Объектами экологического страхования является. Экологическое страхование. Риски и страхование
Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.
Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.
По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство. Оно устанавливает в нормативных правовых актах:
1) виды обязательного экологического страхования;
2) перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;
3) объем страховой ответственности;
4) уровень (нормы) страхового обеспечения;
5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
6) порядок тарифных ставок страховых платежей.
Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:
1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;
б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;
в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;
е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;
ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;
3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:
1) предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;
2) эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);
3) эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.
Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом. Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов. Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности.
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
Кафедра статистики
КУРСОВАЯ РАБОТА
по теме: «Экологическое страхование: содержание и условия проведения»
Новосибирск 2010
Введение
В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование". Начиная с 2000г. экологическое страхование в России рассматривается в широком смысле как деятельность, направленная на создание страховой защиты от экологических рисков в сфере хозяйственной деятельности, природопользования и охраны окружающей среды.
Принятые в России федеральные законы, например, "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", "Об охране окружающей среды" и "О соглашениях о разделе продукции" предусматривают возможность такого страхования, но их практическое применение пока вызывает многочисленные вопросы. Кроме того, Государственная Дума РФ уже несколько лет рассматривала законопроекты "Об экологическом страховании" и "Об обязательном страховании гражданских объектов" и только этим летом принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов за вред, причиненный авариями, который вступает в действие с 2012 года, а значит, законодательная база для экологического страхования в России сейчас фактически отсутствует.
Целью курсовой работы является изучение теоретических положений о понятии экологического страхования, о его видах и формах, тенденциях развития обязательственных отношений в сфере экологического страхования, регулирующих их правовых норм, а также законодательства об экологическом страховании, и соответствующих им практических рекомендаций.
Такая цель предопределила постановку следующих задач:
Систематизировать исследования по определению понятия экологического страхования и классификацию его видов, рассмотреть зарубежный опыт
Изучить динамику премий и выплат по данному виду страхования за последние годы
Выделить проблемы и перспективы экологического страхования в России
Актуальность данной темы достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.
Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.
1. Теоретические основы экологического страхования
1.1 Общие понятия экологического страхования
Экологическое страхование - это страхование ответственности за ущерб, нанесенный окружающей природной среде и здоровью людей.
К объектам экологического страхования относятся:
· риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему третьими лицами имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счет страховых платежей;
· подлежащие возмещению убытки, которые несет страхователь в связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия договора страхования;
· жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц, определенных договором страхования.
Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.
Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод.
Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами.
Экологическое страхование является частью системы экологической безопасности. Оно бывает обязательным и добровольным.
Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия. Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.
Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:
1. Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;
Характерными условиями этого вида страхования являются:
Строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;
Предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;
Исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно;
Установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
2. Страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;
3. страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.
Виды страховых случаев при данном страховании:
· травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия, железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;
· смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;
· травма, увечье, смерть застрахованного лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти события предусмотрены в договоре страхования или законе);
· болезнь застрахованного лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;
· наступление инвалидности в связи с указанными выше происшествиями.
4. Страхование договорной ответственности природопользователей (водопользователей, недропользователей, землепользователей, лесопользователей).
Данный вид страхования является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Его оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:
· материалы, используемые на предприятии
· местоположение предприятия
· производственный процесс
· имеющиеся стандарты безопасности
При оценке риска по этим параметрам особое внимание обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы.
5. Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление природных объектов или природной среды (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и др.).
Основными задачами экологического страхования являются:
· Гарантия прав третьих лиц на возмещение причиненного им ущерба от загрязнения окружающей среды;
· Обеспечение защиты имущественных интересов предприятий, связанных с необходимостью возмещения ущерба, нанесенного окружающей среде и третьим лицам вследствие аварий;
· Экономическое стимулирование предотвращения аварий у страхователя, достигаемая уменьшением издержек на проведение противоаварийных работ за счет страховщика;
· Создание дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий;
· Снижение расходов средств бюджета всех уровней на ликвидацию последствий загрязнения окружающей среды вследствие аварийных и других случаев .
Таким образом, исходя из функций экологического страхования, можно сделать вывод, что экологическое страхование может стать мощным фактором воздействия на состояние дел в области борьбы с негативным воздействием производственно-хозяйственного комплекса на окружающую природную среду, и тем самым снизить экологический риск и экологический ущерб.
Рядом российских правовых актов заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Конституцией Российской Федерации (ст. 42) устанавливается, что «каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением» и «каждый обязан сохранять природу и окружающую среду, бережно относиться к природным богатствам» (ст. 58).
Правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значение положения Гражданского Кодекса, содержащиеся в статьях 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966.
Федеральным законом «Об охране окружающей среде» от 10.01.2002г. № 7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает экологическое страхование как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды (ст. 18).
Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997г. № 116-ФЗ, регулирует более подробно отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признается обязательным для соответствующих организаций (ст. 9), а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о наличии такого договора (ст. 6). Вред окружающей природной среде рассматривается как часть общего, возможного в случае аварии, вреда. Установлен минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15). Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта.
Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» рассматривает страхование ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора (п. 2 ст. 7). Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» № 170-ФЗ (ред. от 30.12.2008г.) называет страховой договор в числе видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причиненных радиационным воздействием, и соответственно - необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст. 56). Данный закон ограничивает права страховщика на приостановление или прекращение страхования путем возложения на него обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-экономических компенсаций определяются законом. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на окружающую природную среду, предусматривается Законом РФ от 20.08.1993 №5663-1 «О космической деятельности».
Некоторые нормативные акты содержат упоминание об экологическом страховании в определенном контексте. Например, в соответствии со ст.56 Федерального закона «О животном мире», в случае невозможности предотвратить ущерб, нанесенный в результате жизнедеятельности объектов животного мира сельскому, водному и лесному хозяйству, убытки возмещаются из фондов экологического страхования, если пользователь животным миром является членом такого фонда. Отдельные нормативные акты, принадлежащие к различным отраслям законодательства, предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности за причинение любого вреда третьим лицам, и хотя в них прямо не говорится о страховании экологических рисков, тем не менее, учитывая возможные последствия аварий, можно предположить возможность применения этих законов к экологическому страхованию.
Федеральным законом «О пожарной безопасности» установлено, что предприятия должны проводить обязательное страхование гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством РФ, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей в размере не ниже 5% от этих сумм (ст. 28). Необходимо также отметить и «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации», содержащий положения о необходимости предоставления финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде.
В 2005 году Госдумой в первом чтении принимался законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (ОПО), но его дальнейшее прохождение заблокировало промышленное лобби. Катастрофы последних лет вернули правительство к возобновлению работы над документом, и, наконец, в июле 2010 года Госдума приняла закон об ОПО. Он вступит в силу с 1 января 2012 года (за исключением ряда положений). Но он является только частью необходимых законодательных изменений и "не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда природной среде" .
1.3 Условия и механизм экологического страхования
Условия экологического страхования должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю в соответствие с нормами и возмещение ущерба, причиненного им страховым событием, которое наступило в течение срока действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).
Основные условия договора страхования:
В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается в соответствии с Законом РФ "О промышленной безопасности производственных объектов".
Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия .
Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.
Страховые тарифы устанавливают в зависимости от класса опасности предприятия. Например, для неопасных предприятий - 0,5% от валовой продукции (вариант - от добавленной стоимости), для слабо опасных - 1% от валовой продукции, для опасных - 2% и для весьма опасных - 4%. Эти нормативы также могут устанавливаться с помощью экспертных оценок.
Исходя из размера страховых сумм и страховых тарифов определяется страховая премия (страховой взнос), уплачиваемая страховщиком единовременно или в рассрочку. Договор, заключаемый, как правило, сроком на 1 год, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховые взносы предприятий в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1387 от 22 ноября 1996 г. "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" относятся на себестоимость в размере до 1% от объема реализации продукции (работ, услуг).
Аккумулируемые страховщиками страховые взносы далее распределяются следующим образом. Основная часть полученных взносов служит для формирования страховых резервов, то есть впоследствии станет источником страховых выплат (при этом важным моментом является то, что до наступления страхового случая временно свободные средства страховых резервов используются как инвестиционные ресурсы и приносят страховщику дополнительный доход). Часть взносов используется на финансирование расходов страховой компании на ведение дела, в т.ч. на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование резерва (фонда) предупредительных мероприятий.
Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.
2. Современное состояние экологического страхования в Российской Федерации
Доля страховой премии по страхованию гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты во всем объеме добровольного страхования в 2008 году составляла 10 % (Рис. 1), а в 2009 году снизилась до 9,3 % (Таблица 1), причем в первом полугодии этот показатель был довольно высоким – 12,9 % (Таблица 2), что свидетельствует о том, что основное снижение показателя произошло во втором полугодии этого года.
Рис.1 Структура совокупной страховой премии по договорам добровольного страхования ответственности, 2008 год.
В 2009 году страховой рынок России, как и вся экономика, прошел пиковую фазу кризиса. Некоторые сегменты (в основном добровольные виды страхования) сильно пострадали, а в других (обязательное страхование) влияние кризиса было не столь заметно.
