Ипотечное кредитование без справки о доходах. Как получить ипотеку без подтверждения дохода. Ипотека без подтверждения дохода

Как получить ипотеку без справки о доходах в Сбербанке в 2020 году? Понадобиться ли поручитель, залог или другие доказательства дохода? Какие условия предоставляет самый популярный банк в России, и чем они выгодны?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Первоначальная информация

Растет популярность приобретения жилья в ипотеку. Но что делать, если человек не может подтвердить свой доход. Речь идет о «серой» заработной плате, неофициальном трудоустройстве, низкой зарплате или работе на дому.

Банк идет на большой риск, выдавая средства без справки о доходах, но приобретает конкурентное преимущество по сравнению с другими финансовыми учреждениями.

Необходимые понятия

Ипотека это заем средств у финансового учреждения на приобретения недвижимости. При этом квартира, дом или коттедж будет находиться у банка в до тех пор, пока клиент не выплатит обязательства по кредиту.

Граждане, которые не могут подтвердить свои доходы могут воспользоваться специальными программами от банков, где достаточно предъявить всего два документа.

Как правило, это лимит на величину займа, необходимость в поручительстве, высокие процентные ставки. Список может быть расширен в зависимости от конкретного банка и результатов собеседования.

Самой частой причиной невозможности представить – это отсутствие официального трудоустройства.

В этом случае банки предлагают оформить свой бланк. Заполнить его должен работодатель (бухгалтер, экономист). Гражданам, которые не могут оформить справку о доходах, будет трудно взять ипотеку.

Тем более они не должны рассчитывать на выгодные условия кредитования. Лица без официального трудоустройства должны любыми способами подтвердить свою платежеспособность, можно и косвенно.

Шансы на одобрение ипотеки без подтверждения дохода вырастит, если к сделке присоединится созаемщик. Это должен быть гражданин России, способный подтвердить свой заработок документально.

На решение банка в положительную сторону может повлиять имущество заемщика. Для доказательства можно представить чеки на приобретение крупных покупок, бумаги финансовых сделок.

В любых случаях и ситуациях банк обязательно проверяет историю погашения прочих долгов. При имеющихся непогашенных кредитах или запоздалых платежах банк может отказать в ипотеке.

В крайних случаях сотрудники банка начнут навязывать дополнительное страхование или непомерные ставки.

Важность займа

Заемные средства предоставляются только в национальной валюте. Это плюс для обычного гражданина, ведь скачки курса валюты оборачиваются в серьезную проблему при погашении задолженности.

Ежемесячные выплаты могут вырасти в два – три раза. У заемщика всегда есть возможность погасить долг , при этом делается перерасчет процентов. Как правило, не взимаются штрафы.

Банк имеет право продать недвижимое имущество, если клиент перестанет погашать задолженность. В рамках договора сначала будут наложены штрафные санкции и пени.

Если должник в течение продолжительного времени уклоняется от выплат, то банк подает заявление в суд на предмет реализации недвижимости в счет погашения долга по ипотеке.

Гражданин, желающий получить средства на покупку жилья и владеющий зарплатной картой банка, может не подтверждать свой доход документально.

Это проверит служба безопасности за короткие сроки. Если на счет поступают регулярно средства, то это будет служить доказательством благонадежности заемщика.

Лица, которых заинтересует получение ипотеки без справки о доходах:

граждане, которым некогда собирать полный пакет документов;
люди, имеющие высокий доход, который трудно подтвердить по каким-либо причинам.

В современных условиях получение ипотеки без подтверждения доходов важно для многих слоев населения.

Правовое регулирование

Ипотека в России имеет свою правовую базу.

	«О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». В данном федеральном документе расписаны основные задачи, стандарты и требования ипотечного кредитования. В разделе 2,2 данного документа есть информация о том, что ипотечный заем должен быть долгосрочным (срок от 3 лет и более, наиболее оптимален 10-15)
	«Об ипотеке (залоге недвижимости)» .Он содержит содержит основную информацию об ипотеке, заключении договора и государственной регистрации
	имеется информация о порядке взысканий на имущество, заложенное по ипотеке. регулирует порядок реализации недвижимости, выставление ее на торги

Кроме федеральных законов, в регионах развивается индивидуальное правовое поле. Самым развитым считается законодательство по ипотеке в Московской области.

В столичных банках можно познакомиться с двумя схемами предоставления ипотеки — немецкая и американская. При немецкой модели кредитования часто не требуется подтверждать доходы и оформлять справку 2-НДФЛ.

Недвижимость приобретается после внесения 50% первого взноса. Остальной кредит распределяется на 3-5 лет.

Ипотека без справки о доходах в Сбербанке России

По сравнению с другими банками у Сбербанка отмечаются такие преимущества получения ипотеки без справки о доходах:

быстрота оформления сделки;
сравнительно низкие ставки;
поручитель необязателен;
можно погасить ипотеку досрочно, при этом штрафные санкции не предусмотрены.

Имеются и ограничения по сумме . Чтобы получить максимум 15 млн. рублей, необходимо чтобы город, в котором приобретается жилье, был – Санкт-Петербург или Москва.

Для остальных регионов России – лимит составляет – 8 млн. рублей. Не следует искать в в Сбербанке без поручителей витиеватых предложений и двусмысленных фраз.

