Таким ли хорошим будет мир без наличных денег? Исчезнут ли наличные деньги Наличных денег не будет
Самопровозглашенное государство Сомалиленд в Восточной Африке отличается высокой безграмотностью населения, а экономика страны разрушена в результате гражданской войны. Однако Сомалиленд может стать первым местом на Земле, где исчезнут наличные деньги.
На одной из улиц Харгейсы, столицы самопровозглашенного государства Сомалиленд, несколько мужчин собрались вокруг одного из многочисленных ярких ларьков. Они шумно спорят о достоинстве ката - легкого наркотика, который часто сравнивают одновременно с кофе и кокаином. Товар быстро переходит из рук в руки.
Покупатели не тратят времени зря: схватив связки зеленых листьев этого разрешенного к продаже растения, они поспешно набирают на своих мобильных телефонах несколько цифр и исчезают так же стремительно, как и появились.
«Мы здесь все делаем быстро, а расчеты в наличных занимают слишком много времени, - говорит продавец ката Омар, жуя один из своих листьев. - Людям спокойнее, когда они сразу получают свой кат».
Но наличных денег нет в руках ни у кого из покупателей, а кредитными картами тут не пользуются. Однако это не означает, что кат отдают даром: за него расплачиваются с помощью телефонов. Для покупки наркотика на пыльной сомалийской улице требуется всего пара секунд и мобильник, на котором набирается несколько цифр.
Безналичные платежи - это, возможно, единственное, в чем Сомалиленд может считаться мировым лидером.
1 /5 Местная валюта настолько обесценилась, что для похода на рынок нужны сумки с пачками бумажных денег
Сомалиленд провозгласил себя автономным государством и откололся от Сомали в 1991 году, хотя международное сообщество не признает его до сих пор. Тем не менее это не помешало стране стать своего рода пионером в использовании безналичных платежей. Более того, Сомалиленд близок к тому, чтобы стать первым в мире обществом, отказавшимся от наличных средств.
Идет ли речь о придорожном киоске или супермаркете в Харгейсе, все больше покупок совершается с помощью мобильных платежей.
«Люди стали все оплачивать через телефон, - говорит Омар, набирая цифры на своем мобильнике. - Это намного проще».
В странах с развитой или развивающейся экономикой тоже растет количество платежей, совершаемых с помощью телефонов или бесконтактных карт, однако ситуация в Сомалиленде совершенно уникальна.
Одна из причин отказа от наличных - это стремительная девальвация национальной валюты. Сегодня за 1 доллар США дают 9000 сомалилендских шиллингов. Несколько лет назад этот курс был вдвое выше.
Сомалиленд откололся от Сомали в 1991 году в начале кровопролитной гражданской войны в этой стране - конфликта, который за эти годы принимал различные формы и продолжается по сей день.
Судьба сомалилендского шиллинга тоже оказалась непростой. Он появился в 1994 году и использовался для покупки оружия и финансирования военных операций против действующих в этом регионе вооруженных формирований, а затем правительство стало печатать все больше денег для достижения своих политических целей. Все это привело к почти мгновенному обесцениванию национальной валюты.
Так как самыми популярными купюрами являются банкноты номиналом 500 и 1000 шиллингов, то даже для обычной покупки продуктов на обед может потребоваться целая пачка денег, а для совершения среднего платежа покупателю понадобится целая сумка наличных.
Менялы, которые зарабатывают на обмене шиллингов на доллары и евро, зачастую катают по улицам тачки, наполненные кипами бумажных денег.
В Сомалиленде нет международных банков и регулируемой банковской системы, здесь не встретишь банкоматов, и образовавшуюся пустоту заполнили две частные компании - основанный в 2009 году Zaad и его более молодой конкурент e-Dahab. Вместе они создали мобильную банковскую экономику, в которой все деньги проходят через эти компании и хранятся на мобильных телефонах, а для покупки или продажи товаров достаточно ввести личный код.
