Деньги и государство 

Падение рубля — как спасти свои накопления при резких колебаниях валют. Что делать с рублями при девальвации Если есть рубли что делать

Нестабильность экономики нашей страны, стремительные скачки курса национальной валюты заставляют россиян искать новые финансовые инструменты для защиты собственных сбережений от обесценивания.

Сегодня все большее количество наших граждан задумываются: стоит ли в кризис оформлять банковские вклады, брать кредиты, как сохранять свои накопления, как себя вести в условиях падения национальной валюты.

Девальвация рубля, деноминация, дефолт - что подразумевают и чем отличаются эти термины?

Девальвацией национальной валюты обычно называют понижение (движение вниз), зафиксированное официальными источниками, номинального и фактического курса (стоимости) денежной единицы государства.

Курс национальной денежной единицы, как все мы знаем, определяется стоимостью национальной валюты по отношению к наиболее стабильным иностранным денежным единицам, а также покупательской способностью граждан. За последние годы курсовая стоимость рубля по отношению к стоимости доллара США или европейской валюте несколько снизилась.

Не стоит путать понятие девальвации с такими терминами, как деноминация и дефолт:

  • Деноминация подразумевает изменение (чаще сокращение) общего количества нулевых знаков на оборотных купюрах денежной единицы страны;
  • А дефолт - неспособность страны нести ответственность по принятым на себя обязательствам международного формата (когда внешние долги государства объективно не могут быть погашены).

Несмотря на то, что девальвация - термин менее грозный, чем дефолт, снижение курса национальной валюты или падение рубля вполне может принести гражданам нашей страны массу неприятностей.

Почему стоимость рубля может снижаться?

Мировые финансисты знают множество причин для снижения стоимости национальной валюты различных стран. Наиболее весомые причины, которые могут влиять на снижение стоимости рубля заключаются в следующем:

  • Недостаточная стабильность отношений России с международными партнерами;
  • Периодически возникающие факторы, снижающие рыночную стоимость нефти, газа, иных природных ресурсов, которыми богата Россия;
  • Нестабильность внутренних рынков страны;
  • Возникновение серьезных проблем в крупных российских компаниях, частично или полностью принадлежащих государству (отсутствие иностранных инвестиций, ухудшение условий международного кредитования и пр.);
  • Отсутствие равновесия спроса и предложения на валютном рынке - превышение спроса на иностранную валюту над ее предложением и соответственно, превышение предложения национальной денежной единицы, над ее спросом.

Что происходит со вкладами при девальвации рубля?

Девальвация национальной валюты, в первую очередь, может привести к значительному росту темпов инфляции (потребительской и иной) в стране, а также к обесцениванию депозитных банковских вкладов населения, оформленных в национальной валюте.

Депозитные вклады, призванные сохранять и приумножать сбережения вкладчиков, при падении рубля не смогут выполнить своих функций. Если сбережения граждан при падении рубля находятся на депозитном вкладе и не могут быть потрачены до срока окончания депозитного договора - это может привести к значительным финансовым потерям вкладчиков.

Стандартная потребительская корзина при росте инфляции и девальвации рубля будет стремительно дорожать. За одну и туже сумму денежных средств граждане страны, в которой наблюдается обесценивание национальной валюты, смогут приобрести значительно меньшее количество товаров и услуг.

Если падение национальной денежной единицы будет чрезмерно стремительным, это, в конце концов, может привести к дефолту - невозможности своевременно расплачиваться по международным долгам государственных российских предприятий.

В итоге падение рубля может привести не только к обесцениванию вкладов, но и к производственному спаду, сокращению занятости - серьезному экономическому кризу в стране. Для жителей страны, в которой обесценивается национальная валюта, девальвация может означать:

  • Неминуемое, достаточно существенное ухудшение уровня жизни;
  • Значительное сокращение доходов;
  • Резкое падение покупательной способности граждан;
  • Потерю части или всех имеющихся сбережений.

Падение рубля также может привести к резкому удорожанию импортных товаров, росту безработицы, банкротству многих предприятий или организаций, прочим отрицательным социальным последствиям.

Что делать, если рубль падает, а у вас имеется рублевый вклад?

К сожалению, каких-либо алгоритмов правильных действий, позволяющих спасти свои сбережения в условиях девальвации национальной валюты, не существует. Тем не менее, иногда финансисты в подобных ситуациях советуют:

  • Закрыть вклад;
  • Осуществить необходимые вам покупки - движимого или недвижимого имущества, бытовой техники - тех товаров, которые в ближайшее время могут значительно подорожать;
  • В отдельных случаях, обменять национальную валюту на более стабильную; возможно, открыть депозитный вклад в валюте.

