Мне отказывают все банки. Причины отказа в кредите: как узнать. Недостаточный стаж работы

Январь 2019

При обращении в кредитное учреждение с целью получения займа многие боятся получить отказ. И это неспроста, ведь банк вправе отклонить заявку клиента без объяснения причин. Впрочем, существует ряд пунктов, по которым кредитор откажет практически со 100% вероятностью. В этой статье попытаемся разобраться, почему банки отказывают в кредите, и каковы основные причины на вынесение отрицательного решения по выдаче займа.

По какой причине могут отказать в кредите?

Безупречная кредитная история и высокий официальный доход далеко не всегда являются гарантами безусловного успеха в получении кредита. Причин, по которым можно получить отказ, великое множество. Однако существует определённый список факторов, при несоответствии которым клиент получит отрицательный ответ в любом банке почти наверняка.

Плохая кредитная история или её отсутствие

С помощью этой процедуры кредитор выявляет недобросовестных клиентов. Ведь выдача кредита сопряжена с определёнными рисками для банка, если средства предоставляются без привлечения залоговой составляющей (например, при классическом потребительском кредитовании). Ведь если КИ претендента на займ плоха, имеются частые просрочки по выплатам, то с большой долей вероятности такой клиент не будет выплачивать и последующие кредиты.

В случае испорченной кредитной истории банк не пойдёт на ненужные риски ради потенциальной выгоды, т. к. потери, как финансовые, так и временные, в случае отказа клиента от оплаты кредита будут весьма существенными. Как правило, достаточно затянуть обязательные выплаты на срок от 60 дней, и результатом такой просрочки станет неудовлетворительная кредитная история. Поэтому для успешного одобрения заявки на выдачу ссуды обязательно иметь очень хорошую КИ.

Отсутствующая кредитная история не станет преградой в получении средств. Финансовые организации охотно осуществляют выдачу займов данной категории граждан. Так что не стоит пугаться факта отсутствия КИ при первом обращении в банк за кредитом - отрицательно на окончательное решение это никак не повлияет, разве что может ограничить максимальную утверждённую сумму денежных средств.

Возраст

Ещё один основополагающий фактор, влияющий на конечное решение. Тут всё просто и однозначно - в каждом банке свои показатели максимального и минимального возраста, при несоответствии которым отказ будет стопроцентным.

Средний минимальный возрастной показатель составляет 21 год. При достижении такого возраста кредит можно получить абсолютно в любой кредитной организации, разумеется, при соответствии остальным требованиям банка. Некоторые финансовые структуры выдают займы лицам, достигшим совершеннолетия, т. е. 18 лет - например, банк Олега Тинькова.

Максимальный возраст для большинства банков находится в пределах от 65 до 70 лет. Это возраст на момент полного погашения кредита. Рекордсменом среди всех финансовых организаций безусловно является Совкомбанк - тут этот показатель равен 85 годам.

Низкий доход

Данный показатель тоже весьма сильно влияет на одобрение заявки и на конечную утверждённую сумму кредитных средств. Привести какие-то конкретные цифры по этому показателю довольно проблематично, т. к. у каждого кредитора своя трактовка данного вопроса. Ещё сильно на минимально допустимую величину дохода влияет регион проживания. Можно сказать, что обязательный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от ежемесячного дохода претендента на займ.

Надо отметить, что должна быть возможность официально подтвердить свой доход. В противном случае кредит получить не выйдет. Для потенциального заёмщика важно иметь официальное трудоустройство и «белую» заработную плату. Для подтверждения дохода, как правило, используется либо справка о з/п форме банка , либо 2-НДФЛ .

Существуют и необходимые временные рамки рабочего стажа клиента. В большинстве банков предъявляются такие требования:

• минимальный рабочий стаж на последнем рабочем месте - 6 месяцев;
• минимальный общий рабочий стаж за последние 5 лет - 1 год.

Наличие действующих кредитов

Даже при высоком подтверждённом показателе заработной платы и великолепной кредитной истории можно получить отказ на получение ссуды. Причиной этому может стать очень высокая текущая финансовая нагрузка на клиента - много действующих кредитов на крупные суммы.

При высоком уровне закредитованности по сравнению с текущим уровнем доходов с большой вероятностью можно ожидать отрицательного решения. Тем более, если клиент имеет действующие кредиты в нескольких банках одновременно. Большинством банков допускается число действующих займов от 3 до 5, включая тот, за которым обращается соискатель.

Ещё кредиторами отрицательно оценивается ситуация, когда заёмщик часто берёт ссуды и досрочно их погашает . Банками это расценивается, как упущенная прибыль. Соответственно, если потенциальный клиент берёт и выплачивает кредиты по такому сценарию, то рано или поздно получит отказ при очередном обращении в финансовую организацию.

Другие причины отказа

Почему отказывают в выдаче кредита? С таким вопросом сталкивается абсолютно каждый человек, обратившийся за ссудой, но получивший отказ. Всё дело в том, что помимо основных причин, обозначенных выше, существует большое множество других критериев, которым нужно соответствовать для успешного получения займа.

В каких случаях банк не выдает кредиты? Ниже будут представлены прочие причины, по которым могут отказать в выдаче заёмных средств.