Ведь банк имеет статус самого надежного и проверенного финансового учреждения с многолетним опытом. Сбербанк не взимает никаких дополнительных комиссионных платежей за оформление процедур.

Проценты по ипотеке без подтверждения доходов устанавливаются персонально для каждого заявителя. Размер ставки зависит от первого платежа и ликвидности недвижимости и составляет 12-14% годовых.

Если сравнивать с другими финансовыми учреждениями готовыми дать ипотеку без справки 2 НДФЛ, то окажется что в Сбербанке самые низкие ставки – 12-12,5 процентов.

Но такие цифры будут в договоре, если будет предусмотрено страхование заемщика. Таким образом, банк компенсирует возможные убытки.

Условия оформления

Гражданин РФ, желающий получить ипотеку в Сбербанке России без подтверждения дохода должен соответствовать таким критериям:

иметь постоянную прописку на территории РФ;
работать на одном месте не менее 6 месяцев;
не числится в базе судимостей;
на момент погашения ипотеки заемщику не должно быть более 65 лет;
иметь хорошую репутацию в банках по кредитам и прочим займам.

Огромными плюсами считаются наличие у будущего заемщика кредитного возраста и действующей заработной карты.

Не смогут получить ипотеку без подтверждения своих доходов пенсионеры старше 65 лет. Если имелись когда-либо просрочки по кредитам и прочим займа, то получить одобрение от Сбербанка практически невозможно.

Сбербанк рассмотрит только заявления от лиц, которые готовы внести 50% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

Ипотеку по двум документам (паспорт и второй документ подтверждающий личность) в Сбербанке можно оформить в рамках двух программ:

Приобретение готового жилья (ставка единая).
Приобретение строящегося жилья.

Условия по таким программам могут меняться в зависимости от проведения той или иной акции в данный период времени:

Зачисление ежемесячных платежей может осуществляться такими способами:

в кассах отделений финансовой организации;
с помощью терминальных устройств;
в кассах сторонних банков, готовых осуществить подобную услугу;
с помощью приложения в мобильном телефоне;
используя интернет-банкинг.

Держатели зарплатных карт могут воспользоваться – автоматическое списание средств в счет погашения кредита. Для этого надо заполнить заявление в офисе Сбербанка.

После этого в день заработной платы со счета будет списываться сумма для погашения месячной задолженности по ипотеке.

Процесс оформления ипотеки занимает от 2 дней до нескольких недель. Это время нужно для того чтобы банк рассмотрел и проверил платежеспособность клиента, историю платежей по другим кредитам.

Ипотеку могут выдать и сразу, но тогда заемщику надо быть готовым внести первоначальный взнос, равный половине стоимости жилья. После выплаты суммы, следует соблюдение правовых вопросов и прочих деталей.

Любое финансовое учреждение говорит клиенту только ту информацию, которая выгодна для него. Поэтому лучше внимательно прочитать договор, если это необходимо получить консультацию у сторонних специалистов.

Заемщика важное условие. Без оформления полиса сотрудники банка откажут в выдаче ипотеки по двум документам.

Полис содержит все возможные ситуации, которые могут привести к потере жилья:

стихийное бедствие;
молния;
уничтожение в результате пожара;
наводнение, потоп;
взрыв любого вещества;
военные действия;
падение на объект жилья авиации, летательных аппаратов и их частей.

Таким образом, при наступлении вышеперечисленных ситуаций полис страхования покрывает расходы по ипотеке. Клиенту не придется выплачивать деньги за объект, которого нет.

Полиса не каждой страховой компании готов принять Сбербанк. Есть требования, которые выдвигает финансовое учреждение к страхователю.

Банк должен быть уверен в таких аспектах:

благонадежность компании;
наличие в полисе всех возможных рисков;
готовность выплатить убытки после наступления страхового случая.

Компании – страховщики, одобренные Сбербанком можно найти на официальном сайте. Если пользоваться услугами сторонних фирм, то обязательно надо приложить к полису документы страховой компании.

Сотрудники банка дадут оценку страховщику и примут решение об его участии в ипотечной сделке. У Сбербанка ставка страхования может быть только 0,15% от суммы ипотеки.

Если страховая компания будет настаивать на больших процентах, то можно указать ему на несоответствие. Страховые полисы имеют срок действия 1 год.

После надо снова оформлять страховку и платить очередной взнос, который уменьшается по мере выплат по основному долгу.

Требуемые документы

Сбербанк запрашивает такие документы и справки у потенциальных заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход:

анкета-заявка;
паспорт;
еще один любой документ, удостоверяющий личность (водительские права, СНИЛС, билет военнослужащего, загранпаспорт).

Если заявка одобрена, то в течение некоторого времени будущий заемщик собирает такие документы:

соглашение о покупке любого объекта недвижимости;
кадастровый документ на жилье;
свидетельство о праве собственности – копия;
выписка из ЕГРП;
предварительное соглашение о покупке недвижимого имущества, заключенное с продавцом.

Заявку можно оформить непосредственно в офисе банка, через мобильное приложение или с помощью сайта банка.
Ипотечная квартира – предмет залога и поэтому она проверяется банком.

Кредитор должен убедиться, что жилая площадь имеет юридические документы, оформленные по всем правилам.