«Каждая из этих вещиц стоит от одного до двух миллионов шиллингов! - восклицает Ибрагим Абдулрахман, 19-летний помощник продавца в ювелирном магазине, показывая на витрину с золотыми цепочками. Ему становится смешно при одной мысли о том, что кто-то решит расплатиться за товар местными деньгами. - Человеку не под силу унести столько денег, это слишком много. Понадобится целый чемодан. Мы больше не принимаем сомалилендские шиллинги, только доллары и мобильные платежи».
Все больше и больше людей переходят на безналичные платежи: ими пользуются и при совершении покупок в столичных магазинах, и в сельской местности при расчетах с уличными торговцами, продающими свои товары с перевернутых ящиков.
В стране с крайне низким уровнем грамотности населения успех технологии обеспечивают простота и функциональность. Для совершения платежа достаточно набрать на телефоне несколько цифр и ввести личный код продавца. Эти коды встречаются повсюду: грубо выведенные трафаретом на жестяных стенках ларьков или рыночных прилавках, напечатанные, заламинированные и выставленные на видном месте в более пристойных заведениях. Доступ в интернет не требуется, поэтому для совершения покупки достаточно самых простых моделей телефона: пользователи просто переводят деньги с одного мобильного счета на другой. Это примерно такая же операция, как пополнение баланса.
«Вот заработок только за сегодня», - говорит Эман Анис, бойкая 50-летняя торговка, стоящая за прилавком на оживленном золотом рынке Харгейсы, показывая цифры на своем мобильнике. Ее продажи за день превысили 2000 долларов. По ее словам, два года назад мобильные платежи составляли 5% от общей выручки, а сегодня уже больше 40%.
«Телефон намного удобнее в использовании. Были проблемы с обменным курсом, но теперь мы все делаем через Zaad, - говорит Анис, имея в виду самую популярную компанию, которая осуществляет мобильные платежи. - Теперь даже у нищих есть Zaad».
Ее слова могут показаться шуткой, но в них немало правды. Новая платежная система не просто облегчила жизнь продавцам и покупателям, она также спасла жизни многих беднейших сомалилендцев.
1 /5 В Сомалиленде торговцы и покупатели совершают сделки, используя простые телефонные программы, для которых не нужен доступ в интернет
Когда в прошлом году в Сомалиленде случилась ужасная засуха, лишившая средств к существованию сотни тысяч человек, живущих в сельской местности, мобильные платежи позволили городским сомалилендцам поддержать своих обнищавших и голодающих сельских родственников.
«Из-за засухи нам нечего было продавать, и у нас не было денег, но наши родственники прислали нам денег, - говорит Махмуд Абдулсалам, погонщик верблюдов из Хааро в западном Сомалиленде, который из-за засухи лишился дома. - Теперь даже в сельской местности мы пользуемся мобильными деньгами».
Продавцы говорят, что по сравнению с прошлым годом расчеты в мобильных платежах выросли с 10−20% до 50%, и в небольшом Сомалиленде с его крохотной экономикой, где главней статьей экспорта являются верблюды, эта технология быстро становится самым популярным способом совершения сделок. Теперь даже некоторые работодатели выплачивают зарплату своим сотрудникам через телефон.
Исследование, проведенное в 2016 году, показало, что 88% жителей Сомалиленда старше 16 лет обладают минимум одной SIM-картой, а 81% сомалилендцев, живущих в городах, и 62% из сельской местности пользуются мобильными платежами. Большинство жителей Африки могут позволить себе только дешевые модели мобильных телефонов, и в таких странах, как Гана, Танзания и Уганда тоже происходит сдвиг в сторону мобильных платежей, как и в Сомалиленде, а M-Pesa, кенийским аналога Zaad, пользуется примерно половина населения страны.
Однако не все довольны таким быстрым уходом от наличных расчетов.
1 /5 В Сомалиленде бумажные груды местной обесцениваемой валюты стремительно выходят из употребления - люди переходят на цифровые платежи
Некоторые жалуются на коррупцию и выражают обеспокоенность в связи с отсутствием регулирования, так как две частные компании, оккупировавшие сектор мобильного банкинга, имеют бесконтрольное влияние на хрупкую экономику страны. Экономика Сомалиленда подвержена коррупции со стороны правительства и слишком сильно зависит от экспорта домашнего скота, при это в регионе часто случаются засухи и массовый падеж скота может оказаться вопросом нескольких месяцев.