1. В процессе подачи заявки были указаны недостоверные данные или предоставлены поддельные документы. Важно, чтобы вся информация, которая указывается в анкете-заявке, была полностью правдивой. Также нельзя пытаться использовать подложные документы - за это можно понести уголовную ответственность.
2. Отсутствует постоянная регистрация в регионе, где планируется получение кредита.
3. Место работы заёмщика, относящееся к повышенной категории риска (сотрудники Министерства обороны РФ, МЧС, МВД).
4. Отсутствует стационарный рабочий либо домашний номер телефона.
5. Оформление мобильного номера, указанного в анкете, было произведено не на заёмщика.
6. Отсутствует высшее образование. Далеко не основополагающий фактор, однако принимается во внимание некоторыми банками.
7. Супруг или супруга заёмщика не имеет официального трудоустройства при наличии в семье 3 и более маленьких детей.
8. Наличие судимости.
9. У близкого родственника клиента плохая кредитная история.
10. Заёмщик уклоняется от выплаты алиментов либо имеет большое количество неоплаченных штрафов в ГИБДД.
11. Отсутствует военный билет или приписное с пометкой об отсрочке (для мужчин).
12. Наличие у заёмщика какого-либо психического заболевания.
13. Отсутствует какая-либо собственность (авто, квартира, дом, земельный участок и прочее).
14. Заёмщик либо работает на ИП, либо является собственником бизнеса.
15. Непрезентабельный внешний вид, пребывание в алкогольном или наркотическом опьянении, подозрительное поведение при беседе с банковским служащим.
16. Банковская ошибка. К примеру, заёмщик погасил кредит, но банк не внёс соответствующие изменения в договор. Как результат - испорченная КИ.

В жизни любого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые приведут к невозможности оплачивать кредит. В результате этого кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем получении ссуды такому заёмщику откажут. Как быть и что делать, если не одобряют кредит? Поговорим более детально о том, какие варианты есть в такой ситуации.

1. Если был получен отказ в одной финансовой организации, то следует обратиться в другую. Вполне возможно, что процедура проверки у нового кредитора будет менее жёсткой, и займ получить всё-таки удастся. Но тут главное не переусердствовать с количеством обращений. Чем больше будет таких попыток, результатом которых будет отказ, тем меньшие шансы на успех будут в дальнейшем. Оптимальным будет 2-3 попытки в разных кредитных организациях - больше не стоит.
2. В случае первого отказа следует произвести тщательный выбор кредитора, к которому планируется обратиться далее. К сожалению, банков, которые не отказывают в кредитах, не существует. Однако есть более лояльные финансовые структуры к кредитному портрету заёмщика, а есть менее лояльные. Тут необходимо найти более лояльную структуру и обратиться туда. Со списком банков с самым низким процентом отказов можно ознакомиться в соответствующей статье .
3. В случае проблем с КИ можно попытаться взять кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Также может помочь привлечение поручителя, имеющего хорошую кредитную историю и высокий подтверждённый доход. В таких случаях у банка будет дополнительная страховка на случай проблем с клиентом. Да и в случае с кредитованием под залог проверка будет не такой жёсткой, как при обычном потребительском займе.
4. Можно прибегнуть к помощи кредитных брокеров. Они помогут клиенту получить кредитную историю, проанализируют её и вынесут необходимые рекомендации для успешного получения займа. Однако здесь нужно выбирать надёжную организацию с хорошей репутацией, т. к. в этой сфере очень много шарлатанов, и шанс отдать деньги ни за что весьма велик.
5. В случае срочной необходимости денежных средств и отказах со стороны банков можно обратиться в МФО за микрокредитом. Очень крупную сумму здесь получить не выйдет, но небольшую - вполне. Такие организации не проводят тщательной проверки клиента, да и список документов для получения заёмных средств здесь минимальный (в некоторых достаточно только паспорта). Однако стоит учитывать и процентные ставки - по микрозаймам они на порядок выше, чем в обычных банках. Ещё неплохим бонусом станет тот факт, что при своевременной выплате микрокредита в МФО кредитная история пусть и незначительно, но улучшится.
6. Никогда не следует сбрасывать со счетов банальную банковскую ошибку. Может сложиться ситуация, когда клиент уверен в хорошем состоянии своей КИ, выплаты всегда производил вовремя и соответствует всем вышеперечисленным требованиям, но в выдаче кредита всё равно отказывают. Тогда необходимо будет получить свою кредитную историю самостоятельно либо при помощи кредитного брокера и досконально её изучить. Возможно, что в ней будут содержаться ошибочные сведения, которые и сводят на нет шанс на получение кредита. В этом случае необходимо будет обратиться в банк и предоставить доказательства того, что была допущена ошибка.

Итак, кратко и структурированно подведём итоги. Для того, чтобы не получить отказ по кредитной заявке, надо обязательно соответствовать следующим основным требованиям:

• безупречная КИ;
• минимальный возраст - 21 год, максимальный - 70 лет (для большинства банков);
• достойная подтверждённая зарплата;
• небольшая текущая кредитная нагрузка (желательно не больше 2-3 действующих займов);
• прочие требования (описаны в соответствующей части статьи).

В случае проблем с КИ либо при несоответствии какому-то другому критерию можно прибегнуть к таким вариантам:

1. Обратиться в несколько банков, но не больше, чем в 2-3.
2. Искать наиболее лояльные банки.
3. Использовать залог или привлечь надёжного поручителя .
4. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
5. Проверять свою кредитную историю на достоверность.

Видео по теме

Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?

Почему банк отказывает в кредите без объяснения?

Практически все банки России используют специальные проверки заемщиков, на основе которых принимают решение на выдачу займа. В некоторых кредитных учреждениях ответ выдает не компьютер, а коллегиальный орган. В любом случае получить деньги в долг в банке сегодня стало гораздо сложнее и это касается не только потребительских продуктов, но и ипотеки, автокредитов.

