Банки 

Застрахованное лицо может присутствовать в договоре страхования. Третьи лица в договорах страхования. Вступление договора в силу

  • 2. Учебно–методическое обеспечение дисциплины
  • 2.1. Методические указания по выполнению контрольных работ
  • 2.2. Задания для самостоятельной работы студентов
  • Тема 1.­ Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.
  • Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.
  • Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.
  • Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.
  • Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.
  • Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.
  • Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.
  • Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.
  • Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.
  • Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.
  • Тема 11. Государственное регулирование страхования.
  • Тема 12. Страховые споры и их разрешение.
  • Темы контрольных работ. ***
  • Тесты по курсу «Страховое право»
  • Вопрос 1. Страхование представляет собой:
  • Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:
  • Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:
  • 2.3. Основная литература
  • 2.4. Нормативно – правовые акты
  • 2.5. Дополнительная литература
  • 2.6. Интернет-ресурсы
  • 3. Учебно-практическое пособие
  • Тема 1. Сущность страхового права.
  • Тема 3. Элементы страхования
  • Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей
  • Тема 5. Субъекты страхового дела
  • Тема 6. Формы и виды страхования
  • Тема 7. Имущественное страхование
  • Тема 8. Личное страхование
  • Тема 9. Комбинированные формы страхования
  • Тема 10. Договор страхования
  • Тема 11. Государственное регулирование страховой деятельности
  • Тема 12. Особенности правового регулирования страховой деятельности в зарубежных странах.
  • 4. Материалы, устанавливающие содержание и порядок проведения контроля знаний
  • 4.1. Вопросы для самопроверки
  • Тема 1.­ Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.
  • Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.
  • Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.
  • Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.
  • Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.
  • Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.
  • Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.
  • Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.
  • Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.
  • Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.
  • Тема 11. Государственное регулирование страхования.
  • Тема 12. Страховые споры и их разрешение.
  • 4.2. Вопросы для подготовки к зачету по курсу «Страховое право»
  • 4.3. Тематика рефератов и методические указания по их выполнению
  • Тема 1. Понятие и правовая сущность страхования
  • Темы контрольных работ. ***
  • 4.5. Тесты по курсу «Страховое право»
  • Вопрос 1. Страхование представляет собой:
  • Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:
  • Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:
  • Вопрос 23. Понятие "договор страхования" включает:

    • Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей

    4.1. Страхователь

    Статья 41 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к участникам страховых отношений: 1) страхо­вателей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; 2) страховые: организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховых агентов; 5) страховых брокеров; 6) страховых актуариев; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

    В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

    Можно выделить следующие признаки, присущие страхователю:

    Заинтересованность в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием, при обязательном - требованиями закона;

    Наличие определенного имущественного интереса (своего или третьего лица) в качестве объекта страхования;

    Страхователь - субъект страхового правоотношения. Если страхо­вание осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования, где на основе встречного волеизъяв­ления со страховщиком определяются условия страхования в той мас­ти, в которой эти условия не определены непосредственно законом;

    При наступлении страхового случая страхователь выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю.

    На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».

    Страхователь - субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

    Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на договоре, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.

    Страхователями могут быть как юридические лица, так и граж­дане.

    В соответствии с Законом об организации страхового дела иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридиче­ские лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.

    Данное положение полностью отвечает требованиям ст. 62 Конституции, согласно которой иностранные граждане и лица без граж­данства пользуются в Российской Федерации правами и несут обя­занности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случа­ев, установленных федеральным законом или международным до­говором РФ.

    Страхователь свободен в выборе страховщика как по доброволь­ным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обя­зательного государственного страхования, которое может осуществ­ляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщи­ка - одно из основных условий организации страхового дела на ры­ночной основе, т.е. при наличии свободной конкуренции среди страховщиков.

    При договорном страховании страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора происходит в силу его либо свободного волеизъявления (при добровольном страхо­вании), либо требования закона (при обязательном страховании).

    Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет, по общему Правилу, прекращение страхового обязательства (ст. 418 и 419 ГК) при условии, конечно, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен данным договором. Од­нако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, ко­гда смерть (либо ликвидация) страхователя не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя как стороны в до­говоре.

    Так, в соответствии со ст. 960 ГК при переходе прав на застрахо­ванное имущество от страхователя, в интересах которого был заклю­чен договор страхования, к другому лицу права и обязанности страхо­вателя по этому договору переходят к лицу, к которому перешли пра­ва на имущество. В частности, в случае смерти страхователя, заклю­чившего договор страхования имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. То же самое будет иметь место и в других случаях перехода прав на застрахованное имущество от страхователя, заключившего договор страхования в свою пользу, к другому лицу (например, в случаях продажи застрахованного имущества, его дарения). При этом согласия страховщика на такую замену не требуется.

    При некоторых видах страхования к страхователю могут быть предъявлены специальные требования. Так, при страховании имуще­ства в свою пользу он должен иметь интерес в сохранении этого иму­щества.

    Закон об организации страхового дела, говоря о страхователе -физическом лице, предусматривает, что таким страхователем может выступать лишь дееспособное физическое лицо.

    По данному поводу М.И. Брагинский совершенно справедливо замечает, что, «как следует из соответствующих статей ГК, нет ника­ких препятствий для заключения договоров страхования от имени по­допечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечи­тельством, при наличии согласия со стороны попечителя». Характер­но, что ГК, говоря о гражданах в качестве страхователей, признак их дееспособности не выделяет (п. 1 ст. 927).