Кроме того, если в других странах расчет в мобильных платежах происходит в национальной валюте, то обе сомалилендские компании работают только с долларами, делая экономику самопровозглашенного государства в Восточной Африке еще более зависимой от американской валюты.
По словам местного менялы Мустафы Хассана, буквально окруженного стенами из бумажных шиллингов, из-за мобильных платежей страдает не только их бизнес, но и вся эта система порождает коррупцию, инфляцию и теневую экономику.
«Мы надеялись, что государство либо займется регулированием мобильных платежей, либо запретит их, потому что они создают много проблем. Все это контролируется двумя компаниями, и выглядит так, будто они просто печатают деньги, - говорит Хассан, а собравшиеся вокруг него другие менялы согласно кивают головами. - Все это приводит к инфляции. Теперь вместо денег люди носят в кармане только телефон, и платят с его помощью даже за такие мелочи, как проезд в автобусе. И все это происходит не в местной валюте, а в долларах».
Впрочем, Хассан неохотно признает, что тоже использует мобильные платежи: иногда покупатели отправляют ему доллары прямо на мобильный телефон, а потом на улице он обменивает их обменивает на шиллинги.
«Конечно, когда кто-то может быстро и просто послать мне деньги, это очень удобно, - соглашается он. - Уход от наличных возможен, и скоро это произойдет. Но что будет с такими менялами как я, неизвестно».
Хотя сомалилендцы охотно переходят на новую технологию и пользуются теми преимуществами, которые она дает местной экономике, Хассан и его друзья-менялы надеются, что хотя бы небольшая часть жителей страны продолжит пользоваться наличными.
«Если ты носишь банк в своем кармане, его могут украсть. Я всегда все покупаю за наличные», - говорит старый Абдулла, единственный человек у прилавка с катом, который расплачивается бумажными деньгами.
«Не знаю, перейду ли я когда-нибудь на мобильник, - кричит он, перебегая улицу перед носом у автомобиля, который отчаянно сигналит прохожим, требуя уступить дорогу. - Спроси еще, когда я собираюсь умереть!»
Подготовила Евгения Сидорова
Что произойдет, если исчезнут наличные? Каковы будут очертания мира, основанного на применении новых стандартов финансовых взаиморасчетов? Об этом будет идти речь в нашем повествовании.
Сегодня бытует мнение, что наличные деньги - насущная потребность небольших компаний и тех слоев населения, которые, принято называть малообеспеченными. По мере того как будет развиваться бесконтактная финансовая система, произойдет укоренение бедности, а пределы государственного контроля станут немыслимыми. Сторонники подобных стандартов утверждают, что большое количество возможностей становятся доступным для людей благодаря наличию на руках денежных знаков. С их помощью можно не только оплачивать товары или услуги, но и копить богатство, не завися при этом от чьих-то прихотей. Попытаемся разобраться в правдивости этих сентенций.
Наличные деньги или безналичный расчет?
Расчеты, осуществляемые без применения бумажных купюр , не являются чем-то новым. Во многих государствах стало привычной нормой рассчитываться за разные виды товаров и услуг безналичным способом. Например, заплатить за чашечку кофе в придорожном кафе или ресторане. Это можно назвать еще одним шагом на пути, ведущему к полному отказу от наличности. И назвать это неожиданностью нельзя. Ведь между финансами и техническим прогрессом имеется прямая связь, которая еще больше усугубилась после повсеместного распространений онлайн-услуг и виртуального мира.
Но перед этим пришлось пройти длинный путь эволюции, берущий начало в глубине веков. Например, стоило людям научиться отливать монеты, как отпала необходимость в ракушках, камушках и прочих примитивных средствах расчета. А изобретение печатного станка позволило отказаться от ношения большого количества драгоценных металлов с собой, отправляясь за покупками.
Далее, появилась электронная банковская система и люди начали забывать об оплате с помощью чеков. На очереди наличные деньги, которые становятся непрактичными на фоне бесконтактных платежей. А удобство пользования диктует моду на финансовом рынке.