Банкиры имеют полное право отказать в кредите без объяснения на то причины согласно ст. 821 ГК РФ . Правила их работы делают отказ без разъяснений вполне правомерным действием. Кредитный договор не есть публичной информацией.

Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств.

Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» люди могут потребовать предоставления информации об отказе. Т.е. если произошел отказ, необходимо составить соответствующий документ – кредитный договор. Но это на случай решения обратиться в суд с жалобой на банк и при уверенности в своих законных правах на получение займа.

А как узнать, почему банки отказывают в кредите мирным путем, без принуждения и споров? Дать однозначный ответ сложно. Следует, прежде всего, изучить список возможных причин банковских отказов, а после, думать – заняться «усовершенствованием» своей кандидатуры, обратиться к другим кредиторам или начать «войну» с банком.

По каким причинам могут отказать в кредите?

Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:

1. Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов — выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
2. Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
3. Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
4. Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
5. Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
6. Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
7. Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
8. Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
9. Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
10. Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
11. Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
12. Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
13. Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
14. Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.

На отрицательное решение банковского учреждения может повлиять одна или несколько вышеперечисленных причин в совокупности. Крайне редко, но случаются ошибки специалистов, что приводит людей в недоумение и даже панику.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Рассмотрев представленный список возможных причин отказа кредиторов, вы все равно находитесь в замешательстве, не понимая, почему отказывают в кредите во всех банках именно вам? Попробуете следующие способы выяснения оснований:

1. Самостоятельный поиск «правды». Следует обратиться в БКИ для получения своей кредитной истории. В ней вы сможете детально изучить свою кредитную репутацию. Возможно, вы задолжали не только банкам или МФО, но и государству, местным властям, не оплачивая налоги, сборы или коммунальные платежи. Подобные действия отмечаются в КИ. А иногда клиент обнаруживает реальные ошибки банкиров, последствия технических сбоев. В таком случае следует написать заявление в Бюро кредитных историй по специальной форме, приложив необходимые документы-доказательства вашей невиновности. Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн. Большее количество обращений потребуется оплачивать.
2. Использование брокерских услуг. На финансовом рынке России работает множество специализированных фирм, помогающих за отдельную плату проверить гражданина РФ так же, как делают это банковские организации. Они могут получить данные из БКИ, «прогнать» кандидата по нужным базам и выявить причины отказа кредиторов. Помните, обращаясь к таким специалистам, нужно проверять регистрацию выбранной конторы, ее лицензию во избежание «сотрудничества» с мошенниками. Вас также должно насторожить предложение брокера внести предоплату.

Например, крупнейший кредитор страны – «Сбербанк» разрешает всем гражданам оставлять претензии на официальном сайте в случае отказа в займе. В течение 30 дней организация обязуется предоставить ответ в письменном виде. Не нужно также бояться задавать вопросы банковскому специалисту. Не обязательно, но возможно вам смогут объяснить очевидную причину отрицательного решения.

Возможен ли отказ зарплатному клиенту и почему?

Зарплатный клиент банка – это человек, который получает доход на счет, открытый в данном банке. Довольно часто кредиторы выдают займы «родным» клиентам на льготных условиях, снижая процентную ставку, требуя минимальный пакет документов. Но это не значит, что кредитор выдаст деньги в долг каждому обратившемуся «зарплатнику». Этот человек не застрахован от тех самых обстоятельств, которые могут стать причиной отказа, например:

1. Несоответствие требованиям банка по желаемой кредитной программе.
2. Низкий доход.
3. Небольшой стаж работы.
4. Наличие займов в других организациях, неоплаченные штрафы ГИБДД и пр.

Единственное, что отличает зарплатного клиента от обычного посетителя – это наличие у банка информации о размерах его доходов. Т.е. при желании оформить кредит в банке, через который поступает зарплата, скорее всего, просто не потребуется представлять справку 2-НДФЛ.

Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России

Название банка	Частые причины отказа	Особенности общения с клиентов в случае отказа
«Сбербанк»	, размер дохода не соответствует запрашиваемой сумме, плохая КИ, заемщик проживет в местах или вблизи военных конфликтов, рисковая профессия, возраст	О причинах чаще всего здесь не сообщают в целях предупреждения мошеннических действий
«ВТБ 24»	Неполный пакет документов, нестабильный/низкий доход, предоставление ложной информации, плохая КИ, наличие других займов и пр.	Причины отказа не разглашаются, но позвонив на номер горячей линии можно добиться пересмотра кандидатуры
«Альфа-Банк»	Достаточно требовательный кредитор. Здесь учитываются практически все факторы, описанные в статье как возможные причины отказа. Настороженно относятся также к людям, работающим у ИП.	Причины отказа в кредитном продукте не разглашаются

Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?

Никто вам не даст 100% гарантии в том, что при обращении в банк запрос на кредит для вас будет одобрен. Но задавшись целью получить заем без проблем и отказов лучше подготовиться. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов выдачи денег в долг в банковской организации:

1. Заранее узнайте состояние своей кредитной истории, отправив запрос в специализированные сервисы (например, «Эквифакс»), через кредитные отделы некоторых банков («Банк Москвы», «Сбербанк», «Русский стандарт»), через НБКИ, ЦККИ.
2. Предоставьте банку исключительно правдивую информацию. Не пытайтесь идти на хитрость, завышая свои доходы, подделывая документы и пр. уловки. Анкету заполняйте максимально грамотно, исключая допущение ошибки.
3. Если предложите банку залог и поручительство (поручитель должен быть человеком с идеальной кредитной историей) – это сыграет аргументом в вашу пользу.
4. При отсутствии кредитной истории, что также иногда становится причиной отказа, можно оформить какой-либо товар в рассрочку (телефон, ноутбук и др.). Добросовестное исполнение кредитных обязательств позволит направить кредитору положительные сведенья о заемщике в БКИ.

Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)

Что делать, если отказывают в кредите все банки? Не прибегая к услугам банков, которые в один голос отказывают в денежной помощи, также можно оформить кредит. Существует множество других финансовых организаций, официально работающих на рынке РФ, выполняя необходимые требования Центрального банка. Например:

1. МФО. Здесь выдаются небольшие займы (до 50 000 рублей) на короткий срок (до 30 дней) по одному только паспорту, но под завышенный процент (0,5-3% в день). Обратиться в микрофинансвую компанию допустимо в режиме ондайн и через несколько минут получить деньги в долг одним из способов перевода (на карту, банковский счет, на интернет-кошелек и пр.). МФО оказывают финансовую поддержку людям от 18 лет, включая студентов, пенсионеров, безработных, лиц с испорченной КИ.
2. Автоломбард. Относительно новое явление в ломбардном бизнесе. Если у вас есть собственное авто, то под его залог можно оформить довольно крупный кредит (в зависимости от модели машины). В залог принимаются различные марки транспортных средств (легковые, грузовые авто, мотоциклы, спецтехника). Получить заем здесь можно в течение 1 дня. Из документов требуются: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации авто.
3. Биржи кредитов. Предложения пользуются высоким спросом в мировой практике. Потребуется зарегистрироваться на соответствующем тематике сайте онлайн кредитования, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги» и указать информацию о желаемом кредите. В случае невозврата денежных средств вас начнут преследовать коллекторы, дело может дойти до суда. Заключенный с биржей договор носит юридическую силу.
4. Частный кредитор. С обычным человеком, готовым выдать деньги под процент можно заключить сделку и заверить договор нотариально. Этот вариант достаточно выгодный для обеих сторон. Он предполагает дискуссию, особенности в договоренностях в вопросах размера процентной ставки, срока пользования средствами, суммы займа.
5. Кредитный брокер. Обращение к «крутым ребятам» дает возможность не только выявить причины отказа в банковских займах, но исправить ошибки. Посредник между клиентом и банком проанализирует все документы и сможет подобрать наиболее приемлемый вариант кредитования. Прибыль брокера формируется процента от сделки.

Если вы работаете на престижной работе, имеете положительную кредитную историю и получаете официальную зарплату, это еще не повод думать, что вам не откажут в получении кредита.

В некоторых случаях банк отказывает и надежным клиентам. Давая отрицательный ответ на заявку клиента, кредитная организация не обязана указывать причину отказа.

В итоге люди не могут понять, почему им не выдали кредит, ведь они подходят под все требования. Рассмотрим, что делать, если банки отказывают в кредите без видимой причины.

Основные причины отказа в кредите

Точную причину, по которой отказали в выдаче кредита, назвать невозможно, это индивидуально. Хотя можно назвать основные причины отказа банка в выдаче кредита.

Возраст

Некоторые банки утверждают, что оформляют кредиты лицам от 18 лет, но на самом деле делать это не спешат.

Объяснение простое: люди в таком возрасте еще не имеют стабильности и официального трудоустройства. А мужчины до наступления определенного возраста к тому же могут призываться на службу.

Может ли банк отказать в кредите человеку, которому уже 18?

Да, такое случается, поэтому молодым людям проще оформить кредит с залогом или созаемщиком.

Плохая кредитная история

Если ранее клиент оформлял кредит и не вносил вовремя платежи, ему кредит наверняка не выдадут.

Отказать в выдаче кредита могут и из – за отсутствия кредитной истории. Если нет кредитной истории, а человек хочет взять в кредит приличную суму, то достаточно часто банки отказывают.

В этом случае банк не знает, насколько ответственный этот клиент, и сможет ли он вовремя выплатить кредит. Людям, которые никогда не оформляли кредиты, стоит начинать с не очень больших сумм.

Сейчас можно встретить много объявлений, в которых предлагают подготовку ненастоящих документов. Заемщик может получить и трудовую книжку, и справку о доходах.

Низкий доход

Если вы считаете свой доход большим, перед подачей заявки обязательно воспользуйтесь кредитным калькулятором. В разных банках методика расчета разная.

Хотя есть и общее: кредит никогда не будет одобрен банком, если сумма платежа будет превышать половину доходов человека за месяц, без обязательных платежей.

Не забудьте учесть наличие других кредитов, наличие иждивенцев, категорию своего жилья (оно может быть арендованное, а может быть собственное – в первом случае траты семьи еще больше).

Действующие кредиты

Большинство кредиторов считают допустимыми не более 3 или 4 одновременно открытых кредитов. Для многих банков ведение предпринимательской деятельности – это ненадежный источник дохода.

Поэтому люди, которые работают на индивидуального предпринимателя или сами являются ИП, относятся к категории клиентов, у которых риск потери дохода очень высокий.

Неверно указанные данные

Практическая каждая кредитная организация требует наличие стационарного телефона на работе или дома. В случае их отсутствия также могут отказать в выдаче кредита. Для того, чтобы этого не случилось, подготовьте заранее номера телефонов.

Можно предоставить номер телефона друзей, работодателя, бухгалтерии. Очень часто в выдаче кредитов отказывают тем, у кого была судимость.