    4.2. Застрахованное лицо

    Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. В действовавшей ранее редакции Закона «О страховании» в ст. 5 застрахованное лицо определялось как третье лицо, в пользу ко­торого страхователь заключает договоры страхования. Данное опре­деление застрахованного лица представляется весьма упрощенным, что не позволяет определить весь спектр признаков, характеризую­щих правовой режим застрахованного лица.

    Поэтому, по нашему мнению, застрахованное лицо можно опре­делить следующим образом: застрахованное лицо - предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юри­дического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате.

    Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

    При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внима­ние то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества).

    Обязанность осуществить страхование третьего лица может воз­никнуть у страхователя в силу его договора с застрахованным лицом в рамках имеющегося у них отношения (например, согласно договору аренды арендатор имущества должен осуществить страхование арен­дуемого имущества). Однако в данном случае страхование не будет рассматриваться в качестве обязательного в том смысле, как это обо­значено выше.

    При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей имущественный интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застра­хованным. Однако в некоторых случаях ГК предписывает страховать только свой интерес.

    Страхование третьего лица, как уже отмечалось, может быть как личным, так и имущественным.

    При личном страховании третьего лица объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с личностью этого лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнитель­ным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В дан­ном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

    При имущественном страховании третьего лица объектом страхова­ния выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахо­ванного лица, не являющегося страхователем.

    При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышлен­ного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключе­ниями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК) и страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

    И, напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица обязательно. Имеется в виду, напри­мер, обязательное страхование пассажиров, где страхователем высту­пает перевозчик, а застрахованным - пассажир.

    К обязательному личному страхованию отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.

    Договор страхования, где в качестве застрахованного выступает третье лидо, заключается по общим правилам заключения договоров страхования, но с обязательным обозначением фигуры застрахован­ного лица. Это, однако, не означает его обязательную персонификацию, так как может существовать обезличенное страхование третьих лиц (например, при страховании работодателем своих работников по числу рабочих мест). Следовательно, речь в данном случае идет о таком обозначении фигуры застрахованного лица, которое, даже не будучи названным в договоре страхования персонально, может быть идентифицировано при наступлении страхового случая и возникновении права на получение страховой выплаты.

    По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие такого застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

    Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица.

    На заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

    При обязательном страховании третьего лица его возражения про­тив такого страхования не имеют юридического значения, и оно может быть застраховано даже против своего желания.

    При имущественном страховании (даже если оно обязательно) страхователь должен (хотя такой обязанности законодательство не предусматривает) известить третье лицо о своем намерении застрахо­вать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозна­чением объекта страхования. Связано это прежде всего с защитой ин­тересов страховщика, для которого небезразлично, в какой ситуации произошел страховой случай, какие меры предпринимались по лик­видации вызванных им убытков и как организовано прохождение ин­формации о совершившемся страховом случае.

    Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то и ему небезразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идет об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в слу­чае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполне­нии этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, - получения документа, удостоверяющего, что оно действитель­но застраховано.

    При невыполнении или ненадлежащем выполнении страховате­лем обязанности по страхованию третьего лица последний вправе по­требовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на ко­торого возложена данная обязанность. Если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что не было застраховано или было за­страховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получило бы при над­лежащем страховании (ст. 937 ГК).

    Застрахованным лицом может выступать несовершеннолетний (в том числе малолетний) гражданин. В этом случае его права реали­зуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Для несовершеннолетних, т.е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).

    Замена застрахованного лица влечет изменение договора страхования, так как касается его существенных условий - объекта страхо­вания и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна Проводиться исходя из общих правил гражданского законодательства - по соглашению сторон. Однако законодательство о страховании предусматривает ряд особых случаев, когда замена застрахованного может происходить в ином порядке, порой не требующем согласия страховщика как стороны по договору страхования.

    Так, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо дру­гим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).

    Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.

    Для страховщика замена застрахованного лица может быть небезразличной, поскольку это может повлечь за собой увеличение вероят­ности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. приведет к возрастанию страхового риска. В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК «Послед­ствия увеличения страхового риска в период действия договора стра­хования» и потребовать либо изменения условий договора страхования, либо уплаты дополнительной страховой премии соразмерно уве­личению риска.

    Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного действует, если «иное не предусмотрено до­говором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса. Например, отмена права страхователя на замену за­страхованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т.п.

    Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия застрахованного и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК). Следовательно, в данном случае для замены застрахованного лица недостаточно соглашения сторон до­говора, необходимо еще согласие застрахованного. Полагаем, что та­кой порядок должен действовать и при страховании имущества.

    Выше уже отмечалось, что согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованно­го, не требуется. Однако если такой договор уже заключен, то заме­нить застрахованного без его согласия нельзя, поскольку это не только нарушит принцип стабильности договорных отношений, но и мо­жет затронуть интересы застрахованного лица. Замена застрахованно­го лица в личном страховании существенно затрагивает и интересы страховщика, поскольку личность субъекта, выступающего в качестве, застрахованного лица, всегда определяет степень страхового риска, что для страховщика далеко небезразлично.

    Данная норма носит императивный характер, поэтому получение согласия страховщика и застрахованного лица на его замену обяза­тельно. Если один из них не даст согласия на указанную замену, до­говор считается неизмененным.

    Хотя ГК ничего не говорит по этому поводу, полагаем, что согла­сие страховщика и застрахованного лица на замену последнего долж­но быть оформлено в письменном виде, что вытекает из общего тре­бования ст. 940 ГК, предусматривающей письменную форму договора страхования.

