Взять займ улучшить кредитную историю. Как улучшить кредитную историю. Подтверждение причин некредитоспособности

Как улучшить кредитную историю Ольга обратилась ко мне с вопросом, как улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Ей очень нужно взять крупный кредит, а банки отказывают. Идти в МФО, которые согласны выдать деньги почти кому угодно под грабительские проценты – не вариант.

Однако, именно в микрофинансовые организации я и посоветовал ей обратиться, чтобы улучшить кредитную историю.

Да, проценты и условия кредитования там зачастую далеки от идеала, но зато, беря и исправно возвращая небольшие суммы, можно существенно исправить кредитную историю.

Что значит испорченная кредитная история и что с ней делать?

Испорченная кредитная история – термин, используемый банками, который означает, что заемщик недобросовестно исполнял взятые на себя кредитные обязательства.

В кредитной истории заемщика отображаются:

1. личные данные заемщика,
2. все взятые кредиты,
3. дисциплина проплат.

Именно на основании этой информации большинство банков делают вывод, предоставлять кредит либо отказать.
Если у Вас испорчена кредитная история, то банки могут повести себя с Вами по-разному.

Предупреждение!

Банк может рассмотреть Вашу заявку, но потребовать документальные объяснения причин просрочки по прежним кредитам. Даже если Вы предоставите все документальные подтверждения, то банк, скорее всего, захочет изменить условия кредитования на более выгодные для себя.

Так, при положительном решении о выдаче кредита, банк нередко устанавливает дополнительные требования к заемщику, у которого была испорчена кредитная история, либо устанавливает ограничения по кредиту.

Нередки случаи, когда банк согласен выдать Вам кредит, но ставит условия о привлечении платежеспособных поручителей или дополнительного ликвидного залога (если таковой имеется в собственности), либо и то и другое.

Банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, если Ваша кредитная история испорчена очень сильно, т.е. по кредиту не было проплат или их не было достаточно долгое время либо был судебный процесс.

Где получить кредит, если кредитная история испорчена

При просрочке до пяти дней большинство банков не сообщают об этом в Бюро кредитных историй.

При просрочке больше недели, но меньше месяца, получить кредит будет сложнее, но возможно, особенно если Вы предоставили письменные доказательства.

Если просрочка не превышает двух месяцев, то реально получить небольшой кредит без залога и поручителей, хотя ипотеку или крупный заем оформить не получится.

Но если просрочка превышает два месяца, то Вам, скорее всего откажут в получении кредита.

Совет!

Чтобы улучшить свое положение в БКИ, обращайтесь за помощью в брокерское агентство или берите небольшие ссуды в микрофинансовых организациях или банках, которые работают с клиентами с испорченной историей.

Если, Вы, например, получите несколько небольших займов в микрофинансовой организации и выплатите их вовремя, то у Вас есть все шансы исправить свою кредитную историю, так как МФО передают информацию о всех займах в БКИ, а банки чаще всего обращают внимание на кредиты, оформленные в последние два года.

Микрофинансовые организации (МФО) работают с клиентам с испорченной кредитной историей, так как у них отличные от банков бизнес-планы. МФО закладывают большие риски и перекрывают убытки за счет других клиентов, которые отличаются более высокой платежной дисциплиной.

Именно поэтому проценты по займам у МФО выше, чем у банков –под 1 – 2% в день. МФО особенно активно работают с теми заемщиками, которые неоднократно нарушали сроки оплаты ранее оформленных кредитов, но все равно погасили всю задолженность, тем самым выполнив свое обязательство хоть и не в срок, но в полном объеме.

Как правило, отказывают МФО только тем неплательщикам, которые имеют более пяти просроченных кредитов.

источник: https://www.kredito24.ru/

Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю?

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории.

Внимание!

В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить раз в год.

Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам нужную информацию неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно, посредством Почты России или через Партнеров Бюро (способы получения Кредитного отчета).

После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли убрать кредитную историю.

Как изменить (оспорить) кредитную историю:

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории.

Для этого Вам требуется:

• Заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на Ваш взгляд, данные.
• Заявление необходимо выслать при помощи Почты России в адрес Бюро. Вы также можете подать заявление в Бюро лично.

Наше Бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения Вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю.

Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Если в процессе оспаривания изменение кредитной истории не было произведено, Вы можете обратиться напрямую в банк или же потребовать внесения изменений через суд.

источник: http://сайт/www.equifax.ru

Как же её исправить

Каким образом исправить плохую кредитную историю, когда каждый банк отказывает в кредитовании, даже когда сумма кредита не очень большая? Скорее всего, раньше у Вас были задолженности, а их оплата проходила очень медленно.

Предупреждение!

Каждый год кредитование плотно входит в жизнь каждого человека, а кредитная история станет частью жизненной истории, поэтому банки в любом случае будут интересоваться кредитной историей.

Недавно главным критерием для получения кредита был уровень заработной платы заемщика. Но, на сегодняшний день это не главный показатель.

Если однажды были нарушены кредитные условия, можно на долгое время забыть о кредитах, даже на незначительные суммы. Очень сложно удалить пятно на кредитной истории, хотя и есть некоторые способы.

Во время повторного обращения в банк, независимо от того брали раньше в нём кредиты или нет, изучается кредитная история заемщика и только после этого выносят решение о том, дать ссуду или отказать.

Многие кредитные организации или банки считают кредитную историю плохой в том случае, когда заемщик хоть раз брал кредит в любой финансовой организации и возвращал с нарушениями или вообще не возвращал.

Чтобы избежать рисков, кредитные организации облагораживают таких заемщиков «меткой», так что появляется всё меньше и меньше шансов получить долгожданный кредит.

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:

1. невозвращение кредита в полном размере (грубое нарушение);
2. многоразовая просрочка платежей 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение);
3. одноразовая просрочка платежа 5-ти дней (норма).

Есть и такие примеры, когда заемщик погасил кредит как раз в момент последнего платежа, но, деньги в банк шли несколько дней. Таким образом, считается, что заёмщик просрочил платеж.

Ещё пример. Когда заемщик оплатил окончательный платеж, он думал, что все средства вернул, но остались мелкие копейки, которые также нужно оплатить и таким образом счёт не закрывается и банк считает, что заемщик не полностью погасил все свои долги.

Всё равно эти копейки являются долгом, поэтому взимаются различные штрафы.

Совет!

Со временем штрафы могут вылиться в круглую сумму, поэтому всегда нужно контролировать баланс.

Кредитная история, где есть информация об одноразовой просрочке платежа менее 5-ти дней, не считается идеальной, хотя многие банки не отказывают таким заемщикам и с легкостью выдают кредиты.

Кредитная история, где есть информация о неоднократных просроченных платежах от 5-ти до 35-ти дней и более – это, в принципе, плохая кредитная история, но, кредит всё-таки был полностью погашен, так что решение о выдаче кредита такой особе является личным делом каждого банка.

Если в кредитной истории заемщика есть информация о том, что он не выплатил кредит и до сих пор является должником, практически все кредитные организации категорически отказываются выдавать новый кредит.

Кроме нарушений во время возврата кредита, есть ещё ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю плохой, даже, несмотря на то, что заемщик исправно выплачивал деньги в срок, установленный банком.

Кредитная история заемщика может быть испорчена ещё несколькими способами:

• если против заемщика вынесены судебные решения,
• заведено уголовное дело,
• подан иск по поводу мелких нарушений.

Каждая кредитная история индивидуальная и решается только в индивидуальном порядке.

Невозможно полностью исправить кредитную историю, а вот немного подправить всегда есть возможность.

1. многие банки понимают своих заемщиков и идут им на встречу, поэтому нарушения по просрочке платежей допускаются.

   Многие не будут стесняться и придут в банк для того, чтобы представить доказательства и полную информацию о том, что он пересмотрел отношения к банку и полностью исправился.

   Доказательства могут быть разными, но, чаще всего приносят различные выписки про полную оплату долгов и кредитов за последние несколько лет.

