в выплате откажут.

После определения суммы возмещения, можно подавать заявление страховщику. Это обычная процедура, образец заявления получают в офисе страховой либо на сайте. Потребуются документы: справка из банка о досрочном возвращении суммы кредита, копия договора, паспорт.

Подводные камни: что помешает вернуть деньги по страховке

Как уже отмечалось выше, страховая компания попытается отказать в возврате денег. Статья 958 (п3) содержит условие, при котором страховщик вправе не возвращать премию, если договор расторгается по инициативе заемщика.

Документ должен содержать пункт о необходимости заключения договора страхования на период пользования кредитными средствами. Можно использовать это в переговорах со страховщиком, сославшись на неразрывность условий кредита и страховки. Если долга перед банком нет, то и страховой полис не нужен. Судебная практика знает подобные примеры.

Гораздо сложнее вернуть деньги при досрочном погашении кредита, если страховка оформлялась в банке, в виде пакета финансовых услуг кредитора. В этом случае нужно внимательно изучить договор: добропорядочный банк обязательно включит пункт о возврате части суммы при досрочном погашении долга. Если такого условия нет, застрахованному лицу придется через суд доказывать права на выплату.

Заключение

Возврат страховой премии – процесс хлопотный и не всегда результативный. Регламенты расчетов с застрахованными лицами после погашения кредита или его части обычно определены в договоре страхования. Если в вашем документе их нет, приготовьтесь к тяжбе со страховщиком. Мы рекомендуем читателям на этапе заключения договоров с банками и страховыми компаниями учитывать такие нюансы и отстаивать свои интересы.