Несомненно, при выполнении подобных рекомендаций, вкладчики все же могут потерять определенную сумму денежных средств. В данном случае, важно суметь правильно просчитать возможные потери от сохранения рублевого вклада при существующих темпах девальвации рубля и траты на расторжение депозита, обмен валюты, срочную покупку товаров и услуг.

Почему в последнее время все больше наших соотечественников интересует, что делать с рублевыми вкладами? Потому что события на международной политической арене имеют весьма неутешительный для России итог: экономика, по мнению ряда экспертов, находится в предкризисном состоянии. В такие времена люди склонны задумываться только об одном: как защитить свои сбережения, не вкладывая их в приобретение недвижимости либо чего-то подобного.

Аналитики о перспективе

Чего точно не стоит ожидать, так это повышения процентных ставок. В частности, осенью они если и изменятся, то совершенно незначительно. Что касается сроков, то оптимальный вариант в текущих условиях - от трех до шести месяцев.

Дмитрий Лепетников, начальник управления маркетинговой стратегии и исследований , заявляет о том, что в ближайшие месяцы нас ждет снижение доходности депозитов, открываемых в российских рублях. Главная причина - величина ключевой ставки. Начиная с января, регулятор постепенно снижает ее значение. А банки, разумеется, уменьшают проценты по вкладам.

До конца года на доходность будут оказывать влияние:

  • ситуация на рынке валют;
  • динамика уже упомянутой ключевой ставки.

Лепетников уверен, что в ситуации, когда последняя продолжит курс, взятый на снижение, курс национальной валюты ожидает стабилизация. С одной стороны, это хорошо. С другой - проценты по вкладам уменьшатся примерно на 1 п. п. Вместе с тем, огласить конкретные значения банкир не согласился, ведь доходность зависит от ряда факторов. Среди них:

  • сумма средств;
  • срок размещения;
  • условия в случае досрочного изъятия.

Коллеги Дмитрия из других банков на вопрос, что делать с рублевыми вкладами сейчас, рекомендуют выжидать. Они уверены, что очередная коррекция доходности будет в октябре. Естественно, при условии, что ситуация на рынке сохранится без изменений. Уверенность банкиров базируется на том, что Центробанк в стремлении поддержать курс рубля в сентябре не будет предпринимать никаких действий. А вот во второй месяц осени - на него, как известно, приходится пик выплат - наверняка понизит ключевую ставку. В результате проценты по депозитам снизятся, но незначительно. Такое развитие ситуации возможно в отсутствие изменений на внешних рынках.

Существенных колебаний доходности по депозитам не ожидает и Павел Шубин. Более или менее заметные колебания начнутся, как он думает, в ноябре. Обычно в этот период кредитно-финансовые учреждения активизируются с целью удержания портфеля срочных вкладов, привлеченных на протяжении года. При этом Шубин озвучил вероятную доходность. Она составит 10-11 процентов годовых.

Мнение некоторых аналитиков более радужно. Так, например, о возможном увеличении процентных ставок говорит Алексей Михайлов. Он полагает, что в рамках рублевых программ они подрастут примерно на один-два процента. В чем же причина? Дело в том, что нынешней осенью истекает срок действия договоров, которые открывались под весьма интересные проценты в январе 2014-го, а также в декабре 2013-го. Разумеется, те проценты, которые предлагаются сейчас, мало кого заинтересуют. Поэтому банковские организации будут вынуждены предложить клиентам "что-нибудь эдакое", иначе последних попросту не получится удержать. Скорее всего, в линейках многих финансовых организаций появятся так называемые сезонные предложения, характеризующиеся более высокими по сравнению с базовыми программами процентными ставками.

Последние изменения на валютном рынке вызвали много вопросов у наших читателей. Поговорим на эту тему с профессиональным банковским казначеем — заместителем председателя правления Банка расчетов и сбережений Игорем Дмитриевым.