Даже те, у кого она давно снята, страдают от этого. Только в единичных случаях банки не обращают внимания на судимости по бытовым преступлениям или по условной судимости.

Люди оставляют разные данные о своих доходах и о своем месте работы в разных банках. Сотрудники банков при проверке заявок сравнивают их с теми, которые вы предоставляли в другой банк. К тому же в БКИ отражаются все запросы клиента и отказы в выдаче ему денег. Такой заемщик считается ненадёжным.

Другие причины

Существует Go-фактор и Stop-фактор. Stop-фактор – это информация о клиенте, которая приводит к отказу в выдаче кредита. Сюда можно отнести:

• Отсутствие кредитной истории;
• Большое количество отказов в других банках;
• Внешний вид (прежде чем идти в банк, приведите себя в порядок, иначе вам могут присвоить низкий социальный статус);
• Получение кредита в подозрительном окружении (когда с заемщиком пришли посторонние подозрительные личности);
• Погашение прошлых кредитов досрочно (для банков это невыгодно, они не могут заработать на этом, поэтому и не любят таких клиентов);
• Непогашенные займы в микрофинансовых организациях (данные сохраняются в Бюро кредитных историй).

И еще одна причина, по которой могут отказать в кредите – это невыгодный кредитный продукт. Очень часто получить в кредит автомобиль под 5-8% годовых нереально, а вот под 15% вполне реально.

Что такое Go-фактор?

Это информация о клиенте, которая способствует принятию положительного решения по кредиту. Сюда относится:

1. Постоянная прописка не менее 5 лет;
2. Хорошая кредитная история;
3. Престижная профессия;
4. Ваш возраст не менее 30 лет и не более 50 лет;
5. Проживание в престижном районе города;
6. Вы состоите в браке и у вас есть дети;
7. Хорошая заработная плата, документально подтвержденная. В особенности это важно, когда вы хотите оформить ипотеку.

Получив все эти данные, банк изучает клиента, за каждую его характеристику насчитывает баллы, подсчитывает их и принимает решение по кредиту.

Почему отказали в выдаче кредита?

Узнать всю эту информацию можно в банке или же методом исключения. Правильным решением будет поход в банк.

Там можно поговорить с сотрудником и узнать причину отказа. Хотя такая информация не всегда доступна клиенту, ее могут не сообщить. Например, в Сбербанке всегда указывают причину, по которой отказали в кредите. Во многих других банках причину отказа не называют, просто сообщают о своем решении.

При этом метода, как узнать почему банки отказывают в кредите, нет. Кредитор предпочитает хранить эти сведения втайне и у него есть на это законное право.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, часть 2 (26 января 1996 г., №14-Ф3), ГК РФ ст. 21 (Отказ в предоставлении кредита). То есть, банк имеет право отказать клиенту в выдаче кредита и не объяснять причины такого решения.

Если сотрудник не сообщил причину отказа, или он не владеет нужной информацией, определите причину методом исключения.

Не забывайте, что это может быть несколько причин, а не одна. Попробуйте оценить себя, как заемщика со стороны. Есть ли возможные негативные моменты? Если да, постарайтесь устранить их.

Проведите самостоятельную работу. Для этого нужно сделать запрос на кредитную историю в разные Бюро. Затем внимательно проанализируйте полученный отчет.

Часто случается так, что кредит давно погашен, но в кредитной истории это не указано. Бывает даже так, что человек никогда не допускал просрочек, но в кредитной истории они есть.

Обнаружив ошибки, нужно обратиться в Бюро кредитных историй, написать заявление и подтвердить все документально.

Для этого можно использовать справку из банка о погашении кредита или копии платежек.

Все эти простые шаги позволят улучшить свой кредитный рейтинг и больше не придется сталкиваться с отказами банков.

Еще один вариант – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Они могут сделать анализ клиента так же, как это делает банк. Они смогут подробно рассказать о причине отказа и посоветуют, как эту ситуацию исправить. Однако услуги такого специалиста обычно платные.

Не нужно отчаиваться, если вашу заявку отклонили. Воспользуйтесь некоторыми советами, которые помогут изменить ситуацию в свою пользу:

1. Подайте заявки не в один банк, а сразу в несколько. Это можно сделать, не посещая офисы, а через Интернет. При этом вероятность одобрения заявки увеличивается.
2. Исправьте свою кредитную историю, если вы уверены, что причина именно в ней. Понадобится много сил и времени, но это нужно сделать.
3. Если не можете узнать причину отказа, возьмите кредит с залогом. Таких заявок одобряется намного больше.
4. Снова рассчитайте максимальный ежемесячный платеж. Не забудьте вычесть из доходов все платежи.
5. Сумма, которая получится в результате, должна быть больше ежемесячного платежа по кредиту. При несоблюдении этого условия нужно уменьшить сумму займа. К тому же такой кредит будет проще платить (ежемесячная нагрузка на бюджет ниже).

Если вам нужен кредит всего на несколько недель, лучше обратиться в МФО. Там вы точно сможете получить кредит, но не забывайте о том, что процентные ставки по кредиту у них гораздо выше.

В заключение

Многие люди не могут понять, почему банк предлагает оформить кредит, а потом в выдаче отказывает. Все очень просто. Предложение банка – это просто рекламный ход. Конкретный заемщик при этом не рассматривается и не изучается банком.

При подаче заявки клиент пристально изучается и, если он кажется ненадёжным, его анкеты отклоняется. Чтобы этого не допустить, прислушайтесь к советам, которые представлены в этой статье.