    Кроме того, если лицо, которое предполагается определить в каче­стве нового застрахованного, не будет выступать выгодоприобретате­лем, то для этой замены необходимо получение письменного согла­сия от данного лица. Такой вывод вытекает из п. 2 ст. 934 ГК, преду­сматривающего, что договор страхования в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия этого лица. Правило о возможности личного страхования лица, которое в этом страховании не выступает в качест­ве выгодоприобретателя, лишь с его письменного согласия действует не только при первоначальном заключении договора, но и при всех его изменениях, связанных с заменой застрахованного лица. Но если новое застрахованное лицо будет выгодоприобретателем, то его со­гласия на назначение этим лицом не требуется.

    4.3. Выгодоприобретатель

    Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выго­доприобретатель.

    Гражданский кодекс не содержит однозначного определения поня­тия «выгодоприобретатель». Из определения, которое ГК дает имуще­ственному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель - иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхова­ния и которому страховщик должен возместить причиненный страхо­вым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).

    Несколько иной смысл в понятие «выгодоприобретатель» вклады­вает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении Договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: «Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого за­ключен.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо» (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся застрахованным, пользу которого заключен договор страхования.

    Можно выделить два значения термина «выгодоприобретатель». В первом значении понятие «выгодоприобретатель» - лицо, кото­рое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

    Таким лицом может быть: 1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получи теля страховой выплаты - собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель, - фигуры «страхователь», «застрахованный» и «выгодоприобрета­тель» могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. является застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступления страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в не­которых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов.

    Во втором своем значении «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования - это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику а страховой выплате при наступлении страхового случая.

    При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица, который предусмотрен ст. 430 ГК.

    Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают:

    1) выгодоприобретатель в данном случае не является ни страхова­телем, ни застрахованным лицом;

    2) страховщик должен исполнить обязательство по страховой вы­плате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодоприобретателю;

    3) выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требо­вания исполнения обязательства страховщиком в свою пользу, т.е. приобретает в страховом обязательстве права кредитора;

    4) риск последствий невыполнения или несвоевременного выпол­нения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.

    Выгодоприобретатель может иметь место как по личному, так и по имущественному страхованию, как по обязательным, так и по добро­вольным его видам.

    По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если стра­ховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхо­вателя о выгодоприобретателе для страховщика обязательно. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет толь­ко страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодопри­обретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двусто­роннее соглашение страхователя и страховщика. Кроме того, чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, мог­ло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию прав выгодоприобретателя.

    По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяет­ся законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требо­вания закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.

    Так, при страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателем выступает лицо, которому может быть причинен вред (т.е. потерпевший), даже если договор заключен в пользу страхо­вателя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК). При стра­ховании ответственности по договору выгодоприобретателем высту­пает сторона по договору, перед которой по условиям договора стра­хователь должен нести соответствующую ответственность, даже если Договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК).

    Страховое законодательство знает институт замены выгодоприобретателя.

    Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

    Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст. 956 ГК).

    Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по до­говору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (ст. 956 ГК). В соответствии с общим порядком, установ­ленным ст. 430 ГК, стороны не могут расторгать или изменять договор, заключенный ими в пользу третьего лица, без согласия этого лица с момента выражения им должнику намерения воспользоваться своим правом, вытекающим из данного договора. По сравнению с этим порядком права выгодоприобретателя несколько сужены - од­ного объявления намерения быть выгодоприобретателем для того чтобы страхователь не мог односторонним распоряжением заменить его, недостаточно. Необходимо выполнить какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявить страховщику требование о страховой выплате. Это одно из отличий договора страхования в пользу выгодоприобретателя от общей модели договора в пользу третьего лица.

    При замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом, должны быть учтены также требования, установленные для замены.застрахованного лица. Так, при замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом в договоре личного страхования, замена возможна с согласия самого выгодоприобретателя и стра­ховщика.

    Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенно в данном случае то обстоятель­ство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобре­татель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхова­ния или предъявит страховщику требование о страховой выплате. Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и по­лучить, следовательно, его согласия на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.

    Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях:

    Когда страхование имущества осуществляется без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК);

    Когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпев­ший - при страховании ответственности за причинение вреда (п. 3 ст. 931 ГК); сторона по договору - при страховании ответственности за нарушение договора (п. 3 ст. 932 ГК); сам страхователь - при стра­ховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

    Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.

    В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя права послед­него переходят к застрахованному (если им является страхователь - то к нему).

    В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахован­ным, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.

    Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требу­ется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя представ­ляет собой замену кредитора по получению страховой выплаты (пере­ход права требования от одного лица к другому) и является актом од­ностороннего волеизъявления страхователя в рамках договора страхо­вания. По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим также внимание на то, что нормы ст. 956 ГК являются императивны­ми и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограничено до­говором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя возможна лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выго­доприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобрета­теля и т.п.).

    С юридической точки зрения замена страхователем выгодоприобретателя означает изменение условий ранее заключенного договора страхования. Но коль скоро это изменение производится на основа­нии одностороннего волеизъявления страхователя, то мы имеем дело с частным случаем изменения договора по требованию одной из сто­рон в силу правомочий, предоставленных законом (ст. 450 ГК).