В условиях современной жизни многие люди работают на предприятиях, но являются официально нетрудоустроенными, или доход человека нерегулярен, или работник получает «черную» заработную плату. В подобных случаях банки Москвы делают возможной такую услугу, как получение ипотеки без справки о доходах. Условия ипотеки без подтверждения дохода в городе Москве являются более жесткими, нежели критерии кредита на недвижимость с документально подтвержденной платежеспособностью. Если вы планируете взять ссуду на квартиру или частный дом без предоставления документа 2-НДФЛ, подготовьте 30-35% задатка от конечной стоимости жилья. Также нужно учитывать, что ежемесячные платежи и ставка годового процента будут довольно высокими.

Для кого предназначен кредит на жилье без справки о доходах в городе Москве

Существует возможность взять у банковских организаций ипотеку без соответствующей документации. Данный вид ссуды предоставляется:

Людям, у которых нет времени и возможности собирать необходимый перечень документов и ожидать, пока банковское учреждение рассмотрит заявку о предоставлении кредита в Москве .
Людям, которые не подтвердят соответствующей документацией собственный высокий доход.

Критерии выдачи ссуды без документов о доходах

Взять ипотеку в Москве без подтверждения дохода можно не во всех финансовых учреждениях. Банки, осуществляющие такое кредитование:

Сбербанк;

Перед выдачей подобного рода ссуды банк тщательно ознакомится с личностью человека, берущего ипотеку. В особенности это касается его кредитной истории.

Так называемая «ипотека двух документов» требует предъявления паспорта кредитуемого. Второй необходимый документ разнится у каждого банка. В одной кредитной организации потребуют еще одну, подтверждающую личность, документацию – загранпаспорт, военный билет, права. Другой же финансовый орган запросит документацию, которая подтвердит способность человека осуществить авансовый платеж – паспорт собственника на другую недвижимость, выписка счета банка. Некоторые банки просят подтверждение гражданства Российской Федерации.

Сегодня немало таких людей, которые работают и имеют неплохой регулярный доход, но данный факт нигде не отражен и не зарегистрирован. Более того, клиент и сам не спешит что-то афишировать, поскольку по различным причинам нужно, чтобы получение денег оставалось «в тени». Виды занятости бывают разные. Так, программисты способны неплохо зарабатывать на верстке и оптимизации сайтов, но в 90% случаев эти люди числятся как безработные. Неприятно, когда человек имеет достаточно денег, чтобы выплачивать крупные банковские займы, но получить эти займы весьма проблематично из-за того, что банки требуют документальные доказательства дохода. Поэтому ипотека без подтверждения дохода для таких клиентов-фрилансеров является очень интересным предложением.

Что в первую очередь следует знать об ипотеке «по двум документам»?

Для начала надо сказать, что понятие «без подтверждения дохода» довольно размыто в нашей отечественной банковской системе. Фактически всякая финансовая организация, которая предоставляет клиентам подобную услугу, сама определяет подробности этого подхода. Сбербанк диктует одни условия, а ВТБ 24 - совсем иные. Правда, Сбербанк имеет массу других специальных льготных программ по ипотеке. Не стоит чересчур обнадеживаться, обнаружив, что есть такие-то без проверки платежеспособности заемщика:

во-первых, кредитные учреждения делают такие предложения не по доброте душевной, а с целью расширения клиентской базы за счет уже поминавшихся фрилансеров и других лиц, имеющих неофициальный доход. То есть клиентам, которые не могут предоставить справку 2-НДФЛ потому, что у них просто нет работы, а не потому, что работа неофициальная, лучше сразу идти мимо;
во-вторых, не надо надеяться, что можно просто так прийти в финансовое учреждение и сходу получить несколько миллионов рублей на жилье. Банки тоже не дураки и не микрофинансовые организации, чтобы давать взаймы совершенно непроверенному клиенту, да еще подобные суммы;
в-третьих, при отсутствии стандартного подтверждения занятости в виде справки из налоговой (или с места работы) по форме 2-НДФЛ и записей в трудовой книжке имеют место другие проверки и условия;
в-четвертых, одно положительное условие почти гарантированно будет компенсировано парой отрицательных моментов для клиента, но об этом ниже.

Ипотеку и вообще любой заем без проверки финансового положения клиента еще называют кредитом по двум документам. Поскольку для подачи заявления здесь понадобятся:

российский паспорт с указанием прописки;
второй документ по выбору клиента / по требованию кредитной организации (водительские права, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочее).

Дополнительный набор документов на недвижимость

Клиент заполняет анкету в отделении выбранного банка (это можно сделать и в онлайн-режиме). Затем все-таки необходимо лично посетить заведение, чтобы предъявить указанные документы и отдать сотруднику ксерокопии. Однако необходимый пакет документов, чтобы получить банковский заем на жилье, серьезно увеличится, если решение будет положительным. Надо будет приложить всю документацию, касающуюся выбранной для покупки жилой площади. Сюда входит:

заключение специалистов оценочной фирмы о рыночной, ликвидационной и других видах стоимости выбранного жилья;
заключение от сотрудника БТИ (бюро технической инвентаризации) и кадастровый паспорт;
договор купли-продажи от продавца, если недвижимость приобретается на вторичном рынке (или иные документы, могущие подтвердить, что продавец - законный владелец этого жилья);
справка из ЕГРП месячной давности;
страховой полис, демонстрирующий, что жилплощадь застрахована. Обязательность страхования и какие виды страховки необходимы - решают банки;
предварительный договор купли-продажи, где покупателем выступает заемщик.

