Что значит банк банкрот. Если банк признан банкротом нужно ли платить кредит. Банкротство банка: как быть заемщику

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка - далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка - нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio - лечение, оздоровление) - система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков - например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача - как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели - продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику - банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» - смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре - отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск - поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит - все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

За последние три месяца 15 банков лишились лицензии на осуществление банковских операций. Что в таком случае делать вкладчикам? Как вернуть свои деньги, если вы узнали, что ваш банк разорился?

Банковские вклады наиболее распространенный и понятный для россиян финансовый инструмент. По сравнению с другими способами хранения личных сбережений, банковский вклад обладает очень высокой ликвидностью. В банке легче уберечь свои деньги от пожара или кражи, а порой и от самих себя. Да и находясь на банковском счёте за длительный срок можно накопить существенную сумму, благодаря "набежавшим" процентам. А точнее уберечь их хотя бы частично от неминуемой инфляции.

Но, не смотря на перечисленные достоинства, у этого способа хранения денег есть и существенный риск: у банка могут отозвать лицензию.

Наиболее частые причины отзыва у банков лицензии следующие:
. либо банк не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками, то есть теряет ликвидность,
. либо становится злостным нарушителем Федерального законодательства и нормативных актов Центрального Банка России.

Если банк или кредитная организация является участником системы страхования вкладов, то переживать за свои сбережения не стоит. Денежные средства физических лиц, а с 1 января 2014 года и индивидуальных предпринимателей автоматически застрахованы на сумму в 1 400 000 руб., причём вместе с процентами, начисленными на день предшествующий дню отзыва лицензии.

Если Вы узнали, что Ваш банк лишён лицензии, необходимо:

1. Дождаться информации от Агентства по страхованию вкладов на сайте asv.org.ru или в средствах массовой информации, где будет указано, когда и куда нужно подойти, чтобы забрать свои деньги.
Агентство выбирет банк-агент, филиалы которого находятся вблизи банка-банкрота. И куда Вы сможете обратиться уже через две недели со дня отзыва лицензии.

2. Вы берёте свой паспорт и отправляетесь в банк-агент за своими деньгами.

3. На месте Вам выдадут заявление, где будут уже все ваши данные, которые необходимо будет внимательно проверить.

4. Если сумма к возврату средств указана верно, ставите подпись и забираете деньги наличными или их переведут на пластиковую карту. Возможен вариант размещения средств на текущий счёт или депозит.

Срок, в течение которого можно обращаться за своими деньгами достаточно долгий - примерно от двух до пяти лет. Это то время, пока банк существует как юридическое лицо. Если Вы вспомните позже - спустя n - е количество лет о том, что у вас был депозит, в этом случае потребуется напрямую обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но придётся объясниться, почему за многолетний период Вы не изыскали возможности забрать свои деньги.

Другие действия придётся совершить, если сумма Вашего вклада превысила 1 400 тыс. рублей.

Когда Вы придёте в банк-агент необходимо сообщить работнику банка, что Ваш вклад был более 1 400 тысяч. Тогда Вам выдадут заявление кредитора первой очереди.

В дальнейшем этот документ будет передан в Агентство по страхованию вкладов, где сформируют реестр требований кредиторов первой очереди (физ. лиц). И по мере продажи имущества банка на аукционе деньги будут возвращаться вкладчикам.

Как Вы понимаете, имущество обладает средней ликвидностью. Это значит, что его можно продать, однако потребуется какое-то время, чтобы найти покупателя. Это может продлиться от 3 месяцев и более. Соответственно, если сумма депозита превышала 1 400 тысяч рублей, деньги к Вам могут вернуться не скоро.

Поэтому, чтобы избежать в будущем подобных рисков следуйте простым советам.

Совет №1. Заранее рассчитайте: какая сумма будет накоплена на вашем счету к концу срока депозита. Если она оказывается больше 1 400 тыс., разбейте эту сумму на две или несколько частей и поместите в разные банки. Членам одного домохозяйствам (супругам, например) можно завести в одном банке отдельные счета.