    Страхователь

    Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

    Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

    Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без; гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

    В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

    Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

    Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель (бенефициар) -- физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

    Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

    во-первых, выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

    во-вторых, назначение выгодоприобретателя для получения.страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то, что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

    в-третьих, возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения [страхование ответствен-ности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц -- потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) -- ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя -- страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);

    В-четвертых, наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в его класси-ческую модель [страховщик вправе возложить на выгодоприобрета-теля, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК);

    в-пятых, страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

    Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

    Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприоб-ретателем. Возможно заключение договора без указания выгодопри-обретателя -- тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК)

    Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании). В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Когда застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (п. 1 СТ.955ГК).

    Теоретическая статья, анализирующая положение застрахованных лиц в российском страховом праве


    Правовой режим застрахованных лиц в страховании

    Застрахованное лицо в правоотношениях по страхованию является главной фигурой личного страхования. Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, названного в договоре страхования.

    Иначе говоря, в качестве обязательного участника рассматриваемой правовой конструкции должно выступать физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования, именуемое в страховых правоотношениях застрахованным лицом. Существующий институт личного страхования призван защищать интересы физических лиц.
    Наличие интереса в личном, впрочем, как и в имущественном страховании, обусловлено желанием заинтересованных лиц покрыть свои или названных ими в договоре страхования физических лиц финансовые расходы, возникшие в результате случайных и указанных ими в договоре личного страхования событий и явлений.
    Правовой анализ п. 1 ст. 934 ГК РФ показывает, что в качестве основной фигуры, в пользу которой заключаются договоры личного страхования, выступает застрахованное лицо. Вместе с тем в качестве застрахованных лиц в договорах личного страхования могут выступать страхователи или лица, не являющиеся страхователями. Страхователи — это лица, являющиеся непосредственными участниками сделок по страхованию, а именно стороной в договоре личного страхования, которые заключают договор страхования в свою пользу для получения страховой суммы непосредственно ими. В данных видах договоров личного страхования страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели совмещены в одном лице — страхователе. Соответственно по договорам личного страхования страхуются интересы только самого страхователя.

    Застрахованные лица при страховании гражданской ответственности

    Необходимо отметить, что в страховой практике фигура застрахованного лица встречается и применяется также в другом виде (объекте) страхования, в котором данное лицо выступает только в качестве застрахованного, не являясь при этом ни страхователем, ни выгодоприобретателем, более того, оно называется в договоре. Речь идет о застрахованных лицах, назначаемых страхователями в имущественном виде страхования, в частности при страховании ответственности за причинение вреда. По договорам данного вида страхования может быть застрахована гражданско-правовая ответственность не только страхователя, но и иного третьего — застрахованного лица. В частности, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).
    В соответствии с главой 59 ГК РФ обязанность по возмещению вреда возлагается на лицо, причинившее вред. Следовательно, причинитель вреда должен понести определенные материальные затраты, связанные с возмещением вреда третьим лицам. Однако с целью избежания подобных непредвиденных расходов в будущем указанное лицо вправе данное бремя за определенную плату переложить на другое лицо — страховщика путем вступления с ним в определенные страховые правоотношения.
    Следовательно, вступать в страховые правоотношения путем заключения договора страхования гражданской ответственности побуждает страхователей интерес, заключающийся в желании освободить себя в будущем от возможных материальных затрат, связанных с финансовыми расходами, которые они могут понести, тем самым сохранив свое финансовое или материальное состояние.
    Гражданская ответственность может быть возложена на лиц в результате их действий или бездействия, повлекших за собой причинение вреда третьим лицам. Причинителями вреда в соответствии с положениями главы 59 ГК РФ могут быть как физические, так и юридические лица, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц — потерпевших.
    Кроме того, гражданско-правовая ответственность на вышеуказанных лиц может быть возложена и в том случае, если вред причинен не ими, а другими лицами. Речь идет о физических лицах, являющихся работниками юридического лица или гражданина (ст. 1068 ГК РФ); об ответственности родителей за действия несовершеннолетних детей (ст. 1073 ГК РФ); об ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность или в результате эксплуатации источников повышенной опасности как собственниками, так и иными законными владельцами и пользователями указанных объектов (ст. 1079 ГК РФ), и т.д.
    Изложенное свидетельствует о том, что в результате действий третьих лиц — причинителей вреда ответственность за причинение вреда этими лицами может быть возложена не только на них, но и на собственников имущества или законных представителей причинителей вреда, в том числе и в солидарном порядке.
    С целью покрытия непредвиденных и случайных расходов по возмещению вреда указанные собственники имущества, работодатели, родители, а также иные заинтересованные лица вправе застраховать свою ответственность перед потерпевшими, в том числе и за действия третьих лиц, названных в перечисленных нормах ГК РФ. В данном случае страховым интересом при заключении договора страхования гражданской ответственности будет обладать лицо, ответственное за действия других лиц, которое обязано возместить ущерб потерпевшим за счет собственных средств. Указанные другие лица в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда, именуются застрахованными лицами.
    Застрахованные лица в договорах страхования гражданской ответственности, как и в договорах личного страхования, обязательно должны быть названы в договоре страхования. Если застрахованное лицо не названо в договоре страхования, а только указано как застрахованное лицо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.