Но допустимо такое положение, только при таком раскладе, что за людьми будет сохранено право самим выбирать, что лучше для каждого индивидуума. Нас сильно беспокоит то, что с наличностью началась неофициальная война. Одним из признаков этого является отношение с подозрением к клиенту, пожелавшему вложить значительные денежные средства в какое-то дело наличными.
Сегодня нас окружает мир, в котором не очень равномерно распределены богатства. А нынешний уровень неравенства превышает все имеющиеся раньше прецеденты. И совсем нет уверенности в том, что для общества, где будут властвовать безналичные расчёты эти проблемы не встанут еще острей.
Следует ожидать, что благодаря утверждению гегемонии безналичных расчетов, воротилы финансового сектора приобретут еще больше прав, а значит, банкам и связанным с ними кредитным компаниям, удастся взять под контроль абсолютно все платежи. Но надо ли простым людям чтобы у банковской сферы власти стало еще больше, и расширилась зона ее влияния?
Система безналичных расчетов позволяет держать под контролем осуществление любого совершаемого платежа. Захочется ли нам, чтобы у правительств, операторов платежных систем и банков был неограниченный доступ к подобной информации? Размер власти, которая сосредоточится в этом случае у них, может стать поистине шокирующим. А всеобъемлющему контролю финансов будут предоставлены пугающие возможности.
Наличные деньги и их возможности
Хотя автор статьи и относится к ярым сторонникам становления новых технических стандартов, но он далек от мысли, что те же цифровые монеты призваны полностью искоренить существование и хождение фидуциарных аналогов. Какими бы устаревшими они ни были, но имеют право на существование, если хоть один человек имеет желание пользоваться наличностью.
Однако, рассуждая подобным образом, стоит учитывать один нюанс. Фидуциарные деньги, как таковые, нельзя считать порочным феноменом. Их сделали таковыми структуры, эмитирующие банкноты и кредитные организации, в руках которых они сформировались в оружие финансового произвола. На фоне происходящего, применение денег наличными без банков способно предоставить большое количество возможностей. С их помощью каждый может купить или продать, а также просто накопить капитал. При этом накапливающий не будет зависим ни от кого, и окажется вне пределов любой финансовой системы.
Но нет! Нас приучили к тому, что банки, являющиеся обычными посредниками, сдирают с обычных людей непомерно высокую цену за любого вида услуги. Столь привычных глазу 2-3%, взимаемых ими за обычный денежный перевод, почему-то принято считать справедливой маржей. А все потому, что подобные взгляды культивировались в течение десятилетий, в течение которых выросло несколько поколений.
Кроме банков, на подчинение невыгодным правилам игры, население толкают причины как морального, так и практического порядка. Например, в 2008 году распространились слухи о крахе финансовой системы и люди в панике кинулись спасать свои банковские вклады. А в 2011 году на Кипре, за счет вкладов граждан производилась докапитализация проблемных банков. Их просто конфисковали для преодоления экономических трудностей. Поэтому вполне естественно, что люди при первых же негативных слухах стараются опустошить свои счета.
Что-то подобное наблюдалось в Греции и в меньшей степени в государствах, расположенных на территории Восточной Европы. А некоторые английские банкиры утверждают, что укрепление банковской системы еще не закончено, а уже есть признаки приближения новой волны финансовой паники.
Банком Японии была введена минусовая процентная ставка и каждого клиента обязали оплачивать хранение его сбережений. Именно поэтому люди предпочитают тратить наличные деньги, а не складывать их в банковские хранилища. С клиентских счетов изымаются очень крупные суммы, что провоцирует появление сообщений о полной распродаже резервов страной.
Разве эти причины не веские? Мы вовсе не призываем всех прямо сейчас бежать в банк и снимать все сбережения, аннулируя счета. Отнюдь. Речь идет о том, что у каждого клиента вкладчика была возможность пользоваться своим капиталом тогда, когда это ему необходимо и в нужных объемах. Ведь мы вовсе не должны отвечать по финансовым обязательствам, взятым кем-то другим. А банки всего лишь временное хранилище для наших вложений. Хотя, они весьма капризны и способны устраивать неожиданные сюрпризы.