Игорь Анатольевич, наши читатели нередко сравнивают сегодняшнюю ситуацию с событиями 1998 года…

На мой взгляд, аналогий, кроме как в отношении снижения стоимости нефти, провести сложно. У нас сегодня и бездефицитный бюджет, и монетарная инфляция в 5%, уровень безработицы в 5-6%, огромное положительное сальдо торгового баланса, одни из крупнейших в мире золотовалютные резервы — РФ занимает третье место в мире после Японии и Китая по этому показателю. А внешний долг России настолько мал, что вся страна может 2-3 года ничего не делать, и при этом импортировать не люксовые машины, конечно, а, например, морепродукты или рыбу — в достаточном для населения объеме. Кстати, в мировой практике этот срок считается достаточным, когда он составляет всего 4 месяца. Так что говорить сегодня о дефолте совершенно безосновательно.

Что делать со своими рублями сегодня? Как сберечь деньги? Есть ли какие-то варианты, чтобы не дать инфляции и девальвации «съесть» накопления?

На сегодня ставки по вкладам в банках в среднем превышают инфляцию. Вклады с учетом процентов на сумму, не превышающую 1400 тыс. рублей, застрахованы государством, поэтому не обязательно идти в крупнейшие банки, которые, как правило, предлагают невысокие процентные ставки, можно рассмотреть условия стабильно работающих некрупных банков, в том числе региональных.

Тем, кто следит за рынками более пристально, можно порекомендовать и другие инструменты — золото, доллары, евро, швейцарские франки или юани, ценные бумаги. В любой ситуации хорошо дифференцированный портфель даст относительно приемлемую доходность.

Может быть, если позволяют средства, вложиться в недвижимость?

Недвижимость — менее ликвидный инструмент, к тому же на рынке жилья цены, по крайней мере, не растут, а, по нашим ожиданиям, будут снижаться, так как ожидается существенный рост налогов и стоимости коммунальных услуг.

В какой валюте вообще грамотнее держать свои деньги?

Существует такое правило: сберегать средства в той валюте, в какой вы их планируете тратить, ведь можно больше потерять на курсовой разнице, чем сэкономить. Ко?пите на летний отдых в Греции, откладывайте в евро, а если планируете брать рублевый ипотечный кредит, то на первоначальный взнос сберегайте в рублях.

А если человек не знает определенно, куда он потратит свои сбережения, а откладывает, чтобы была некая подушка безопасности?

А мультивалютные вклады — это привлекательный инструмент сбережения для человека, далекого от финансовой сферы?

Мультивалютные вклады, на мой взгляд, могут быть интересны довольно небольшому числу вкладчиков, которые внимательно следят за рыночными котировками валют и пытаются играть на их изменениях, диверсифицируя свои вложения. Для большинства же населения данный продукт сложен для понимания и малоинтересен из-за своей сложно прогнозируемой доходности.

Возможно ли укрепление рубля?

По нашим прогнозам, это вполне вероятно. Кстати, и аналитики международных инвестфондов придерживаются таких же оценок — рубль в существенной степени недооценен рынком.

Посмотрите раздел в банковских вкладах:

Актуально на январь 2016 года.

Во времена нестабильности российской экономики, и как правило, еще и под давлением всем известных санкций со стороны ЕС и США, многие задумываются над тем, что делать с рублевыми вкладами сейчас в кризис и в ближайшее время. И ситуация у тех, кто привык держать свои сбережения в рублях очень непростая.

С одной стороны, рубль хоть и обесценивается, но надежды на то, что он устоит под натиском все же есть, а с другой стороны - данная ситуация многих не устраивает и хотелось бы, чтобы все стало намного стабильнее. И как раз вот эта стабильность многих и волнует. Будет ли она на самом деле? И если будет, то когда?

Конечно же, ответ на этот вопрос никто точно не знает. Поэтому, действовать нужно из сегодняшних реалий и фактов того, что на сегодня происходит, так сказать, нужно просто идти в ногу со временем и избавлять себя и свой капитал от различного рода рисков, и даже лишь потому, что они всегда есть и будут.

Как поступить со вкладами в рублях и в валюте? Что покупать в 2019 году?

Конечно же, поступить в текущей ситуации на нестабильных рынках можно по-разному и проработать свой собственный сценарий действий при самом разном развитии событий. Поэтому, прежде чем принимать решение, необходимо убедиться в том, что Вам это действительно нужно и подходит в текущий момент. Но обо всем по-порядку.

Что делать в России с банковскими вкладами в 2019 году?

Как один из самых популярных способов сбережения капитала, именно вклады в банках беспокоят большинство людей в России и что с ними делать дальше. И тут уж кто на что горазд и что Вы хотите от этого получить.

Если честно, то специалисты в области финансов, а особенно, кто работает в банках, то есть банкиры, советуют работать со вкладами, причем любыми. А знаете почему? Все очень просто. Они работают в банке и чем они больше привлекут денег в виде вкладов, тем стабильнее ситуации будет в их банке.

