Кредиты овердрафт. Овердрафт. Что это такое простыми словами. Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 - 60 дней (в зависимости от банка).
Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

Не знаете свои права?

по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
необходимо иметь постоянную работу;
не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 - 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 - 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Овердрафтное кредитование - выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный, доход кредитору.

Что такое овердрафтное кредитование

Займы подобного типа являются по своей сути вполне обычным кредитом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо договоренностей и на заранее определенных условиях. Отличается от стандартных форм займов данный продукт тем, что просто оставляет за клиентом возможность взять деньги. То есть по стандартной схеме средства переводятся на счет заемщику или третьему лицу по согласованию с компанией. Они перечисляются сразу и в полном объеме. С этого момента предприятие обязано в оговоренный срок вернуть все деньги с процентами. А вот анализ овердрафтного кредитования говорит о том, что оно дается только тогда, когда это нужно. Фактически предприятию это более выгодно, ведь нужно платить проценты только с взятой суммы, а не с той, которую можно получить. Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.

Разновидности

Овердрафтный кредит подразделяется на четыре основных вида:

технический,
под инкассацию,
авансовый,
стандартный.

Первый вид представляет собой заём, которые предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Главное тут - обороты и поступления. Если банковская организация видит, что на счета данного лица поступают большие суммы средств с завидной регулярностью, она может предложить именно технический вариант овердрафта. Он рисковый, однако выгоден обеим сторонам.

Второй тип, который может принимать овердрафтное кредитование, подходит крупным торговым сетям или другими фирмам, регулярно сдающим выручку в банк. Это уже более надежный вариант, при котором предприятие может пользоваться деньгами ещё до того момента, как они фактически упадут на счет, а после того как выручка будет сдана, вся задолженность погашается. Следует отметить, что договоренности тут могут быть самые разнообразные.

Третий тип займов - авансовый. Он наименее выгоден банку, зато удобен компании. Такой вариант предоставления кредитов практикуют чаще всего для того, чтобы привлечь юридическое лицо на обслуживание.

Последний, четвертый, - стандартный тип. Он больше всего подходит под классическое описание овердрафтного кредитования для юридических лиц. Суть его проста. Клиент договаривается с банком о том, что сможет по собственному желанию пользоваться определенными суммами. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго он сможет пользоваться деньгами и на каких условиях.

Для частных лиц

Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется посредством выдачи пластиковой кредитной карты, на которой за клиентом зарезервирована фиксированная сумма, которой он и может использоваться по собственному усмотрению. Такой тип кредита знаком многим людям, он понятен и доступен. Главной проблемой тут является то, что банк не получает фактически никакого обеспечения, и в случае проблем или неуплаты вернуть деньги становится крайне затруднительно. Суть тут в том, что суммы физическим лицам предлагаются не слишком большие, и из-за них никто судиться не станет, так как больше будет проблем, чем пользы.

Для фирм

Овердрафтное - уже более серьезный финансовый инструмент. Тут и суммы намного больше, и возвращаются такие займы намного чаще. Многие предприятия предпочитают такую всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно. Правда, в большинстве случаев суммы не слишком велики, но в качестве дополнительных средств, которые могут быть направлены в оборот, этого бывает вполне достаточно.

Особенности

Выделяют несколько основных особенностей, которыми обладает любой овердрафтный кредит. Первая состоит в отсутствии цели займа. То есть чаще всего любой кредит предназначен для конкретных, заранее оговоренных целей. А вот средства, полученные при помощи овердрафта, как правило, могут направляться в любую удобную сторону. Второй особенностью является срок кредитования. Чаще всего он составляет менее одного месяца. В некоторых случаях - два и более, но это редкость. Имеется в виду не тот период, в течении которого клиент в принципе имеет возможность брать деньги, а то, через какое время он их должен вернуть в полном объеме. Процентная ставка по таким займам обычно выше, чем по обычному кредиту, а вот количество требуемых документов - намного меньше. И ещё один немаловажный момент: чаще всего не требуется никакого обеспечения.

Договор овердрафтного кредитования

Данный документ мало чем отличается от обычного договора на стандартное кредитование. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц). Многие банки оговаривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам вовремя по тем или иным причинам не погашает свою задолженность. Договор оформляется на стандартном бланке, включает в себя реквизиты обеих сторон, четко оговаривает финансовую часть вопроса (сколько, куда, кому, когда и так далее), а также, скорее всего, будет содержать пункты о форс-мажорных обстоятельствах и условиях невозвращения средств. Иногда также присутствует и другая информация, которая может требоваться в соответствии с действующим законодательством, нормативами банка, пожеланиями клиента и так далее.