   Счета в таком случае могут быть разными, например, за коммунальные услуги, за пользование банковского счета или кредитной карточки, а зачастую даже регулярные выплаты по исполнительному листу.

   Если к этому же добавляются документы о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, после анализа всех факторов банк может уступить и удовлетворить желание клиента получить кредит.

2. Есть возможность представить неоспоримые доказательства того, что заемщик не смог оплатить назначенный платеж в установленный срок по тем или иным причинам (болезнь, задержка зарплаты и т.д.), или другими способами объяснить причины, которые не дали возможность вовремя погасить обязательный платеж.
3. Если хотя бы год назад был открыт депозитный счет в том же банке, это может стать неоспоримым доказательством того, что заемщик является дисциплинированным и полностью пересмотрел свое отношение к банку в лучшую сторону.

Каждый случай рассматривается кредитной организацией индивидуально и чтобы заемщик смог получить кредит от банка, в будущем он должен был дисциплинированным и всегда возвращать деньги в сроки, которые установлены самим банком.

С каждым днем негативные стороны заемщика могут перерастать на позитивные.

источник: http://сайт/kredit-sovety.ru/

Как улучшить свою кредитную историю

Принимая решение о выдаче заемных средств, банки в первую очередь проверяют кредитную историю заявителя.

Предупреждение!

Отказ в предоставлении денежного займа, как правило, получают соискатели, имеющие отрицательную историю.
У заемщиков с плохим досье часто возникают сложности с получением различных кредитных продуктов, поскольку банки не доверяют таким соискателям.

Между тем у каждого, кто имеет далеко не безупречную репутацию, есть возможность улучшить кредитную историю.

Почему кредитная история становится плохой

Редко кому из заемщиков удается выплатить кредит без каких-либо нарушений договора. Между тем, от того, как должник возвращает денежный заем, зависит состояние его общей истории кредитования.

Чем больше ошибок допускает заемщик во время погашения долга, тем сильнее портится его досье.

Из-за чего ухудшается кредитная история:

• задержки ежемесячных взносов;
• внесение регулярных платежей не в полном размере;
• запрещенная реализация залогового имущества;
• образование задолженности;
• нарушения правил пользования ипотечной недвижимостью;
• неуведомление об изменении дохода, места жительства и т.д;

Любое действие должника, которое нарушает даже одно незначительное условие договора денежного займа, всегда фиксируется в кредитном досье.

Кроме того, репутация заемщика может испортиться, если ему часто отказывают в предоставлении кредитных продуктов.

Попытка взять денежный заем по поддельным документам значительно ухудшает историю кредитования. Когда заемщик указывает в заявке заведомо ложные сведения, и банк обнаруживает обман, то он передает соответствующую информацию в БКИ.

Следовательно, такие действия соискателя так же отрицательно отражаются на его истории, как и предоставление поддельных документов.

Плохая репутация значительно снижает шансы на получение заемных средств, но при желании заемщик всегда может улучшить кредитную историю. Для исправления отрицательной истории есть несколько действенных способов.

Получение небольших краткосрочных займов

Если история выплат кредитных долгов испорчена, то сделать ее менее негативной можно с помощью микрозаймов. Оформить небольшой денежный заем сегодня гораздо проще, чем взять крупную сумму заемных средств.

Микрофинансовые организации редко проверяют репутацию соискателя, поскольку их не интересует, как он раньше брал и возвращал кредитные продукты. Следовательно, получить микрозайм можно и с плохим досье.

Внимание!

Каждый небольшой кредит, взятый и погашенный правильно, будет улучшать отрицательную историю. Если регулярно оформлять микрозаймы, то постепенно кредитное досье изменится в лучшую сторону.

При этом размер микрокредита не имеет особого значения. А вот для более быстрого исправления репутации брать денежные займы в МФО следует на короткий срок.

Подтверждение причин некредитоспособности

Как улучшить свою кредитную историю, если она ухудшилась из-за проблем с погашением долгов?

Для этого нужно провести реабилитацию – доказать, что возвращать займы было невозможно по причине отсутствия денежных средств.

Чтобы это сделать, необходимо собрать определенные документы, которые подтверждают, что погашать долг заемщику было нечем.

Если временная финансовая несостоятельность возникла из-за потери работы, которая была основным источником дохода, то следует добавить в пакет документов копию или оригинал трудовой книжки.

Кроме этого, в качестве доказательств может быть предоставлено следующее:

1. справка о сумме дохода (в случае снижения заработной платы);
2. справки о болезни;
3. документ, подтверждающий, что должник стоял на учете в государственной службе занятости;

Все доказательства должны быть официальными и заверенными, иначе они не будут иметь никакого значения. Собрав документы, заемщик может обратиться в банк с заявлением о пересмотре его истории в данной финансовой организации.

Банк вправе отказать в такой просьбе. Решение кредитора во многом зависит от того, были ли конфликты между ним и заемщиком, когда он погашал долг.

Кроме того, немаловажное значение имеет и то, сколько прошло времени с даты погашения денежного займа.

Исправление ошибок

Иногда история кредитования бывает испорчена из-за ошибок не самого заемщика, а банка или бюро, в котором хранится документ.

Внимание!

Финансовые организации по ошибке могут передать в кредитный архив неточную или полностью ложную информацию. В результате в досье заемщика появляется негативная информация, которая портит его репутацию.

В работе БКИ так же может произойти сбой, из-за которого в документ могут попасть недостоверные данные.

Когда заемщик в ходе очередной проверки своего досье обнаруживает, что в нем содержится информация, которая не соответствует действительности, то он может исправить ошибку двумя способами:

1. Обратиться в банк, который передал ошибочные сведения в БКИ. После принятия данной заявки любая кредитная организация обязана ответить на нее в течение 30 дней.

   Банк должен провести проверку информации, а затем передать в бюро исправленные данные.

2. Подать заявку о наличии ошибочных сведений сразу в Бюро кредитных историй. Данная организация, так же как и банк, обязана проверить досье на наличие недостоверной информации.

   Срок проверки тоже не должен занимать более одного месяца. Результаты заемщику, как правило, предоставляются в письменной форме.

Стоит отметить, что проверка истории осуществляется бесплатно - заемщик ничего не платит ни банку, ни БКИ.

Как избежать ухудшения репутации

Прежде чем взять денежный заем, следует хорошо подумать: совпадают ли финансовые возможности с предполагаемой кредитной нагрузкой. Ведь получить заем всегда проще, чем его возвращать.

Расходы на выплату кредитного долга не должны превышать 40-50% от суммы ежемесячного бюджета.

Сразу сообщать кредитору о проблемах с деньгами. Многие банки стараются вместе с клиентом решить проблему его временной неплатежеспособности. Но это только в том случае, когда должник не пытается уйти от ответственности.

В случае конфликтов с банком по поводу просрочек или образования задолженности, следует сохранять все справки и другие документы, которые доказывают финансовую несостоятельность. Без письменных доказательств исправить плохую историю практически невозможно.

Совет!

Чтобы быть уверенным в том, что кредитное досье не содержит ошибочных сведений, необходимо периодически проверять его. Количество проверок в год зависит, прежде всего, от того, как часто оформляются займы.

Если кредит заемщик берет довольно редко – 1 раз в 5-6 лет, то достаточно будет ежегодной проверки истории.

Если же досье уже испорчено, то не стоит пускать все на самотек, ведь с помощью способов, которые описаны в статье, можно существенно улучшить его состояние.

Регулярное получение микрозаймов, а также предоставление доказательств некредитоспособности поможет сделать историю менее негативной.

Не стоит забывать, что история кредитования – это важный документ. Ведь от информации, которая в ней содержится, во многом зависят шансы заемщика на оформление новых сделок денежного заимствования.

источник: http://сайт/kredit-blog.ru/

Как исправить плохую кредитную историю

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков.

Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель.

Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история

Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников.

Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя.

Внимание!

Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй.

И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит.

Структура кредитной истории

Кредитной историей (далее также КИ) принято называть совокупность данных о субъекте КИ (заемщике) - то есть сведения об обязательствах заемщика по договорам кредита, принятых этим человеком на себя, и (не)исполнении этих обязательств.

Эти данные согласно Федеральному закону «О кредитных историях» поступают в бюро кредитных историй (БКИ) от финансовой организации, кредитовавшей данного заемщика.

Таким образом, КИ - своего рода «финансовый паспорт» человека. Она состоит из трех частей - рассмотрим их детально, ибо ошибки в любой из них могут негативно повлиять на вашу КИ.

Личные данные

В этот блок входят:

• фамилия, имя, отчество;
• семейное положение;
• паспортные данные;
• образование, место работы и т.д.

Казалось бы, какие тут могут быть ошибки? Однако, возьмем условную Ольгу Александровну Иванову, родившуюся в 1960 году в г. Москве: велика вероятность, что существуют несколько женщин с такими личными данными.

А поскольку человек может сменить паспорт (утеря, смена фамилии, хищение документа и т.д.), есть реальный риск, что банк перепутает нескольких полных тезок.

В результате недобросовестная заемщица Иванова «подмочит репутацию» другой Ивановой - и та, запросив кредит впервые в жизни, ни с того ни с сего получит отказ.

Отсюда вывод: люди с распространенными ФИО попадают в «группу риска» - в любых финансовых отношениях им надо с особым тщанием подходить к проверке своих личных данных.

Совет!

Если вы берете кредит впервые или точно знаете, что погасили все долги перед банками, попросите специалиста банка при оформлении кредита тщательно проверить ваши данные, чтобы исключить путаницу с возможным полным тезкой. А если планируется крупный кредит, заблаговременно обратитесь в БКИ за своей кредитной историей.

Впрочем, иногда «виновата» банальная небрежность банка. Например, вместо О.А. Ивановской сотрудник банка вводит данные «нечестной» О.А. Ивановой и передает их в БКИ.

Итог: ни в чем не повинная Ивановская (хорошо, если одна) получает «испорченную» КИ.

Впрочем, исправить такие ошибки легко (хоть и не факт, что быстро): Ивановская обращается в БКИ, оно делает запрос в банк по Ивановской; тот, проверив данные, вносит изменения по заемщице, передает их в бюро - и ошибка в кредитной истории ликвидируется.

Основная часть

Здесь содержится собственно информация об обязательствах и дополнительные сведения о заемщике: суммы кредита, сроки его погашения и уплаты процентов, размеры непогашенной задолженности и т.д.

В эту часть могут закрасться мелкие, но очень неприятные ошибки - например, сведения о наличии якобы непогашенного кредита в каком-либо банке.

Причин тому может быть несколько, но корня у ошибок всего три: человеческий фактор, технический или (реже) оба.

Вот несколько примеров:

1. банк неправомерно фиксирует просрочку: кредит оформлен 01.11.2012, а сотрудник вбил в базу 11.01.2012 или 01.11.2011. В результате на второй месяц пользования кредитом злосчастный заемщик получает сюрприз - уведомление о долге… за год или больше!
2. банк получил из БКИ данные о просрочке, например, по безналичному кредиту: некоторые банки автоматически перевыпускают кредитные карты и продолжают брать комиссию за якобы пользование кредитом.

   Ничего не подозревающий клиент уверен, что расплатился с банком, а задолженность (и пени) капает месяцами, а то и годами…

Если «пластик» вам больше не нужен, обязательно расторгните договор на обслуживание карты, откажитесь от ее пролонгации в письменной форме и требуйте у банка подтверждение, что вы ему больше ничего не должны;

3. «карты спутал» сам заемщик. В буквальном смысле: при погашении очередного платежа ввел реквизиты другой карточки того же банка; ошибся в сумме платежа (1290 руб. вместо 1920) и т.д.

   Реквизиты пропечатываются в квитанциях - внимательно проверяйте их: проще всего исправить ошибку сразу после совершения.

Дополнительная часть

Спешим вас успокоить: в КИ нет никаких сведений о покупках, совершенных заемщиком, а также об его имуществе.

Причины ошибок в этой части КИ - небрежность банковских сотрудников (вспомним Иванову и Ивановскую), а также разного рода злоупотребления.

Предупреждение!

Помимо ситуаций, рассмотренных выше, банк может банально не направить в БКИ сведения о погашении кредита кем-то из своих заемщиков, из-за чего в БКИ не попадают сведения о полном расчете с этим банком.
Итог: честный заемщик - в черном списке.

Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории.

Правда, устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.

Когда репутация подмочена…

Справедливости ради отметим, большая часть испорченных КИ - следствие действий заемщика:

• просрочки платежей по кредиту,
• неполнота платежей,
• «нахватывание» кучи кредитов и вытекающая отсюда невозможность расплатиться по ним,
• а также сознательный невозврат денег банку.

Возникает вопрос: можно ли исправить кредитную историю в таком случае?

Как исправляется плохая кредитная история

Если кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить.

Способ здесь существует только один — не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи, не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие.

Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета.

Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.

Внимание!

Чтобы однозначно исправить кредитную историю, нужно вернуть без задержек и досрочных выплат хотя бы один новый кредит.

Но как убедить банк выдать этот кредит?

1. принесите в банк документы, доказывающие, что вы своевременно и в полном объеме платите за услуги ЖКХ, связи, а также по исполнительному листу или по графику погашения задолженности предыдущего кредита.
2. заверьте банк в своей благонадежности с помощью справки о хорошей зарплате, рекомендаций с места работы.
3. есть смысл застраховаться при получении нового кредита, страхование жизни, здоровья, а также страховка от увольнения могут быть весомыми аргументами в вашу пользу.

На Западе восстановление кредитной истории заемщики традиционно начинают с кредитных карточек.
Кредитная карта может быть выдана даже плохому заемщику, просто проценты по ней будут очень высокие, а кредитный лимит — небольшой.

По мере использования карты банк убеждается в надежности клиента, проценты снижаются, лимиты увеличиваются, появляются возможности получения других кредитов.

Не забывайте, что все сегодняшние кредитные карты имеют льготный период, в который вы погашаете кредит без выплаты процентов.

Поэтому даже кредитку с очень высоким процентом можно смело использовать для восстановления кредитной репутации, просто платите регулярно и в течение льготного периода.

По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить.

Совет!

Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала.

Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.

Ну и совет от «Капитана Очевидность», лучше заранее предупредить банк о своих проблемах и попросить о реструктуризации или «кредитных каникулах», чем испортить себе кредитную историю.

Переписываем историю набело

С «виноватым» заемщиком разобрались. А что с невиновным? Как исправит кредитную историю честный человек, знать не знающий, что с ней что-то неладно?

Очевидно, что первый шаг - обращение в БКИ. А дальше все зависит от источника ошибки: поднимите свои кредитные документы и разберитесь, где могла возникнуть ошибка и какой банк-кредитор «виноват».

Обратитесь в этот банк как можно скорее и запросите подтверждающие документы о том, что кредит вы погасили и просрочек не было. Отправьте эти документы в БКИ и попросите банк сделать то же.

Об исправлении кредитной истории вас должны известить.

источник: http://сайт/www.zanimaem.ru/

Обеляем свою репутацию в глазах банковских организаций

Итак, сегодня разберем, как исправить плохую кредитную историю… Возможно ли это в принципе? Да, но в любом случае потребуется время и определенные усилия с Вашей стороны. Поехали…

Внимание!

Если КИ была испорчена по Вашей вине, то ее можно исправить быстро и полностью погасив все задолженности и начав с чистого листа: взять новые мелкие займы и своевременно их выплачивать.

Если репутация запятнана не по Вашей вине, то кредитную историю необходимо оспаривать.

