Деньги и государство 

Проблемы и перспективы развития кредитования. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в россии. Виды потребительского кредитования

СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Трушникова А. Д.,

студентка бакалавриата, Финансовый университет

[email protected]

Аннотация. Кредитование физических лиц - одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, приносящий им доход. Для населения кредиты один из возможных способов повысить свой уровень жизни, например купив недвижимость. Каждый год повышается спрос физических лиц на банковские кредиты, растет конкуренция на рынке среди кредитных организаций, что вызывает необходимые изменения в кредитной системе всей страны, что обусловливает актуальность данного исследования. В статье рассмотрена динамика объемов выданных кредитов, средневзвешенных процентных ставок по кредитам физическим лицам, их взаимосвязь. Были выявлены основные факторы, оказавшие влияние на замедление развития кредитной системы в 2014-2015 гг. Результатом проведенного исследования стал вывод о том, что в настоящем году кредитная система выходит из кризиса, увеличивается объем выданных кредитов физическим лицам.

Ключевые слова: банковский сектор; кредитование физических лиц; экономический рост; инфляция; платежеспособность; ликвидация; консолидация.

CONDITION, PROBLEMS AND TENDENCIES OF INDIVIDUALS" LENDING BY BANKS IN THE RUSSIAN FEDERATION

Trushnikova A. D.

Abstract. Lending to individuals - one of commercial banks" field of concern, which brings them income. With the help of using credit, people can improve the quality of life, such as buying property. Demand on bank loans increases every year, that"s why the competition among credit institutions is rising too. These tendencies cause the necessary changes in the credit system throughout the country, which leads to the relevance of this study. In this article is given an integrated analysis of the dynamics of loans, the weight -average interest rates on loans to individuals and their correlation. To evaluate the modern situation in the branch the author found out the main factors that influenced the slowdown of the credit system in the years 2014-2015. The result of this analysis is a conclusion that in this year, the credit system is emerging from crisis, the volume of loans to individuals is increasing.

Keywords: banking sector; lending to individuals; economic growth; inflation; paying capacity; liquidation consolidation.

Научный руководитель: Шаталова Е.П., кандидат экономических наук, доцент Департамента финансовых рынков и банков.

Современная система кредитования Российской Федерации - одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» .

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности и без совершенствования банковской системы, невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики. Однако в настоящее время ввиду нестабильной политической и экономической обстановки, напряженных внешнеполитических отношений Российской Федерации со странами ЕС и США, кредитная система, так же как и многие другие секторы экономики, подверглись негативным последствиям этих изменений.

Анализ современного состояния и проблем кредитования банками физических лиц является необходимым для выявления перспектив и направлений дальнейшего развития всей кредитной системы Российской Федерации. Ведь от эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений во многих секторах, их финансовый результат для экономики страны. Этим обусловлена высокая актуальность данного исследования.

Банк называют кредитным институтом, так как наибольшая часть активов банков помещена в кредитные операции. Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Кредиты физическим лицам - это одна из наиболее прибыльных сфер деятельности как государственных, так и коммерческих банков.

Наиболее распространенной и общей считается классификация кредитов физическим лицам по целям предоставления кредита. Выделяют четыре вида кредита: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и нецелевые кредиты на потребительские нужды. Потребительский - самый распространенный тип ссуды, как правило, предоставляемые суммы не превышают 100 тыс. руб. и выдаются под

весьма ощутимые проценты. Одна из его разновидностей - товарный кредит. Он выдается непосредственно в точке продаж, где часто присутствуют небольшие мобильные стойки -представительства банков.

Автокредит предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля российского или иностранного производства на срок до пяти лет . В зависимости от программы он может выступать в качестве залога или обеспечения по займу. Кредиты физическим лицам на приобретение машины могут выдаваться в размере до 100% стоимости транспортного средства. Поскольку это целевое кредитование, в соглашении указывается, что сумма не может быть использована на иные нужды. Если речь идет о покупке нового авто, банк напрямую переводит средства на расчетный счет автосалона.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог какой-либо недвижимости клиента, приобрел широкое распространение в условиях рыночной экономики. Можно приобрести недвижимое имущество как на первичном, так и на вторичном рынке, первым направлением занимаются банки, вторым - финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков .

Нецелевые кредиты на потребительские нужды - этот тип ссуды может предоставляться на любые цели, не обозначенные в договоре. Разновидностями данных кредитов физическим лицам могут быть займы на образование, отпуск, лечение, неотложные нужды. Альтернативой наличным средствам служат банковские кредитные карты с лимитом, ограниченным суммой кредита, которую можно использовать на любые цели.

Рассмотрим данные об объемах кредитов, предоставленных физическим лицам в динамике с 2007 по 2016 г.

Представим данные табл. 1 на рис. 1.

Как видно, за последние девять лет объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 7,9 млн руб., или на 76,2%. Это обусловлено возрастающей конкуренцией в данной отрасли и, как следствие, устойчивостью роста кредитного портфеля банка. Однако очевидно, что за последние полтора-два года ситуация изменилась в худшую сторону, чему способствовал ряд факторов.

Таблица 1

Динамика объемов кредитов, выданных физическим лицам в банковском секторе РФ в 2007-2016 гг.

Год Объем выданных кредитов, млн руб.

Так, в последние годы наблюдается устойчивая тенденция сокращения числа банков в Российской Федерации. Этот процесс начался в связи с мировым экономическим кризисом в 2008 г. и продолжается до сих пор. Так, в период с 2008 по 2016 г. число банков уменьшилось с 1136 до 733 (по состоянию на 1 января 2016 г.), что составляет более 35 %. В табл. 2 представлены данные о количестве банков Российской Федерации за рассматриваемый период.

Более наглядно динамику изменения количества банков в России можно увидеть на графике

Снижение объемов выдачи банковских кредитов физическим лицам происходило ввиду многих факторов. Нельзя не заметить, что, помимо снижения активности кредиторов, существенное влияние оказала растущая с начала 2015 г. инфляция . Повышение ключевой ставки регулятора вызвало масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков. Ставки по банковским кредитам населению демонстрировали рекордные величины 25-35% в четвертом квартале 2014 - первом квартале 2015 г. (рис. 3).

В дальнейшем банкам удалось адаптироваться к новым «реалиям», увеличив темпы выдачи кредитов физическим лицам. Особенно заметным стал рост выдач в сегменте обеспеченного кредитования, где поддержку автокредитам и ипотеке оказали государственные программы субсидирования процентных ставок. Однако, несмотря на улучшения, произошедшие в данной сфере по итогам 2015 г. и за первый квартал 2016 г., объем выданных кредитов населению не вернулся к максимальному значению, достигнутому в 2014 г. На данный момент объем выданных кредитов физическим лицам на 6,5% ниже уровня 2014 г. Кроме того, существует ряд проблем, не дающих кредитной сфере развиваться.

Можно выделить следующие проблемы, тормозящие развитие кредитной системы Российской Федерации. Во-первых, это удорожание кредитов для населения, что связано не

12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 о

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

Объем выданных кредитов, млн руб.

Рис. 1. Динамика объема выданных кредитов в 2007-2016 гг.

Таблица 2 Общее количества действующих банков в Российской Федерации в период 2008-2016 гг.

Год Количество действующих банков в РФ

только с увеличением ставок на кредиты, но и с сокращением доходов населения по причине инфляции и экономического кризиса. Отсюда вытекает проблема снижения общего уровня платежеспособности. Во-вторых, это проблема, связанная со снижением доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов при ликвидации финансового учреждения, в котором граждане размещали свои денежные средства на депозитных счетах. А также неспособность многих банков к кредитованию производства, падение спроса

на кредиты, ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений, конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов .

Отдельно следует выделить проблему невозврата кредитов или просрочки их выплаты, ставшую особенно актуальной в последнее время. В связи с чем банковские учреждения были вынуждены ужесточить условия кредитования как физических,так и юридических лиц в связи с нестабильностью экономической ситуации. Так, многие банки увеличили срок досрочного погашения кредита, применяют метод занесения в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту. В условиях сокращения доходов населения, увольнений и «урезания» зарплат населению некоторые банки, например ПАО «Промсвязьбанк», предоставляют кредиты лишь государственным служащим, пытаясь тем самым обезопасить себя от риска невозврата или просрочки выплаты кредита.