Но мы то с Вами не дураки! У нас то своя цель и идти на поводу у банкиров не рекомендуется!

Поэтому, по возможности, лучше просто держаться от банковских вкладов подальше и не питать себя иллюзиями и надеждами на то, что на вкладах можно хорошо заработать, при всем при том, что у каждого из нас есть альтернатива банковским вкладам.

Однако, если Вы все же предпочитаете хранить деньги в банках и не хотите уходить от них, то лучше поступить так.

Покупать валюту и держать валютные вклады не рекомендуется, потому что очень высока вероятность того, что, допустим, на фоне растущей нефти в 2016-2019 годах, курс доллара и евро начнет снижаться. Исключение лишь может составлять тот момент, когда Вы получаете доходы в валюте, тут еще можно подумать над тем, чтобы разместить депозиты в банках в валюте.

Ну а покупка валюты за рубли в 2019 году — это прямой расстрел своего же кошелька.

Заниматься покупкой валюты нужно было еще до девальвации рубля. Как говорится, кто не успел, тот опоздал.

Что касается конкретно рублевых вкладов и при ситуациях, когда Ваши доходы идут исключительно в рублях. То в таких случаях тоже есть над чем подумать.

Здесь очень важно Ваше отношение к рублю, как к национальной валюте. Рубль показывает себя как наиболее стабильная валюта и скорее всего, в ближайшие годы рубль не только стабилизируется, но и начнет расти. И уж растущие цены на нефть, если такое случится, а это очень вероятно, то точно помогут этому росту курса рубля.

В таком случае, если Вы верите в то, что рубль будет укрепляться, стоит обратить внимание на то, что происходит сейчас с банками и как массово они закрываются. И подобная ситуация настораживает гораздо сильнее, чем сами изменения курса рубля.

Да, конечно, Вы можете продолжать поддерживать отечественную экономику и банки в целом, но делать это нужно с умом, тщательно изучая весь банковский рынок и финансовые показатели банков, чтобы избавить себя от сотрудничества с нерадивыми банками.

Кроме того, имейте ввиду, что излишне рисковать своим капиталом, размещая его в банках не стоит.

Во-первых, потому что банки это пирамиды и при малейших слухах, а потом и возможном оттоке средств вкладчиков, все может сложиться как карточный домик в один миг.

А, во-вторых, необходимо соблюдать хотя бы минимальные правила управления своим капиталом и снижать свои же собственные риски.

Поэтому, итог здесь один. Если делаете вклады в рублях, то открывайте их в более надежных банках, соблюдая правила, связанные со страхованием вкладов и с суммой размещения не более 1,4 млн. рублей в каждом банке.

Есть ли альтернатива банковским вкладам?

Конечно есть! Она всегда есть! Но дело все в том, что так называемый минимальный порог входа в тот или иной вид альтернативы всегда разный.

Например, банковский вклад можно открыть и на минимум в несколько тысяч рублей, тогда как при других видах вложения капитала, этот минимум, может быть другим.

Допустим, при вложениях в недвижимость он достигает даже нескольких миллионов рублей. Поэтому, нужно все смотреть в ситуации, в которой Вы находитесь.

Допустим, если Вы храните свои капиталы на банковских вкладах, причем капитал достигает миллионов рублей. То в таком случае, лучший выход - это приобрести ликвидную недвижимость на которую есть спрос и сдавать ее в аренду, нежели предпочесть банковский вклад, при всем при том, что при спросе доходность будет выше банковских депозитов и риски потерять капитал меньше.

Кроме того, на фоне девальвировавшегося рубля, есть упавших цен на нефть, в 2016-2017 году можно смело «подбирать» контракты на покупку нефти по «вкусным» ценам, ведь рано или поздно стоимость нефти будет все равно увеличиваться, но только после того, как нефтяные котировки «нащупают» так называемое дно цен.

И главным фактором этому служит тот факт, что низкие цены на нефть невыгодны никому, как правило, странам-экспортерам нефти и этим можно воспользоваться, чтобы прилично заработать в 2016-2017 годах на нефтяных контрактах.

Как видите, альтернатива банковским вкладам есть, и немалая. Это и покупка золота, нефти, недвижимости, драгоценных металлов, вложения в бизнес, интернет-проекты и прочих . Однако, вопрос лишь в том, что можете ли Вы себе это позволить покупать и не сидеть на одних лишь банковских вкладах.