Восстановление мирового страхового рынка началось еще до того, как российский рынок страхования проходил свою низшую точку. Значительную поддержку как мировым, так и российским страховым компаниям, оказало восстановление фондовых рынков. Оно позволило провести положительную переоценку инвестированных в ценные бумаги страховых резервов и улучшить финансовые показатели.
Таблица 1. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 1 полугодие 2009 года
Таблица 2. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2009 год
Источник: fssn.ru
По оценке «Экспресс-Обзор», в 2009 году темпы падения сборов страховых премий (без учета обязательного медицинского страхования) составили 7,5%. Несмотря на отрицательные результаты 2009 года, уже в 2010 году рынок может выйти на «докризисные» темпы роста (рост отдельных сегментов страхового рынка в 2010 году может составить до 18%). В более отдаленной перспективе темпы роста, вероятно, составят 19-21%.
И в самом деле, судя по данным официальной статистики в первом полугодии 2010 года доля страховых премий по страхованию гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты составила 10,9%, то есть увеличилась на 1,6%, что в принципе немного, но уже свидетельствует о положительной динамике и достижении докризисного уровня.
Таблица 3. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 1 полугодие 2010 года
Источник: fssn.ru
В целом для рынка были характерны следующие тенденции:
Снижение объемов полученных премий;
Увеличение коэффициентов выплат;
Увеличение концентрации рынка.
В развитых странах, например в Германии, где предприятие, не застраховавшее риск, не сможет нормально работать, т.к. с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры, превентивная функция экологического страхования проявляется особенно ярко. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п. Тем самым страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, охране окружающей среды, охране труда и защите интересов потребителей.
В США, в отличие от стран Западной Европы, система экологического страхования ориентирована не столько на превенцию экологических рисков и финансирование технических природоохранных мероприятий, сколько на возмещение действительного ущерба, нанесенного предприятием - источником опасности, кроме того, очень значительная часть средств страховых компаний идет на урегулирование судебных разбирательств, оплату услуг юристов, независимых экспертов, оценщиков и т.п. Это, во-первых, связано с тем, что основным в американской системе является страхование ответственности за нанесение экологического ущерба (а не имущественное или личное страхование, влекущее меньшие затраты на урегулирование убытков), и во-вторых, объясняется особенностями американской модели правового регулирования страхования .
В США существует децентрализованная система прецедентного права. Страхование практически полностью регулируется на уровне штатов при отсутствии федерального страхового законодательства. В области экологического права каждый штат создает свои судебные прецеденты, противоречащие друг другу. Отсутствие законодательного единства плюс многообразие видов экологических аварий приводят к полной юридической неотрегулированности, когда практически каждый судебный случай по крупному экологическому ущербу разбирается едва ли не с нуля.
В целом, на сегодняшний день существует детально разработанная методическая база оценки экологического ущерба, включая оценку ущерба от хозяйственной деятельности в прошлом и оценку потенциальных финансовых обязательств.
Оценка ущерба, в свою очередь, связана с процедурой оценки финансовой ответственности за экологический вред, которая иногда называется экологическая ответственность. Ответственность трактуется как обязательства, имеющие силу юридического принуждения. Согласно одному из определений, экологическая ответственность - это «юридическое обязательство осуществить будущие расходы, вызванные прошлым или текущим производством, использованием, выбросом или потенциальным выбросом вредных веществ или иной деятельностью, негативно влияющей на окружающую среду».
Структура экологического вреда (ущерба), подлежащего возмещению согласно принятой международной практике и правовым нормам отдельных стран, включает следующие виды ущерба:
1) ущерб жизни и здоровью;
2) ущерб имуществу;
3) ущерб окружающей природной среде.
При этом в каждый из трех видов ущерба может входить исчисление упущенной выгоды (потерянных доходов). В зарубежной практике такой вид убытков также называется экономическими потерями. Кроме того, отдельной категорией в составе ущерба могут рассматриваться расходы на превентивные мероприятия, т.е. на меры по предотвращению ущерба.
Ущерб жизни и здоровью, согласно практике зарубежных стран, определяется в исковом порядке. Возмещению обычно подлежат затраты в связи с болезнью, включая расходы на лечение, и потерянные доходы. Может также возмещаться моральный ущерб, однако размеры компенсации сильно варьируют.
Ущерб имуществу возмещается в исковом порядке и определяется на основе стандартных методов оценки его стоимости методами 3 основных методических подхода: затратного, доходного и метода сравнения продаж. В связи с тем, что в странах с рыночной экономикой методология и теория оценки рыночной стоимости имущества имеет давнее и довольно широкое развитие, оценка ущерба имуществу является наиболее отработанной процедурой.
Расходы на очистные мероприятия оцениваются на основе соответствующих затрат. Сравнение затрат по альтернативным технологиям проведения очистных мероприятий позволяет отобрать наиболее дешевый вариант очистки. Исходя из сравнения альтернативных вариантов, оцениваются и расходы на превентивные мероприятия.
Вместе с тем, та составляющая экологического ущерба, которая представлена расходами на очистку, является подвижной величиной. Такие расходы зависят, главным образом, от выбранного способа очистки и уровня, до которого эта очистка будет произведена.
В странах, где законодательством предусмотрена ответственность за прошлый экологический ущерб, наиболее простой вариант оценки производится в рамках процедуры «environmental due diligence» (или оценки воздействия на окружающую среду). Оценку осуществляют многочисленные компании в сфере оценки недвижимости, инженерных и экологических услуг. Процедура оценки не регламентируется законодательством, однако она является общепринятой в хозяйственной практике .
Для определения стоимости экологического вреда (ущерба) разработаны и используются различные методики экономической оценки экологического ущерба, предназначенные для органов власти или для аудиторских фирм, охватывающие как общие случаи загрязнения, так и отраслевые или специфические источники загрязнения. Например, в США применятся стандартизированная процедура оценки ущерба природным ресурсам в результате разливов нефти, которая разработана в целях содействия местным органам власти при предъявлении иска. Хотя применение данной методики не обязательно, но оно является достаточным в случае судебного иска о компенсации ущерба. Согласно данной методике расчет экономических потерь производится по четырем видам деятельности: охота, рыболовство, рекреация, наблюдения за птицами.
Экономические оценки ущерба природным ресурсам и финансовые требования возмещения ущерба зависят от фактора времени и фактора неопределенности. При оценке стоимости выбывших экологических услуг и экологических функций экосистем и расчете размера компенсационных затрат (затрат на проведение мероприятий, направленных на компенсацию причиненного вреда) в качестве ставки дисконтирования рекомендуется использовать ставку потребительских предпочтений во времени (общественную норму временного предпочтения). Сделан вывод, что 3% является разумным приближением к общественной норме временного предпочтения и, что эта величина может использоваться для дисконтирования социальных затрат и выгод .
3. Проблемы и перспективы развития экологического страхования
3.1 Проблемы развития экологического страхования
В 1990-х годах большое развитие получило экологическое законодательство, но его разработка еще не закончена. При рассмотрении экологической безопасности предприятия обычно выделяют постоянный риск и аварийный риск. Постоянный риск определяется используемой технологией и не может быть существенно изменен. Предприятие выбрасывает в атмосферу, сбрасывает в водную среду отходы своей жизнедеятельности и должно, естественно, возмещать наносимый вред. Фактически речь идет о ренте за использование природных ресурсов, соответствующих налогах и сборах.
Имеется целый ряд нерешенных экономико-правовых вопросов, связанных с постоянным риском. При проведении расчетов для конкретных предприятий часто оказывалось, что предприятию экономически выгоднее отравлять окружающую среду, чем проводить мероприятия по очистке сбрасываемых отходов. Налоги и сборы за использование природных ресурсов, особенно невосполнимых (нефть, газ, уголь, другие полезные ископаемые) представляются весьма заниженными. В результате добывающие отрасли промышленности оказываются в весьма привилегированном положении.
Обычно нормативы устанавливаются в виде предельно допустимых концентраций (ПДК) и аналогичных величин. Однако отходы жизнедеятельности предприятия, как правило, содержат самые разные вещества, оказывающие вредное действие на организм человека. Возникает проблема суммарной оценки, т.е. определения интегрального показателя экологического вреда данного предприятия, но она далека от корректного решения.
Не в последнюю очередь это связано с адекватной оценкой здоровья населения и влияния на него различных экологических факторов. Известно, что при увеличении обращаемости населения в медицинские учреждения, естественно, увеличивается выявленная заболеваемость, но не латентная заболеваемость, присущая данному контингенту. Она может быть установлена лишь при сплошном обследовании, а потому в большинстве ситуаций остается неизвестной.
Полезными характеристиками здоровья населения могли бы быть коэффициенты смертности (дифференцированные по полу и возрасту) и реальная средняя продолжительность жизни для интересующего нас контингента. Однако в настоящее время подобные характеристики больше зависят от динамики общей социально-политической обстановки в стране, чем от влияния конкретных экологических факторов. Экологические вопросы часто являются предметом политических спекуляций.
Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым финансовым положением большинства предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается такая ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, остаются невовлеченными в систему экологического страхования.
Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Современный российский страховой рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал которых равен капиталу одной не самой крупной западной компании. Для финансовой устойчивости таких страховщиков представляет опасность принимать на себя крупные риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования или перестрахования) носит катастрофический характер и имеет место высокая степень кумуляции риска. Поэтому экологическое страхование должно проводиться при участии государства в лице его федеральных или региональных органов власти, которые могут разрабатывать и реализовывать на практике специальные целевые программы, издавать соответствующие нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также инициировать участие в экологическом страховании государственных страховых компаний.
В целом емкость отечественного страхового рынка пока не достаточна для полного обеспечения страховой защиты от экологических аварий и катастроф, поэтому важным условием проведения страхования должно быть перестрахование крупных экологических рисков за рубежом.
Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхования. Проведение экологического страхования, оценка рисков и ущербов, процедура урегулирования убытков требует участия большого числа специалистов - страховщиков, экологов, юристов и др. Поскольку история экологического страхования в России начала свой отсчет всего несколько лет назад, то отечественные специалисты не обладают большим практическим опытом.
Кроме того, для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики, причем за период более долгий, чем по традиционным рискам, т.к. экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по экологической тематике являются общедоступными, часть данных вообще была засекречена. Поэтому российские страховщики, в отличие от своих западных коллег, на сегодняшний день не располагают достаточной страховой статистикой, позволяющей достоверно определять вероятность страховых случаев и страховые тарифы. Использование же западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, т.к. в России, в силу ее исторических, географических и экономических особенностей, уровень экологической безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут носить более глобальный характер (достаточно вспомнить аварию на Чернобыльской АЭС). Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке своих методик российским страховщикам все равно необходимо и целесообразно, т.к. это, с одной стороны, позволит поставить на научную основу деятельность по экологическому страхованию на внутреннем рынке, и, с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.
Таким образом, экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития.
3.2 Перспективы развития экологического страхования
Сегодня в России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность. Эти регионы являются зонами повышенного экологического риска. В связи с этим встает вопрос о методах компенсации понесенных потерь.
В условиях преобладания государственной формы собственности большинство таких убытков возмещалось за счет резервных фондов государства. Однако в настоящее время государство не может, да и не должно обеспечивать полного возмещения ущерба, причиненного гражданам, здоровью населения, окружающей среде предприятиями-источниками повышенной опасности. Важно найти другие источники покрытия ущерба, нежели средства бюджетов различных уровней, экологических фондов, собственных средств предприятий. Страхование имеет, в сравнении с ними, особенные преимущества, что подтверждается всей мировой практикой.
В России страхуется менее 10% потенциальных рисков (против 90-95% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий, в том числе федеральных и муниципальных, не обеспечено страховой защитой, что превращает страну в зону повышенного риска. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших компаний мира.
В России экологическое страхование существует относительно недавно и слабо развито.
Состояние окружающей среды вызывает все большую озабоченность общественности. Однако в настоящее время законодательная ситуация зачастую позволяет ответственной стороне избегать наказания, даже если виновность подтверждается фактами, а положение ответчика, к примеру, финансовое, позволяет компенсировать ущерб. Поэтому достижение баланса между экономическими и экологическими интересами общества требует внедрения в сферу управления природоохранной деятельностью методов регулирования, сочетающих как юридические, так и экономические подходы, позволяющие реализовать принцип "загрязнитель - платит". Одним из элементов такого регулирования является применение норм гражданского права в качестве инструмента для решения вопросов ответственности в случаях, когда нанесение вреда окружающей среде проявляется в таких традиционных формах как ущерб имуществу, жизни и здоровью человека.
Однако ситуация несколько иная, когда ущерб нанесен природным ресурсам, право пользования которыми и извлечение выгоды принадлежит всем в равной степени. В этом случае трудно применимы принципы ответственности в соответствии с гражданским правом, поскольку не вовлечено право собственности. В ряде европейских стран в соответствии с отдельными положениями публичного права государство, как доверительный собственник, может наделяться правом потребовать от загрязнителя исправить экологический ущерб или возместить расходы по его исправлению. Законодательство делает также возможным обязать потенциального загрязнителя принять предупредительные меры или соответствовать минимальным требованиям экологических стандартов.
21 апреля 2004 года в целях развития экологического законодательства Европейского Союза была принята директива 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета об экологической ответственности в отношении предотвращения и ликвидации вреда окружающей среде.
Фундаментальным принципом директивы является то, что субъект хозяйственной деятельности, чья деятельность явилась причиной вреда окружающей среде или потенциальной угрозы такого вреда, должен нести финансовую ответственность.
Страхование может в ближайшем будущем играть роль финансового гаранта нового механизма ответственности. Однако пока, страховая отрасль в состоянии оправдать эти ожидания лишь частично. Конечно, страховой рынок в состоянии подготовить необходимые решения, но это станет возможным только при выполнении определенных условий.
Для того чтобы механизм страхования ответственности за нанесение вреда окружающей среде начал действовать, необходимо наличие ясных условий, позволяющих надежно прогнозировать вероятность страхового случая. Такие же условия должны существовать и для определения объема ущерба, его вида, а также механизма возмещения (страховое покрытие только внезапного и случайного события, или ограниченное покрытие накапливаемого вреда, или же полное покрытие).
Необходимо также понимать, что страховое покрытие и юридическая ответственность не всегда совпадают. Тенденции в развитии законодательства всегда позволяют трактовать понятие ответственности более широко, нежели страховщики готовы устанавливать свое покрытие.
Преднамеренное загрязнение, например, никогда не будет иметь страхового покрытия, и всегда будут различия в отношении видов ущерба, механизма реализации и страховых сумм. Риски изменения технических, научных и экономических аспектов охраны окружающей среды принимают такие формы, что делает адаптацию к ним страховой отрасли особенно сложной. К примеру, постоянно появляются новые знания о характере воздействия многих веществ на компоненты природной среды.
Для того чтобы оценить вероятность и опустошительность события, страховщикам необходим достаточный накопленный опыт и статистические данные. В отношении экологического ущерба необходимо проводить различие между двумя сферами при оценке вероятности события: риск носит внезапный и случайный характер и в случае накапливаемого вреда.
В отношении случайного и внезапного ущерба, страховщики, оценивания вероятность события, могут использовать статистические данные, например, по пожарам, взрывам и т.д. Затем, обобщая имеющиеся данные об юридической ответственности, нормативно-правовом регулировании проектирования и эксплуатации промышленных предприятий, свойств известных веществ, страховщики могут прийти к достаточно точной картине риска, который они страхуют. Также здесь должны учитываться вероятности изменения технических, юридических, экологических и других аспектов.
Обычно такие неопределенности компенсируются несколько более высокой страховой премией. Если же риск представляет собой новую категорию, как, например, экологический риск, прогнозировать его вероятность довольно трудно, даже если он является следствием внезапного и непреднамеренного события. В прошлом такие риски не страховались и поэтому страховщики имеют сравнительно небольшой опыт и небольшой объем статистики для этого вида ущерба, и в настоящий момент сложно определить соответствующие страховые премии.
Ситуация становится более сложной, когда событие не является внезапным и случайным. В этом случае страховщик должен иметь дело с выбросами, которые накапливаются постепенно: например, на промышленном предприятии за годы нормальной, безаварийной, разрешенной деятельности. Первоначально такой случай не может быть признан произошедшим и на этом основании не может быть отнесен к конкретному временному периоду. Угроза здоровью человека может появиться в результате медленного накопления токсичных веществ в передаточной среде, например, подземных водах. Здесь также нет достаточного опыта, так как подобные случаи ранее были исключены из страховой практики, и статистика по возмещению ущерба не велась.
Также есть трудности и в решении вопроса об оценке опустошительности ущерба. К примеру, несмотря на обилие статистических данных, существует достаточная неопределенность в отношении оценки страховых сумм, которые будут выплачиваться в будущем при страховании жизни и здоровья граждан - растут цены в здравоохранении, появляются новые факторы. Сходные неопределенности появляются, когда необходимо оценивать стоимость мер по рекультивации загрязненных участков: изменяются методики, растут цены.
При расчетах соответствующей премии играет роль не только долговременная доходность страхования, а также и установленные требования к возмещению ущерба. Законодательство требует от страховщиков устанавливать премию, достаточную для покрытия риска.
Всегда необходимо время для того, чтобы разработать новый или адаптировать продукт к условиям меняющегося рынка. Это также применимо для страхования экологической ответственности, как и для любого другого вида страхования. И поэтому мы должны быть уверены, что как только будет создана достаточная нормативно-правовая база для этого вида страхования, на рынке появится страховые продукты, отвечающие условиям страхования экологических рисков. Однако решение этой задачи во многом будет зависеть от активной позиции общества, воли и желания органов законодательной и исполнительной власти учитывать при разработке и осуществлении стратегии экономических преобразований, экологические факторы развития.