    Порядок и условия замены застрахованных лиц

    Названное застрахованное лицо в договоре страхования может быть заменено страхователем на другое лицо до наступления страхового случая. Данное право предоставлено страхователю в соответствии со ст. 956 ГК РФ.
    Норма закона определяет, что:
    . замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности допускается не во всех случаях, а лишь только в том случае, если это не запрещено договором страхования;
    . для полной реализации данного права, даже в том случае если договором страхования это допускается, законодатель возлагает на страхователя обязанность по уведомлению об этом страховщика в письменной форме.
    Введение законодателем столь формализованной процедуры по замене застрахованного лица вызвано тем, что конкретная фигура застрахованного лица, указанного в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда, для страхователя имеет существенное значение. Это связано с необходимостью определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события.
    В частности, при заключении договора страхования рассматриваемого вида страхователь, называя в договоре конкретного застрахованного лица, обязан в соответствии со ст. 944 ГК РФ сообщить страховщику всю информацию о застрахованном лице, касающуюся непосредственно профессиональной либо иной другой деятельности данного застрахованного лица. Если страхуется ответственность работника предприятия-страхователя, то последний обязан сообщить индивидуально-определенные качества и характеристику данного работника (его профессиональные навыки; стаж работы; образование и т.п.). Полученная от страхователя подобная информация позволит страховщику оценить вероятность наступления страхового случая и размер причиненного ущерба, а также принять решение о заключении договора страхования, увязывая страховой риск с конкретным застрахованным лицом. В случае замены застрахованного лица также потребуется повторная оценка страхового риска, по результатам которой могут быть выявлены признаки случайности и вероятности наступления страхового риска или, напротив, обстоятельства, свидетельствующие о закономерности наступления страхового события и исключающие тем самым страховой случай.
    Следовательно, страхователь при заключении договора страхования должен согласовать со страховщиком условие о возможности замены в дальнейшем застрахованного лица, включив его в договор страхования. Согласовав данные условия в договоре, страхователь приобретает возможность осуществлять в необходимых случаях замену застрахованных лиц, за действия которых он (страхователь) является ответственным.
    Таким образом, получив право на замену застрахованного лица в любое время, страхователь одновременно приобретает право на сохранение страховой защиты и в том случае, когда риск его гражданской ответственности может быть увеличен в связи с необходимостью замены застрахованного лица.
    Для реализации права, предоставленного законом и оговоренного в условиях договора страхования, страхователь обязан соблюсти еще одну необходимую процедуру формальности, предусмотренную законом. Речь идет о необходимости обязательного письменного информирования страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Нарушение данного предписания закона может повлечь за собой досрочное прекращение договора со стороны страховщика в соответствии с п. 3 ст. 959 ГК РФ.
    Любое изменение условий договора страхования, связанное со страховым риском, для страховщика имеет большое значение, так как в зависимости от результатов оценки страхового риска страховщики осуществляют необходимые мероприятия для покрытия данного риска. Имеется в виду проведение необходимых предупредительных мероприятий или увеличение страхового резерва, сформированного для покрытия застрахованного риска.
    Если автотранспортное предприятие-страхователь при заключении договора страхования гражданской ответственности застраховало ответственность водителя, имеющего 10-летний стаж работы и водительское удостоверение с правом управления транспортными средствами всех категорий, назвав его в договоре застрахованным лицом, то соответственно страховщик при оценке степени риска вероятности наступления страхового события (причинения вреда) учтет характеристику профессиональных данных о застрахованном лице. Однако если страхователь — автотранспортное предприятие заменило данное застрахованное лицо в связи с расторжением с ним трудового договора и назначило другое лицо, которое имеет водительский стаж один год и ограничено в управлении некоторых категорий транспортных средств, то соответственно у данного водителя существует большая вероятность попасть в ДТП и причинить ущерб третьим лицам. Информирование страховщика о подобной замене позволит ему своевременно соразмерно увеличить соответствующие страховые резервы, в том числе и за счет страхователя, путем увеличения страховой премии.
    Право страхователя самостоятельно назначать застрахованных лиц в договорах имущественного страхования, а именно страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и осуществлять их свободную замену на указанных условиях свидетельствует о том, что в рассматриваемой страховой конструкции страховым интересом обладает только страхователь. Застрахованное лицо в данных сделках имеет косвенный интерес и не может составлять фундамент страховой конструкции, ибо отсутствие застрахованного лица в договоре не влечет его недействительность; при этом считается, что застрахован интерес страхователя. Дело в том, что застрахованное лицо вступает в сделку по страхованию по воле страхователя и в зависимости от интереса самого страхователя. А в тех случаях, когда у застрахованного лица имеется самостоятельный интерес, не зависящий от интереса страхователя как владельца имущества или имущественного права, он вправе занять в сделке более устойчивую позицию без возможности выбытия из нее, а именно позицию страхователя. Следует отметить, что у застрахованного лица тоже прослеживается определенный имущественный интерес, но данный интерес не выступает в роли страхового интереса и не заменяет его, являющегося основой для заключения договора страхования.
    Таким образом, у страхователя и застрахованного лица (но только в договорах страхования рассматриваемого вида) существует различие в интересах. А именно: страхователь является прямым обладателем субъективного страхового интереса, который по конкретному договору страхования принадлежит только ему, а застрахованное лицо — обладателем "косвенного интереса", так как при наступлении страхового события на него может быть возложено бремя по возмещению ущерба в размере, превышающем страховую защиту. Кроме того, застрахованное лицо заинтересовано быть участником страховой сделки, так как возложенный на него объем ответственности в пределах страховой суммы может быть покрыт страховой защитой. В этом, на наш взгляд, и заключается "косвенный интерес" застрахованного лица в рассматриваемом виде договора страхования.
    Застрахованного лица в действующий договор страхования с обозначенным в нем страховым интересом страхователя привлекает непосредственно страхователь за свой счет и без инициативы застрахованного лица. При этом страхователь не преследует цель заменить свой страховой интерес на страховой интерес застрахованного лица, так как в договоре данного вида застрахованное лицо не является выгодоприобретателем в силу того, что им является лицо, которому причиняется вред.
    Для страхователя целью включения в рассматриваемый договор страхования застрахованного лица является обеспечение страховой защитой прежде всего своих имущественных интересов, связанных с увеличением риска вероятности наступления страхового случая, а не защитой интересов застрахованного лица. Более того, вступать в действующий договор страхования со своим интересом при существующем в договоре страховом интересе страхователя застрахованному лицу нецелесообразно, так как он вправе заключить договор страхования в качестве страхователя. А страховать в одном договоре с одним объектом страхования двух лиц с двумя интересами законом не допускается (ст. 929 ГК РФ).