В первую очередь проверяем свою кредитную историю. Далее действуем по ситуации…

Ваша вина, Вам и расхлебывать — инструкция по исправлению

Исправление кредитной истории начинается с того, чтобы полностью, с учётом всех набежавших процентов, погасить задолженности перед кредитором или кредиторами.

1. Берем мелкие кредиты, такие как покупка недорогих бытовых электроприборов в магазинах. Они практически не проверяются – всё оформляется на месте в течение десяти-пятнадцати минут.
2. Вовремя вносим все платежи по ним. Еще лучше - выплачиваем досрочно.
3. Как улучшить кредитную историю бесплатно? Откройте небольшой вклад в банке, где в последствии собираетесь взять заем.
4. Нужно доказать, что вы действительно исправились. Сохраняйте, чтобы впоследствии предъявить, все квитанции, к примеру, об оплате коммунальных услуг – причём за последние пару лет, в которых наглядно просматривается регулярность ваших платежей.
5. Ну и, конечно же, когда будете непосредственно обращаться в банк, не помешает серьёзный разговор с представителем банка и дополнительные гарантии в виде залога, постоянной хорошо оплачиваемой работы или серьёзного поручителя за ваши добрые намерения.

Помните! Если Вам предлагают исправить, улучшить КИ за деньги, путем вмешательства в официальные данные, то это банальный развод.

Вина не Ваша? Оспариваем КИ

• Убедитесь, что данные в кредитном отчете неверны. Это может произойти по вине банковского работника (путаница с однофамильцами или же не вовремя дошедший платеж).

  Или Вы стали жертвой мошенников, оформивших заем в банке на Ваше имя.

• Далее подавайте официальный запрос в НБКИ - национальное бюро кредитных историй по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д.20/1.

  В запросе указывается какие именно данные Вас не устраивают (ошибки в паспортных и/или личных данных, Вы не давали согласия на передачу персональных данных, ошибки в сведениях о самих кредитах и т. д.).

  Посмотрите форму запроса для физических лиц.

• Запрос рассматривается в течение 30 дней. Специалисты НБКИ перепроверяют все спорные моменты и обращаются непосредственно в ту кредитную организацию, к которой имеются претензии.
• Если претензии верны и банк со всем согласен, то в Вашу кредитную историю вносятся соответствующее исправление. Отчет с новой «чистой» КИ отправляется Вам по почте или в электронном виде.
• Если мнение банка не совпадает с мнением заемщика, то выход один - обращаться в суд. Федеральный закон «О кредитных историях» Вам в помощь.

  Процедура эта для банка не желательна, так что порой достаточно просто намерений со стороны заемщика.

  Главным и определяющим тут является то, что Вы уверены в ошибке при формировании своей КИ и не боитесь идти до конца.

Почему портится КИ?

Основными причинами, по которым может испортиться кредитная история, являются:

1. Просрочка платежей более 90 дней.
2. Неисполнение кредитных обязательств, то есть невыплата займа полностью.
3. Вовремя не дошел очередной платеж.

Тут сразу ставим большой восклицательный знак! Старайтесь платить заранее и быстро, хотя бы за 2-3 дня. Тем более, если дата выпадает на праздники. Очень нередки случаи задержек с переводами, особенно через терминалы оплаты.

4. Вы несколько раз обращались в банки и получали отказ.

Этот момент также отображается в кредитном отчете и портит Вашу кредитную историю, так как заставляет задуматься другие организации о Вашей благонадежности.

5. Ошибка банковского работника.

Все ошибаются. Это может быть ошибка в личных данных или совпадение ФИО, в результате которой займ записывается на Вас.

Неправильно проставленная дата платежа, ошибка в паспортных данных. Игнорирование того, что Вы не давали согласия на передачу персональных данных и многое другое.

6. Мошенничество.

Да, и такое возможно. Преступники в сговоре с банковскими работниками могут оформить ссуды на Ваши паспортные данные.

Заключение

В банках работают люди далеко не глупые. Специально, чтобы собирать информацию о таких вот несерьёзных заёмщиках и просто аферистах, которые живут за чужой счёт, было создано бюро кредитных историй.

Проштрафился – получи негативный отзыв. И в следующий раз, когда вам срочно будут нужны деньги, мало кто выдаст вам кредит. А, если и выдаст, то на таких условиях, что захочется выть на луну над банком????

Испорченная кредитная история – это навешанный вам ярлык, который очень трудно снять. И если вы планируете часто прибегать к услугам кредитования, то лучше позаботиться о своей репутации заблаговременно.

Совет от капитана Очевидность: «Платите вовремя по счетам, и всё будет в ажуре – Вам точно не придется думать как исправить плохую кредитную историю».

К редитная история – это характеристика платежеспособности и степени ответственности каждого человека, который хоть один раз пользовался кредитом или займом. Не всегда в силу разных обстоятельствах, получается своевременно исполнить взятые на себя обязанности длительный период, в результате чего возникает плохая кредитная история.

Содержание статьи :

В жизни неоднократно приходится прибегать к использованию заемных средств, но с испорченной историей в банках и МФО будут отказывать.

Для того чтобы исправить «ошибки молодости » можно использовать несколько проверенных способов, рекомендованных специалистами по кредитованию в банках, и в дальнейшем не ограничивать свои желания и исполнять их при необходимости в кредит.

Почему может быть испорчена кредитная история

Для того, чтобы определить эффективные способы и знать как улучшить испорченную кредитную историю необходимо знать причины ее возникновения. Условно все причины можно классифицировать на две группы:

1. по вине клиента;
2. по вине сотрудников банка.

Клиент может не вносить платежи по причине ухудшения платежеспособности из-за потери работы, в результате тяжелой и продолжительной болезни, наступлении иных обстоятельств или просто безответственности.

В кредитной истории количество дней просрочки классифицировано следующим образом:

• От 1 до 29 дней . При просрочке до 30 дней банки могу рассматривать возможность кредитования, если такие нарушения не происходили систематически в течение всего срока действия договора;
• От 30 до 59 дней . Если просрочка от 30 до 60 дней была допущена не больше 3 раз в течение 36 месяцев, также клиент имеет шанс на одобрение заявки;
• 60–89 дней . При постоянных просрочках от 60 дней вероятность одобрения без предоставления залога или поручительства сводится практически к нулю. Исключение будут составлять банки и МФО которые не проверят детально кредитную историю, но на практике процент по таким займам на 5-7 пунктов выше, чем стандартные условия для клиентов с хорошей историей;
• 90–119 дней ;
• Больше 120 дней . При просрочках от 120 дней или не возврате кредита получить новый кредит не получится, так как история испорчена очень сильно;
• Регулярные платежи . Когда заемщику определен индивидуальный график погашения, и он периодически вносит определенные суммы;
• Взыскание оплаты залогом ;
• Безнадежный долг . На данном этапе банк может «продать» досье и все данные о клиенте в коллекторное агентство, которое будет заниматься возвратом средств, но уже в бюджет своей организации;
• Отсутствие данных в бюро кредитных историй .

Непоправимых ситуаций не бывает, все зависит от желания изменить сложившуюся ситуация и начать жить с «чистого листа ».

Если все выплаты по договорам производились своевременно, а при обращении за новым кредитом вам отказывают, необходимо проверить свою историю. Возможно, она была испорчена сотрудниками банка или произошел технический сбой, который отразился в БКИ. Какие действия необходимо предпринять и как улучшить кредитную историю, если она была испорчена, вы тоже узнаете.

Как улучшить свою кредитную историю

Для того чтобы изменить свою кредитную историю необходимо оценить объективную картину происходящего и ознакомиться с отчетом Бюро кредитных историй, после чего выбрать один или несколько способов.

Никогда не пытайтесь закрыть просроченные кредиты новыми обязательствами – это самый неэффективный метод, который приведет к появлению непосильной долговой нагрузке.

Отчет о кредитной истории

В РФ функционируют около 25 бюро кредитных историй, самыми популярными из которых являются:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Эквифакс;
• Объединенное кредитное бюро;
• Межрегиональное кредитное бюро.

