Проценты по вкладам в плюс банке. Выгодные вклады Депозитные счета для пенсионеров
Повышенный процент по вкладам заставил клиентов многих банков переоформлять депозиты
Фото: Fotolia/Gajus
В погоне за большей доходностью в конце 2014 года вкладчики во многих банках предпочли досрочно расторгнуть договоры своих вкладов, чтобы открыть новые депозиты под повышенные проценты, предложенные банками сразу после повышения ЦБ ключевой ставки. Банки.ру выяснил, что тенденция продолжилась и в новом году. Правда, в меньших масштабах.
В ночь с 15 на 16 декабря 2014 года ЦБ РФ повысил ключевую ставку сразу с 10,5% до 17%. После этого многие банки оперативно подняли ставки по вкладам, а наиболее решительные вкладчики оперативно поспешили опробовать на себе обновленную депозитную линейку. Как выяснил портал Банки.ру, некоторые вкладчики закрывали текущие депозиты, теряя накопленные проценты, чтобы положить деньги под более привлекательные ставки.
«Сегодня, 18 декабря, предприняла попытку открыть разрекламированный вклад со ставкой аж 22% (в Росинтербанке). Дозвониться не удалось, решила прогуляться до ближайшего офиса (Павелецкая), - в «Народном рейтинге» Банки.ру форумчанка Madam Krokozebra. - Застала большую очередь и четырех операционистов «в мыле»... Стала пытаться понять, кто из них работает на открытие вкладов. Оказалось, очередь общая. Ну ладно, сижу, жду... По мере ожидания из разговоров в очереди выясняется следующее: большинство народа просто закрывает старые вклады досрочно, чтобы открыть новые (ну еще бы, при разнице процентов в два раза можно пережить пониженную процентную ставку за досрочное закрытие)».
«В период перед Новым годом ставки в банках увеличились двукратно, и многие клиенты, произведя нехитрые математические расчеты, предпочли потерять проценты, расторгнув договоры по текущим вкладам, и открыть новые – уже с более высокой доходностью, - объясняет заместитель председателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. - Начало данной тенденции можно отнести к 18 декабря 2014 года, когда банки, в числе которых и наш, стали реагировать на изменение ключевой ставки ЦБ. Мы наблюдаем эту тенденцию и сейчас, но, поскольку ставки снизились, количество таких случаев также сократилось».
По словам Крошкиной, более 90% вкладчиков Инвестторгбанка, закрывших вклады досрочно в декабре 2014 – январе 2015-го, заново открыли в банке депозиты с более высокой доходностью. В среднем можно говорить о разнице в 5-7 процентных пунктов, которую они выиграли при этом.
Тенденцию к досрочному закрытию имеющихся депозитов ради открытия вкладов «подороже» отметили и в МДМ Банке. В целом в банке в декабре 2014 года досрочно было закрыто около 10% розничных депозитов. Половина вкладчиков, закрывших депозиты досрочно, открыла в конце прошлого - начале текущего года вклады по повышенным ставкам.
«До середины декабря 2014 года процентные ставки по депозитам физлиц в рублях в нашем банке были от 6,05% до 11,5% годовых. После повышения ключевой ставки ЦБ до 17% максимальная процентная ставка среди депозитов МДМ Банка составляла 21% по вкладу «Лидер», - комментирует руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак.
Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Хоум Кредит Банка Надежда Куликова поясняет, что тенденция к «перекладыванию» вкладов под более высокие проценты началась в конце декабря, после того как банк усовершенствовал линейку депозитов, повысив максимальные ставки с 12% до 19% годовых.
«Эта тенденция еще и сейчас наблюдается среди клиентов, которые сравнительно недавно (от одного до трех месяцев назад) открыли свои вклады, - уточняет Куликова. - Существенное повышение ставок в нашем банке в конце декабря позволяет клиентам заработать дополнительные проценты, даже несмотря на досрочное расторжение прежних договоров по пониженным ставкам. Клиенты, чей срок вклада заканчивается в течение ближайших двух-трех месяцев, в основном принимают решение дождаться окончания срока действия вклада, прежде чем открыть новый. Те же клиенты, чей срок действия вклада заканчивался как раз в момент повышения процентов, отмечая привлекательность наших условий, практически в 100% случаев вновь открывали вклады в нашем банке».
Вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян отмечает, что в связи с экономической ситуацией на рынке вторая половина декабря прошлого года характеризовалась значительным повышением ставок по депозитам. Поэтому многие клиенты приняли решение досрочно расторгнуть имевшиеся вклады и открыть новые, по более высокой ставке.
«Мы увидели тенденцию к увеличению количества досрочно закрываемых депозитов и переразмещению средств под более высокие проценты. За декабрь клиенты в несколько раз превысили этот показатель по отношению к декабрю 2013-го и январю 2014 года. К январю текущего года тенденция к переразмещению немного спала. Большинство клиентов, которые хотели переразместиться, уже это сделали», - говорит Симонян.
Руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев также подтверждает, что сейчас ажиотажа с закрытием старых и открытием новых, более дорогих, депозитов уже нет, поскольку практически все, кто хотел разместить деньги под более высокую ставку, уже успели это сделать.
«Если говорить именно о тех вкладчиках, которые в декабре - январе закрывали вклады досрочно, то около 90% из них открыли вклады в нашем же банке с более высокой доходностью, - говорит Сигаев. - Если человек досрочно закрыл вклад, который был открыт незадолго до повышения ставок в декабре, то «выигрыш» от открытия нового депозита мог достигать 8 процентных пунктов. Но это не единственный возможный вариант: допустим, были клиенты, которые закрывали рублевые вклады, скажем, под 10-11% годовых, и конвертировали их в валютные депозиты – например, под 7% годовых».
«В декабре 2014 года в связи с сильными колебаниями курсов валют и значительным повышением ключевой ставки Банка России наблюдался повышенный интерес со стороны вкладчиков банка к изъятию средств с вкладов, в связи с чем в ОТП Банке и ряде других банков были пересмотрены процентные ставки по депозитам физических лиц в рублях. В результате часть клиентов, закрывающих депозиты, действительно переразместили средства на новых условиях по повышенным процентным ставкам», - рассказывает начальник центра развития сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов ОТП Банка Павел Нуждов.
Тенденцию к закрытию старых вкладов, даже с потерей процентов, и открытия новых с более высокими ставками начиная со второй половины декабря отмечают также в банке «Югра», «Ренессанс Кредите» и Русславбанке. В финансовых организациях указывают, что в январе прослеживается схожая тенденция. Однако ажиотаж явно спал.
Ушедший год стал для первого банка России не просто успешным. Поворот в сторону нестандартных для Сбербанка решений удивил не только его самых преданных и консервативных клиентов.
Согласно статистике в одной лишь поисковой системе Яндекс ему посвящено более 9 миллионов запросов ежемесячно. Что касается привлечения средств физических лиц, то аналитики банка отмечают запуск в Москве специального тарифного плана для премиум-клиентов (канал «Сбербанк Премьер»), а также открытие 100-ого офиса для состоятельных клиентов (канал «Сбербанк Первый»). Состоятельные клиенты разместили на вкладах банка более 780 миллиардов рублей. Доля остатков пассивов канала «Сбербанк Первый» в общем объеме пассивов Сбербанка выросла за год с 9,3% до 10,6%.
Результаты ушедшего года
Совершенно естественным результатом новой политики стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц. За один декабрь средства физических лиц увеличились на 644 млрд. рублей и приблизились к 8 трлн. рублей. Если сравнить это число с объемом депозитов крупнейшего розничного банка страны ВТБ24, занимающего вторую строчку по размеру привлеченных капиталов от физических лиц, то у последнего этот же показатель дотягивает только до 1,3 трлн. рублей, т. е. оказывается в 6 раз меньше. Согласно предварительным данным чистая прибыль Сбербанка в прошедшем году составила 350 млрд. руб., и это почти в 10 раз больше дохода второго банка РФ.