Совет №2. Обратите внимание, какое место занимает банк в рейтингах международных и национальных рейтинговых агентств, таких как: standard&poors, moodys, Эксперт, РА, AK&M, RusRating, Национальное рейтинговое агентство. Эти агентства занимаются оценкой платёжеспособности кредитных учреждений. Чем выше рейтинг банка, тем меньше риск невыплаты по долговому обязательству.

Совет №3. Убедитесь, что финансовое учреждение, в котором Вы собираетесь открыть счёт, является банком (удостовериться в этом можно, зайдя на сайт Банка России: cbr.ru), и что данный банк является участником системы страхования вкладов.

Следуя этим не сложным советам, вы застрахуете себя от риска потери Ваших сбережений.

Такое везение посетило пенсионерку Арину Павловну, которая много лет копила деньги на квартиру. Держала она их в Военно-Промышленном Банке, и, наконец, наступил момент, когда сумма позволила подобрать подходящий вариант жилья.

Деньги были сняты со счёта и уплачены продавцу. А везение состояло в том, что вскоре банк обанкротился, и, если бы Арина Павловна с мужем не решились на покупку, то новой квартиры им было бы не видать.

Однако спустя почти год выяснилось, что с новым жильём, вероятно, придётся расстаться . АСВ (Агентство по страхованию вкладов) оспорило все операции снятия денег в течение месяца, предшествующего банкротству, и наша пенсионерка попала в этот список. Пострадала она совершенно безвинно, по чистому совпадению. Вот вам и «везение», а точнее, его оборотная сторона!

Банкротство банка – трагедия для вкладчиков

Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.

Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.

Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.

Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться. Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.

Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.

У меня кредит в банке

Кредит всё равно придётся выплачивать , поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.

Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.

Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.

Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.

Смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. Если же попробуют принудить – идите в суд. Пока договор выполняется, закон на вашей стороне.

А у меня ипотека

Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.

Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом, и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.

Иногда, если в банке клиент имеет и ипотеку, и депозитный вклад, он надеется произвести своеобразный «взаимозачёт». Эта надежда неосуществима, такая комбинация запрещена законом.

Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка

Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.

Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.

Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.

Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА . Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.

Подлежат возврату

Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.

Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.

Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.

Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.

Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь . Это:

вклады на предъявителя;
средства на обезличенных металлических счетах;
на счетах, принадлежащих юрлицам;
электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
средства, полученные от бонусных программ;
на доверительном управлении.

Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.

Порядок выплаты страховки

Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.

В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.

Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.

Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.

Ограничение в 1,4 млн руб. для вкладов, застрахованных государством, применяется с уточнением «в одном банке», при этом охватываются и все его филиалы.

Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.

Как показывает практика, разумно сохранять все оригиналы документов об операциях с вкладами. Бывали случаи, когда банк подделывал данные своей собственной базы («Волга-Кредит банк», скандал разгорелся в 2014-2015 гг), и клиенты в судах могли опираться только на сохранённые ими документы.

Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.

Выводы

Если ваш банк обанкротился, не впадайте в панику – жизнь продолжается.
Если вы заёмщик, то можно не слишком волноваться. Главное — уделить внимание выполнению графика платежей, будь то обычное заимствование или ипотека.
Если вы вкладчик, то что вам остаётся? Ждать новостей и надеяться, что ваши сбережения вернут. А также избегать сомнительных действий.
Уцелевшие деньги несите в другой банк, но теперь уже выбирайте более надёжный, желательно — с участием государства.
Эксперты советуют делать крупные вклады в банк с рейтингом не ниже ТОП-20. Ни одного случая банкротства среди них зарегистрировано не было.

Зачастую острая необходимость в больших денежных суммах заставляет людей идти на крайние меры, одной из которых является заключение кредитного договора с банком. Такой способ актуален для лиц, которые являются резидентами Российской Федерации, официально трудоустроены на территории страны и способны подтвердить указанную информацию о себе соответствующим перечнем документов: паспорт гражданина РФ и справку с места работы о периодической выдаче заработной платы не менее, чем за 3 последних месяца с момента обращения. Некоторые банки предоставляют и более приемлемые условия для своих клиентов, допуская иностранное гражданство либо даже его отсутствие, а также принимая во внимание проблемы с трудоустройством и отсутствием возможности предоставить документальное подтверждение платёжеспособности.