В связи с существующими проблемами на кредитном рынке и в банковской сфере в целом возникли новые тенденции развития кредитования банками физических лиц. В настоящее время в сфере банковского кредита наиболее заметными тенденциями становятся:

Изменение структуры схем платежей по кредитам;

Количество действующих банков в РФ Рис. 2. Динамика общего количества действующих банков в РФ

Процентная стака

■ свыше 1 года ■ до 1 года

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц

Ужесточение условий выдачи кредита и требований к потенциальным заемщикам;

Усиление мер защиты банков от невозврата и невыплаты выданных кредитов;

Развитие интернет-банкинга .

Таким образом, можно сказать, что в целом кредитование физических лиц в последнее десятилетие набирает обороты, это подтверждает тот факт, что за последние девять лет объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 76,2%. На рост данной сферы повлияли многие факторы, такие как конкуренция в банковском секторе и рост доходов населения РФ.

Однако в 2014-2015 гг. ситуация изменилась в худшую сторону: экономический кризис, западные санкции, инфляция, масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков (ставки по банковским кредитам населению в данный период демонстрировали рекордные величины 25-35 %) привели к сокращению объемов кредитов, выданных физическим лицам на 5-6%. Все эти изменения оказали влияние не только на банки, но и на население, многие потеряли работу и стали

неспособны взять кредит или же отложили это на время, более благоприятное экономической ситуации.

Другим фактором, оказавшим влияние на замедление развития кредитной системы, является тот факт, что банковский сектор претерпевает существенные изменения, стремительно сокращается число действующих банков. Чтобы остаться на рынке, банки вынуждены предпринимать меры и соответствовать всем требованиям Банка России. Предпринимаемые ими меры, в частности, коснулись и кредитования физических лиц. Был ограничен объем заемных средств, снижены лимиты по кредитным карточкам клиентов, повысились требования к зарплате потенциальных клиентов, а также объем документов, необходимых для получения банковского кредита, многие банки и вовсе предоставляют кредиты лишь государственным служащим, чья платежеспособность не вызывает опасений.

Динамика 2016 г. говорит о том, что кредитная система выходит из кризиса, увеличился объем выданных кредитов физическим лицам.

Литература

1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. М.: Дело Сервис, 2006. 383 с.

2. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. 10-е изд. М.: КНОРУС, 2013. 800 с.

3. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. Официальный сайт ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/ statistics/print.aspx?fiLe=bank_system/4-3-1_07.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk.

4. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе. Официальный сайт ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?fiLe=bank_system/cr_inst_ branch_010216.htm&pid=Lic&sid=itm_3982.

5. Национальное бюро кредитных историй. URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=16325.

6. Боровикова Е.С., Гончарова В.Г., Алексеева А.В. Проблемы и перспективы современного кредитования в России. URL: http://sci-articLe.ru/stat.php?i=1402321441.

7. Шайтанова Л.Н., Михайлов Н.О. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ..

8. Калистратов М.А. Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением // Теория и практика общественного развития. 2012. № 12..

9. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. 2009. № 8. С. 96-101.

Конечно, кредитование в России, в частности потребительское, намного отстает от развитых стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина.

Одним из факторов, сдерживающих потребительское кредитование, выступает сама банковская система, которая до недавнего времени была ориентирована преимущественно на обслуживание юридических лиц. Необходимо время, чтобы банки перестроились на розничный бизнес. Как известно, российская банковская система по сравнению с иностранной обладает крайне низким уровнем капитализации. А если относительно небольшой коммерческий банк успешно развивает свою финансовую розницу, то однажды он может прийти к ситуации, когда все имеющиеся у него свободные кредитные ресурсы оказываются «розданными» в виде кредитов. После этого банку остается обслуживать выданные ссуды, но развитие его бизнеса фактически останавливается. К такому радикальному шагу, как привлечение новых учредителей, готовы не все. Разумеется, есть еще один стандартный путь: привлечение ресурсов на международном финансовом рынке с помощью выпуска облигаций либо привлечение синдицированных кредитов. Но этот путь широко открыт только для крупных банков, обладающих сравнительно высоким международным кредитным рейтингом. В противном случае международные кредитные ресурсы могут оказаться для финансового института слишком дорогими. Правда, банк может начать с привлечения небольшого синдицированного кредита, постепенно нарабатывая кредитную историю, а также наладить сотрудничество с международными рейтинговыми агентствами и таким образом повышать кредитный рейтинг. Но этот процесс, возможно, займет несколько лет.