Не лишним будет напоминать, что не только по этим балансовым показателям Сбербанк стабильно занимает первые строчки разных финансовых рейтингов среди российских кредитно-финансовых учреждений. Классический индекс Сбербанка размера активов-нетто, по которому традиционно расставляются по местам банки в мировой финансовой системе, показывает уровень 16,7 трлн. рублей, что 5 раз больше, чем у Газпромбанка, занимающего следующее место в российской экономике.
Именно по показателям этой пятерки, привлекающих наибольшее количество средств населения, Центробанк рассчитывает максимальную ставку депозитов для ориентира на рынке банковских депозитов.
Перспективы
По мнению большинства экспертов, депозитные предложения Сбербанка в уже наступившем году будут характеризоваться постепенным снижением ставок. А все благодаря тому, что среди розничных продуктов банка постоянно появляются новые кредитные программы с весьма привлекательными для заемщиков условиями. И, как следствие, Сбербанку уже не выгодно привлекать деньги во вклады на прежних условиях, потому как после удешевления кредитных программ снижается стоимость привлечения свободных средств у вкладчиков.
Следует пояснить, что речь идет о снижении доходности по рублевым депозитам. В случае с валютными вкладами вопрос пока остается открытым, поскольку определенное влияние здесь будут оказывать процессы, происходящие в мировой экономике.
Вклады в 2014 году
Программа вкладов Сбербанка на 2014 год включает в себя классические срочные вклады в рублях и валюте, депозитные счета для пенсионеров, для клиентов в интернете, специальный благотворительный счет. Также, для сохранения и накопления средств банк предлагает открыть обезличенные металлические счета или приобрести . Каждый человек сможет выбрать наиболее оптимальный вариант для своих сбережений, чтобы не только их сохранять, но и приумножать.
| Название продукта | Ставки (диапазон в %) | Срок (диапазон в месяцах) | Минимальная сумма |
Классические срочные вклады |
|||
Международный | Иены: 0,3 - 2,25Швейцарские франки: 0,1 - 2,5Фунты стерлингов: 0,55-3,25 | 1 000 000 иен10 000 швейцарских франков10 000 фунтов стерлингов | |
Мультивалютный | Рубли: 0,01 - 5,9Доллары: 0,01 — 1,78Евро 0,01 - 1,78 | 5 рублей5 долларов США5 евро | |
Пополняй | Рубли: 4,6 - 7,28Доллары: 0,4 - 2,11Евро: 0,4 - 2,11 | ||
Сохраняй | Рубли: 4,4 — 7,76Доллары: 0,3 – 2,33Евро: 0,3 - 2,33 | 1 000 рублей100 долларов США100 евро | |
Управляй | Рубли: 4 - 6,68Доллары: 0,35 - 1,9Евро: 0,35 - 1,9 | ||
Онлайн вклады, доступные для открытия в интернете |
|||
Пополняй Онлайн | Рубли: 4,85 – 7,58Доллары: 0,5 - 2,22Евро: 0,4 - 2,22 | 1 000 рублей100 долларов США100 евро | |
Сохраняй Онлайн | Рубли: 4,65 - 8,07Доллары: 0,4 - 2,43Евро: 0,4 - 2,43 | 1 000 рублей100 долларов США100 евро | |
Управляй Онлайн | Рубли: 4,25 - 6,97Доллары: 0,45 — 2,01Евро: 0,45 – 2,01 | 30 000 рублей1 000 долларов США1 000 евро | |
Депозитные счета для пенсионеров |
|||
Пенсионный Плюс | Рубли: 3,5 (3,67) | ||
Пополняй (пенсионный) | Рубли: 5,3 – 7,28 Доллары: 0,8 - 2,11 Евро: 0,8 - 2,11 | 1 000 рублей 100 долларов США |
|
Сохраняй (пенсионный) | Рубли: 5 - 7,76 Доллары: 0,6 – 2,33 Евро: 0,6 - 2,33 | 1 000 рублей 100 долларов США |
|
Специальный благотворительный вклад |
|||
Подари Жизнь | Рубли: 6,4 (6,56) | 10 000 рублей |
|
Металлические счета |
|||
Оплата в рублях по курсу продажи, установленному банком: золото, серебро, платина, палладий | |||
Сберегательные сертификаты |
|||
Сберегательный сертификат Сбербанка России | 10 000 рублей |
||
Максимальные значения процентных ставок указаны с учетом капитализации.