    На основании изложенного можно заключить, что застрахованное лицо, назначенное страхователем в договорах рассматриваемого вида страхования, не обязательно должно обладать страховым интересом.
    Правила п. 1 ст. 931 ГК РФ не в полной мере позволяют рассматривать взаимоотношения застрахованного лица и страховщика как взаимоотношения кредитора и должника. А доминантой конструкции ст. 430 ГК РФ является именно данное обстоятельство, в соответствии с которым третье лицо, в пользу которого заключен договор, становится полноправным кредитором в сделке. При страховании данного вида риска, в том числе и страховании ответственности застрахованных лиц, страхователям необходимо иметь в виду, что если вред причинен умышленными действиями или грубой неосторожностью застрахованных лиц или самого страхователя, страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения или страховой суммы. Это положение определено п. 1 ст. 963 ГК РФ и распространяется только на случай возмещения имущественного вреда, за исключением возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших, ибо положения пп. 2 и 3 ст. 963 не освобождают страховщика от покрытия данных убытков, даже если они причинены умышленными действиями или грубой неосторожностью страхователя или застрахованных лиц.
    Таким образом, в договорах страхования не всегда страхователи и застрахованные лица выступают в одном лице и не всегда застрахованные лица могут выступать в качестве выгодоприобретателей, последнее свойственно только страхованию гражданской ответственности за причинение вреда. Иное правовое положение у застрахованных лиц в договорах личного страхования.

    Правовое положение застрахованных лиц в личном страховании

    В договорах личного страхования фигура застрахованного лица является наиболее распространенной в силу того, что застрахованное лицо, не являясь страхователем, может одновременно выступать в качестве выгодоприобретателя. По субъектному составу в договорах личного страхования всегда присутствуют три фигуры: это непосредственно страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем соотношение данных фигур может быть весьма разнообразным в зависимости от вида страхования. Вместе с тем фигура застрахованного лица привлекательна тем, что застрахованное лицо присутствует во всех видах договоров личного страхования, данное обстоятельство свидетельствует о необходимости рассмотрения правового положения застрахованного лица в зависимости от вида договора личного страхования, указанного в ст. 934 ГК РФ. Эта норма включает три самостоятельных подвида, характерных для договоров личного страхования. Основой для такой характеристики послужило разграничение страхования по видам риска — существенного элемента в страховании после страхового интереса: риска наступления смерти; риска получения увечья или иного повреждения здоровья; риска необходимости получения медицинской помощи по поводу заболевания.
    По страхованию жизни или здоровья от несчастных случаев может быть застрахована жизнь или здоровье непосредственно страхователя или названного им в договоре личного страхования другого застрахованного лица. Страхование жизни проводится на случай смерти указанных лиц, в силу чего объектом страхования по договорам данного вида являются интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов по устранению отрицательных материальных последствий, вызванных наступлением страхового случая.
    При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица. Физические лица выступают в качестве страхователей в том случае, когда они страхуют свою жизнь или здоровье, одновременно являясь застрахованными лицами по соответствующему договору страхования, а юридические лица — когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников (третьих лиц), которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.
    В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице, в качестве страхователя, застраховавшего здоровье в свою пользу, а жизнь в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в договоре, но призванного к данному статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством о наследстве. Вместе с тем в период действия договора страхования страхователь (он же — застрахованное лицо) вправе заменить названного им в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается (ст. 956 ГК РФ). Необходимо подчеркнуть, что при наступлении страхового случая — смерти страхователя причитающаяся выгодоприобретателю сумма страхового обеспечения не входит в состав наследственного имущества страхователя и подлежит в безусловном порядке выплате выгодоприобретателю или названным им лицам (п. 4 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
    Если выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, то страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальной конторой. Указанными выгодоприобретателями являются наследники, призванные к наследству по завещанию либо по закону, в порядке, предусмотренном главами 62 и 63 ГК РФ.
    Несколько иная ситуация обстоит с правовым положением застрахованных лиц, не являющихся страхователями по договорам личного страхования. Речь идет о тех договорах страхования жизни или здоровья, в которых страхователями выступают юридические лица, а застрахованными лицами являются работники данного предприятия. Для предприятий-страхователей основной целью страхования жизни или здоровья своих работников от несчастных случаев во время работы или в пути следования на работу и с работы является покрытие собственных издержек, связанных с компенсацией работникам вреда, причиненного на работе. Подобного вида договор страхования следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), согласно которому правом требования по получению исполнения по договору страхования обладает застрахованное лицо. Правовое положение застрахованного лица по данному договору характеризуется тем, что в период действия договора страхователь не вправе заменить назначенного им застрахованного лица без согласия самого застрахованного и страховщика. Данное положение закона полностью блокирует возможность замены застрахованного лица без его согласия. Вместе с тем и застрахованный самостоятельно не вправе заменить себя другим лицом, так как на это потребуется согласие страховщика.
    Необходимость получения согласия страховщика можно обосновать тем, что для страховщика большое значение имеет состояние здоровья застрахованного лица, так как страховщик определяет степень риска наступления страхового события по индивидуальным характеристикам застрахованного физического лица. Более того, страховщики при заключении договоров личного страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ). Это необходимо страховщикам для определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события, ибо если у предполагаемого к страхованию застрахованного лица обнаружатся патология или приступы хронического заболевания, то увеличивается вероятность наступления страхового случая даже в рабочее время. Тем не менее страховщик может застраховать такое лицо, но по более высоким тарифам.
    Замена застрахованного лица — работника предприятия страхователя — довольно частое явление на практике. Это вызвано тем, что одни работники — застрахованные лица увольняются, а другие вновь принимаются на работу. В этих обстоятельствах предприятия пытаются застраховать жизнь и здоровье вновь принятых работников, но не заново, а путем замены. Однако такая замена не всегда возможна, так как для этого, как было отмечено выше, они должны получить согласие у застрахованных лиц, т.е. увольняющихся работников.
    Названные в договорах личного страхования работники предприятия, являясь застрахованными лицами, одновременно выступают в качестве выгодоприобретателе по данным договорам страхования, если выгодоприобретателями не названы другие лица. Тем не менее взаимоотношения страхователей (застрахованных лиц) и выгодоприобретателей можно резюмировать следующим образом: при указании в договоре выгодоприобретателя страховая сумма (обеспечение) подлежит выплате только ему, а при отсутствии в договоре выгодоприобретателя — наследникам после принятия ими наследства.
    Рассматривая правовое положение застрахованных лиц по договорам личного страхования, на наш взгляд, необходимо отметить и другие, не менее существенные общеправовые признаки, характерные для договоров личного страхования.
    Во-первых, это то, что в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования относятся к публичным договорам. Особенность публичных договоров заключается в том, что коммерческие организации, включая страховые организации, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. А поскольку страховым законодательством не предусмотрено иное, то договоры личного страхования должны быть типовыми, за исключением существенных условий, предусмотренных п. 2 ст. 942 ГК РФ.
    Во-вторых, это — соблюдение страховщиками тайны страхования, т.е. неправомерности разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученных страховщиками в результате своей профессиональной деятельности. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность по ст. 946 ГК РФ в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 и 150 ГК РФ.