Минусы такой ипотеки

Как уже говорилось, если банки не занимаются мониторингом доходов клиента, значит, клиента ждут другие не особо приятные условия:

обязательность большого первоначального взноса, размер которого от организации к организации варьируется в пределах 35-65% от общей суммы жилищного кредита. Без первоначального взноса и вдобавок без доказательств наличия приемлемого уровня дохода взять ипотечный кредит практически нереально;
сумма займа будет меньше примерно на 20% по сравнению с ситуацией, когда осуществляется подробная проверка финансового положения клиента. Например, 800 тыс. рублей против одного миллиона рублей;
срок кредитования также будет ощутимо меньше. Максимальный период здесь не превышает 20 лет, тогда как в стандартном ипотечном кредитовании максимальный период равен 40 годам;
ставка по годовым процентам повысится на 1-5% (зависит от заведения).

Банки все эти меры вводят, чтобы максимально возможно снизить риски издержек. Ведь взять ипотеку без подтверждения дохода порой стремятся те клиенты, которые в принципе не в состоянии за нее платить. Это необязательно сознательные мошенники. Просто многие наши граждане рассуждают в стиле: «Ладно, сейчас главное - получить деньги, купить хату, а там уж - как-нибудь…». Именно поэтому в большинстве случаев банки требуют страхования недвижимого имущества. И во всех случаях без исключения купленное жилье тут же переходит в залоговую банковскую собственность.

Если уж это обязательное условие даже для тех клиентов, кто предоставляет справку 2-НДФЛ и трудовую книжку, то что уж говорить о тех, кому банки в вопросе ежемесячного заработка верят на слово. Достаточно неплохим вариантом является случай, когда заемщик не может предоставить данные об официальном доходе, но зато имеет в собственности какое-то ценное имущество, годное для обеспечения ипотечного займа. Обычно это также какая-то недвижимость или автомобиль средней ценовой категории. Но здесь трудность заключается в двух моментах:

не всякое финансовое учреждение поддерживает подобные варианты;
не всякое имущество будет признано банком годным для залога. Так, банки не приветствуют квартиры старых серий (типа хрущевок и «сталинок»), машины отечественных марок старше 5 лет или иномарки старше 10 лет. Не признается залогом и недвижимость, находящаяся под любым видом обременения (арест, другая ипотека, проживание несовершеннолетних лиц и прочее).

Навскидку можно назвать четыре банка, где ипотечный кредит выдается без справки 2-НДФЛ и под залог имущества, которое может предложить заемщик:

Газпромбанк.
ЮниКредит.
Связь-Банк.
Татфондбанк.

ГПБ и ЮК официально вроде как запрашивают свидетельства ежемесячного дохода, но на деле выходит все не так строго. Типичный пример, когда вместо справки из налоговой службы и трудовой книжки клиент предоставлял чеки из банкомата, показывающие ежемесячный приход денег на пластиковую карточку и снятие оных. Что касается Связь-Банка и Татфондбанка, то они довольствуются только записью, которую заемщик делает в заявлении в графе о доходах. Для лиц, которые не могут официально подтвердить свой доход, есть еще один способ. Правда, законность его сомнительна. Справку 2-НДФЛ не так сложно подделать. Более того, это можно сделать через интернет по соответствующим поисковым запросам (например, «получить справку 2-НДФЛ»). Но тут клиент, как говорится, идет ва-банк, ибо банк может обнаружить несоответствие между данными в справке и данными, полученными при отправке запроса в налоговую. Тогда клиент рискует попасть в черный список выбранной кредитной организации.

Примеры банков и предложения от Сбербанка и ВТБ 24

Получить ипотеку без подтверждений дохода доступно во многих крупных банках РФ: Сбербанк, ВТБ 24, ГПБ, Оргбанк, Банк ИТБ, Банк Жилищного Финансирования, Связь-Банк, Унифин, Русский Ипотечный Банк и другие. И каждый имеет свои особые моменты в вопросе выдачи ипотеки без подтверждения доходов. Если говорить о Сбербанке, то здесь присутствует одно удобное для многих клиентов условие. Если заработанные деньги заемщик регулярно переводит на зарплатную (дебетовую) карточку Сбербанка, тогда вероятность принятия положительного решения значительно выше, а из личных документов нужно не два, а один (паспорт). Сбербанк предоставляет ипотечные займы без подтверждения уровня дохода в размере от 45 тыс. до 15 млн рублей на приобретение жилья любого типа (квартира, коттедж, таунхаус).

Годовые проценты достаточно демократичны - 12,5%. Возрастные рамки не изменены - от 21 года до 65 лет, но вот ложкой дегтя является большой первоначальный взнос в 50% от суммы займа. И стоит предупредить, что при взятии жилищного займа без документального доказательства дохода сроком, превышающим 10 лет, верхняя возрастная планка упадет до 50-55 лет. Наконец, Сбербанк не меняет максимальный срок ипотечного кредитования - он как был 30 лет, так и остался. ВТБ 24 в рамках такого ипотечного кредитования готов выдавать от 800 тыс. до 5 млн рублей, что в 3 раза меньше максимума в Сбербанке. Ставка в ВТБ 24 тоже относительно низкая - 14,5%, а максимальный ипотечный срок совпадает с общим (20 лет). Первоначальный взнос в ВТБ 24 в секторе ипотеки «по двум документам» начинается с 40%.