Разные банки сотрудничают и представляют информацию о порядке соблюдения клиентами платежной дисциплины в разные бюро. Например, маленький региональный банк передает информацию в НБКИ, а при обращении в другой банк, который не работает с этим бюро информацию о ваших просрочках не узнает. Все крупные федеральные банки заключают договор как минимум с 2-3 бюро.

В отчете о кредитной истории содержатся данные:

• Обо всех запросах на кредиты за последние 5 лет;
• Своевременности внесения ежемесячных платежей по кредиту;
• О качестве погашения займов в МФО;
• Задолженности перед операторами сотовой связи;
• О невыкупленных предметах залога в ломбарде (для ломбардов передача информации носит рекомендательный характер, поэтому на практике такая информация пока не передается, так как сотрудничество с БКИ носит платный характер и увеличивает расходы компании).

Банки, проверяя заявку клиента, самостоятельно на основе анализа отчетов принимают решение об одобрении или отказе в кредитовании.

Негативную роль плохая кредитная история может сыграть и при трудоустройстве в кредитные учреждения или государственные структуры, особенно если должность связана с материальными ценностями. НБКИ самое крупное и представляет возможность каждому гражданину получить 1 раз в 12 месяцев бесплатно свою кредитную историю.

Платно получить информацию о кредитной истории можно в любом банке, который сотрудничает с НБКИ. Список расположен по адресу для клиентов г. Москвы https://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/moscow/ , из регионов — https://www.nbki.ru/companies-list/ .

Отчет предоставляется только клиенту при предоставлении им паспорта и после оплаты квитанции. Процедура занимает не более 15 минут. Третьим лицам только при наличии у них нотариальной доверенности.

Ниже вы найдете эффективные способы улучшить свою испорченную кредитную историю.

Способ 1 – Банк исправляет свои ошибки

В банке могут возникнуть ошибки в передаче информации как по вине сотрудника, так и по техническим причинам:

1. Договор оформлен 04.12.2017 . Все данные в программах фиксируются автоматически, но при необходимости корректировки графика, например, сотрудник банка внес изменения и допустил ошибку указав 12.07.2017. Вероятность возникновения такой ошибки минимальна, потому что к внесению изменений доступ предоставлен нескольким сотрудникам.
2. Не запустился автомат по списанию средств со счетов клиентов . Автомат запускается ночью. Утром может быть обнаружено, что все клиенты, у которых был платеж накануне неплательщики. Конечно, системные администраторы устранят ошибку и внесут изменения в программу банка. Если утром отчет был передан в бюро, а достоверную информацию банк позже не представил, у заемщика появится информация о просрочке. На практике сталкивались с тем, что Сбербанк не признает своих ошибок, когда клиент заплатил вовремя, а деньги не были списаны. Чтобы улучшить кредитную историю в Сбербанке необходимо неоднократно обращаться по телефону горячей линии и требовать внесения изменений. Эта процедура заняла у клиентки Бубновой М. В. из г. Краснодар около 3 месяцев. Сначала была оставлена жалоба на официальном сайте, после чего на почтовый адрес пришло письмо-«отмазка» что не указаны номер и дата договора, данные заемщика. Письмо пришло через 60 дней, все это время банк присылал СМС-сообщения, что вопрос сложный и требует дополнительное время. После второй жалобы в течение 15 дней поступил звонок от сотрудника, который озвучил положительное решение банка и позже клиентка в одном из отделений забрала решение на бумажном носителе, а сумму штрафа, начисленную за «просрочку» так и не вернули. Положительное решение было обусловлено тем, что клиента сама бывший сотрудник банка и хорошо разбирается в законодательстве, и обещала банку отправить жалобы в Банк России и Роспотребнадзор. Второй клиентке повезло меньше, получив ответ через те же 60 дней, она не стала добиваться правды, решив, что один платеж не сыграет серьезной роли в ее истории.
3. Технический сбой в базе . В один региональный банк обратилась клиентка с просьбой предоставить справку об отсутствии задолженности и фактов выхода на просрочку. При проверке истории платежей было обнаружено, что клиентка платила всегда своевременно, но в одни месяц была допущена просрочка до 120 дней. После чего нарушений графика выявлено не было. Фактически, если клиент допустил просрочку, то информация о ней будет указана не только в одном месяце, ведь 120 дней это 4 календарных месяца. После проведенной служебной проверки выяснили, что кредитная история была испорчена более чем у 35 человек, которые оформляли договора в одно время. Данные были исправлены в банке и достоверная информация передана в бюро кредитных историй. Клиенту предоставлен ответ и извинения банка, так как на протяжении нескольких месяцев она безуспешно пыталась оформить новый договор. Причина сбоя осталась неизвестной.

Если история была испорчена по вине сотрудника банка или технического сбоя в его программном обеспечении необходимо выполнить следующие действия:

1. Написать заявление на имя председателя правления банка с просьбой внести изменения в кредитную историю. К заявлению необходимо приложить копию платежного поручения, которое подтверждает своевременность внесения денег. Если платежное поручение утрачено ничего страшного, банк сможет найти информацию, которая сохранена в его базе данных самостоятельно. В заявлении обязательно указать дату и номер кредитного договора, описать причину.
2. Отправить заявление по почте с уведомлением или посетить любое отделение, в котором сдать документы. На заявлении, сотрудник банка, который примет заявление должен указать должность, фамилию и инициалы, дату и время получения. Клиенту предоставляется копия с проставленной отметкой.
3. Дождаться ответа банка. Согласно Федеральному закону «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ срок рассмотрения составляет не менее 30 дней.

Как правило, банки в подобных ситуациях действуют следующим образом:

• Исправляют ошибки в системе и самостоятельно отправляют данные во все бюро кредитных историй, с которыми сотрудничают, для внесения ими изменений;
• Предоставляют письменный ответ с признание вины и объяснением причин происшедшего. При последующем обращении за кредитом необходимо будет всегда в момент подачи заявки предоставлять такой ответ, чтобы объяснить сразу причину неудовлетворительной истории.

Можно самостоятельно отправить письмо в бюро кредитных историй и представить документы, подтверждающие допущенную банком ошибку.

При отсутствии положительного результат взаимодействия с банком и/или бюро заемщик имеет право обратиться в суд.

Способ 2 – Погашение имеющихся обязательств (Инструкция)

При возникновении проблем, которые мешают своевременному исполнению клиентом обязательств необходимо действовать следующим образом.

1. Составить список всех своих кредитов и займов, которые необходимо выплатить.
2. По возможности произвести платежи по всем займам и микрокредитам, не превышающим 10 000-15 000 рублей, при их наличии.
3. По действующим договорам просто начните платить вовремя.
4. Если нет возможности оплачивать все платежи, необходимо обратиться в банк или МФО с просьбой о реструктуризации договора или предоставлении индивидуального графика, который позволит в рамках получаемых доходов возвращать деньги.
5. При посещении офиса банка или финансовой компании сотрудник сообщит сумму задолженности. Если штрафы за просрочку начислены очень большие оформите справку о размере задолженности и обратитесь к юристу, который поможет уменьшить их сумму. На практике, можно решить вопрос самостоятельно. Сообщите банку что не готовы платить штрафные санкции, а оплатите только основной долг с процентами, в противном случае платежи вносить не будете и подадите заявление в суд. Согласно судебной практике банки проигрывают в части взыскания комиссий и штрафов за просрочку, поэтому ваш ультиматум будет принят. Прежде всего, банк заинтересован в возврате своих средств, которые вы и будет возвращать.
6. Заключить новый договор о реструктуризации или выплачивать в рамках старого, но по новому графику, составленного индивидуально для клиента.
7. При отказе банка или МФО попросите справку о причинах или невозможности исполнить вашу просьбу, чтобы при обращении за рефинансированием в другие организации у вас было письменное подтверждение ваших намерений и желания выплатить долги. Если ответ на устное заявление банк не предоставит, изложите информацию на бумаге и передайте сотруднику банка. О порядке регистрации и сроках получения ответа написано выше.