Наличные деньги и развитие мобильной связи
Пример сотовых телефонов - поучительный урок, способный пролить свет на рассматриваемый вопрос. 2008 год был ознаменован достижением наивысшего показателя популярности классической стационарной связи. При этом на семимиллиардное население планеты Земля приходилось меньше полутора миллиардов подобных аппаратов.
А сегодня у миллиардов жителей планеты имеется доступ к мобильной системе. Почему у нее такое большое преимущество перед стационарной разновидностью? Да по той простой причине, что внедрение продвинутых технологий позволило добиться всепоглощающего распространения покрытия.
Однако еще важней стала невозможность оплаты подключения стационарного телефона наличными деньгами без банков. А у порядка половины населения планеты отсутствует доступ к главным финансовым услугам, а значит и к счетам, зарегистрированным в кредитных институтах. Потенциальные потребители не были увидены телекоммуникационными компаниями, что не позволило создать инфраструктуру и многие были вынуждены общаться другими, более доступными способами.
Мобильный же телефон без проблем приобретается за наличные, которыми также можно оплатить и услуги операторов связи. Сегодня это доступно практически всем, что, конечно же, повлияло на распространение этого вида связи. В действительности финансовой системой всегда чинились препятствия развитию несостоятельных слоев населения.
Аналитики считают, что к 2020 году смартфоны будут иметь шесть миллиардов жителей Земли. То есть они станут обладателями практически всего необходимого для того, чтобы совершать покупки и сделки посредством Интернета, не прибегая к услугам финансовых учреждений. Именно по этой причине будущее будет почти полностью принадлежать таким формам цифровой валюты, как Биткоин и ей подобным. Хотя, не потеряют некоторой актуальности и фиатные активы.
Обойтись сегодня без эмиссии наличных денег нельзя, так как они просто необходимы при совершении небольших сделок. Во многих странах, с точки зрения экономистов, нерентабельно приобретать мелкий товар, используя другие варианты. Быстрее способа, чем расчет купюрой из рук в руки нет, и не будет существовать.
Кроме того, надо учитывать устоявшиеся привычки ныне живущего поколения. Оно еще даёт официантам на чай, поощряя персонал, а не работодателя. Да и приобретать продукты на рынке у их производителей также многие считают более правильным, чем давать обогащаться перекупщикам и посредникам. Сложно разобраться в технологических новинках людям престарелым и поколения выше среднего возраста. Необходимость банкнот всегда будет оставаться в сельской местности и на продовольственных рынках.
Если послушать официальную власть, то можно подумать, что каждый, рассчитывающийся наличными если не террорист, то уж наверняка преступник или налоговый мошенник. Безусловно, какой-то процент истины в этом есть, но, очень мизерный.
Мы принимаем за данность роскошь, когда используем, сопровождаемые финансовыми услугами, наличные деньги. Без их оборота основная масса человечества обречена на бедность, а то и нищету. Однако, наличные деньги более выгодны, если оперировать ими в обход финансово-кредитных институтов и это состоявшийся факт. Несмотря на развитие цифровых стандартов, они всегда будут иметь свою нишу, с точки зрения глобальной или микроэкономики.
Теги: наличные деньги, эмиссия наличных денег, деньги наличными без банков
В России собираются запретить выдавать зарплату наличными и ограничить оплаты наличными крупных покупок.
Россия продолжит двигаться в сторону отказа от наличных денег и переход на оплату картами, но скорость этого процесса будет зависеть от множества факторов и российских реалий, заявил пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. Представитель Кремля подтвердил существование в России «теневой экономики», напомнив, что наша страна — участница всех международных конвенций и договоров, направленных на борьбу с легализацией преступных доходов, на борьбу с отмыванием денег. По его словам, в общем и целом, мировая практика отказалась от наличных расчетов и хорошо себя зарекомендовала.
Ранее с инициативой ограничить расчеты наличными выступил министр финансов Антон Силуанов. В свою очередь первый вице-премьер Игорь Шувалов отметил, что никаких административных ограничений наличных платежей не будет.