Пример для юридического лица

Предприятие постоянно получает на свой счет определенные примерно равные и стабильные суммы средств. На основе их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт. После согласования и заключения договора фирма получает возможность пользоваться не только теми деньгами, которые есть у нее на счету, но и теми, которые дал ей банк. Предположим, что у компании появилась возможность заключить очень выгодную сделку, но собственных средств для ее осуществления ей не хватает (срочно требуется расширяться, закупать материалы и так далее). И вот в этот момент она может взять зарезервированные деньги и выполнить все условия, после чего получать дополнительную прибыль. В момент, когда кредит нужно вернуть, фирма получает на свой счет уже повышенный доход, который банк по договоренности сразу отправляет на погашение задолженности. Это был самый простой и наглядный пример овердрафтного кредитования.

Пример для физического лица

В случае с обычными людьми все выглядит ещё проще. Человек получает от банка карточку, которой он может как пользоваться, так и не пользоваться. Там есть фиксированная сумма. Клиент приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все не было денег или других возможностей. И вот желаемое продается по хорошей скидке. Если бы у заемщика отсутствовала овердрафтная карта, то он был бы вынужден копить деньги дальше и в конечном итоге приобрести товар уже после окончания акции в магазине, по намного большей цене. А при помощи этой карты он оплачивает покупку сразу и, скорее всего, сильно экономит, особенно если сможет за короткий промежуток времени погасить свою задолженность.

Просрочка

Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего она касается именно физических лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства. Если сумма для банка незначительна, то человеку может просто повезти, и о нем если не забудут, то как минимум отодвинут решение проблемы на долгий срок (на протяжении которого будут «капать» очень немаленькие проценты). Но, конечно же, рано или поздно его все равно придется возвращать. Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связываться с судом и коллекторами, он начнет разбирательство и обязательно добьется своего.

Преимущества

Овердрафтное кредитование обладает целым рядом преимуществ. Сюда входят такие особенности, как небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог, отсутствие платы за те деньги, которые не были использованы клиентом, и мгновенность предоставления. То есть человек или юридическое лицо может быть заинтересовано в том или ином элементе (или во всех сразу) и именно потому возьмет кредит. Для банка все это не особо удобно и выгодно, однако такая система дает возможность удерживать клиентов, привлекать новых и даже получать небольшую прибыль. Чаще всего финансовые организации больше зарабатывают не на самих кредитах, а на различных услугах, связанных с ними. К примеру, заемщику может понравится работать с данным банком, и он решит разместить там депозит, взять более крупный заем, получать через него заработную плату, пенсию или иные варианты средств. Как следствие, общая доходность от одного кредита вырастает в разы, и во многих банках эта особенность учитывается, что позволяет предлагать потенциальным заемщикам овердрафт под проценты, которые меньше рыночных. Естественно, это уже удобно клиентам, которые имеют возможность не только получить "дешевые" деньги, но и обслуживаться в подходящем банке.

Недостатки

Конечно, овердрафтная карта или аналогичный кредит обладает и некоторыми недостатками. Главным из них является крайне короткий срок, в течение которого можно пользоваться деньгами. В отличие от стандартной формы кредитования, которая предоставляет на год или даже несколько лет, овердрафт, чаще всего нужно вернуть в течение месяца или нескольких месяцев, что не слишком удобно. Не стоит забывать и о навязчивости сервиса. Некоторые банки открывают такие займы даже без ведома клиента, что раздражает очень многих и в конечном итоге может привести к существенным убыткам. Кроме всего прочего, некоторые мошенники пользуются поддельными документами, чтобы получать кредиты подобного типа благодаря тому, что особых бумаг от клиента не требуется. В результате ничего возвращать они не собираются, настоящий владелец документов тут ни при чем, ведь не его подпись стоит на договоре, и финансовое учреждение начинает терпеть убытки. Меньше всего проблем с юридическими лицами, ведь всегда можно списать сумму задолженности с текущего счета компании. Однако если на балансе денег нет и не предвидится, то опять-таки возникает проблема с возвращением ничем не обеспеченных средств. Следует отметить, что у многих банков есть специальные службы, которые отслеживают изменения в суммах поступлений на счет заемщиков и поднимают тревогу, если ситуация начинает ухудшаться. В таком случае финансовая организация может просто закрыть овердрафт, полностью лишив предприятие доступа к заемным средствам.