Как взять ипотеку без подтверждения доходов

В случае отсутствия постоянного заработка или места работы, либо когда зарплату выдают «черную», единственным способом получить ипотечное кредитование является ипотека без подтверждения доходов.

Но необходимо понимать, что ипотека без справки о доходах выдается на более жестких условиях, по сравнению с обычным ипотечным кредитованием.

Получить сегодня ипотеку без дополнительных справок совершенно реально при условии, что вы располагаете минимум 30-35 % суммы на приобретение недвижимости и вас не пугает высокий размер ежемесячных платежей.

Кому подойдет ипотека без справки о доходах

Наиболее удобным способом оформления кредита без справки о зарплате являются ипотечные предложения «по двум документам» . Что они собой представляют? Это кредитный продукт, который создан, чтобы ускорить процесс подачи и рассмотрения кредитной заявки, привлечь клиентов, не имеющих возможность предоставить справку о доходах по каким-либо причинам.

В связи с этим целевой аудиторией данных программы являются:

Лица, кому кредит необходим срочно и они не располагают временем для сбора пакета документов;
Граждане, имеющие высокий уровень дохода, который трудно подтвердить документально.

Требования для получения ипотеки без справок и поручителей

За редким исключением требуется наличие гражданства РФ. Оценивают личность заемщика, учитывают возраст, незапятнанную кредитную историю в этом банке.

Требования банка в данном случае будут строже, чем в случае стандартной ипотеки: к примеру, Сбербанк для ипотеки по двум документам на десять лет уменьшает возрастной рубеж возврата кредита. Также сотрудники банка могут проверить доходы неофициальным способом.

Но неоспоримым преимуществом данного вида кредитования является отсутствие необходимости покупки пакета документов.

Перечень необходимых документов

Первым и главным документом, который требуется во все банки, является паспорт заемщика . Относительно второго документа у банков требования несколько отличаются. Как правило, он или дополнительно подтверждает личность наряду с паспортом (загранпаспорт, водительские права, военный билет ); либо подтверждает наличие у заемщика нужной суммы для выплаты первоначального взноса (жилищные сертификаты, выписка со счета ).

Подтвердить, что вы располагаете средствами для первоначального взноса, придется в обязательном порядке. Если данное подтверждение не заявлено, как «второй документ», банк без него принимает решение по конкретной кредитной заявке. Далее заемщику дают некоторое время для представления документальных сведений о наличии денег для первого взноса.

В случае одобрения заявки, необходимо в течение определенного срока принести документы на залоговое имущество, среди них:

кадастровый паспорт;
копия свидетельства собственности правообладателя, правоустанавливающего документа;
выписка из единого государственного реестра прав, которая должна быть выдана не ранее тридцати дней до предоставления в банк;
предварительный договор, подтверждающий покупку залогового объекта заемщиком.

Условия получения ипотеки без справки о доходах

В связи с тем, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов связана с повышенным риском для банка, условия кредитования по данным программам значительно жестче по сравнению с рядовой ипотекой. К тому же последняя с каждым годом становится либеральнее: уменьшают ставки, увеличивают период возврата денег.

Сравним все ключевые параметры типичного кредитования с ипотекой без справки о доходах.

Период кредитования

Относительно небольшой для ипотечного кредита максимальный срок погашения в Сбербанке (равен 30 годам) не снижается в случае программы «по двум документам». В банках, где срок достаточно большой (достигает 50 лет), при кредитовании по упрощенной схеме уменьшается до 20 лет .

Величина первоначального взноса

В числе кредитных предложений по упрощенной схеме встречаются первоначальные взносы равные 30 — 50 %. Есть ограничения по максимальной величине: к примеру, при малой сумме кредита первоначальный взнос может быть не выше 65 %.

Тогда как стандартная ипотека сегодня предлагает варианты, исключающие первоначальный взнос, либо с взносом, равным 10-20 %.

Величина процентной ставки

Что касается ипотечного кредитования по упрощенной схеме, здесь ставки выше . Некоторые банки напрямую связывают их с существующими ставками по другим программам. В других банках просто устанавливают повышенные ставки.

Максимальный размер кредита

Зачастую можно встретить ограничение по размеру максимальной суммы кредита . В случае упрощенной схемы кредитования, она снижена еще больше.

Если заявитель официально не работает

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Зачастую проблема невозможности предоставить справку возникает потому, что заявитель неофициально работает и не может получить справку 2-НДФЛ, отражающую реальный его доход.

В таком случае можно оформить ипотеку без официальной работы, в этом случае официальная справка 2-НДФЛ заменяется справкой по форме банка , последняя заполняется работодателем. Данный документ для банка представляет собой аналог 2-НДФЛ, ипотеку с ним можно оформить, но поскольку риск кредитора повышается, то в банковских тарифах в этой ситуации предусматривается повышение ставки.

На сегодня самый удобный способ получения займа — ипотека без справки 2 НДФЛ. Как взять ипотеку без официального трудоустройства. Необходимо предоставить всего два документа:

Общегражданский паспорт,
СНИЛС или права, или заграничный паспорт.