Так или иначе, в случае одобрения заявки клиента на выдачу ему желаемой денежной суммы под кредит, он, согласно условиям договора, автоматически признаётся кредитополучателем – одной из сторон соглашения, основной обязанностью которого является своевременное погашение текущего долга. Соответственно, банк, в таком случае, выступает в качестве кредитодателя – стороной, обязывающейся единоразово предоставить клиенту требуемую сумму денежных средств на условиях, указанных в договоре. Основная проблема кредитополучателей заключается в постоянно растущей сумме, которую они должны возвратить банку. Помимо того, что кредит должен быть погашен в полном размере и в установленный срок, в этот же срок должна быть выплачена и процентная ставка – таким образом банк взимает с клиента плату за свои услуги. И всё-таки, если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Признание банка банкротом

При таком раскладе может показаться, что банк будет иметь преимущество в любом случае. Однако при определённом стечении обстоятельств может случиться и так, что его финансовое положение будет становиться всё более нестабильным, вплоть до того момента, когда банк будет официально признан банкротом. Это наиболее характерно для организаций, начавших свою деятельность в условиях жёсткой конкуренции и не сумевших достигнуть планки самых продвинутых представителей банковского дела. Вдобавок к этому, на положение дел банка может повлиять экономическая ситуация в стране, потому как, если обанкротится источник финансирования, то и зависимая организация, не имеющая средств на дальнейшее развитие, вскоре будет признана банкротом. Такие случаи представляют собой не только весомую проблему для банковских работников и руководителей, но и для клиентов, которые ранее оформили в обанкротившемся банке кредитный договор и не выплатили всю сумму долга. Возникает резонный вопрос: нужно ли выплачивать оставшуюся сумму, и, если присутствует такая необходимость, каков будет порядок совершения обозначенной процедуры?

Процедура банкротства и её государственное сопровождение

Прежде всего, стоит разобраться, в каких случаях банк однозначно будет признан банкротом. Это происходит при систематическом нарушении данной организацией условий, согласно которым они должны оказывать услуги по финансированию своих клиентов. Это может означать только то, что она более никем не спонсируется, а суммарных доходов от собственной деятельности не хватает для погашения образовавшегося долга.

В таких случаях обязательства по регулированию деятельности обанкротившейся организации, согласно действующему законодательству, возлагаются на специально уполномоченных представителей компетентных государственных органов. Действующий руководитель, при этом, снимается с должности, а в его отношении проводится служебная проверка. Если по её результатам будет выявлена его вина в несостоятельности подчинённой организации, он может быть привлечён к установленной законом ответственности.

Остальные банковские работники сохраняют своё должностное положение, но их компетенция может быть скорректирована новым руководителем в целях скорейшего выхода из сложившейся ситуации. Иногда для ликвидации статуса банкрота необходимо продать основные банковские фонды – это один из самых быстрых способов получить достаточное количество средств для расчёта с кредиторами. С учётом такой нестабильной ситуации банка, перед его клиентами-кредитополучателями ещё острее становится вопрос о необходимости выплат по договору.

Обязанности клиентов-кредитополучателей банка, признанного банкротом

Как правило, представители обанкротившихся организаций, сами будучи должниками, в последнюю очередь озабочены вопросами контроля за выплатами по кредитным договорам. Это обусловлено тем, что средства, полученные от клиентов даже при предварительном погашении кредитов, едва ли будут способны перекрыть банковскую задолженность. Руководство организации, находящейся в подобном проблематичном положении, куда больше полагаются на фонд страхования, который должен возместить сумму депозита даже при полной ликвидации самого банка.