Итоги

Несмотря на наличие недостатков, в целом система эта очень выгодна и удобна, особенно клиентам. Она позволяет своевременно получать столько денег, сколько требуется, что, в свою очередь, дает возможность частным лицам приобрести товары, которые необходимы, а юридическим - вкладывать дополнительные средства в свою деятельность, получая намного больше, чем потом придется вернуть, даже с учетом набежавших процентов. Главное во всем этом - своевременность погашения. Даже небольшая просрочка может глобально испортить кредитную историю, что не даст возможности получать займы в других банках, а пени, комиссии, проценты и другие платежи, которые в итоге всего равно придется вернуть, могут в разы превысить все разумные пределы и даже изначальную сумму кредита.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

прописка в регионе обслуживания карты;
«незапятнанная» кредитная история;
постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

в гашении;
в использовании;
в коротких сроках рассмотрения заявки;
в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

Многим в своей жизни приходится сталкиваться с ситуациями, когда деньги крайне необходимы, но одолжить ту или иную сумму у родственников и друзей невозможно. В таких случаях на помощь нуждающимся приходят банковские учреждения, предоставляющие различные кредиты и овердрафты.

Кредитный овердрафт — что это?

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Сегодня краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Условия получения займа и размер лимита в каждом случае немного отличаются.

Так, для получения овердрафта юридическому лицу необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность предприятия. С помощью полученных средств организация может устранить платежные перерывы в ведении своей деятельности.

Обычно такой способ предоставления займа пользуется спросом у предприятий, испытывающих на каком-то этапе недостаток денег. Размер овердрафта варьируется от 250 000 рублей до нескольких десятков миллионов, и зависит он от финансовых показателей юридического лица за последнее полугодие.

Как уже говорилось ранее, частным лицам предлагается овердрафт, в зависимости от их заработной платы. Для пользователей золотых карт устанавливается максимально возможный лимит на получение займа. Порой он может достигать 500 000 рублей.
Расход краткосрочного кредита в обоих случаях погашается за счет постоянных поступлений на карту пользователя — будь то прибыль от ведения предпринимательской деятельности или зарплата физического лица.

Стоит ли оформлять овердрафт в банке: преимущества и недостатки системы

Сегодня можно с уверенностью сказать, что овердрафт является одним из самых популярных краткосрочных кредитов. Однако, перед тем как начать пользоваться предоставленными взаймы средствами, каждый клиент должен знать о недостатках и преимуществах данной системы.

Что можно отнести к преимуществам?

не относится к целевым кредитам , поэтому заемные средства можно тратить на любые товары и услуги.
Для получения краткосрочного кредита не требуется делать залог . Оформление осуществляется легко и быстро.
Овердрафт является возобновляемым займом , а значит, нет нужды оформлять его повторно каждый раз. Новый лимит на карточном счете открывается, как только погашается долг.
Даже при наличии подключенной услуги овердрафта, проценты начисляются исключительно на использованные средства.

Недостатки овердрафта

Самый существенный недостаток — высокая процентная ставка , гораздо выше, чем по обычному кредиту. Связано это с большими рисками невозврата денежных средств.
Сумма краткосрочного кредита ограничена . Обычно она колеблется от 40 до 400 % от ежемесячной зарплаты.
В случае выхода за границу установленного лимита заемщик обязан оплатить приличные штрафные санкции.

Таким образом, овердрафт является отличным способом устранить проблему временной нехватки денег. Однако нужно помнить и о том, что в случае несвоевременного погашения долга, придется выложить значительную сумму средств на покрытие штрафа .

Чем отличается овердрафт от кредита?

Часто пользователи банковских карт не до конца понимают, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Между тем, на самом деле эти два продукта абсолютно разные.

Овердрафт	Кредит
Овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента.	Обычный кредит не привязан к банковскому счету и является самостоятельной услугой.
Предоставляется на достаточно короткий срок .	Выдается на более длительный период .
Очень высокие проценты за пользование, а также значительные штрафные санкции.	Умеренные процентные ставки и штрафы.
Лимитированная небольшая сумма краткосрочного кредита.	Размер заемных средств может достигать больших цифр .
Для оформления овердрафта достаточно наличия стабильного денежного оборота на карточном счете.	Для оформления требуется большой пакет документов .
Сумму заемных средств можно использовать частями . Проценты начисляются только на использованные деньги.	Сумма кредита выдается сразу вся . Проценты начисляются на общую сумму долга.
Погашение овердрафта осуществляется автоматически за счет поступлений на банковскую карту.	Необходимо ежемесячно погашать долг в банковском отделении.
Овердрафт автоматически возобновляется после каждого погашения долга.	Погашение кредита не предусматривает получения нового займа.
Инициатором оформления овердрафта выступает исключительно банковское учреждение .	Для оформления кредита заемщик обращается в банк самостоятельно .

Резюмируя все вышесказанное, можно подвести итог. Овердрафт является простым и доступным способом получения краткосрочного кредита. В настоящее время наблюдается значительное улучшение условий погашения займа, а также уменьшение процентных ставок, что делает данный банковский продукт еще более привлекательным для клиентов. Поэтому для устранения временных финансовых трудностей овердрафт выступает более приемлемым инструментом , чем обычный целевой кредит.