Ипотека без справок о доходах является отличным вариантом для людей, получающих неофициальный доход, без стажа, кто не способен подтвердить справкой с работы уровень своего дохода. Целевой аудиторией банков, выдающих данный вид ипотеки, выступают семьи, имеющие средний и высокий неподтвержденный официально достаток. Большинство банков выдают ипотеку по упрощенной схеме только лицам с российским гражданством, не моложе 21 года, с чистой кредитной историей.

В какой банк обратиться

Какие банки дают кредиты по двум документам.

Уютное жилье становится ближе благодаря предложению от Сбербанка . Здесь предлагают кредиты на приобретение квартир, жилых домов и иных жилых помещений на вторичном рынке:

минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей;
величина процентной ставки от 12,50% (для молодой семьи);
срок кредитования — до 30 лет;
величина первоначального взноса — от 15%(для молодой семьи).

Для ВТБ 24 требуется, чтобы заемщик был не младше 21 года и имел гражданство РФ. Условия получения ипотеки по упрощенной схеме:

сумма кредита составляет минимум 1,5 млн рублей, максимум — 15 млн рублей;
ставка по кредиту равна 14,5% (в случае оформления комплексного страхования, иначе процентную ставку увеличат на 1%).;
срок возврата кредита до 20 лет;
сумма первоначального взноса от 40% стоимости покупаемой недвижимости.

Кредит в этих банках в 2019 году можно получить, не подтверждая доходы и занятость.

Заемщики также могут обратиться в некоторые другие банки, но главным условием при этом является крупная сумма первоначального взноса по такой программе.

В целом, ипотека без справок не самое выгодное кредитование, но данная ипотечная программа обеспечивает одних жильем, а другим позволяет значительно увеличивают их клиентскую базу, заработать больше. Данная разновидность ипотеки имеет право на дальнейшее существование.

Зарплата «в конверте», отсутствие постоянного места работы (но есть стабильный и требуемый доход) – такие ситуации встречаются среди желающих взять ипотеку. Банки осознают, что таких соискателей нельзя отсекать, а нужно дать им возможность реализовать свои стремления в кредитовании, пусть и долгосрочном.

В результате финансовые структуры позаботились о создании особых программ. Это позволило оформлять ипотеку без справоко доходах. Банки определили другие критерии оценки платежеспособности, учли опыт, ведь некоторые заемщики, предоставившие при оформлении документов справки, оказались ненадежными, имеют просрочки или очень большие задолженности.

Одно из условий подтверждения платежеспособности – необходимость первоначального внесения немалой суммы. Учитывая структуру, этот показатель находится в районе 30–40 %. Обычно банки изменяют периоды кредитования и повышают ставки, закладывая в эти суммы свои риски.

Такой вид кредитования интересен тем, кому сложно или невозможно предоставить подобный документ. Причин может быть несколько:

Наличие работы без оформления;
Низкий официальный доход;
Самозанятость;
Соискатель недавно устроился на работу, не имеет необходимого стажа или не хочет заниматься сбором всех документов;
Предпринимательство (бизнесмен может подавать в налоговую службу и фонды «пустые» отчеты, хотя по факту иметь доход).

Варианты оформления

Рассмотрим, как оформить ипотеку без справки о доходах. Есть несколько путей:

По особой программе, предполагающей предоставление минимального списка документов.
Как пенсионер или держатель карты, на которую начисляется зарплата.
Есть прочие доказательства платежеспособности: акции, банковские счета (есть возможность предоставить выписку), прочие активы.
Предоставление ликвидного залогового имущества. Предварительно проводится независимая оценка движимого или недвижимого объекта. В основном банки готовы выдать кредит на сумму до 70 % от общей цены.
Есть возможность привлечь поручителей или созаемщиков с высоким доходом и возможностью его документально подтвердить. Однако при накоплении задолженности банк вправе взыскать ее не только с основного заемщика.

Основная задача соискателя – доказать учреждению, что он действительно сможет регулярно вносить обязательные платежи без просрочек. Поэтому нужно подготовиться к тому, что потребуется подтверждение всех имеющихся активов.

Долгосрочный кредит без справки рассчитан на тех, кто действительно трудится. Он ориентирован на ответственных людей, которым тяжело документально подтвердить свои доходы.

Условия получения ипотеки, не имея справки о доходах

Выдача кредита без важного документа – очевидный риск для финансовой организации. В результате организациям приходится ужесточать условия, чтобы компенсировать возможные потери. Это выражается в изменении срока и размера кредитования, величины ставки, взноса, требований к возрасту заемщика.

Период кредитования

Банковские учреждения устанавливают увеличенные сроки по упрощенной схеме, если сравнивать со стандартными. Таким образом они тоже увеличивают доходность кредитования. Срок зависит от учреждения. В «Сбербанке» он установлен на уровне 30 лет, причем при кредитовании без справки он не уменьшается. В других организациях упрощенная схема оформления заставляет уменьшать сроки. Они могут сократиться до 20 лет.

Возраст заемщика

Еще один риск. Кредит выдается на длительный период, поэтому при обычном сроке окончание выплат может прийтись на пенсионный возраст, когда снижается трудоспособность и уровень доходов (увеличиваются риски для банка). Но часто организации охотно выдают деньги заемщикам в возрасте с 21 до 60 лет.