Учитывая, что в России высокая доля «серой экономики», с которой необходимо бороться, однако, это существенный фактор хозяйственной жизни теневого сектора экономики, который обслуживает наличный оборот денежных средств. С другой стороны, по мнению начальника аналитического департамента УК «БК-Сбережения» Сергея Суверова, если запретить принимать наличные средства, это поставит в неравное положение разные виды денег. Получится ситуация, когда у наличных денег будет меньше прав, чем у безналичных, что может вызвать некие юридические проблемы в толковании статуса разных видов денег, пояснил собеседник издания «Колокол России».
«Главная цель отказа от наличных расчетов связана с тем, что государство намерено более активно бороться с «теневой экономикой» и криминальными схемами, через которые проходят наличные средства. Сегодня во многих странах мира активно используется безналичный оборот для осуществления крупных покупок, но это не является обязательной мерой расчета. При этом не стоит исключать, что в российских реалиях может возникнуть ситуация, когда нечистоплотные банки начнут использовать кредитные карты для сомнительных операций. Поэтому в РФ введение обязательной оплаты безналичным путем, будет иметь сложности в практической реализации таких мер», - пояснил эксперт.
Более того, по мнению экономического обозревателя Сергея Суверова, переход на безналичный расчет может вызвать рост цен на потребительские услуги и товары на уровне 2-3 процентов. Уже сегодня некоторые магазины за проведение такой оплаты устанавливают более высокие цены, чем за наличный расчет.
«Учитывая, что степень доверия населения к кредитным картам крайне низкая, складывается такое ощущение: что государство искусственными методами пытается навязать «любовь к кредиткам» и безналичным способам оплаты директивными методами. В свою очередь у населения просто не останется другого выбора, кроме как использовать безналичную форму оплаты. Однако это вряд ли повысит уровень доверия среди населения к «кредиткам», потому что к российским финансовым организациям остается много претензий, а репутация у большинства банков оставляет желать лучшего. - Поэтому, по мнению собеседника издания», - скорее всего, для безналичных обязательных платежей могут использоваться только банки с государственным участием».
Между тем Минэкономразвития и Минфин обсуждают план по запрету зарплаты наличными, а также ограничению оплаты наличными крупных покупок. По информации издания «Ведомости», таким образом, российское правительство намерено бороться с «теневой экономикой». По некоторым данным, эти предложения могут внести в план властей на 2018-2024 гг. по повышению роста экономики.
Основная задача государства по введению таких ограничительных мер, это вывести из тени бизнес и те зарплаты, которые платятся в конвертах работодателем, считает экономист, аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич. Кроме этого, по словам собеседника издания «Колокол России», такие меры должны привести к наполняемости бюджета от налоговых поступлений.
«Безусловно, часть бизнеса, которая желает продолжить работать по «серой» и черной» схемам, будет искать пути по обходу введенных ограничений, поэтому встает вопрос: на сколько будет успешным тот орган, который станет выявлять подобные мошеннические механизмы и бороться с ними. Между тем сегодня нет больших препятствий для того, чтобы перейти на выплату заработной платы полностью на карточки, потому что подобные механизмы в мире уже давно отработаны и у банковского сектора не возникнет с этим трудностей. Единственное с чем может столкнуться государство, - по мнению экономиста Богдана Зварича, - это некий консерватизм российского населения к банковским картам, несмотря на существенное проникновения пластиковых карт в повседневную жизнь. Многие граждане, получая зарплату на карточку, снимают деньги и расплачиваются за покупки уже наличными средствами.
По данным Росстата, россияне по-прежнему предпочитают расчеты наличными. Держатели платежных карт за девять месяцев 2016 года сняли 19 трлн рублей наличными, а оплатили товаров и услуг через пластиковые карты только на 8,7 трлн.
Анатолий Молчанов
Подпишитесь на нас
Вопрос о судьбе наличных становится все более актуальным для разных категорий граждан не только развитых, но и развивающихся стран. все чаще задумываются над тем, можно ли по-прежнему доверять бумажным купюрам свои сбережения. Изучив мнения различных экспертов, можно сделать свой вывод.
Чем сегодня расплачивается мировой потребитель
С одной стороны, в 2016 году Центральный банк РФ сообщал, что наличные средства оплаты составляли 70% всего отечественного платежного объема. С другой стороны, известно, что это количество сокращается. Аналогична ситуация в европейских странах: в 75% платежей здесь участвуют евро, но вот уже, как минимум, три северные европейские страны (Дания, Швеция, Норвегия) заявили о полном отказе от наличных денег.