Заполняйте анкету только достоверной информации и не пропускайте важные поля, чтобы банк мог вынести предварительное решение максимально точно.

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

В случае отказа в выдаче кредита каждый человек хочет понять, в чём же дело. Но причину, как правило, банки предпочитают не разглашать. Однако, известно, что существуют типичные причины для отклонения заявки на кредит:

1. Наличие действующего кредита(-ов) . Если у вас несколько займов, то банки могут отказать в выдаче нового, так как значительно повышаются финансовые риски для кредитно-финансового учреждения.

2. Недостаточный уровень зарплаты . Если вы будете отдавать банку больше 60% от своего дохода (за вычетом всех расходов на текущие кредиты и проживание), банк расценит вас как заемщика с низкой платежеспособностью.

3. Высокие доходы . К примеру, вы – продавец в магазине и получаете ежемесячную заработную плату 85 тыс. рублей, в то время, когда средняя зарплата по региону – 45 тыс. рублей. Банки располагают информацией о среднерыночных доходах в любой сфере занятости. Столь очевидное несоответствие банковскому сотруднику «не понравиться».

4. Заявка на получении денег при достаточном уровне дохода . То есть вы запрашиваете сумму в 15 тыс. рублей на 3 месяца при стабильном заработке в 75 тыс. рублей в месяц.

5. Кредитная история .
Если вы брали кредит, но погашали его с просрочками, то банк может отказать вам. В этой ситуации причина отклонения заявки ясна.
В то же время, запрашивая крупную сумму денег, и имея на руках справку с хорошей кредитной историей другого банка, сотрудники могут задать вопросы о том, почему вы не обратились за ссудой в «родное» финансово-кредитное учреждение.

6. Клиент не прошел скоринг . Отказ в кредите зависит от программы банка, которая оценивает вас по множеству критериев: доходы, наличие имущества, образование и т.д. После автоматической проверки ваших данных , программа подсчитает баллы. Если скоринговая сумма баллов низкая, то заявка будет отклонена (в каждом банке собственная система оценки).

7. Малый стаж работы . Одно из распространенных и наиболее важных требований банка – официальное трудоустройство на предприятии от 3 или от 6 месяцев (без смены места работы).

8. Недостоверность предоставленных данных . Заведомо ложные сведения – «гарантия» отказа. В сложных ситуациях дело может дойти до судебных разбирательств.

9. Наличие судимости . Решение банка будет зависеть от строгости приговора суда, тяжести правонарушения, а также вида наказания (условно или заключение под стражу) клиента. Судимость по тяжким, экономическим преступлениям послужит отказом в получении займа.

10. Отсутствие стационарного домашнего или рабочего телефонов . Если же сумма займа небольшая (10 000 – 15 000 тысяч рублей) банк не придает особого значения, какой указан контактный номер телефона: стационарный или мобильный.

11. Лечение и наблюдение в психиатрической клинике или наркологическом диспансере . Главной юридической проблемой для банка в будущем может стать признание сделки недействительной. Такой клиент, подписывая договор, мог находиться в состоянии «невменяемости».

12. Проживание в горячих точках, работа, связанная с повышенным риском для жизни (правоохранительные органы, спасатели МЧС и т.д.).

13. Возраст клиента . Формально кредиты выдаются с 18 лет, но молодым людям труднее оформить ссуды. Если вам от 25 до 35 лет шансы на одобрение автоматически значительно увеличиваются.

14. Прописка в другом регионе РФ , отсутствие российского гражданства или регистрации. Даже частая смена места жительства может стать для вас препятствием в получении кредита.

15. Внешний вид заёмщика и его манера поведения . Во время консультации менеджер может указать в анкете свое субъективное мнение о клиенте. Неопрятный вид, присутствие татуировок, развязное поведение и даже неуверенный взгляд могут не понравиться сотруднику.

16. «Сомнительная» цель кредита . К примеру, вы берете обычный потребительский кредит на открытие своего дела или же хотите новым займом закрыть прежний. Возможно, вам необходимы средства для лечения онкологического заболевания. Цель должна соответствовать кредитной программе.

В качестве причин для отказа в получении кредита в банке могут выступать также приводы в милицию за разные правонарушения, инвалидность, отсутствие достойного залога, поручителей, и т.д. Многое зависит от суммы займа, которую вы планируете взять в банке. И чем сумма больше, тем серьезнее требования банка к заемщику, а значит и выше риск отказа в займе.

Читайте также

• Банки гарантируют возмещение денег по пластиковым картам
• О законопроекте защищающем банки от недостоверной информации
• Российские банки фиксируют сокращение прибыли за 2013 год

Отзывы и комментарии

Да обычно банк вообще не дает никаких комментариев по поводу отказа в даче кредита. Мне лично ни разу причину не озвучили, хотя такие ситуации бывали...не часто правда.А тут такие причины приведены, о которых я и не подумала бы...интересно было о них узнать.

Да, могут отказать по совершенно необъяснимой причине. Например, мне знакомы сотрудник одного известного банка рассказывал. Одна семейная пара в процессе бурного развода и дележки имущества по несколько раз заявляли друг на друга в милицию. Через 2 года девушка просит кредит. А сотрудник безопасности - бывший полицейский. Вот он и не одобрил кредит, по внутреннему убеждению. Побоялся повторного проявления неадекватности.

Несколько раз хотела оформить в одном и том же банке кредит. Банк отказывает. Ссылается на то что вы не проходите скоринг. Кредитная история хорошая, а программу безопасности вы не проходите. БКИ 750 баллов. Достаточно для положительного решения по кредиту.