Размер первоначального взноса

В обычном случае ипотечное кредитование требует наличия от соискателя хотя бы 10–30 % от общей стоимости. Если договор оформляется без справки, размер взноса заметно выше – 30–65 %. Организации нужно подтвердить наличие необходимой суммы. Это может быть выписка по расчетному счету и пр.

Уровень процентной ставки

Этот параметр как раз учитывает риски. Чем они ниже, тем меньше ставка. В итоге ипотека без справки обходится заемщику дороже. Нет точных статистических данных, в основном ставка увеличивается на 0,5 %.

Наибольший размер кредита

Некоторые финансовые организации устанавливают максимальную сумму, которую способны выдать для покупки: квартиры, дома и прочей недвижимости.

Требования

Основное условие – наличие гражданства РФ. Некоторые банковские учреждения идут навстречу заемщикам-иностранцам, однако такое встречается редко. Также организации оценивают соискателя:

Возраст;
Социальное положение;
Кредитная история и пр.

Если соискатель официально не работает

Заемщик, который работает без юридического оформления, не способен предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Поэтому банк меняет стандарт. Используется справка по форме учреждения. Ее должен заполнить работодатель. Этот документ – аналог справки 2-НДФЛ. Не все работодатели готовы заполнять такую бумагу, даже если она будет считаться «неофициальной».

Поэтому есть еще один выход из ситуации, которым часто пользуются банки, – подтверждение дохода при помощи телефона. Заемщик указывает координаты руководства предприятия, на котором работает. При проверке документов сотрудник банка связывается с ним, чтобы уточнить все в устной форме.

В итоге для оформления:

Паспорт;
СНИЛС (загранпаспорт, водительское удостоверение).

В итоге даже при отсутствии стажа, документального подтверждения дохода сохраняется возможность получения ипотеки. Частое условие – наличие чистой кредитной истории.

Неофициальное трудоустройство – это потенциальная опасность в дальнейшем. Сегодня работодатель экономит на оплате налогов и сборов, а через несколько лет сотрудник не сможет оформитьпенсионное обеспечение, так как не будет способен доказать трудовой стаж. Плюс возникают сложности с кредитованием, реализацией прочих социальных потребностей.

Список необходимых документов

Частично этот вопрос рассмотрен. Нужен паспорт гражданина РФ. Дополнительным документом может быть заграничный паспорт. Банки также принимают водительские удостоверения. Иногда требуется подтверждение наличия у соискателя необходимой суммы для оплаты первоначального взноса.

Если есть одобрение, банки дают определенный срок для заемщика, чтобы он успел подготовить необходимую документацию:

Кадастровый паспорт;
Копия бумаги о владении недвижимостью;
Выписка из реестра;
Предварительный договор на покупку недвижимости.

Обычно банки дают 90 дней для сбора подобной документации.

Как действовать

События развиваются таким образом:

Ознакомление с банковскими услугами. Стоит проанализировать все предложения. Упростить процедуру могут помочь кредитные калькуляторы, которые есть либо на сайтах банков, либо на интернет-ресурсах партнеров.
Обращение в учреждение. Нужно заполнить и подать заявку.
Банк должен предварительно одобрить заявку.
Следует предоставить пакет необходимых документов. Нужно заполнить дополнительные бумаги.
Окончательное решение банка. Иногда может требоваться до 3–5 рабочих дней. После получения позитивного решения выбирается объект недвижимости.
Необходимо предоставление документов на объект, оформляемый в ипотеку. Проводится проверка.
Подписывается кредитный договор, оформляется сделка купли-продажи.

Несмотря на переход недвижимости в собственность заемщика, она остается в залоге у банка. Это накладывает определенные ограничения на пользование. Эти нюансы указываются в договоре. Обычно запрещается продажа, ограничивается круг лиц, которых можно зарегистрировать по этому адресу и т. д.

На что смотрят банки

У каждой организации свои критерии оценки платежеспособности соискателей. Обычно имеют значение такие параметры:

Возраст, социальное положение (где и кем работает, какое имеет образование и пр.) и состояние здоровья соискателя.
Особенности имущества, которое находится во владении заявителя.

В оформлении кредита помогут не только возможности соискателя. Если у него есть лицо, которое может выступить поручителем, это большой плюс.

Где оформлять ипотеку без справки

Мониторинг банков легко сделать, посещая официальные сайты. Однако всегда есть возможность более удобного анализа – воспользоваться подготовленной информацией на одной странице. Предлагаем краткий обзор продуктов от ведущих российских банков.

Собранные данные помогут сориентироваться во всех возможностях, которые предоставляют эти финансовые организации, и правильно сделать выбор программы ипотечного кредитования. Рассмотрим, какие банки дают ипотеку для всех и дадут ли в конкретных условиях. Сразу отметим, что с плохой кредитной историей рассчитывать на позитивное решение не стоит.

«Сбербанк»

Потребуется два документа. «Сбербанк» позволяет приобрести таким образом либо строящуюся недвижимость, либо уже готовый объект. Заемщик должен внести как минимум половину от стоимости жилья. Предлагаются такие ставки:

10,5 % – базовая ставка;
10,4 % – при регистрации в Росреестре в электронном формате;
8,5 % – по программе субсидирования ипотеки застройщиками (есть определенный перечень партнеров);
8,4 % – по программе субсидирования ипотеки застройщиками (при электронной регистрации сделки).