Однако даже подобные обстоятельства не снимают с кредитополучателей их договорных обязательств, согласно которым они должны в установленные сроки вносить платежи в счёт их основного долга, а также для погашения процентной ставки. Банк-банкрот, при этом, всё ещё сохраняет за собой право наложения штрафных санкций на недобросовестных клиентов, вплоть до требование преждевременного погашения всего кредита при систематическом нарушении условий договора.

Почему клиент обязан погашать долг по кредиту в пользу обанкротившейся организации

Своевременно производить выплаты по действующему кредитному договору необходимо во всех случаях, кроме признания его недействительным компетентным государственным органом либо самим банком-кредитодателем. Даже при наихудшем стечении обстоятельств, все действующие филиалы банка могут быть просто проданы другой организации, осуществляющей такую же деятельность и занимающей более стабильное положение в банковской системе. При этом, все условия кредитных договоров с клиентами обанкротившегося банка остаются в силе, а сами они становятся клиентами другой организации.

Заключение

Таким образом, даже в ситуации, когда банк – банкрот, платить ли кредит – неуместный вопрос. Это обязательное условие для каждого банковского клиента, признанного таковым договорными обязательствами. Их неисполнение, имеющее систематический характер, может повлечь наложение штрафа и, как следствие, неблагоприятные последствия.

Советы от юриста в следующем видео:

Наглядно о банкростве банка и надо ли платить кредит лопнувшему банку:

Тень мирового финансового кризиса продолжает шагать по стране, оставляя позади себя закрывающиеся организации и неразбериху. Первыми принимают удар те организации, деятельность которых напрямую связана с финансами, к примеру, банки. Закрываясь, банковские учреждения оставляют большую массу вкладчиков, вмиг оставшихся без своих накоплений. Что делать людям, оказавшимся в такой ситуации? Как вернуть годами копившиеся сбережения? Об этом пойдет речь в данном материале.

Банкротство банка

Поскольку процедура банкротства затрагивает не только интересы своих учредителей и сотрудников банка, но и интересы вкладчиков (граждан), то государством установлен более тщательный контроль над ситуацией. Подобная процедура нашла отражение в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Действующий закон имеет ярко выраженную цель – предотвращение банкротства. До его принятия действовал другой закон «О несостоятельности (банкротстве)», суть которого сводилась к регламенту самой процедуры банкротства. Положения, которым не нашлось места в действующем законе, регламентируются нормативными актами Центрального Банка России. Центральный Банк не только предоставляет нормативную базу, но и осуществляет контроль над процедурой банкротства банковских организаций. Кроме того, существует государственная система обязательного страхования вкладов, задачей которой является защита сбережений населения. Участниками данной системы являются 878 банков, оказывающих банковские услуги на территории России (по данным на 01.10.2013 г.). Говоря простыми словами, как только организация регистрируется в качестве банка, она автоматически становится участницей системы обязательного страхования, а клиент организации (вкладчик) переходит «под крыло» этой системы.

Таким образом, храня деньги в коммерческих банках, вкладчик может не переживать, что останется один на один с банком-банкротом, а получит посильную поддержку со стороны государства. Такой поддержкой является возвращение части «застрявших» средств.

Какие действия помогут вернуть деньги

В первую очередь, услышав о банкротстве банка, необходимо удостоверится в том, что процедура банкротства действительно запущена. Об этом будет свидетельствовать только отзыв банковской лицензии. Данную информацию можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов . Именно эта структура поможет вкладчику получить денежные средства по страховке в дальнейшем.

После того, как банк лишился лицензии, вкладчику нужно подать в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) заявление о выдаче ему причитающихся по страховке средств. Заявление пишется на месте (в АСВ) или в банке, который будет уполномочен Агентством. Информация о банке-агенте будет так же размещена на сайте АСВ. Кроме заявления о выдаче страховки, в Агентство необходимо представить документ удостоверяющий личность. Как правило, выдача средств осуществляется через две недели после отзыва лицензии. Рассмотрение самого заявления может занять 2-3 дня, после чего можно будет получить страховку.

Заявление будет приниматься Агентством до тех пор, пока банк не будет ликвидирован. Подобная процедура довольно продолжительна и занимает порядка двух лет. Если заявление не поступило в Агентство на протяжении указанных лет, то подать его возможно только в случае наличия уважительной причины, к примеру, службы в армии или тяжелой болезни.