Кстати, вы можете посмотреть, и под какой процент.

Способ 3 – Обратиться за займом в МФО

Микрофинансовые организации часто не проверяют кредитную историю и выдают деньги в сумме до 10 000 рублей всем клиентам. Оформив несколько раз такие займы и своевременно их вернув можно исправить историю, в которой уже будет отражено своевременное исполнение вами условий договора.

Для того чтобы в кредитный истории была отражена информация достаточная для обращения в банк необходимо пользоваться займами на протяжении не менее 6 месяцев. Это достаточный срок, чтобы сложилось положительное впечатление о вашей способности исполнять обязательства.

Недостатком данного способа является его высокая стоимость, так как проценты по займам составляют от 1,5% в день.

Таблица — Тарифы на займы для клиентов с испорченной историей

Наименование МФО	Максимальная сумма займа, руб.	Срок займа, дней	Процентная ставка в день, %
МигКредит	100 000	308	1,83
MoneyMan	70 000	126	1,85
SmartCredit	15 000	30	1,90
Oneclick	21 000	25	2,10
Konga	5 000	20	2,20
Займер	30 000	30	2,20

Способ 4 – Оформить товарный кредит

Во многих магазинах расположены точки продаж, которые предлагают кредиты на покупку товаров. Система анализа таких клиентов упрощена, чем объясняется высокая скорость принятия решений. Подайте заявку на товар стоимостью не более 25 000 рублей, так как с плохой историей вероятность одобрения большей суммы отсутствует.

Недостатком данного способа является оформление договора страхования, который не является обязательным, но в данном случае необходим, чтобы повысить лояльность банка.

Дополнительные способы улучшить кредитную историю вы можете посмотреть на экспертном видео:

Способ 5 – Получить кредитную карту на сумму до 50 000 рублей

Одобряемость по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Вносить своевременно платеж по ним удобнее, так как не установлена одна дата для пополнения и списания денег со счета, а предусмотрен платежный период с 1 по 15 или 25-е число каждого месяца.

В интернет много предложений по оформлению заявки на карту онлайн, предусмотрены тарифы при предоставлении одного паспорта и ставкой от 28% годовых. Однако это дешевле, чем займы в МФО и есть возможность сэкономить на процентах, оформив карту со льготным периодом.

Например, человек получает зарплату 5 числа, а аванс 20 и, чтобы не платить большую сумму сразу можно заплатить частями, главное, чтобы на дату окончания платежного периода вся сумма платежа была на счете. Пусть платеж составляет 2 500 рублей, а платежный период 25 дней можно вносить хоть по 100 рублей каждый день. Банку неважно, как вы будете выполнять условия договора – соблюдайте размер платежа и дату окончания периода для оплаты. Незначительный уровень отказа в банке Тинькофф, при ставке от 23% годовых и наличии льготного периода.

Способ 6 – Открыть депозит

Если потребность в деньгах несрочная, откройте депозитный счет с возможностью пополнения и вносите ежемесячно по 1 000 рублей. Вклад может быть открыт на любой срок, но не менее чем на 6 месяцев. Пополнения счета производите ежемесячно, желательно в одни и те же дни.

У многих банков предусмотрены специальные тарифы для вкладчиков и банк лояльно отнесется к клиенту, который доверяет ему свои сбережения.

Способ 7 – Оформить кредит по специализированной программе

Некоторые банки предоставляют возможность исправить кредитную историю, предлагая специальные программы «Кредитный доктор», «Второй шанс», «Помощь другу» и другие.

Банки, улучшающие кредитную историю :

1. Совкомбанк.
2. Тинькофф.
3. Русфинанс банк.
4. Восточный Экспресс — банк.
5. Русский стандарт.
6. ХоумКредит банк.
7. Сбербанк.

Самым популярным и эффективным способом является «Доктор» Совкомбанка, в котором каждый последующий договор выдается на большую сумму, чем предыдущий. При условии надлежащего исполнения обязательств. Преимуществом этой программы является то, что Совкомбанк сразу будет передавать информацию в несколько бюро и в дальнейшем шанс получить кредит в других банках будет гораздо выше.

Как улучшить кредитную историю за деньги

Многие компании предлагают улучшить историю за деньги. Однако это довольно серьезная информация, с длительным сроком хранения и доступ к ней имеет ограниченное количество лиц. Конечно, не исключен факт, что кто из такого круга лиц хочет иметь дополнительный заработок, но это маловероятно, так как является уголовно наказуемым деянием. На практике нет примеров такой корректировки кредитной истории. В большинстве своем это мошеннические схемы, которые разработаны, чтобы нажиться на людях с испорченной историей.

Изучив все способы можно выделить оформление займа, товарного кредита или кредитной карты. Во всех придется платить ежемесячно проценты, а значит, косвенно их можно отнести к улучшению за деньги.

При возникновении трудностей с исполнением обязательств следуйте нескольким советам:

1. Всегда обращайтесь за помощью в банк и МФО. Каждая компания заинтересована в качественном кредитном портфеле и вам оперативно смогут предложить изменение графика или процентной ставки, смену типа кредита.
2. Несмотря на то, как бы не складывалось ваше финансовое положение ежемесячно вносите хоть небольшую сумму на счет, тем самым вы проявите себя как ответственный заемщик и банк сможет простить вам штрафные санкции.
3. При оформлении нового кредита не указывайте слишком большую сумму кредита, чем меньше запрашиваемая сумма, тем выше вероятность одобрения.
4. По возможности рассмотреть вариант получения кредита под залог или поручительство, которые дополнительно смогут гарантировать банку серьезность ваших намерений.
5. Не отказывайтесь от оформления страхования жизни. Формально на решение банка данный критерий не влияет, однако в желании заработать банк положительно смотрит на тех клиентов, кто добровольно готов оплатить страховку.
6. В заявке при заключении нового договора указывайте как можно больше телефонов родственников и работодателя, преимущественно стационарных.
7. Представьте в банк как можно больше документов, подтверждающих уровень заработной платы, наличие собственности, квитанции по оплате коммунальных платежей с отметкой банка.

Как не портить кредитную историю

Перед оформлением кредита необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности. Оформить и потратить в течение нескольких дней гораздо быстрее и легче, чем потом возвращать годами.

1. Сумма платежа по кредиту или нескольким договорам не должна быть больше 40% от общего размера заработка.
2. До возникновения просрочки сразу обратитесь в банк, чтобы вам помогли выбрать оптимальный способ не испортить историю.

Если проблема связана с временными трудностями можно будет оформить новый договор на сумму остатка задолженности по предыдущему и отсрочить на месяц дату внесения платежа. Например, изменили даты выплаты заработной платы. Вы брали оформляли кредит 5 числа, чтобы получив зарплату 1 успеть внести платеж, а теперь выплаты у вас будут 10 числа. У многих банков есть услуга «Изменение даты платежа», воспользуйтесь ей и не придется занимать каждый месяц на 5 дней деньги у знакомых или в МФО.

(КИ) у заемщика испорчена, то он пытается найти способы ее улучшить. При этом следует помнить, что удалить, почистить, аннулировать КИ через посредников и в сжатые сроки не выйдет. Только сам клиент способен улучшить свое кредитное досье и кредитный рейтинг (КР) планомерными и законными методами. На это потребуется время, терпение и финансовая дисциплина.

Как поправить кредитную историю, и какую подобрать программу для ее улучшения разобрался .