    В.АБРАМОВ, к.ю.н., Страховая группа «Энергогарант»

    Со страховой деятельностью мы все так или иначе сталкиваемся постоянно. Но не все могут оперировать или даже пояснить основные понятия, использующиеся в и с точностью назвать свой статус юридическим языком. В статье расскажем о том, что означают понятия "страхование", "страховщик", "страхователь" и др., какие права и обязанности есть у сторон и другие важные моменты.

    Понятие страхователя

    Страхователь - это юридическое (компания или индивидуальный предприниматель) или физическое лицо, которое заключило со Страхователь может застраховать все что угодно: здоровье, недвижимость, машину, собаку, улыбку и т. д.

    Что такое шифр страхователя

    Это понятие люди слышат редко, и тем более многие не знают, что оно означает. Шифр страхователя - это последовательность цифр, которая характеризует плательщика взносов и указывается в титульном разделе формы 4-ФСС (форма ежеквартального отчета в Фонд социального страхования). Шифр позволяет Фонду получить информацию о том, кто такой страхователь, и о ставках, на которые следует ориентироваться при взимании платежей со страхователя. Определить свой шифр можно самостоятельно, обратившись к справочнику шифров страхователей, которые находятся в приложениях № 1, 2 и 3 к Порядку заполнения формы 4-ФСС соответственно. Каждый шифр включает в себя три части: 000/00/00. Разберемся, что означает каждая из них.

    • Первые 3 цифры определяют вид деятельности.

    • Третья часть шифра характеризует источник капитала плательщика.

    Если в данных плательщика что-то меняется (источник капитала, вид деятельности, налоговый режим), то меняется и шифр страхователя.

    Понятие страховщика

    Так же как и на вопрос "Кто такой страхователь?", на аналогичный вопрос про страховщика у большинства людей часто нет ответа. Так вот, страховщик - вторая сторона страховой сделки, компания, которая ведет финансовую деятельность по страхованию чего-либо, имеет на это лицензию и принимает на себя обязательства по возмещению убытков, возникающих в результате наступления страховых случаев, оговоренных в договоре страхования. Страхователь - это тот, кому возмещаются убытки.

    Права и обязанности сторон

    Права и обязанности каждой из сторон страхователю знать нужно обязательно. Иначе можно упустить деталь и в дальнейшем получить большие проблемы со страховщиком.