Другим немаловажным фактором, который препятствует развитию частного кредитования, является низкий уровень доверия людей к банковской системе. К сожалению, многие еще психологически не готовы к сотрудничеству с кредитными учреждениями. В России очень недоверчиво относятся к банкам из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности населения. Но, тем не менее, конкуренция на рынке потребительского кредитования присутствует.

Не разрешенной проблемой пока остается и правовое регулирование потребительского кредита. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. Распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным, для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

В российском банковском обороте понятие «потребительский кредит» воспринимается как синоним понятия «кредит на потребительские цели», то есть исключительно по своему целевому предназначению, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности. Однако в развитых банковских системах и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок.

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного);

потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;

презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь -- на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью -- на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя.

В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством.

Так, например, итальянское законодательство предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий (процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения) они восполняются по следующим правилам:

годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора;

срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено;

возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.

«В 2005 году невозвращенные долги заемщиков перед банками значительно выросли. Доля "невозвратов" составляла 1,3%, а в прошлом году выросла до 2%. А с учетом пролонгированных кредитов, информации о которых нет в распоряжении ЦБ, - даже до 3.5%. Что неуклонно приближает к критической отметке в 5%, а по мнению аналитиков это критическая точка. Мало того, по более точным расчетам получается, что рост "невозврата" составил почти 170%, а рынок в целом вырос на 90,5%». (27, С. 35)

Центробанк собирается воспользоваться усовершенствованной отчетностью по международным стандартам и определить реальный уровень "невозврата", опасный для достаточности капитала банков. После этого банкам рекомендуют более реально оценивать риски. Для этого есть два варианта: первый - повысить капитализацию, что сложно, второй - усовершенствовать и усложнить систему проверки потенциальных заемщиков, что вероятнее. А значит, добросовестные клиенты будут тратить гораздо больше времени на получение кредита.

Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств «(особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений)». (47, С. 56) Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих.

В сентябре 2008 года резко снизилось потребкредитование, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

В целом потребкредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки. (57)

Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины следующего года преждевременно. (58)

Проводя анализ развития кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

  • - получение банками стабильно высокой прибыли;
  • - увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
  • - увеличение покупательской платежеспособности;
  • - увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

  • - повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
  • - значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

  • - кредитование на пластиковые карты;
  • - автокредитование;
  • - ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

  • - снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
  • - страхование финансовых рисков под возможные потери;
  • - создание кредитных бюро на всей территории России;
  • - развитие технологий банковской инфраструктуры. (48).

Кредитование в России сегодня – одно из направлений экономического роста государства. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» .

Так как кредитная и банковская системы зависят друг от друга, они вместе развиваются, и без совершенствования банковской системы нельзя осуществить кредитование различных сфер экономики.

В связи с современными политическими изменениями и напряжённостью отношений России со странами ЕС и США некоторые сферы экономики могут подвергаться отрицательным последствиям этих явлений. От функционирования кредитной системы РФ в сегодняшних условиях зависит финансовый результат этих сфер.

Целью данного исследования является поиск рекомендаций по повышению эффективности использования некоторых видов кредитования в современной России.

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю») . Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит. Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше трёх лет).

Кроме этого, к операциям банка относятся операции по своей природе близкие к кредиту. Ипотека – это особая форма обеспечения кредита – залог недвижимости с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор. Лизинг – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в аренду. Факторинг – деятельность специализированного учреждения или банка, связанная с переуступкой ему клиентом - поставщиком неоплаченных платежных требований за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги .

Все эти формы являются составляющими звеньями кредитной системы России. Коммерческий банк является практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов. Дополнительным стимулом содействия банка начинающему бизнесу может быть желание иметь в будущем хорошего клиента, который будет использовать широкий спектр банковских услуг. Но рынок нестабилен, законодательство и налоговая система несовершенны, инфляция непрогнозируема – всё это препятствует нормальному развитию рыночных отношений. Изменения, происходящие в современной мировой экономике, позволяют определить проблемы кредитной системы, которые тормозят её развитие.