1.С какой периодичностью Вы пытались оформить кредит в банке? Если чаще, чем 1 раз в три месяца - то поэтому отказ.
2.Ваш предполагаемый платеж по желаемому кредит плюс еще имеющиеся платежи по кредитам или кредитным картам в других банках в месяц выше 40% от дохода? Может быть по этому отказ.
3. Имеются ли в наличии кредитные карты с лимитом, но Вы ими не пользуетесь? Эти лимиты тоже входят в кредитную нагрузку.
4. Дети. 25% от дохода на каждого списываются в нагрузку.
Ну и далее можно бесконечно перечислять кучу нюансов.
У Вас отказ по БАНКОВСКОМУ скоррингу. Это в банке что-то не так указывают, либо Вы недотягиваете по банковским требованиям. БКИ играет тоже важную роль, но есть и другие показатели

Четвертый пункт вообще какой-то абсурдный. Почему если у меня большой ежемесячный доход, я не могу взять в кредит маленькую сумму? Я думаю, банку это, наоборот, только "на руку". Ведь при высокой зарплате мне будет просто погасить маленький кредит, а значит риски банка минимальные. И десятый пункт про стационарные телефоны. Это же такой пережиток прошлого, даже те у кого они есть, их не оплачивают и не пользуются. Неужели банк действительно может отказать в выдаче кредита из-за высокой зарплаты и отсутствия стационарного телефона?

Половину пунктов можно смело исключить или объединить в один, в котором будет говорится о гаранте, в лице которого может выступить человек без судимостей и с проживанием в благополучном месте. И причем здесь наличие татуировок? Это абсолютно дело каждого и к займу по-моему никак не относится. Хотя конечно, господам-банкирам виднее.

Понадобилось как-то молодому человеку взять кредит в банке. Собрал он необходимый пакет документов, отнес их в банк, и стал ждать, когда же ему одобрят заявку на кредит.

Неожиданным для молодого человека стал тот факт, что в кредите ему отказали. Отказали без объяснения, по каким причинам. Просто отказали и все. Подача документов в другой банк тоже не увенчалась успехом. Снова отказ.

О том, почему банки отказывают в кредите, да еще и без объяснения причин, сегодня и поговорим. А также поговорим о том, почему банки отказывают в выдаче кредита, и с чем это может быть связано.

Почему банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита

Во-первых, у каждого банка существуют свои стандарты оценки клиента.

То есть банк работает в соответствии со своими внутренними документами, в которых очень подробно определено, каким условиям должен удовлетворять клиент, чтобы он мог получить кредит.

Таким условием может быть и место работы возможного заемщика, и размер его заработной платы, и место, где человек проживает. И даже возраст заемщика является условием для выдачи или отказа в кредите.

Ни один из банков не будет разглашать свои внутренние документы. Иначе они быстро станут известны не очень добросовестным людям, и это может отразиться на дальнейшей работе банка.

Во-вторых, при принятии решения о выдаче кредита или отказе в выдаче кредита, банки пользуются различной, доступной для них информацией.

Это может быть и информация из бюро кредитных историй, и налоговых органов, и судебных органов или службы судебных приставов. Такая информация может быть получена и из данных ГИБДД, и регистрационной палаты. Информация о клиенте может быть получена и из других банков.

Не всегда эта информация бывает получена из официальных источников.

Поэтому, что бы к банку не было лишних и порой ненужных вопросов, например, о том, откуда банк взял ту или иную информацию о клиенте, банк не станет об этом говорить.

Более того, в любом банке установлен прямой запрет на разглашение такой информации.

Из-за чего банк может отказать в выдаче кредита

На самом деле, возможных причин отказа вам в выдаче кредита может быть великое множество.

Это может быть, как я уже говорила выше, и несоответствие каким либо внутренним стандартам банка, это может быть и ваша высокая закредитованность или наличие у вас просроченных кредитов других банков. Основанием для отказа может стать и негативная информация, о которой вы не знаете, либо предпочли об этом забыть.

Подробнее об основных причинах отказах в предоставлении банковского кредита читайте дальше.

Возраст заемщика

Если вы слишком молоды, или наоборот обладаете большим количеством прожитых лет, шансы, что вам откажут в кредите - велики.

У большинства банков существуют возрастные ограничения: не выдаются кредиты молодым людям до 21 года и пожилым людям старше 65 лет.

По некоторым кредитным программам могут существовать исключения из этого правила, например, при небольших суммах кредитов на короткие сроки, или в случае, если у банка существует программа кредитования для пенсионеров.

Таким образом, если вы моложе 21 года или старше 65 лет, кредит вам скорее всего не дадут.

Нет постоянного места работы

Пожалуй, отсутствие постоянного места работы – это наиболее частая причина отказа в выдаче кредита.

Посудите сами, - если у вас нет работы, или иного постоянного источника дохода, то откуда вы сможете взять деньги на возврат кредита, да еще и на проценты за пользование этим кредитом.

Так что, если у вас нет работы – кредиты вам не страшны.

У вас очень маленькая заработная плата

При маленькой заработной плате ни один банк не даст большую сумму кредита. Расчет очевиден – вам и так не хватает денег на обычные нужды, а вы еще и хотите взять кредит. Шансы, что вы сможете его погасить очень маленькие.

Поэтому, банк, вероятнее всего денег вам не даст. Но в качестве исключения, если по другим параметрам вы подходите для банка как возможный заемщик, вам могут предложить взять меньшую сумму кредита на более длительный срок.