    Права страховщика

    1. Получение полной информации о том, кто такой страхователь, что он желает застраховать.
    2. Предварительная оценка степени риска для того или иного имущества, жизни и здоровья потенциального страхователя. Возможен экспертный осмотр для оценки рисков. Отказ в случае принятия решения о нецелесообразности страхования.
    3. Получение платы за предоставляемую услугу по страхованию.
    4. Востребование документов, подтверждающих наступление страхового случая и то, что он таковой.
    5. Отказ в выплачивании страховых сумм, если обнаружены ложные сведения в данных страхователя или по истек срок, данный законом для уведомления стразовщика о наступлении страхового случая.
    6. Расследование обстоятельств, при которых наступил страховой случай, если страховая компания подозревает страхователя в мошенничестве.
    7. если страхователь своевременно не платит взносы (если платеж за страхование выплачивается в рассрочку).

    Обязанности страховщика

    1. Предоставление страхователю сведений о том виде страхования, который его интересует.
    2. Заключение договора на тот тип страхования, который необходим страхователю при оправдании целесообразности.
    3. Выплата страховой суммы, возмещение убытков, если наступает страховой случай.
    4. Сохранение тайны страхования и личных данных страхователя.
    5. Направление независимого эксперта для оценки имущества в ситуации наступления страхового случая и составление страхового акта в установленный срок.

    Права страхователя

    Кто такой страхователь? Это человек/компания, которая должна соблюдать свои права и обязанности, иначе страховщик имеет законное право отказать в предоставлении услуги.

    1. Получение полной информации об услуге, предоставляемой о компании, лицензии.
    2. Получение страховой выплаты при соблюдении условий уведомления о страховом случае и всех дальнейших действий.
    3. Прекращение договора страхования досрочно при необходимости и возврат неиспользованного страхового взноса.
    4. Замена страховщика по собственному желанию.
    5. Право оспорить в суде решение страховой компании об отказе в выплатах.

    Обязанности страхователя

    1. Предоставление достоверной и полной информации о предмете, субъекте страхования в заявлении и последующем договоре, а также о степени риска и возможности проверки страховщиком информации.
    2. Уплата единовременно или в рассрочку, если позволяют условия договора, страхового взноса.
    3. Извещение о наступлении страхового случая в установленный законом срок (или правилами договора) либо последующее предоставление документа, который может оправдать задержку в извещении (больничный лист, командировочная и т. п.).
    4. Извещение страховщика в указанный в договоре срок в случае возмещения вреда виновным в наступлении страхового случая лицом.

    Понятие страхового случая

    Страховой случай - это ситуация, которая предусматривается в договоре страхования или по закону, при наступлении которой страховая компания обязана выплатить страхователю финансовую сумму, приписанную в договоре, в полном размере или в виде процента.

    Что такое страховые выплаты

    Страховая выплата (сумма) - это сумма денег, которую в ситуации наступления страхового случая получает от стаховой компании страхователь. Выплаты производятся, если это прописано в договоре, размер также оговаривается в договоре страхования.

    Договоры страхования, как правило, тесно связаны с кредитами. С одной стороны, это дополнительный заработок для банка, который имеет тесные связи со страховыми компаниями, с другой – это возможность снизить риски, если заемщик потеряет свою платежеспособность. Для заемщика договор страхования, конечно, дополнительная финансовая нагрузка, но с другой стороны, страхуя себя от непредвиденных обстоятельств, можно не беспокоиться, что перед банком возникнет крупная задолженность. Но страховаться можно, не только оформляя кредитный договор, оформить полис страхования можно непосредственно между клиентом и страховой компанией. Кто же такие страховщик и страхователь? Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания). А страхователем может быть как организация, так и физическое лицо. Разберемся в этом вопросе подробнее.

    Страхователь

    Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

    На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

    Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

    Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

    Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

    Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.

    В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

    Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

    Так кто же такой страховщик? Все достаточно просто, страховщик – это страховая компания. Это финансовая организация, которая принимает на себя обязанности выплатить страховую сумму, если наступает страховое событие. Есть множество направлений страхования. И то, что считается страховым событием по данному направлению, прописано в полисе, договоре или правилах страхования. Какие бывают виды страховок?

    1. Страхование жизни и здоровья. Групповой вид страховки со страховыми событиями: летальный исход, инвалидность первой и второй группы.
    2. От потери работы. Индивидуальная страховка, событием признается ликвидация работодателя, сокращение штата.
    3. Страхование имущества. Индивидуальный договор, являющийся обязательным условием при оформлении ипотеки.
    4. Страхование выезжающих за рубеж. Индивидуальная страховка, необходимая для получения шенгена или визы. Может страховаться как здоровье, так и багаж клиента.

    Есть и другие направления, их достаточно много, каждый страховщик пытается разработать наиболее привлекательный вид страховок как для физических лиц, так и для юридических. Страховая деятельность в России регламентирована Гражданским кодексом. Но все права и обязанности сторон должны быть регламентированы правилами или договором страхования.

    Основные права и обязанности сторон

    Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.

    К примеру, страхователь обязан:

    • вовремя оплачивать страховую премию;
    • сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
    • оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.

    Страхователь имеет право:

    • получать подробную информацию о страховом продукте;
    • выбирать страховщика на свой вкус;
    • досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК.

    В свою очередь страховщик обязан:

    • оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
    • предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
    • выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
    • сохранять данные о клиенте в тайне.

    Страховщик имеет право:

    1. Не оформлять договор, если он экономически нецелесообразен.
    2. Не выплачивать страховую сумму, если событие не признано страховым либо клиенту была известна информация о том, что что-то могло повлиять на совершение этого события. Например, клиент скрыл наличие болезни, которая привела к наступлению события.
    3. Потребовать все необходимые документы для оценки вероятности страхового события либо при наступлении такого.