Заключение
В современных условиях развития общества при переходе экономики России на рыночные принципы отношений, существующие методы финансирования природоохранных мероприятий являются недостаточными.
В настоящее время практически отсутствуют возможности привлечения средств от предприятий на реализацию предупредительных природоохранных мероприятий и ликвидацию последствий нанесенного ими вреда вследствие негативного воздействия хозяйственной деятельности, а также компенсацию возникшего ущерба третьим лицам.
Учитывая, что в структуре экономики продолжают лидировать особенно опасные для окружающей среды отрасли, в первую очередь добыча и первичная переработка природных ресурсов, то, следовательно, реализация программ снижения экологических рисков в этой сфере должна быть приоритетной. Необходимо законодательно урегулировать сочетание экологических интересов человека, государства и предпринимателей посредством создания системы отношений, построенной на основе их конструктивного взаимодействия и распределения ответственности, обеспечивая при этом защиту прав граждан и надежную охрану окружающей среды.
Назрела необходимость формирования экономического механизма в области охраны окружающей среды, адаптированного к условиям рыночной экономики и стимулирующего существенное увеличение финансирования природоохранных мероприятий как за счет бюджетов различных уровней, так за счет привлечения средств страховых компаний, предприятий и иных источников.
В мировой практике экологическое страхование получает широкое распространение при страховании гражданской ответственности за ущерб вследствие аварии на опасном производстве. Накопленный международный опыт дает ориентиры в отношении установления тарифных ставок, страховых взносов и других элементов страхования.
Внедрение механизма экологического страхования в Российской Федерации требует принятия соответствующего закона, в котором для юридических и физических лиц устанавливается и законодательно закрепляется степень возмещения ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества, порчей земель, леса, природных вод и т.п., а также расходов на экологическое оздоровление территорий. При этом открывается возможность не только компенсировать нанесенный ущерб от аварийного загрязнения окружающей среды, но и получить дополнительное финансирование на модернизацию основных фондов, реконструкцию очистных сооружений и осуществление иных природоохранных мероприятий.
С точки зрения обеспечения конституционных прав граждан на благоприятную окружающую среду экологическое страхование можно рассматривать как гарантию соблюдения этих прав. Для хозяйствующего субъекта, деятельность которого является потенциально опасной или оказывает негативное воздействие на окружающую среду, необходимо выявлять существующие экологические риски и обеспечивать механизм гарантированной материальной компенсации экологического ущерба при наступлении негативного события. Именно этот механизм содержится в системе экологического страхования.
Таким образом, внедрение и развитие института экологического страхования позволит существенно снизить экологические риски, уменьшить затраты государства на обеспечение экологической безопасности и гарантировать права граждан на благоприятную окружающую среду и возмещение ущерба, причиненного здоровью или имуществу и возникшего в результате страхового события.
Обязательное экологическое страхование является одним из важнейших направлений привлечения внебюджетных средств, необходимых для ликвидации чрезвычайных ситуаций. Обязательное экологическое страхование должно стать одним из способов создания страхового финансового резерва в субъектах Российской Федерации, муниципальных образованиях и организациях.
Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие экологически риски и издержки общества. В результате механизм обязательного экологического страхования становится инструментом регулирования и управления экологическим риском с возможностью значительного снижения ущерба третьим лицам. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования обеспечения экологической безопасности.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации
2. Гражданский кодекс Российской Федерации
4. Закон РФ от 20.08.1993 №5663-1(ред. от 30.12.2008г.) «О космической деятельности»
5. Федеральный закон от 10.01.2002г. № 7-ФЗ (ред. от 14.03.2009г.) «Об охране окружающей среды».
6. Федеральный закон от 21.07.1997г. № 116-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»
7. Федеральный закон от 21.07.1997г. № 117-ФЗ (ред. от 30.12.2008г.) «О безопасности гидротехнических сооружений»
8. Федеральный закон от 21.11.1995г. № 170-ФЗ (ред. от 30.12.2008г.) «Об использовании атомной энергии»
9. Федеральный закон от 21.12.1994г. № 69-ФЗ (ред. от 22.07.2008г. с изм. от 14.03.2009г.) «О пожарной безопасности»
10. Федеральный закон от 24.04.1995г. № 52-ФЗ (ред. от 14.03.2009г.) «О животном мире»
11. Федеральный закон от 30.12.1995г. № 225-ФЗ (ред. от 30.12.2008г.) «О соглашениях о разделе продукции»
12. Емельянов А.М. Оценка значения социальной ставки дисконтирования для России и проведение межстрановых сравнений // Финасы и кредит №46(286), 2007
13. Орлов А.И., Федосеев В.Н. Проблемы управления экологической безопасностью // Менеджмент в России и за рубежом №6, 2006
14. Роумен Р. Environmental due diligence: оправданные траты? // Commercial Real Estate Северо-запад №8 (12), 2008
16. Скороход Л. ЭкоСтрахование // Деловое Прикамье № 34, 2010
17. Соколовский И.К. «Экономика природопользования» Учебное пособие - М.: Инфра-М, 2005
18. Сплетухов Ю.А., Дюжев Е.Ф. Страхование: учебное пособие – М.: Инфра-М, 2006
19. Федорова Т. А. Страхование: учебник. – М.: Экономистъ, 2005
20. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: Юнити, 2003
21. Яжлев И.К. О перспективах страхования экологических рисков // Электро-инфо № 11, 2004
№ 8 (12), 2008Емельянов А.М. Оценка значения социальной ставки дисконтирования для России и проведение межстрановых сравнений // Финасы и кредит №46(286).
Яжлев И.К. О перспективах страхования экологических рисков // Электро-инфо № 11 2004 г.
Экологическое страхование – способ защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении неблагоприятных экологических последствий (экологических рисков) за счет денежных фондов, создаваемых страхователями. Предусматривается две формы экологического страхования – добровольное и обязательное юридических лиц и граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Так, в ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды»закреплено, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.
Рискованный характер предпринимательской деятельности человека, обусловленный противоречиями между целями экономического развития и экологическими требованиями в процессе взаимодействия общества и природы, порождает специфические общественные отношения по предупреждению, преодолению, локализации последствий техногенных воздействий на природные объекты и по безусловному возмещению причиненных убытков (ущерба).
Указанные общественные отношения составляют экономико-правовую категорию экологического страхования. Сущность экономико-правовой категории экологического страхования состоит в учете страхового риска и в организации страховой защиты.
Страхование выступает как совокупность перераспределительных отношений между его участниками, формирующими за счет денежных взносов, целевой страховой фонд, предназначенный для возмещения причиненных убытков (ущерба) предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.
Экономической сущности экологического страхования соответствуют его следующие функции: превентивная, контрольная, компенсационная, инвестиционная, социальная, информационная.
Страхование осуществляется в обязательной или добровольной формах.
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.
Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Принципиальная особенность экологического страхования – страховые отношения, возникают по поводу рисков ответственности за вред, причиненный воздействием на природный объект либо природного объекта на третьих лиц.
В зарубежной практике под экологическим страхованием чаще всего понимается страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой.
При этом предполагается страхование имущественных убытков, вытекающих из нарушения права пользования природными объектами.
Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения среды, направлено на покрытие аварийных и непредвиденных случаев, зафиксированных во времени и пространстве и определяемых как случай страховой (событие), включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условиях, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя.
В отечественной литературе сложилось представление об экологическом страховании, базирующееся на процессах, возникающих в окружающей среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ, а также операций страхования ответственности и имущественного страхования.
Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риск. Его величина при загрязнении окружающей среды зависит от объема, степени опасности поступившего вредного вещества; характера ущерба; периода загрязнения и времени года.
Убытками в экологическом страховании считаются потери третьих лиц, обусловленные аварийным выбросом в окружающую среду вредного вещества.
Рассмотрим варианты реализации экологического страхования.
1) Экологическое страхование, осуществляемое как имущественное страхование.
а) Участники страховых отношений: владелец природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельца природного объекта. Договор страхования заключается на случаи загрязнения, засорения, истощения, порчи, уничтожения природного объекта (предприятия). Владелец предприятия – потенциального причинителя вреда не является участником договорных отношений.
б) Участники страховых отношений: владельцы предприятий, не движимости расположенных в зоне возможного воздействия загрязненного, засоренного природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельцев недвижимости. Страховой случай: внезапное воздействие загрязненного природного объекта, обусловленное какими-то «внешними» факторами, на недвижимость (предприятие, сооружения, постройки, иные природные объекты и т.д.). Причинитель вреда – владелец природного объекта, который в соответствии с Гражданским кодексом РФ обязан нести денежные расходы на содержание принадлежащего ему имущества в должном состоянии (в данном случае – в состоянии, не представляющем источник опасности для окружающих и окружающей среды).
Экологическое страхование, осуществляемое в виде имущественного страхования, целесообразно, если оно не поощряет безответственности страхователя при осуществлении природоохранной деятельности, в любой ситуации компенсируя убытки вследствие негативного воздействия предприятия на окружающую среду.
2) Экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности предприятия – источника техногенной опасности для близка расположенных природных объектов.
а) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия; страховая организация. Объектом страхования являются риски, обусловленные загрязнением, засорением, истощением, порчей, уничтожением природного объекта в связи с аварией, катастрофой на предприятии-страхователе. Вред причиняется владельцу природного объекта и может быть оценен величиной убытков владельца в соответствии со ст. 15 Гражданского кодексаРФ. Страховое событие: воздействие на природный объект вследствие аварии, катастрофы.
б) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия, страховая организация. Договором страхования предусматриваются следующие события: авария, катастрофа на предприятии-страхователе, воздействие факторов, обусловленных аварией, катастрофой, на природный объект; воздействие загрязненного, засоренного природного объекта на третьих лиц (население, предприятия, иные природные объекты) путем выброси вредных веществ, привнесенных в природный объект вследствие аварии, катастрофы; причинение вреда (убытков) третьим лицам «доставленными» вредными веществами.
Экологическое страхование ответственности опасного производственного объекта за аварийное загрязнение окружающей среды преследует цель обеспечения техногенной безопасности и компенсации убытков третьих лиц.
Главная задача экологического страхования – компенсация возникающих из-за загрязнения окружающей среды убытков пострадавшим и дополнительное финансирование природоохранной деятельности предприятия, в частности, по нейтрализации угроз техногенного характера для окружающем среды, при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.
Правовые основы страховой деятельности закреплены нормами гл. 48 Гражданского кодексаРФ, законодательством о страховой деятельности и отдельными нормами о страховании, содержащимися в ряде нормативных правовых актов.
Закон «О страховании» от 27.11.92 г. №4015-1, применяется в редакции ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 г. №157-ФЗ .
ФЗ «Об охране окружающей среды» установлено, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков (ст. 18); может осуществляться обязательное государственной экологическое страхование.
В Государственной Думе РФ (Комитет по экологии) в апреле 2002 г. состоялось обсуждение проекта закона РФ «Об, экологическом страховании». ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 г. (п. 2 ст. 7) фактически введено обязательное (негосударственное) экологическое страхование при осуществлении деятельности в соответствии с условиями о разделе продукции: соглашение должно предусматривать обязательство инвестора по «..страхованию ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду». Однако и в данной формулировке законодатель говорит о возмещении ущерба (а не о полном возмещении причиненного вреда), и, кроме того, нет упоминания об ответственности по возмещению вреда в случае вредного воздействия загрязненных природных-объектов на население и территории.
ФЗ «Об использовании атомной энергии»установлена гражданско-правовая ответственность эксплуатирующей организации при выполнении работ в области атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием юридическим и физическим лицам, здоровью граждан (ст. 53-55), окружающей среде (ст. 59), а также за иные убытки, которые не могут быть обоснованно отделены от убытков, причиненных радиационным воздействием (ст. 53, абзац 3). В качестве такого рода «иных убытков», очевидно, должны рассматриваться убытки, причиненные воздействием радиационно-загрязненной окружающей среды.
Как необходимое условие получения лицензии эксплуатирующая организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение предела своей ответственности, которое в случае радиационного воздействия состоит из государственной или иной гарантии, наличия собственных финансовых средств и страхового полиса (договора). Ст. 56 (абзац 3) установлено, что условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности, порядок и источник образования страхового фонда определяются законом. Несмотря на то, что указанная статья является бланкетной, она фактически закрепляет, обязательную, а точнее «добровольно-принудительную» форму страхования.
ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. ст. 6, 9, 15) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15) предусмотрено обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц воздействием на окружающую среду.
ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О космической деятельности» предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 25). Законодатель не указал (но и не исключил) случая причинения вреда загрязнением окружающей среды.
Федеральное, космическое агентство в соответствии с Положением о лицензировании космической деятельности (утверждено постановлением Правительства РФ от 02.02.96 г. № 104) имеет право требовать от владельца лицензии на момент проведения работ по подготовке к запуску объекта наличие страхового полиса на обязательное страхование космической деятельности (п. 24).
Необходимость экологического страхования подтверждена нормами Федеральных законов «О федеральном железнодорожном транспорте»(п.4 ст. 20); «Об использовании атомной энергии» (ст. 2); «Об охране здоровья граждан» (ст. 66); «О недрах» (ст. 51); «О животном мире» (ст. 56); «Об охране атмосферного воздуха» (ст. 56); Водного кодекса РФ (ст. 106-110), Лесного кодекса РФ (ст. ст. 83, 85); Воздушного кодекса РФ (ст. 135), предусматривающих ответственность граждан и юридических лиц по возмещению вреда, причиненного ими путем загрязнения окружающей среды при проведении соответствующих видов деятельности.
Минприроды РФ и Росстрахнадзором утверждено Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (от 03.12.92 г. № 04-04/72-6132 и от 20.11.92л № 22). На основании Типового положения страховая организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории РФ.
Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства) о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Объекты страхования, страховые события, порядок заключения и условия договора страхования, обязанности сторон предусмотрены Типовым положением.
Страховые события рассматриваются как внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.
В ряде субъектов РФ действует собственные законы об экологическом страховании.
Принят закон Нижегородской области от 20.08.97 г. № 83-3 «Об экологическом страховании в Нижегородской области». Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью «нести ответственность за вред, причиненный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей повышенную экологическую опасность для окружающих» (ст. 3).
Законом Республики Бурятия от 24.08.96 г. № 368-1 «Об охране окружающей природной среды» экологическое страхование закреплено как страхование ответственности за материальный ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды в результате аварийных воздействий (ст. 50).
Московская Городская Дума приняла Закон от 08.11.97 г. № 46 «О защите населения и территорий города от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». В этом законе предусмотрено (ст. 39); что:
Организации, осуществляющие деятельность, связанную с повышенным риском возникновения ЧС (с потенциально опасной деятельностью), обязаны застраховать свою ответственность за причинение ущерба гражданам и окружающей среде;
Представление страхового полиса является необходимым условием для получения указанными предприятиями и организациями разрешения (лицензии) на деятельность;
Расходы по оплате предприятиями и организациями страховых взносов по страхованию рисков и созданию соответствующих фондов относятся на себестоимость производимой продукции и услуг;
Фонды страхования используются на прогнозирование, предотвращение и ликвидацию последствий ЧС; использование их на иные цели запрещается.
В Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139, отмечалось, что стратегические позиции страхования в странах с развитой рыночной экономикой определяются возможностями системы страхования:
Предоставлять гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов;
Укреплять финансы государства путем освобождения его от расходов на возмещение убытков при страховых случаях;
Стать одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Страхование ответственности охватывает экологическое страхование (страхование ответственности за нанесение экологического ущерба), основной целью которого является компенсация вреда по искам, предъявленным третьими лицами за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие загрязнения окружающей среды по вине страхователя.
Сейчас ощутимо возросла заболеваемость, вызванная различными загрязнениями, невозможностью использовать водные и земельные ресурсы. Правительства многих стран приняли законы, регулирующие вопросы ответственности и компенсаций за загрязнение. Установлен жесткий контроль за соблюдением превентивных мер производителями, поставщиками, перевозчиками, владельцами мест хранения загрязняющих веществ. Национальные законодательства и международные соглашения накладывают безусловную ответственность за выбросы опасных веществ в окружающую среду. При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые расходы, но и расходы на очистку загрязненных водоемов и почвы.
Экологическое страхование основывается на законах и нормах, определенных для каждой страны.
Одной из экологических функций нашего государства является реализация права граждан на безопасную для жизни и здоровья окружающую среду (экологическую безопасность) и возмещение вреда, причиненного нарушением этого права, предусмотрено, в частности, ст. 50 Конституции Украины и ст. 9 Закона Украины "Об охране окружающей среды".
Экологическое страхование является одним из основных способов реализации указанного права. Его надо рассматривать в совокупности с другими элементами экономического механизма обеспечения охраны окружающей среды, закрепленного в Законе Украины "Об охране окружающей среды", которым определены правовые, экономические и социальные основы защиты окружающей среды. Согласно этому Закону, экологическое страхование - это один из источников финансирования мероприятий, направленных на охрану окружающей среды. В то же время такое страхование выполняет не только природоохранную, но и превентивную и инвестиционную роль и является важным элементом экономического стимулирования природоохранной деятельности и рационального природопользования.
В Украине отсутствие или нарушение нормативов, ограничивающих выбросы загрязняющих веществ, экстенсивное природопользование отрицательно отразились на экологии. Отсталость и изношенность технической базы многих производств приводят к частым авариям и нарушений экологических норм эксплуатации. Часть убытков возмещалась государством за счет централизованных резервов. С переходом к рыночной экономике эту функцию должны выполнять сами предприятия и местные органы власти, не имеют достаточных средств.
Изначально риск загрязнения вводился страховщиками в полис страхования гражданской ответственности. Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнения. Большие суммы исков, сложности в выявлении характера и виновника загрязнения привели к выделению экологического страхования в отдельный вид.
Экологическое страхование включает целый блок отдельных видов страхования, предусматривает ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды. К ним относят:
1. Страхование ответственности на случай аварийного загрязнения окружающей среды.