Выходит, что рублевые и евро-эмиссии, несмотря на внедрение новых технологий в банковской сфере, растут: так, наиболее популярной купюрой в Европе считается 50 евро; российский лидер – 1 000 рублей. И все же, безналичный «пул» с каждым годом крепнет и пополняется.
Альтернативные варианты оплаты:
- кредитным и дебетовым «пластиком»;
- с помощью онлайн-систем;
- мобильными платежами Apple Pay;
- аналогичным образом при поддержке системы Android Pay;
- имея вшитый под кожу датчик (способ, пока что, довольно экзотический).
Между тем, не секрет, что банковских карт вовсе нет у 15% жителей огромной России. В некоторых отдаленных точках страны использование мобильных банков до сих пор остается недоступным. Эти и многие другие факторы свидетельствуют о том, что исчезновение традиционных банкнот в РФ – не близкая перспектива.
Быть или не быть бумажным денежным средствам
Перспективы традиционных купюр в России
1. Наличному расчету быть!
В ближайшем будущем традиционные платежи не исчезнут – ведь совершать безналичные транзакции во всех без исключения уголках страны сегодня не получится. Ряд операций по-прежнему требуют именно бумажных купюр.
2. Не отмена, но потеря позиций
Бумажные средства оплаты утратят свою значимость, но не будут отменены. Большую часть операционного объема возьмут на себя телефонные системы оплаты. Телефонный счет в современной России уже приравнивается к обычному кошельку и счету банковского «пластика».
3. Отказ от денежной традиции – это логично
Переход на безналичные расчеты – следствие обычной логики. В ближайшем будущем эти процессы могут стать абсолютно безопасными (при активной работе над этой проблемой), а в их удобстве сегодня мало кто сомневается. Кроме того, безналичный расчет легче контролировать, так как это максимально прозрачная система.
4. Исчезнут, но не скоро
Бумажные исчезнут, но очень не скоро – ведь они все еще остаются сектором, подконтрольным государству, а не частным компаниям, коими являются Visa, Mastercard и т.д.
5. Судьба ракушек и бусин
Традиционные средства оплаты сегодня все чаще напоминают ракушки, лепестки и цветные бусины, которыми когда-то с удовольствием пользовались покупатели древности. Процесс исчезновения бумажных денег закономерен и опасаться его не стоит.
Итак, можно сделать вывод, что наличные, по-прежнему, можно считать надежным способом оплаты и хранения сбережений. Исчезновение их – процесс закономерный, нормальный, но в случае России, требующий довольно продолжительного времени (более чем 10 лет).
Расчеты наличными деньгами и электронные средства платежа имеют почти одинаковую популярность. Что ждет наличные деньги в эпоху развития электронных технологий? Как можно провести сравнение наличных и электронных денег? Узнаем мнения экспертов.
Владимир Самарин, корпоративный облачный провайдер Cloud4Y
Наличные или электронные деньги? Данный вопрос не является полностью корректным. Различают наличный и безналичный оборот, также различают бумажные и кредитные деньги. Да существуют электронные деньги, но нет четкого понимания к какому виду денег их отнести: наличным или безналичным.
Что представляет собой система электронных денег?
Наиболее широко представлено определение, что «электронные деньги» - это электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жёсткий диск компьютера или смарт-карту. Он защищен криптографическим протоколом и подписывается электронной подписью эмитента.
Кредитные карты и дебетовые карты — это только средство платежа, носитель информации о счетах клиента в банке. Используются они для безналичных расчетов, но электронными деньгами не являются.
Электронные кошельки также являются средствами платежа, на них хранятся безналичные рубли, а не электронные деньги, но при этом существуют инструкции как снять деньги с электронного кошелька наличными.
Рубли и биткоины
Рубль никак не может являться электронными деньгами на данный момент. А вот биткоин (один из видов ) является. Является только по сути, так как криптовалюта правового статуса в нашем государстве не имеет. В итоге, вы сами можете выпустить свои электронные деньги (цифровую валюту, криптовалюту) на основе какого-либо криптографического протокола, а будут ли они признаны людьми, зависит от многих факторов, также перед вами встанет вопрос: как перевести электронные деньги в наличные.