Как видим из таблицы, продолжительность сбережения средств в Сбербанке начинается с одного месяца и заканчивается сроком 3 года, если говорить о депозитах, и не имеет ограничительного срока, если вкладываться в драгоценные металлы.
Размер процентной ставки зависит от суммового диапазона во вкладах: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.
Кстати, пенсионеры теперь тоже имеют возможность открывать вклады Сбербанка в онлайн режиме. Тем более что банк проводит для них бесплатные обучающие семинары по ликвидации компьютерной безграмотности. Помимо обучения пользования интернет-банкингом на курсах рассказывают о других полезных функциях, которые доступны любому человеку через виртуальную сеть: поиск расписания работы транспорта, покупка билетов, госуслуги и информация о льготах.
Порядок выплаты и начисления процентов по вкладам Сбербанка в 2014 году может быть следующий:
— В конце срока: Международный, Сберегательный сертификат.
— Ежемесячная рента или капитализация раз в месяц по выбору клиента: Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.
— Ежеквартальная рента или капитализация раз в квартал по выбору клиента: Мультивалютный, Подари жизнь.
— Ежеквартальная рента: Пенсионный плюс.
В большинстве вкладов Сбербанка предусмотрены дополнительные управляющие опции в течение действия договора:
— Пополнение: Мультивалютный, Пенсионный плюс, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.
— Частичный расход: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.
— Одновременная возможность расхода и пополнения: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.
— Льготное начисление процентов при досрочном расторжении договора: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.
Оформить вклад в пользу третьих лиц, например, на несовершеннолетних детей или других родственников, можно в продуктах: Пополняй, Управляй, Сохраняй, Сохраняй Онлайн, ОМС.
Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома - не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.
На сегодняшний день этот продукт - универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.
Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.
Описание важных моментов
Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.
Следующий аспект, который мы рассмотрим - типы счетов. Первый из них - срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).
Второй вариант - до востребования - идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.
Онлайн-помощник
На сайт вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам - а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. сайт - крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Где лучше хранить деньги? Дома в виде наличных, или оставить их на зарплатной карте? А если хочется накопить определенную сумму, но не нравится, когда средства «съедаются» инфляцией? Ведь цены растут чуть ли не еженедельно, и суммы, которые хранятся без дела, просто на глазах становятся меньше, если оценивать их покупательную способность.
Есть простое и доступное решение - банковский вклад, или депозит для физических лиц. Но, доверяя деньги банку, хочется, чтобы средства были застрахованы, чтобы проценты обгоняли инфляцию, а капитализация этих процентов происходила ежемесячно. Стоит обратить внимание на депозиты для физических лиц Плюс Банка, с которыми можно ознакомиться .
Многим из тех, кто выбирает вид депозита, бывает трудно остановиться на одном из банковских предложений. Как бы ни назывались банковские вклады в той или иной организации, в них несложно разобраться, зная основные виды банковских вкладов и понимая, что означают те или иные определения и термины.
Процентные вклады по различным банкам могут быть разными, но общая тенденция остается неизменной: чем больше срок, в течение которого банк может распоряжаться вашими деньгами, тем больше годовой процент по вкладам. Впрочем, всему есть разумный предел: проценты по вкладам 2014 года всегда ограничены Центробанком. Поэтому годовой процент по вкладам, превышающий ограничения регулятора, не может превышать установленное регулятором значение. Например, одним из самых разумных и оптимальных предложений на рынке является рублевый депозит «Золотой Плюс Стандарт», условия которого можно прочесть на официальной странице банка.