2. Имущественное страхование финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды.
3. Личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан в случае наступления аварийного загрязнения окружающей среды.
4. Страхование ответственности владельцев танкеров за утечку нефтепродуктов и загрязнения им вод и побережий.
5. Страхование ответственности предприятий за вред, причиненный третьим лицам в процессе использования ядерной энергии.
6. Страхование ответственности предприятий за загрязнение грунтовых вод, сельскохозяйственных угодий, воздуха.
7. Страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности предприятий и тому подобное.
Концентрация производства и усложнение его технологий, получения и применения новых химических речевой, энергетических ресурсов, скоростных и многотонных транспортных средств приводят к появлению новых рисков. На долю Украины выпала наибольшая из известных в мире техногенных катастроф - авария на Чернобыльской атомной электростанции, нанесла ущерб более чем 140 млрд долл. Если такая авария является исключением, то пожары на производственных, коммунальных и жилых объектах, загрязнение окружающей среды случаются в Украине практически ежедневно.
Объектом экологического страхования является любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, вызванного загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:
Размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;
Использовании средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и тому подобное;
Использовании и создании новых биологически активных веществ и средств биотехнологии
Действия акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;
Выбросах радиоактивных веществ;
Транзитной транспортировке и размещении на территории Украины экологически опасных материалов как отечественного, так и иностранного производства, проведении фундаментальных и прикладных научных разработок, внедрении оборудования с повышенной экологической опасности.
Страхование экологических рисков выполняет следующие функции:
Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности;
Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат за безаварийную работу;
Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим независимо от финансового состояния предприятия - виновника аварийного загрязнения окружающей среды;
Обеспечение устойчивости финансового состояния предприятий при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и расходов на восстановление собственного производства;
Обеспечение реализации правовых гарантий экономической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.
В общем мстою экологического страхования является защита имущественных интересов граждан и юридических лиц от ущерба, наступает в случае загрязнения окружающей среды и ухудшения качества природных ресурсов, то есть это - разновидность личного и имущественного страхования в его традиционном понимании. В то же время в научной литературе экологическое страхование определяется как страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности или "владельцев" загрязненных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц. Приоритетной остается природоохранная месть экологического страхования, а главная его задача - компенсация нанесенного вследствие загрязнения окружающей природной среды страхователям и третьим лицам убытков.
Механизм экологического страхования базируется на принципах взаимно выгодных отношений страховщика и страхователя. Кроме экономической заинтересованности передачи ответственности за последствия при возможном аварийном загрязнении страховщику, страхователь заинтересован в повышении своей экологической безопасности, поскольку возможности страхователя в реализации противоаварийных мероприятий на своем предприятии ограничены из-за отсутствия: ресурсного потенциала для комплексного исследования уровня собственной экологической безопасности и специалистов достаточной квалификации.
В зависимости от страхования тех или иных экологических рисков устанавливаются и размеры страхового тарифа.
Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от:
Степени экологического риска;
Особенностей хозяйственной деятельности конкретного страхователя;
Технического состояния производственных средств (активов);
Защитных и очистных сооружений предприятия;
Минимального и максимального размера возмещения.
Предприятия, которые являются источниками повышенной опасности, освобождают от возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, только если докажут, что вред возник вследствие стихийных природных явлений или умышленных действий потерпевших. Если предприятие не относится к владельцам источников повышенной экономической опасности, то они освобождаются от возмещения ущерба при условии доказательства, что вред причинен не по их вине. Лица, которым причинены убытки, имеют право на возмещение неполученных доходов за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей природной среды, воспроизводства природных ресурсов в состояние, пригодное для использования по целевому назначению.
Одновременно с формированием рынка экологического страхования начал развиваться перестраховочный рынок из таких рисков. Убытки, связанные с загрязнением окружающей среды, являются значительными, поэтому для предоставления более расширенного покрытия и обеспечения выплат, достаточных для компенсации убытков, начали образовываться специальные страховые пулы, которые накапливают значительные капиталы. В создании пулов участвует и государство. В Украине в 1997 году. Создан Национальный ядерный страховой пул по страхованию ядерных рисков.
Страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде, осуществляется на следующих условиях:
Компенсация страхователю всех сумм, присужденных по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая, включая судебные издержки;
Страхованием покрываются лишь случайные загрязнения;
Суммы штрафов не включаются в страховое покрытие.
Договор страхования заключается на год с последующим продлением его у того же страховщика. Из-за высоких страховых премий, большие административные расходы при разработке условий страхования и заключении договора или программы превентивных мероприятий и осуществлении контроля и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее 5-10 лет.
Территориальные границы страхования четко оговариваются, особенно в случае использования транспортных средств, например, при перевозке вредных веществ.
Страховщики ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени, поскольку экологическое страхование является довольно сложным.
Природа и характер экологических рисков еще изучены недостаточно. Страховщики-андеррайтеры должны иметь большой опыт в страховании экологических рисков: ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности различных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков и тому подобное. Кроме того, конкретный полис страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. В таком случае сложность заключается в определении характера загрязнения. При риске постепенного загрязнения возникает вопрос о степени ответственности других возможных загрязнителей. Дополнительные сложности возникают в случае долговременных выбросов или выбросов, которые повторяются.
Страховое покрытие обычно касается возмещения ущерба третьим лицам. Поэтому страховщик не возмещает расходы страхователю на превентивные меры или очистить его собственного имущества. Компенсируются расходы третьих лиц по минимизации ущерба, принятые после наступления несчастного случая.
К экологического страхования относят страхование ядерных рисков (ядерное страхование). Необходимость самостоятельного решения проблем, которые возникли перед Украиной после обретения государственной независимости и связанные с использованием атомной энергетики, выделила вопрос о страховании ядерных рисков как одного из финансовых гарантов ядерной безопасности. Этот вопрос решается в рамках Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб, к которой Украина присоединилась в 1996
Разработан специальный механизм формирования, хранения и использования резервов страхования этой ответственности, а также определена величина такой ответственности. Согласно Конвенции, наряду со страхованием используют другое (нестраховых) финансовое обеспечение ядерных рисков. С этой целью в Украине создан Национальный ядерный страховой пул по страхованию ядерных рисков.
Для удобства изучения материала статью разбиваем на темы:
С точки зрения страхового покрытия существуют две формы полисов: на основе претензии; на основе имеющих место событий.
В первом случае страховое покрытие предоставляется по всем претензиям, которые предъявлены в течение срока действия полиса. Страховщик использует эту форму, чтобы оградить себя от претензий, которые могут быть предъявлены через много лет после произошедшего события, и тем самым снизить неопределенность при оценке возможного числа претензий и размера ущерба. Во втором полисе возмещаются убытки по событиям, произошедшим в течение срока действия полиса, независимо от времени предъявления претензии о возмещении ущерба.
Срок действия страховых договоров может быть уточнен путем включения соответствующих пунктов. Так, включение пунктов «период обнаружения» или «продление срока заявления» в полисы, построенные на основе претензий, дает возможность страхователю за дополнительную премию продлить срок действия договора в части убытков, понесенных в течение основного срока, но не оформленных в этот период должным образом. В этот же полис может быть включено положение, согласно которому не возмещаются убытки, произошедшие ранее определенной даты в прошлом.
Полис страхования всесторонней генеральной ответственности (ВГО)
Полисы страхования ВГО используются в США уже более полувека. Их назначение — страхование всех видов законной ответственности предпринимателей за телесный и имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам (за исключением специально оговариваемых видов ущерба), в результате владения собственностью, осуществления деятельности или в результате производства продукции.
Этот полис не включает риски, покрываемые другими видами страховых услуг (страхование имущества, страхование от несчастных случаев на производстве и т.п.). Возмещению также не подлежат те виды ущерба, которые произошли по вине страхователя (халатность, нарушение законодательства), а также связанные с его собственным или контролируемым им имуществом. Риски, покрываемые стандартным договором, оставались на протяжении всех лет практически неизменными, за исключением риска радиационного ущерба, который был исключен из перечня в 1957 г. Этот риск страхуется специально созданными так называемыми страховыми пулами и с 1973 г. оговаривается особо.
В середине 1980х гг. в связи с принятием Закона о супер фонде и последовавшими за ним судебными процессами полисы ВГО претерпели существенные изменения. Во-первых, в полисах ВГО стала использоваться форма страхового покрытия на основе претензий, а не событий. Во-вторых, в полисах всесторонней генеральной ответственности исключались все экологические риски, однако страховое покрытие в случае внезапного события можно было приобрести за дополнительную премию. В-третьих, многие страховые компании полностью исключили из данных полисов покрытие любого ущерба, связанного с загрязнением окружающей среды.
Полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде (ОУОС)
Полисы страхования ОУОС предназначены для покрытия ущерба, нанесенного загрязнением третьим лицам. Перечень страхуемых рисков, представленный в ОУОС, гораздо уже, чем в ВГО. В полисах ОУОС используется форма страхового покрытия на основе претензий и покрывается ущерб третьим лицам, возникший в результате продолжительных событий. В одном полисе ОУОС также может быть предусмотрено страхование ответственности за ущерб, нанесенный в результате внезапных событий
Полисы ОУОС появились сравнительно недавно. В период от начала 1970х до начала 1980х гг. страхование от продолжительных событий практически не проводилось, поскольку полисы ВГО исключали такие риски. В 1981 г. в связи с тем, что общественность высказывала все большую озабоченность по поводу ущерба, наносимого токсичными веществами (что выражалось в растущем числе исков), а также в связи с тем, что Законом о борьбе с твердыми отводами были установлены правила обязательного страхования, потребность в этом виде страхования резко возросла. На этот рынок вышли многие страховые компании. Так, ассоциация страхования ответственности за загрязнение, учрежденная в 1981 г., являлась перестраховочным пулом. Она, насчитывала 37 компаний членов, и по крайней мере еще 12 американских и английских страховщиков предлагали полисы ОУОС.
Изменения на рынках ВГО и ОУОС
Рынок ОУОС, так же как и рынок ВГО, существенно изменился в середине 1980х гг. Многие компании перестали осуществлять этот вид страхования, другие значительно увеличили премии и уменьшили суммы страхового покрытия. Экологические риски также включаются в полисы страхования профессиональной ответственности. В полисах ВГО, как отмечалось выше, не предусматривается возмещение ущерба, возникшего вследствие небрежности. Полисы страхования профессиональной ответственности, напротив, предоставляют страховое покрытие в случаях, когда ущерб третьим лицам был нанесен в результате небрежности. Такое страхование необходимо инженерам, архитекторам, консультантам в области экологии, т. е. лицам и фирмам, чья профессиональная деятельность связана с возможностью загрязнения окружающей среды.
При другом виде страхования — страховании руководителей от ошибок и упущений в работе — также покрывается ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды. Наконец, экологические риски включаются в полисы страхования автоперевозок, грузов и т. д.
В середине 1980х гг. страховые компании стали полностью исключать экологические риски из этих полисов, специально оговаривать их или же страховать отдельно. Как и в случаях с полисами ОУОС и ВГО, возросли премии, уменьшились суммы страхового покрытия, была исключена форма страхового покрытия на основе событий и т. д.
Альтернативное страхование
Высока степень неопределенности в страховании рисков ответственности. Она связана с возможностью изменения многих условий, которые учитываются при расчете необходимой страховой премии. Естественно, при страховании серьезных по размеру и "последствиям рисков страховщики прибегают к перестрахованию. Перестраховщик часто не имеет достаточно полного представления о тех убытках, которые он может понести, особенно это касается страхования экологических рисков, так как научный прогресс все время преподносит страховщикам разного рода сюрпризы в виде либо открытия новых вредных для окружающей среды веществ, либо обнаружения некоторых новых свойств у уже известных веществ.
Так как Тарифные ставки по страхованию ответственности Сильно возросли, то многие компании не могли себе позволить приобрести полис. Альтернативой могло бы служить самострахование, однако подобная форма защиты от рисков предполагает резервирование достаточно больших сумм, что невозможно для малых фирм. Другой альтернативой могло бы послужить создание страховых пулов, объединяющих однородные предприятия (например, муниципалитеты, штат Теннесси, 1979 г.). Практика создания пулов распространилась не только на местные органы власти, но и на другие отрасли хозяйственной деятельности (например, нефтяные компании).
Другой альтернативой обычному рыночному страхованию является практика создания дочерних страховых организаций, которые занимаются в основном тем, что страхуют риски материнской компании. В данной схеме деньги практически не уходят из материнской компании, но в то же время обеспечивается необходимая страховая защита. Однако создание отдельной страховой компании под силу только очень крупной корпорации.
Базовыми принципами Римского договора в отношении европейского экономического пространства являются свободное перемещение граждан, свободное перемещение имущества, свободное перемещение капиталов. Единый европейский акт 1985 г. придал новый импульс деятельности ЕС в сфере здравоохранения, обеспечения безопасности, защиты окружающей среды, защиты потребителей.
Европейская система страхования
Европейская экономика постоянно реструктурируется: многочисленные слияния и поглощения, введение евро, расширение интернета, изменения в составе крупных компаний, акции которых продаются на бирже, в связи с приобретением части их уставных капиталов англосаксонскими пенсионными фондами. Кроме того, усиливают свои позиции потребители, желающие в случае нанесения им любого ущерба получить компенсацию. Наряду с этим существует тенденция к снятию обязательств с и перенесению их на каждое предприятие, также в законодательствах каждого государства усиливается ответственность производителя. Данные тенденции в Европе выразились в области товарообращения в двух европейских директивах, а в области охраны окружающей среды — в многочисленных директивах и предложениях.
Отношение Европейского союза к окружающей среде проявилось во введении в действие Директивы о перевозках опасных грузов, о безопасности территорий (СЕВЕСО). К этому ЕС подтолкнули катастрофы в Италии (1976) и Швейцарии (оценочный размер ущерба 30—35 млн. швейцарских франков). Единый закон отнес защиту окружающей среды к компетенции ЕС. Основы данного закона: принципы осторожности, превенции и принцип «загрязнитель платит». Маастрихтский договор 1992 г. внес следующие дополнения: развивать международную деятельность направленную на решение региональных или мировых проблем окружающей среды. Оставить нашим детям мир в нормальном состоянии!
В 1993 г. была разработана «Зеленая книга», в 1999 г. — «Белая книга» — конкретные предложения по ответственности за загрязнение окружающей среды. Эти положения позволяют применить на практике три ключевых принципа: превенция и осторожность возмещение ущерба у источника, «Загрязнитель платит». Но всегда возникают сложности с определением состояния окружающей среды, нанесенного ущерба, определением Загрязнителя. В настоящий Момент законодательства в области окружающей среды различаются по странам, но происходит их постепенное сближение. Однако принципы права в области ответственности за загрязнение окружающей среды еще не созданы. Предстоит претворить в жизнь следующие принципы: ответственность без ясно выраженной ошибки, определение окружающей среды, включающее стороны без права собственности, облегченный доступ к правосудию всех участвующих сторон, смягчение понятия доказательства причинно-следственных связей, солидарная ответственность, отсутствие ограничений ответственности.
Ответственность за загрязнение окружающей среды отличается от других видов ответственности, так как в данном случае необходимо учитывать постоянное движение научной эволюции и такие важные моменты, как существование определенного промежутка времени между загрязнением и его последствиями, а также проблема распространения загрязнения и при всем этом вероятности значительных жертв.
Гибкие формы страхования
Риск загрязнения покрывается обычно на следующих условиях: один полис на каждый риск или вид деятельности; договор по принципу предъявления претензии; каждый риск — проведение аудита, Аварийный ущерб и при определенных условиях постепенно причиняемый ущерб.
Страховщики, как правило, ведут себя согласно трем типам поведения:
1) страны с универсальным подходом ко всему рынку и со стандартизированными полисами;
2) страны с пулами по загрязнению окружающей среды;
3) страны, в которых гарантия продается индивидуально каждым страховщиком. Страховщики предлагают различные виды покрытия, в то же время законодательство на стабилизировано, в частности, в отношении очистки загрязненных почв, и существуют различные подходы к интерпретации текстов договоров судами. Необходимо выделять риск в отдельный страховой продукт. Это позволит быстро отслеживать возможные отклонения.
Достаточно примечательным является опыт страхования экологических рисков Швейцарии. Одним из наиболее опасных источников загрязнения в мире являются свалки бытовых и промышленных отходов. Швейцарская страховая компания «Швайцер Рюк» разработала оригинальную концепцию страхования ответственности за свалки. Основная задача этого страхования заключается в предупреждении экологических рисков.
Страховщик и страхователь заключают долгосрочный договор (он охватывает оба состояния свалки — и период эксплуатации или заполнения, и период консервации, поскольку страховой случай может произойти после того, как свалка перестанет использоваться по назначению). Понятия «страховщик» и «страхователь» в этой ситуации используются без пр1вязки к конкретным субъектам, поскольку субъекты могут меняться, а действие договора продолжается. Размеры годовых страховых взносов велики (их суммы в год зависят от конкретных условий свалки).
В уплате взносов участвует не только руководство свалки, но и непосредственные производители мусора. Непременным условиям страхования являются четкая идентификация отходов, составление карт их захоронения на площадях складирования и постоянный контроль за состоянием свалки.
Страховщик и страхователь действуют в теснейшем контакте, при этом страховщик регулярно получает сведения обо всех процессах, протекающих на свалке, и при его непосредственном участии (а часто и под его руководством, посколь10" он является держателем «ноу-хау») разрабатываются мероприятия по предупреждению или ликвидации возникших экологических ущербов. Средства на это идут из страховых взносов.
Таким образом, страхование ответственности за свалки позволяет своевременно предотвращать экологические ущербы, не перекладывая эту заботу на плечи грядущих поколений. Кроме того, это значительно расширяет возможности рынка страховых услуг.