О чем, возможно, говорит , высказываясь о бесперспективности наличных денег в своих видео? Скорее всего, он имеет ввиду рост доли безналичных расчетов. Безналичные платежи будут вытеснять наличные. Если для юридических лиц уже давно запрещено производить наличные платежи выше определенной суммы, то для физических лиц таких ограничений нет. Ожидается, что в будущем эти лимиты будут установлены, и покупка квартиры или машины за наличные останется в прошлом.
Есть несколько причин:
- Во-первых, повышается удобство безналичных расчетов, широкая распространенность POS-терминалов, технологии Samsung Pay, Apple Pay и прочие.
- Во-вторых, государство стремиться контролировать денежный оборот, а обезличенные наличные платежи этому не способствуют. При безналичных платежах, как говорится, всё записано.
Обмен электронных денег на наличные будет еще долго актуален
Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab
Стабильно высокое число запросов от банков на перенос в ИТ-системы для онлайн-обслуживания (ДБО, чат-боты) практически всех видов продуктов и услуг говорит о том, что электронное взаимодействие по финансовым вопросам прочно вошло в нашу жизнь.
Тенденции увеличения объемов онлайн-операций и вытеснения купюр из оборота будут усиливаться, но, с моей точки зрения, не приведут к полному отказу от бумажной валюты. Отказ от бумажных денег в нашей стране в ближайшие десятилетия невозможен. Для этого необходим ряд условий, которые на сегодняшний день невыполнимы: полный переход к цифровой экономике, присутствие электричества и интернета не только в Москве и городах миллионниках, но и в самых отдаленных населенных пунктах и т.д.
Замена наличных денежных средств на электронные деньги
Россия захвачена бумом внедрения платежных терминалов повсеместно: оплатить картой уже можно и в передвижном магазинчике в деревне и в каком-то автомате по продаже напитков и еды для перекуса. Даже пенсионеры сталкиваются с отменой выдачи выплат наличными деньгами и введением . Причем, внедрения повсеместны и стандартизованы — уже почти никто не знает, как платить картой с одной магнитной полосой, пользуясь только чиповыми картами.
При этом в России принимают карты платежных систем VISA, Mastercard и МИР в нескольких их разновидностях, а 60% населения России уже пользуется картами с бесконтактной оплатой. К чему это ведет? К тому, что наличные становятся сильно неудобны, разве что для анонимных платежей или в местах, куда еще не дошла «цивилизация».
Данные независимого опроса
Мы быстро опросили примерно 150 своих пользователей и установили следующие тенденции:
- Отсутствие картоприемника приводит к частому отказу пользоваться услугами торговых точек и транспорта.
- Отсутствие возможности оставить чаевые сильно бьет по обслуживающему персоналу в сервисной индустрии и общепите, это замечают наши клиенты по своим родственникам из этих сфер.
- Наличие терминалов для приема карточек в магазинах, торгующих «всерую» часто приводит к удорожанию товара на 2-3%, что отталкивает потребителей, привыкших к кэшбеку. В итоге потребитель голосует картой.
- Продвинутые потребители безналичных расчетов привыкли переводить деньги с карты на карту, «стягивая» нужную сумму через специальную форму оплаты-пополнения, и ругают те банки, где это «стягивание» не работает (как Сбербанк).
- К наиболее «продвинутым» пользователям безналичных расчетов можно отнести банки.
Тарифы и лимиты за перевод денег с карты на карту отталкивают клиентов от банков (см. ). Например, так от Сбербанка убегают в ВТБ24 и Тинькофф Банк пользователи, которые хотят переводить деньги по всей стране внутри одного банка без комиссии. Но тот же Тинькофф Банк проигрывает Рокетбанку, ограничивая максимальную сумму денег на карте (300 тысяч рублей), в то время как Рокетбанк почти не ограничивает бесплатные переводы в течение одного дня, а дает по реквизитам перевести минимум 5 переводов от 5000 в месяц бесплатно. И таких ограничений можно назвать много.