Что и кто «портит» кредитную и историю

Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:

1. Количество одновременно открытых кредитных продуктов: займов, рассрочек, кредитных карт, потребительских и ипотечных кредитов.
2. Своевременность исполнения обязательств. Один или два дня просрочки не отразятся на КИ, но систематическое нарушение графика формируют мнение банка о клиенте, как о ненадежном партнере.
3. Общее количество подаваемых заявок на кредиты одобренных и отклоненных. Если в течение месяца было сформировано 15 заявок, 10 из которых были отклонены, то, скорее всего, отклонят и все остальные. Исключение – автокредиты или ипотека, запросы на «дорогие» продукты не несут негативного подтекста. Логично, что субъект подбирает наиболее оптимальный для себя банк и условия. При получении КИ заемщика сотрудник финансово-кредитной организации видит не только все заявки на кредиты в другие банки их статус, но и суммы на которые они были сформированы.
4. Число исправно погашенных кредитов.
5. Количество закрытых кредитов, по которым возникали просрочки.
6. Внушительное число микрозаймов, оформленных в МФО. Это не такой критичный показатель, но он настораживает тем, что к этому типу кредитования здравомыслящие граждане прибегают только в крайнем случае.
7. Все долговые обязательства гражданина, которые взыскиваются через суд алименты, штрафы, а также оплаты за телефон, квартиру, коммунальные услуги. Такие сведения попадают в КИ от провайдеров, ЖКХ и службы судебных приставов.

Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.

Ошибка банка

Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:

1. При передаче данных по кредитам в Бюро кредитных историй (БКИ) могут попасть искаженные сведения. Информацию о дате платежа сотрудники банка вносят в полуавтоматическом режиме, поэтому исключить неточности, опечатки или потерю символов – невозможно.
2. Бывает, что получая отказы в 2-3 банках, клиент обращается в БКИ за своей КИ. При этом обнаруживает, что у него до сих пор открыт микрозайм, который давно погашен. Микрофинансовая организация не передала данные в БКИ, а у субъекта испортилась КИ.
3. В ситуации, когда клиент брал кредитную карту, закрыл по ней долги и давно не пользуется, он считает обязательства исполненными. Но по факту банковские специалисты, которым подается заявка на новый кредит, видят открытую кредитку. По ней тоже могут быть проведены операции, поэтому воспринимают ее как конкурирующий банковский продукт.
4. Иногда бывает так, что у полных тезок задваиваются данные и клиент становится неожиданным должником, по тем обязательствам, которых на себя не брал. В этой ситуации следует доказать несостоятельность претензий со стороны кредитора.
5. Нередки ситуации, когда в договоре указано оплата до 1-го числа, клиент вносит средства в последний день предыдущего месяца в филиале или обменнике, а в головной офис данные попадают на 1-е число. А если первое выпадает на выходные дни, то и позже. Чтобы избежать таких ситуаций, желательно вносить деньги на счет минимум за 3-5 дней до наступления срока очередного платежа.

Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Как обнаружить и исправить ошибку

Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.

Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.

Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.

БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.

Программы для улучшения кредитной истории

Улучшить кредитную историю легальными способами можно, если грамотно подобрать программу ее выведения из кризиса.

Инструкция для оздоровления КИ заемщика выглядит так:

1. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй для получения перечня БКИ, где хранятся все фрагменты КИ клиента.
2. Направить запросы во все БКИ, где есть данные о клиенте, и получить 2 бесплатные версии: одну на бумажном носителе, вторую в электронном виде.
3. Изучить все данные, которые представлены во всех полученных документах. Убедиться, что вся информация актуальна, относится к данному субъекту, а не другому лицу с такими же ФИО.
4. Определить какое количество незакрытых обязательств есть на данный момент. Если наблюдается закредитованность, то можно использовать . В этом случае несколько кредитов из разных банков погашаются за счет одного. Клиенту остается запомнить одну дату, которую необходимо четко соблюдать, а не 3-5 как было при наличии долгов в нескольких финансово-кредитных учреждениях.
5. Пройти готовые программы для быстрого улучшения кредитной истории от разных банков или использовать другие инструменты.

	Наименование услуги	Описание
	Оформление кредитки для оплаты в магазинах позитивно отразится на кредитном рейтинге в том случае, если клиент будет исправно вносить средства на счет до начисления штрафов и пеней.
		Покупка товара в рассрочку такое же долговое обязательство, как и кредит наличными, а аккуратное и своевременное исполнение платежей поступает в Бюро кредитных историй.
	Некоторые банки выдают кредиты на потребительские нужды без проверки кредитной истории заемщика, если этим воспользоваться и затем вовремя гасить долги, то этим можно улучшить КИ.
	Не самые дешевый и однозначный способ улучшения КИ через займ, но достаточно эффективный. Особенно, если в других кредитных организациях, кроме МФО, отказали. Средства выдают под значительные проценты 300-500 % и на короткий срок: от недели до года. Начисление процентов происходит ежедневно. Полученную сумму можно направить на погашение текущих долгов в других банках. Педантичное исполнение сроков и сумм способно улучшить КР заемщика, потому что данные из МФО тоже поступают в БКИ и отражаются в КИ клиентов.

Некоторые банки разрабатывают собственные стратегии выведения КИ из кризиса. Так в Совкомбанке, существует программа

Если вы испортили свою кредитную историю, то в большинстве банков получить кредит наличными будет практически невозможно, а это в свою очередь не позволит вам исправить свою кредитную историю.

И если у вас не получилось взять , то вырваться из замкнутого круга вам поможет программа «Кредитный доктор» от Совком Банка.

Простая программа, после прохождения которой вы получите не только улучшенную кредитную историю, но и гарантированный кредитный лимит от Совком Банка. Для участия в программе вам потребуется только паспорт.

Данная программа «Кредитный доктор» индивидуальна, и подстраивается под вашу текущую ситуацию и возможности. Шаг за шагом ваша кредитная история будет улучшаться, при своевременном и полноценном исполнении взятых на себя обязательств.

Для участия в программе вам нужно:

Заполнить заявку на сайте

Предоставить паспорт гражданина РФ (это можно сделать в офисе банка)

Оформить продукт для улучшение кредитной истории «Кредитный доктор»

Три шага к улучшенной кредитной истории:

Шаг первый: «Кредитный доктор»

Кредитный продукт
Сумма кредита	4 999 руб.	9 999 руб.
Срок кредитования	3 или 6 мес.	6 или 9 мес.
Годовая ставка, %	33,3 %	33,3 %
Что включает продукт?	Страхование от НС на 50 000 рублей	Карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» с защитой дома «классика»

Также вы получите консультацию по состоянию кредитной истории и рекомендации по ее улучшению от специалистов в офисе банка — БЕСПЛАТНО!

Шаг второй: Денежный кредит «Деньги на карту»

На данном этапе вы получите гарантированные деньги для безналичного расходования.

Кредитный продукт	Кредитный доктор, программа №1	Кредитный доктор, программа №2
Сумма кредита	10 000 руб.	20 000 руб.
Срок кредитования	6 месяцев	6 месяцев
Годовая ставка, %	33,3 %	33,3 %

Шаг третий: Денежный кредит «Экспресс плюс»

Кредитный продукт	Кредитный доктор, программа №1	Кредитный доктор, программа №2
Сумма кредита	От 30 000 до 40 000 руб.	От 30 000 до 60 000 руб.
Срок кредитования	6, 12 или 18 месяцев	6, 12 или 18 месяцев
Процентная ставка (% годовых)	21,5%	21,5% – в случае безналичного использования денежных средств 80% и более от заемных. 31,5% – в случае безналичного использования денежных средств менее 80% от заемных.

После успешного прохождения третьего этапа, банк гарантирует кредитный лимит до 100 тыс. рублей если вы выбрали программу 1 и более 100 тыс. рублей, если была выбрана программа 2.

В статье рассмотрим, как можно исправить кредитную историю бесплатно и за деньги. Узнаем, поможет ли при этом смена фамилии или паспорта. А также мы расскажем, как изменить плохую кредитную историю через интернет при обращении в бюро кредитных историй.

Каждый заемщик может оказаться в сложной ситуации. Но после допущенных просрочек, с плохой кредитной историей получить новый заем будет сложно. В интернете масса мошенников, предлагающих быстро поменять вашу КИ (кредитную историю) на хорошую и удалить вас из черных списков (естественно, не бесплатно).