К ним относятся следующие:

1) наличие большого количества мелких коммерческих банков, которые не справляются с потребностями своих клиентов, осуществляют краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие отраслей экономики;

2) проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на жильё среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара для данного вида кредитов;

3) проблемы автокредитов, так как ставки на них возрастают ;

4) кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на кредиты, платежеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения работников;

5) в условиях нестабильности банки ужесточают условия кредитования для физических и юридических лиц (например, увеличивается срок досрочного погашения и количество документов для получения кредита, зависимость суммы кредита от наличия этих документов);

6) конкуренция со стороны других участников финансового рынка (новых кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных фондов) .

Всё это приводит к падению спроса на кредит и уменьшению объёмов кредитования. Население теряет доверие к банкам в связи с потерей вкладов. Международное банковское сообщество тоже пересматривает свои позиции к российским кредитным организациям на фоне политических событий.

Кредитный риск банка определяется как неуверенность кредитора в том, что заёмщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату средств в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Избежать его позволит тщательный отбор заёмщиков, контроль их финансового состояния, их способностью погасить кредит.

Управление кредитным риском требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заёмщиков. Также банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги управления риском лежат в сфере внутренней политики банка. Существуют следующие проблемы, повышающие кредитные риски:

1) депрессивное состояние экономики, наличие инфляции, неплатежеспособность и неустойчивость хозяйствующих субъектов;

2) недостаточность развития банковской системы;

3) отсутствие позитивной этики бизнеса.

Следовательно, кредитная система России в современных условиях не совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как:

1) предоставление государственной поддержки российским банкам;

2) создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

3) расширение целевого кредитования предприятий под расчёты за поставленную продукцию;

4) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

5) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заёмщиков;

6) развитие ипотечного кредитования;

7) сокращение непогашенных долгов по кредитам .

Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьёзные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка.

Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение её качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно чёткий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны.

Список литературы

1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2012г., 383с.

2. Захарова е. Ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok.ru: сайт. –htpp://www.gudok.ru

3. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2011г., 360с.

4. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс]//htpp://ej.kubagro.ru

5. Селезнёв А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // М.: Экономист, 2010г.,101с.

В современных экономических реалиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики России. В связи с этим данная проблема требует особого внимания.

Переход России к рыночной экономике, эффективное ее функционирование, создание инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций. Кредит оказывает влияние на денежный оборот, его структуру и объём. Также кредит необходим для поддержания фондов предприятий, развития фермерских хозяйств и бизнеса. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.

Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций. Большое количество коммерческих банков не гарантирует их надежности. Многие из них не выдерживают жестокой конкуренции в рыночных условиях и сложности связанные с кризисом.

Также, в условиях кризиса можно обнаружить проблемы современной кредитной системы РФ, которые тормозят ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) Существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов) .

2) Проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемые для потребителей ценовые и прочие условия банков), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.

3) Проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, в 2017 г. по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты продолжат расти.

4) Удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, тенденция увеличение процента просроченных кредитов – только за 2015 год на 30%).

5) Ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильной экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.) .

6) Конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды».

7) Неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой).

8) Падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты).

9) Уменьшение объемов кредитования (каждый год объем кредитования снижается, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний).

10) Снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов.

11) Ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России .

Исходя из перечисленных проблем видно, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Также, наблюдается отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Сворачивают свою деятельность ряд иностранных банков из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

  • государственная поддержка отечественных банков;
  • увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;
  • создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;
  • расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);
  • предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
  • снижение ставок по кредитам в крупных российских банках;
  • увеличение объемов кредитования российских банков;
  • развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
  • сокращение непогашенных долгов по кредитам;

Сейчас главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а также рост её показателей, в первую очередь качественных, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны.

Наиболее важной является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создание благоприятных условий для выплаты задолженностей по кредитам.

Применение всех этих мер и инструментов позволит банковской системе РФ более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики.

Список литературы:

  1. Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата обращения: 15.08.2016)
  2. Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6 (часть 5) – С. 920-924
  3. Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Гугаевских // Молодой ученый. – 2015. – № 12. – С. 431-433.