Какие проценты по вкладам, зависит от их видов. Так, срочный вклад размещается на срок, указанный в договоре, например, на полгода или на год. Проценты по вкладам в банках, если речь идет о срочных депозитах, наиболее высоки. В свою очередь, срочные вклады делятся на сберегательные, накопительные и расчетные. Сберегательный вклад не предполагает досрочного пополнения или снятия средств, однако, банковские проценты по таким вкладам максимально высоки. Накопительный вклад позволяет вносить средства на счет, проценты по такому вкладу, как правило, ниже. Расчетный счет позволяет как пополнение, так и вывод средств, проценты по таким вкладам ниже.
Популярностью также пользуются вклады до востребования. В отличие от срочных, такие вклады размещаются на неопределенный срок, и финансовое учреждение обязуется вернуть такие вклады по первому требованию клиента. Проценты по таким вкладам, как правило, невелики. Однако такие вклады интересны, если необходимо сохранить деньги на длительный срок, а когда они могут понадобиться, не совсем ясно. К таким вкладам часто относят специально разработанные финансовые продукты, например, размещение средств в пользу детей.
На протяжении 2013 года ставки по вкладам уверенно понижались. Средняя ставка на конец 2013 года составила 8,4% годовых, что приближается к официальной инфляции. Вопрос: «А обеспечивают ли вклады вообще хоть какую-то доходность?».
Ответ: в 2014 году средняя ставка будет продолжать снижение, в связи с ограничением ставок по потребительск. По пмению экспертов, падение произойдет на 1 - 1,5%.
«По мере восстановления банковского сектора от событий декабря 2013 года мы будем наблюдать продолжение тенденции к снижению ставок. Ставки привязаны к уровню инфляции, в уходящем году ее снижения так и не было, тем не менее для того, чтобы это случилось в следующем году, есть все основания. По мере падения темпов инфляции будет снижаться ставка рефинансирования и ставки по вкладам» , — комментирует Александр Черствов, участник всероссийского объединения предпринимателей «Клуб лидеров» . Банкир также считает, что к концу следующего года ставки могут опуститься на 1,5—2%.
Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит, поясняет, что снижение ставок по вкладам в 2013 году вызвано сокращением кредитования физических лиц. «В результате банки, стремясь сбалансировать рост своих активов и пассивов, снижали ставки по вкладам. Со следующего года вступает в силу новый закон «О потребительском кредите», предусматривающий ограничение верхнего значения ставок по кредитам, а также изменяется порядок начисления резервов и расчета достаточности капитала для кредитных портфелей физлиц, темп прироста кредитных портфелей продолжит замедляться. По предварительной оценке в 2014 году он составит 15—20% против 28—29%, ожидаемых по итогам 2013 года. Это позволяет предполагать продолжение тенденции снижения ставок по вкладам в 2014 году» , — подчеркивает С. Дужинский.
«Скорее всего, в начале 2014 года ставки будут медленно снижаться, продолжая тенденцию прошлого года. Следует учитывать, что сейчас банки не стремятся сильно повышать ставки по вкладам, даже с учетом предновогоднего ажиотажа, и предлагают меньше сезонных вкладов. Так что даже с учетом небольшого сезонного роста ставок в марте — мае 2014 года ставки по вкладам будут продолжать снижаться» , — сообщает начальник управления страховых и пассивных продуктов банка «Открытие» Мария Четверикова.
Павел Сакадынски, директор московского филиала КБ «Энерготрансбанк» обращает внимание на три важных момента. Во-первых, в регулировании ставок по вкладам принимает участие Центробанк. И он дает предписания, обязательные для исполнения. Основной ориентир — средняя ставка депозитов по топ-10 банков страны, часть из которых уже понизила свои уровни доходности.
Во-вторых, темп потребительского кредитования снизился, а депозитные портфели вкладывались именно в кредитование.
В-третьих, нужно помнить о состоянии ликвидности в банковской системе. Переток вкладов из мелких и средних банков в государственные лишает первых средств, а вторых не стимулирует к росту ставок по депозитам. Поэтому первые будут ставки или поднимать, или, как минимум, не менять, жертвуя общей доходностью.