Прямо сейчас обсудим, возможно ли сделать это законными способами, в какие банки обратиться, а также разберемся, как исправляют информацию, ошибочно отправленную в бюро кредитных историй.

Какие виды нарушений отражаются в кредитной истории

Кредитная история признается плохой, если ранее у вас неоднократно возникали проблемы с погашением займов. Эта информация учитывается в БКИ.

Существует несколько типов нарушений. В частности:

1. Несущественные . Сюда относятся короткие задержки, обычно до десяти дней. Если же в вашей КИ есть хотя бы одна просрочка в 30 дней, то история уже считается плохой. Новый кредит вам могут выдать, но условия будут далеки от выгодных: повышенная ставка, короткий период кредитования и маленькая сумма.
2. Частые . Понятно, что банковскую организацию вряд ли интересуют ваши личные проблемы, которые привели к задержке платежа. Иногда финансовая организация идет навстречу и меняет график выплат, но это обсуждается в индивидуальном порядке.
3. Полный отказ от оплаты . В будущем заявки на кредитование от заемщиков подобного рода банк даже не рассматривает.

Кроме того, наличие алиментных обязательств, открытых уголовных дел и решений суда могут стать поводом для ухудшения КИ.

Как улучшить кредитную историю: ТОП-8 способов

Многие задаются вопросом: как можно исправить КИ, если она испорчена? Мы предлагаем рассмотреть несколько эффективных способов исправления испорченной КИ. Итак, есть следующие варианты:

1. Погашение задолженности, которая уже есть.
2. Оформление микрозайма.
3. Обращение за кредитной картой.
4. Оформление небольшого потребительского займа.
5. Размещение вклада.
6. Экспресс-кредитование.
7. Покупка товара в кредит.
8. Реструктуризация долга.

Погасить долги

Если у вас были допущены просрочки, исправить ситуацию можно полным погашением долга. Если же причина просрочки уважительная, предоставьте подтверждающие это документы сотрудникам банковской организации.

Когда задолженность будет погашена, данный факт внесут в вашу КИ. Причем речь идет не только о задолженностях по кредиту, но и по коммунальным услугам.

Получить микрозайм

Для его оформления вам достаточно паспорта и второго документа. Офисов МФО великое множество в каждом городе, обращайтесь в любой, который вам ближе.

Все что от вас требуется — это своевременное гашение кредита (чтобы данные об этом попали в БКИ). Плюс такого способа в том, что изменения в кредитную историю вносятся достаточно быстро. Ну а минус — высокие процентные ставки.

Подать заявку на кредитную карту

Подать заявку можно через интернет. Заполните специальную форму и ожидайте звонка специалиста банка.

Взять небольшой потребительский кредит

В некоторых коммерческих банках вполне реально получить заем с проблемной КИ, даже если она совсем плохая. Это относится прежде всего, к финансовым учреждениям, которые начали работать сравнительно недавно либо входят в число региональных банков.

Конечно, в Сбербанке на одобрение можно не рассчитывать, а вот, например, в СКБ-Банке — вполне.

Открыть депозит

Это автоматически повышает уровень вашей благонадежности, а значит, и возвращает доверие банковской организации. Поэтому выберите подходящий банк, откройте в нем депозит и потом уже обращайтесь за кредитом.

Оформить экспресс-кредит

Можно ли исправить КИ, используя такой вид кредитования? Да, можно. Оформить подобный заем несложно, так как он отличается маленьким сроком кредитования, а справки и поручители обычно не нужны. Выплачивайте его аккуратно и в срок.

Купить товар в кредит

Для этого обратитесь в любую торговую сеть, определитесь с товаром, который хотите приобрести и оформите заявку на кредит. Такие предложения сейчас действуют практически в каждом магазине. Схема оформления в этом случае упрощенная, занимает около 15 — 30 минут.

Начните исправлять кредитную историю с оформления займа на недорогую бытовую технику.

Подать заявку на реструктуризацию долга

Займитесь поиском банка, который готов одобрить реструктуризацию вашего займа. Если просрочки не были критическими (менее 30 дней), то шансы есть. Но перед тем как принять такое решение, трезво оцените, сможете ли выплачивать долг. В противном случае вы просто загоните себя в долговую яму.

Кредитный доктор от Совкомбанка

Совкомбанк входит в число банков, действительно помогающих заемщикам исправить ситуацию с негативной КИ. Для желающих решить проблему действует специальный сервис. Цель этой программы — исправить недостатки кредитной истории и улучшить ее.

Вы можете воспользоваться такой услугой, если вам уже исполнилось 20 лет. Верхняя возрастная граница в данном случае — 85 лет. Чтобы заключить договор, предоставьте ваш паспорт и второй документ.

Суть программы заключается в предоставлении небольшого кредита (в пределах 20 тыс. р.) сроком на 10 — 12 месяцев. Кредитный договор оформляется, а деньги вам не выдаются, так как вы относитесь к категории неплатежеспособных клиентов. Фактически вы получаете пакет услуг, который потом добросовестно оплачиваете.

Поможет ли смена паспорта

Реально ли исправить КИ, сменив паспорт? На этом вопросе остановимся отдельно.

Кроме того, в случае замены паспорта в нем будет отметка с указанием данных прошлого документа. По ним сотрудник банка сможет просмотреть вашу КИ.

Известны случаи, когда невнимательные сотрудники просто не замечают изменения в паспорте и выдают заемщикам новые кредиты. Но когда этот факт выяснится, вас вполне могут обвинить в мошенничестве, а информацию об этом отразят в кредитной истории.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги

В интернете можно увидеть огромное количество заманчивых предложений, наподобие следующего: «Быстро исправим любую кредитную историю». Можно ли это сделать, поговорим далее.

Сразу оговоримся, что основная часть подобных предложений — мошеннические. Некоторые «помощники» при общении с вами называют себя гениальными хакерами, у которых есть возможность взломать базу данных БКИ, другие готовы за небольшие деньги удалить из КИ негативные факты или обнулить ее. Те, кто утверждают, что могут удалить историю полностью, на самом деле ищут легких денег.

Надо понимать, что сотрудничество с такими людьми — идея провальная. Кредитную историю не только не исправят, но и создадут вам проблемы административного и уголовного характера.

В России осуществляют свою деятельность более 30 НБКИ, которые используют свои базы данных и информацию, находящуюся в общем доступе. Даже если найдется сотрудник, готовый за деньги что-то исправить, то он физически не сможет сделать это на всех уровнях. Тем более стоимость подобного рода услуги не оправдывает высокого риска.

Что делать, если банк допустил ошибку в кредитной истории

В кредитной истории содержатся данные обо всех ваших займах за 10-летний период. Так как в базу предоставляют информацию все финансовые учреждения, то ошибки имеют место быть. В дальнейшем это отрицательно скажется на КИ. Разберемся, где и как можно решить эту проблему.

Если вы обнаружили ошибку, исправить ее можно двумя способами: обратиться непосредственно в банковскую организацию либо оформив заявление в БКИ.

Исправить КИ через банк несложно, это может сделать любой заемщик. Главное, в заявлении четко сформулируйте, какая ошибка была допущена, приложите документацию, которая это подтверждает.

К примеру: вы оплатили кредит вовремя, но произошел технический сбой — оплата прошла позднее — а в БКИ уже была отправлена информация о допущенной просрочке. Приложите чек, который подтвердит оплату, и ошибка будет исправлена.

Если вы обращаетесь напрямую в БКИ, учитывайте, что исправление займет не 1 месяц.

Бывают ситуации, когда на имя человека открывается кредит без его ведома. Получается, что в КИ вносятся данные о займе, который вы никогда не брали. Как заставить банк исправить ошибку? В таком случае обращайтесь в судебные органы и добивайтесь поиска виновных. После решения вопроса запись из истории удалят.