Вкладчик может выбрать способ перечисления возмещения, который может быть осуществлен как наличными деньгами, так и перечислен на банковский счет.

Стоит знать, что проценты по вкладу тоже подпадают под систему страхования вкладов. Их начисление происходит ровно до тех пор, пока у банка не отзывают лицензию. Таким образом, страховка выплачивается исходя из совокупности вклада и начисленных по нему процентов.

Ключевым моментом страховых выплат является установленный государством лимит в 700 000 рублей. То есть, возмещение по вкладам составляет 100%, но не более 700 000 рублей.

Проценты так же подпадают под ограничительный лимит. Следовательно, совокупность выплат (проценты и вклад) не составит более 700 тысяч рублей. Если в банке имелось несколько счетов, то выплаты по ним происходят исходя из того же лимита (700 тысяч).

Варианты

Стоит учитывать наличие взаимоисключающих понятий, применяющихся к банку-должнику. К примеру, у банка может быть отозвана лицензия, но при этом он не будет являться банкротом. Ликвидация банка начнется только после того, как будет присвоен статус банкрота. До наступления этого периода, банк будет находиться в статусе безлицензионного.

Если размер вклада составлял более 700 тысяч рублей, то существует возможность вернуть эти деньги при условии, что процесс ликвидации банка уже запущен. Для этого необходимо направить соответствующее требование в Агентство по страхованию вкладов.

Главное, на что следует обратить внимание, так это на время обращения. Ведь судом, исходя из времени обращения вкладчика в Агентство или уполномоченный банк-агент, будет регламентирована очередность получения средств. Таким образом, кто раньше обратится, тот раньше получит.

Важно. Не следует передавать оригиналы документов, подтверждающих банковский долг, тем лицам, которые выступают от банка-банкрота, даже, если эти лица назначены самим банком в качестве ликвидаторов. Оригиналы документов могут быть переданы лишь ликвидаторам от Центрального Банка РФ или арбитражному суду.

Стоит уделить внимание перестраховке. Иногда можно предугадать шаткость банковского положения и вовремя принять меры. Первым негативным звоночком может служить отсутствие в кассах банка наличных денег. Можно перестраховаться и перевести деньги на счет в другом банке, воспользовавшись пластиковой картой, которая имеет доступ к депозитному счету. Или, если сумма незначительна, то снять с пластиковой карты наличные средства через банковские терминалы. Здесь следует иметь ввиду, что сняв деньги, может наступить ситуация, при которой придется их вернуть банку, даже, если деньги собственные. Дело в том, что по постановлению Высшего Арбитражного Суда РФ, та сделка, которая совершена банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признанной недействительной, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования. Следовательно, вкладчик будет обязан вернуть в банк собственные деньги и получить их сможет только на общих основаниях в порядке очереди, в том размере, в котором установит контролирующий орган.

Существует возможность продать собственный депозит на основаниях своеобразной «смены ролей», ведь теперь должником является банк, а кредитором выступает вкладчик. В таком случае, вкладчик заключает с покупателем договор уступки права требования по вкладу. Здесь главное найти покупателя, который перекупит эти требования. О своих намерениях необходимо письменно уведомить банк.

Важно. Не следует подавать заявление о досрочном расторжении вклада, пока у банка имеется лицензия. Досрочное обращение с подобной просьбой позволит банку не выплачивать проценты по депозитному вкладу.

Подведем итог

Возможные варианты действий:

уточнить правдивость слухов (об отзыве банковской лицензии) на специализированном портале;
постараться перевести деньги со счета в другой банк, воспользовавшись банковской картой;
как можно скорее обратиться в Агентство по страхованию вкладов;
в случае ликвидации, необходимо подать в Арбитражный суд два заявления с требованиями к банку. Первое заявление должно содержать в себе требование о предоставлении предварительных выплат. Во втором заявлении должно присутствовать требование об осуществлении банком окончательного расчета.