Концепция, предложенная страховой компанией «Швайцер Рюк», базируется на комбинации нетрадиционных методов страховой защиты и научно-инженерных средств управления экологическими рисками. В рамках новой концепции не только решается проблема страхования ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде (финансовая защита здесь только формальная цель), гораздо более серьезная цель этой компании — предупреждение экологического риска.
Риски и страхование
Согласно методологии оценки риска, принятой за рубежом и получившей распространение в России с середины 1990х гг., в настоящее время выделяют экологический риск и риск для здоровья человека.
Экологический риск (К) — функция от вероятности наступления нежелательного для окружающей природной среды события (Р) и масштаба его последствий (М): Я = Я(Р; М).
Риск для здоровья человека — функция от вероятности наступления нежелательного для здоровья населения события (Р) И масштаба его последствий (Л/) : Л К А/).
Экологический риск и риск для здоровья человека имеют особое значение для заимодавцев и заемщиков, так как влекут за собой штрафы, различные санкции, денежные на ликвидацию последствий загрязнения, а также влияют на имидж компании и на стоимость ее акций. Риск от загрязнения окружающей среды может быть видимым (очевидным) и невидимым (неочевидным), контролируемым и неконтролируемым.
Согласно методике, разработанной Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), анализ экологических рисков и рисков для здоровья человека проводится в шесть этапов.
Рассмотрим эту процедуру подробнее:
I. Идентификация опасностей. Опасность — это условие, несущее в себе потенциал реализации нежелательных последствий (например, утрату имущества, болезни, смерть, вред окружающей среде и т.д.).
II. Рассмотрение сценариев последствий. Сценарий, последствий — нежелательное развитие событий из-за опасности.
III. Оценка масштаба последствий. Масштаб последствий может быть выражен качественно (значительные, умеренные, малые) или количественно, например, в денежном эквиваленте.
IV. Оценка вероятности осуществления сценария, т.е. возможность, что данное событие произойдет. Она может быть выражена качественно (высокая, средняя, низкая) или количественно.
V. Оценка степени рисков. Степень риска — это произведение оценки вероятности осуществления нежелательного события и оценки масштаба последствий в том случае, если эти величины выражены количественно (другими словами, необходимо перемножить результаты и этапов), или, если вышеуказанные величины выражены качественно, можно воспользоваться матрицей оценки рисков, представленной в методике ЕБРР.
VI. Оценка вариантов управления риском. На этом этапе необходимо предложить варианты снижения, устранения риска или контроля над ним и выбрать из них наиболее подходящий по соотношению; затрат, и выгод или по соотношению затрат и эффективности. Здесь может оказать помощь матрица реагирования на риск, приведенная в той же методике.
Конкретные цифры, находящиеся на границах ячеек данной матрицы, могут варьироваться от объекта к объекту, так как понятия «низкая» или «высокая» стоимость, а также «умеренный» или «высокий» риск относительны.
Методика ЕБРР тесно связана с этапами оценки риска, разработанными американским Агентством по охране окружающей среды (этапы I, II, IV, III, V):
1) идентификация опасности (I этап методики ЕБРР);
2) оценка экспозиции (II этап методики ЕБРР);
3) оценка дозы-эффекта (дозы-отклика, дозы-ответа) (IV этап методики ЕБРР);
4) характеристика риска (Ш, V этапы методики ЕБРР).
На первом этапе происходят сбор информации об источниках загрязнения, выявление негативных воздействий и выбор наиболее важных для анализа веществ. При этом необходимо учитывать различие в понятиях «риск» и «опасность». Опасность — это любой фактор, при воздействии которого может наблюдаться негативное влияние на окружающую среду и человека, т.е. является характеристикой самого загрязняющего источника при взаимодействует с окружающей средой и не зависит от наличия реципиентов условий местности. Риск, наоборот, можно рассчитать количественно, он возникает при не посредственном соприкосновении загрязняющего вещества с реципиентами, зависит от условий местности и доз.
На начальном этапе оценки риска анализируются данные о, загрязнителях, их распространении, точности, путях экспозиции (т. е. проникновения в организм реципиента), возможного ущерба для здоровья. При этом различают следующие пути воздействия загрязнителей на реципиентов: ингаляционный, перроральный, накожный. Однако на практике невозможно учесть воздействие всех загрязняющих веществ из-за их огромного количества и не всегда известных путях распространения, а также слишком большого объема необходимой работы по анализу этих веществ. Поэтому важно правильно выбрать вещества, подвергаемые исследованию в первую очередь. Отбор ведется по таким критериям, как тяжесть эффектов от их воздействия на реципиента, частота и продолжительность действия (при этом особенно учитываются канцерогены, такие как соединения ртути, кадмия, свинца, никеля, хрома, бенз(а)пирен, формальдегид, полихлорированные бифенилы и др.), свойство их накапливаться в организме и вызывать генетические изменения, а также трансформироваться в более токсичные вещества.
На втором этапе производится оценка экспозиции. Экспозиция — соприкосновение реципиента с физическим, химическим или биологическим агентом. Она может быть измерена количественно, в каком либо объеме среды при непосредственном воздействии на организм реципиента за определенное время. Под оценкой экспозиций понимают измерение и определение продолжительности, характера и особенностей воздействия вещества на реципиентов. При этом уточняется путь, посредством которого химические вещества воздействуют на организмы, — «маршрут воздействия», точки контакта — «точки воздействия», способ проникновения веществ в органы.реципиента (ингаляционный, через кожу и т. д.), а, также концентрации воздействующих веществ, т. е. их содержание в окружающей среде на единицу ее объема за какой либо промежуток времени. Для определения концентраций воздействующих веществ применяться как мониторинг местности, так и компьютерное моделирование (методика ОНД86 для расчетов среднегодовых концентраций, программные продукты «Эколог», модели типа С для моделирования рассеивания выбросов от автотранспорта и др.). После этого становится возможной количественная характеристика экспозиции, т. е. для всех путей определение величины и продолжительности воздействия. Экспозиция рассчитывается как масса вещества, воздействующего за единицу времени (мг/день); как количество вещества в окружающей среде (мг/м); как количество вещества, отнесенное к массе тела и продолжительности воздействия (мг/кг день), т. е. как суточная доза загрязнителя.
На третьем этапе проводится оценка зависимости «доза—эффект». Под эффектом в данном случае понимается вредное влияние загрязнителя на здоровье реципиента, характеризуемое величиной риска, который может быть годовым или пожизненным, а также индивидуальным или популяционным.
Все вредные вещества по своему действию подразделяются на две группы: канцерогены и неканцерогены.
Канцерогены характеризуются отсутствием порога воздействия, Т.е. концентрации, ниже которой они безопасны. Эти вещества вызывают раковые опухоли после длительного воздействия.
Согласно классификации американского агентства по охране окружающей среды канцерогены делятся на пять групп:
Группа А — канцерогены для человека (достаточные доказательства в эпидемиологических исследованиях);
Группа В — вероятные канцерогены для человека;
Группа С — возможные канцерогены для человека (ограниченные или неоднозначные доказательства канцерогенности в опытах на животных при отсутствии данных для человека);
Группа В — не классифицируемые как канцерогены для человека (неадекватные доказательства на животных);
Группа Е — неканцерогены (Отсутствие доказательств по крайней мере в двух адекватных экспериментах на разного вида животных или в эпидемиологических и экспериментальных исследованиях).
При анализе риска от воздействия канцерогенных соединений во внимание принимаются два основных вида риска.
Индивидуальный канцерогенный риск в течение всей жизни (пожизненный), который определяется как дополнительный риск для особи популяции заболеть раком в течение жизни при воздействии конкретного вещества в определенной концепции или дозе.
Особенности права экологической ответственности в России
Приступая к краткому анализу этого вопроса, следует учитывать, с одной стороны, что Россия имеет правовую систему, построенную, как и в континентальной Европе, на принципах , а с другой — что она, как и Германия, является страной с федеральным устройством. Остановимся несколько более подробно на законодательных нормах, прямо относящихся к праву экологической ответственности.
В России эти нормы включаются составным элементом в публичное, гражданское и уголовное законодательство. Однако в стране нет специального законодательного акта об экологической ответственности и отсутствуют специальные законы, касающиеся точного правового определения ущерба от загрязнения ОС. Общие принципы реализации ответственности и возмещения нанесенного третьим лицам вреда, включая вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью граждан, зафиксированы во второй части Гражданского кодекса РФ (гл. 59, § 1, 2). Однако здесь отсутствует требование о возмещении вреда. Связанного с чистым экологическим ущербом (ущербом экосистемам, биоразнообразию и т.п.). Данный факт, который нами уже отмечался применительно к экономически развитым странам, отражает живучесть гражданско-правового подхода к экологическим благам как к объектам, которые якобы не имеют экономической ценности.
В текст Закона РФ «Об охране окружающей среды» 1 января 2002 г. включена специальная гл. XIV «Ответственность за нарушение законодательства в области охраны окружающей среды и разрешение споров в области охраны окружающей среды», которая несколько сглаживает, но не преодолевает полностью эту правовую несообразность.
В стране установлена:
1) имущественная,
2) дисциплинарная,
Назад | |