ВТБ24

Если оформлять ипотеку в ВТБ, нужно внести как минимум 35 % от суммы. Справка о доходах не требуется, нужен паспорт, СНИЛС и заполненная анкета.

Размер первого взноса, тип жилья, кредитная история, общая сумма – все это влияет на процентную ставку. Она начинается с отметки в 10,7 %.

Программа ВТБ позволяет приобрести недвижимость в строящемся доме или на вторичном рынке.

Срок – до 20 лет;
Ставка – от 10,7 %;
Сумма – 0,6–30 млн рублей;
Первый взнос – более 30 %.

Банк «ДельтаКредит»

Финансовое учреждение предлагает соискателям воспользоваться условиями программы «Ипотека по одному документу». Справка не нужна. Первый взнос находится на уровне 10–40 %. Окончательный размер этого платежа определяется видом недвижимости. Банк учитывает материнский капитал. Ставка – от 10,25 %.

«Банк Москвы»

«Простая ипотека» – та самая программа «Банка Москвы», которая позволяет оформить кредит на упрощенных условиях. От соискателя требуется:

Предоставление паспорта и СНИЛС;
Внесение взноса (от 40 %).

Сертификат на право пользования материнским капиталом не принимается. Зато банк предлагает оперативное рассмотрение. Процедура проводится в течение суток. За это взимается надбавка к процентной ставке в размере 0,7 %.

«Альфа-Банк»

Учреждение позволяет приобрести объект на первичном рынке или уже готовый. Условия:

Бумаги – СНИЛС и паспорт;
Ставка – от 10,74 %;
Взнос – свыше 50 %.

«Альфа-Банк» характеризуется на рынке как лояльная финансовая организация. При кредитовании по упрощенной схеме оформления учреждение предлагает действительно выгодную процентную ставку и требует только два документа. Однако соискателю придется заплатить сразу половину (как минимум) от стоимости недвижимости.

«Газпромбанк»

Еще один вариант для кредитования по двум документам. Условия «Газпромбанка»:

Ставка – 9,5 %;
Взнос – от 10 % (при наличии материнского капитала – от 5 %).

Одни из наиболее выгодных условий кредитования, когда не требуется справка о доходах.

«Россельхозбанк»

Учреждение готово выдать сумму от 0,1 до 30 млн рублей (50–60 % от стоимости объекта). Деньги нужно направить на покупку недвижимости под 11,4 % годовых – именно такую минимальную процентную ставку предлагает банк. Справка не требуется. Срок кредитования – до 25 лет. Первый взнос – 40–50 % (в зависимости от типа покупаемой недвижимости). Оставить заявку можно на сайте организации.

Таким образом можно оформить:

Квартиру;
Дом с участком;
Объект на первичном рынке, если его строительство финансирует сам «Россельхозбанк».

Комиссии не предусмотрены. Также нет ограничений на досрочный расчет по кредиту. Заемщик может выбрать удобную схему погашения:

Дифференцированная;
Аннуитетная.

Банк обязательно страхует залоговое имущество, добровольно – жизнь, а также здоровье заявителя. Возможно привлечение созаемщиков. Кредит предоставляется в наличной и безналичной форме. Возраст соискателя – 21–65 лет, гражданство – РФ, стаж – более 6 месяцев у теперешнего работодателя. Если заемщик состоит в браке, потребуется брачный договор (если такой оформлялся) и паспорт супруга (супруги).

Недостатки упрощенного оформления ипотеки

Выделим несколько существенных недостатков кредитования без справки о доходах – подытожим рассмотренные условия:

Увеличенный размер первоначального взноса. Если в обычном случае этот платеж может составлять только 10 % от общей суммы, то в случае упрощенного оформления кредита он увеличивается до 30–65 %.
Лимит суммы. Некоторые банки устанавливают верхнюю границу стоимости приобретаемой недвижимости. Таким подходом они уменьшают собственные риски, однако ограничивают круг лиц, желающих взять ипотеку.
Повышенная ставка. Если к этому добавить увеличенный срок кредитования, выходит достаточно значительная сумма переплат по итогам.

Поэтому нужно хорошо взвесить свои возможности. Если есть желание оформить ипотечный кредит из-за нежелания искать и собирать необходимый пакет документов, стоит подумать. Иногда проще один раз найти возможности для этого, чтобы потом несколько десятков лет не страдать от больших переплат.

Другое дело – отсутствие подтверждения доходов (или в бумагах указывается минимальная зарплата). Если нужно жилье, без упрощенной ипотечной программы не обойтись. Такими условиями могут воспользоваться те граждане, которые имеют официальные основания получения наследства или иного актива. Обычно это происходит через какое-то время, а недвижимость нужна сейчас. Тогда можно взять ипотеку по упрощенной программе, а потом полностью или частично погасить задолженность (тело кредита) перед банком.

Даже при таких условиях оформление кредитования на таких условиях рассматривается гражданами довольно редко. Это вызвано невыгодностью условий. Есть смысл ознакомиться с государственной поддержкой для семей, желающих оформить ипотеку.