У вас нет постоянной прописки

Если у вас нет постоянной прописки, вам даже маленький кредит не дадут.

В этом случае также все очевидно – где вас будет искать банк, если вы, по какой - либо причине перестанете платить по кредиту?

Что бы избежать каких либо возможных проблем в будущем, банк просто откажет вам в выдаче.

Данная ситуация может быть легко, или относительно легко, урегулирована – как только у вас будет место постоянного проживания, и постоянная прописка разумеется, вам смогут дать кредит.

Много кредитов

В последние годы банки стали гораздо чаще отказывать людям, имеющим одновременно несколько действующих непогашенных кредитов.

Даже если по всем своим кредитам вы платите регулярно, и не допускаете просроченных платежей, вам все равно могут отказать в новой выдаче.

Во-первых, банк просчитывает вашу платежеспособность. И при расчете учитывает, сколько денежных средств от вашего дохода вы направляете в погашение кредитов. Если эта сумма превысит 50 % от вашей заработной платы, вам откажут в кредитовании.

Во-вторых, банк смотрит на суммы полученных кредитов. Допустим, если у вас пять – шесть маленьких кредитов, с которыми вы пока легко справляетесь, это говорит только о том, что вы не умеете правильно распределять свои денежные средства, и рано или поздно запутаетесь в своих платежах и выйдете на просрочку.

Или другая ситуация: у вас три крупных кредита, которые вы тоже исправно гасите. При этом, выдача нового кредита приведет к увеличению долговой нагрузки, вследствие чего вы будете не в состоянии платить по всем кредитам.

В таких случаях большинство банков не будут рисковать своими деньгами, соответственно – в выдаче откажут.

Слишком много кредитов

Это ситуация, аналогичная ситуациям из предыдущего пункта, но более усугубленная.

Например, вы взяли сначала один большой кредит, например на машину, потом еще один большой кредит, например, на ремонт в квартире. Потом получили еще один не очень большой кредит – докупили мебель в отремонтированную квартиру.

Потом, в какой то момент времени, поняли, что денег на следующий платеж по кредитам вам не хватает… И снова сходили взяли небольшой кредит на погашение текущих платежей по всем кредитам.

Таким образом, у вас появился четвертый кредит.

Потом вам на несколько недель задержали заработную плату, и вы опять пошли за маленьким кредитом, чтобы погасить очередной платеж по уже четырем кредитным договорам.

В итоге, вы стали «счастливым обладателем» пяти кредитных договоров…

Собственно, это называется кредитная пирамида. Или, по-другому, – загони себя сам в кредитную кабалу, и попробуй из нее вылезти .

В такой ситуации новый кредит вам не даст ни один банк. Тут уже либо справляться самому с погашением имеющейся задолженности, либо общаться с судами и судебными приставами, да еще, не дай Бог, коллекторы нагрянут, либо искать пути выхода из кредитной кабалы.

Нет залога по кредиту

Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту. Это может быть или залог (например, залог автомобиля или недвижимости) или поручительство платежеспособных лиц.

Если у вас нет такого обеспечения, кредит могут и не дать. Либо дадут, но в гораздо меньшем размере, чем вы хотели.

При оформлении документов на кредит вы обманули банк

При анализе платежеспособности и способности погасить кредит, банки очень тщательно анализируют сведения, которые вы указали о себе в заявке на кредит или в анкете на выдачу кредита. И если вы указали недостоверные сведения, то выявление такого факта может стать причиной отказа.

Ну, например, вы завысили сумму своей заработной платы. Или не указали всю свою имеющуюся задолженность по другим кредитам. Или не написали, что являетесь должником по уплате алиментов.

Все эти моменты, а также аналогичные, сыграют отрицательную роль в принятии банком решения по вашей заявке.

Вы являетесь должником по другим обязательствам

Обязательства могут быть разные. Это и длительная неуплата алиментов, и неуплата налогов, и большая задолженность по оплате коммунальных платежей. И даже наличие просроченных кредитов. Все это является основанием для отказа.

Если информация о вас и вашей задолженности, даже погашенная в настоящее время, имеется в базе судебных приставов, это тоже основание для отказа в кредите.

Предприятие, в котором вы являетесь директором или собственником является банкротом

Такая ситуация, к сожалению, тоже встречается достаточно часто. То есть, если бизнес, которым вы владеете, испытывает серьезные финансовые трудности, да еще и у предприятия имеется просроченная задолженность по кредитам и неуплаченные налоги, шансов на получение кредита практически не будет.

Банкротство физического лица

Ситуация пока довольно таки редкая, но уже вполне возможна. Если вы как физическое лицо должны кредитором приличную сумму денег, не менее 500 тыс.рублей, и по каким либо причинам не можете вернуть эти деньги, вы можете начать процедуру собственного банкротства.

Процедура банкротства физического лица – это не простой процесс, но после прохождения всех необходимых действий вы освобождаетесь от имеющейся задолженности. Это конечно плюс. Но новые кредиты вы не сможете взять довольно таки продолжительное время.

Собственно, вам их никто и не даст.

Возбуждено уголовное дело

Наличие судебных разбирательств, равно как и не погашенная судимость, особенно по статьям «мошенничество», является категоричным основанием для отказа в кредите.

Вот собственно и все. Я перечислила все основные причины, по которым вам могут отказать в выдаче кредита практически в любом банке.

И, повторюсь еще раз, истинные причины, почему все-таки банк отказал вам в выдаче кредита, вам никто никогда не скажет...