Банки 

Образец претензии по оспариванию транзакций. О финансах с МТБанком: Опротестование операций по карте. Чарджбэк возможен по любой карте

Здравствуйте, Игорь. Сразу хочется отметить, что процесс оформления закладной на квартиру по ипотеке в Сбербанке очень ответственный и требует особого внимания. Заемщику необходимо подтвердить свое право распоряжения жильем при помощи ряда документов.

Необходимые документы для закладной по ипотеке в Сбербанке

1. Паспорт заемщика и остальных собственников жилья.
2. Выписка из ЕГРП в оригинальном виде.
3. Право собственности на заемщика.
4. Документ о покупке или дарении.
5. Документ с оценочной стоимостью имущества.
6. Технический паспорт закладываемой квартиры.
7. Разрешение супруги о залоге жилья, нотариально заверенное.
8. Если среди собственников квартиры есть ребенок, то потребуется также документ о согласии органов опеки на залог жилья в оригинальном виде.

Обратите внимание!
Иногда могут быть необходимы другие дополнительные документы, такие как брачный контракт, если в нем указано, что правами на квартиру обладает только один из супругов, или квитанция об уплате госпошлины.


Перед сбором необходимых документов лучше проконсультироваться со специалистом в ближайшем отделении банка и обсудить конкретно Вашу ситуацию.

Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке

Закладная может быть написана от руки или распечатана, подписи должны быть только оригинальными. Образец закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка можно взять в отделении банка, а также скачать в интернете. Необходимо внимательно заполнять все пункты и тщательно проверять перед тем, как подписать документ.

В бланке необходимо будет заполнить:

Данные о залогодержателе, т.е. о банке, выдающем ипотеку (название, реквизиты);
данные о заемщике (ФИО и данные паспорта для физ. лица, а для юр. лица потребуются также реквизиты);
основные условия ипотеки (ставка, сумма, срок, способ погашения долга и другая важная информация);
подробное описание имущества, являющегося залогом (полная цена и сумма, которая была получена от банка);
документу после оформления будут присвоены реквизиты. Для того, чтобы узнать номер закладной, заемщику необходимо будет прийти в отделение банка и иметь при себе паспорт.

После оформления в Сбербанке закладной по ипотеке документ будет храниться в банке до погашения долга.

Сбербанк – гигант кредитного рынка, переживший все невзгоды экономических проблем в России. Стабильность и устойчивость данной банковской организации определена правильным подходом к вопросам кредитования: требования к клиентам, залоговое обеспечение крупных кредитов и пр. В оформлении ипотеки от Сбербанка важное место занимает закладная. Этот опыт переняли и другие банки России. Что из себя представляет документ по залогу квартиры? Для чего нужен и как применяется? Какой срок действия и где получить образец?

Закладная на квартиру по ипотеке — что это такое?

Это типичный именной документ, который требуется банку для подстраховки на случай невыплаты суммы по ипотеке — гарантия, подтверждающая платежеспособность и серьезные намерения по выплатам от клиента.

Требования к ее составлению и форме нашли отображение в :

  • ст. №6 – определяет право на оформление залога, подтвержденное ;
  • №10 – определяет законность бланка, который считается законным только после гос. регистрации;
  • №13 – регулирует права по части проживания и владения закладным имуществом гражданина, на которого оформляется закладная по ипотеке на квартиру;
  • №14 – содержание бланка, определяющее информацию об объекте залога с указанием стоимости по оценке эксперта. В качестве такового может выступать любой объект согласованный с банком.

Юридически бланк относят к ценным бумагам. Закладная по ипотеке от Сбербанка и прочих финансовых учреждений – типовой документ, составленный в доступной для понимания любого человека форме. Используется типовой образец.

Когда оформляется?

Документ по залогу квартиры оформляется на этапе заключения сделки после оценочной процедуры — обязательный документ, без составления которого Сбербанк может отказать в выдаче займа. Составленный бланк сообщает клиенту, что в случае невыплаты кредита объект переходит в собственность банку, а самому банку о возврате средств при любых обстоятельствах. Зарегистрированный бланк хранится у банка-залогодержателя.

Срок оформления закладной по ипотеке от Сбербанка зависит от вида:

  • по закону – ипотека выданная банком, когда оформляется контракт;
  • по договору – с внесением дополнительных пунктов и условий. Процедура подразумевает дополнительную сделку.

Банки, в большинстве своем, используют первый вариант в виду его удобства. Образец может увидеть каждый клиент на ресурсе Сбербанка, либо ознакомиться в любом отделении банка. Весь срок действия бланк хранится в отделении Сбербанка.

Список необходимых документов

Перечень бумаг включает в себя справки по требованию для самого кредита, и оценочные документы по объекту:

  • паспорт;
  • подтверждение платежеспособности;
  • выписка из ЕГРП;
  • документальное подтверждение на права по объекту, к примеру, бланк о продаже недвижимости;
  • акт приема-передачи;
  • экспликация и техпаспорт;
  • оценка залога.

Образец экспертной оценки, закладной и прочих бланков предоставляют в Сбербанке. Весь пакет бумаг хранится у кредитора.

Срок действия закладной на квартиру по ипотеке

Оценка закладной на квартиру по ипотеке в Сбербанке регулирует ФЗ РФ №102, его ст.14 относит процесс к обязанности. Срок действия документа ограничен договором , но автоматически продлевается в случае продления кредитного контракта/договора, либо в случае изменения графика выплат по займу.

Все это время бланк оценки и сам документ хранятся у залогодержателя , например, в ВТБ, если залог по квартире по ипотеке оформлялся в этом банке. По истечении срока действия, и в случае выплаты займа, с квартиры снимается обременение, и она остается в собственности клиента банка. Образец права собственности (свидетельства) можно увидеть на профильных ресурсах.

Образец закладной на квартиру по ипотеке

Образец – типовой документ, на основе которого составляется именная закладная на имущество по залогу.

Закон требует внесение обязательных пунктов и заполнение должным образом:

  • полные данные залогодержателя;
  • платежные реквизиты;
  • данные первого собственника квартиры/иного залогового объекта, купля-продажа по которому оформляется;
  • полные данные по объекту и оценка эксперта;
  • данные нового собственника (заемщика);
  • способ и срок погашения ипотеки с точной датой.

Образец, после заполнения, необходимо зарегистрировать в регпалате. Срок действия равен сроку действия договорных отношений по ипотечному кредиту на квартиру. Хранится в банке. Дополнительную информацию необходимо получать в отделении банка, в который планируется обращение, либо находить на официальных ресурсах банковских организаций. Там же можно узнавать полный перечень необходимых для оформления пакет бумаг.

В магазине тотальная распродажа. Или объявлен аукцион на давно желаемую вещь. И вот стоите вы с картой у терминала, или подтверждаете выполнение платежа в интернет-магазине, но вместо ожидаемого приобретения получаете… Отказ! Вы бледнеете, краснеете, чувствуете неудобство, начинаете звонить в свой банк, иногда – ругаться. И пытаетесь понять – ну почему, почему в самый нужный момент ваша карта вас подвела? Апогей фрустрации… Прочь панику, ищем причины проблемы и способы ее решения.

Прежде, чем звонить в банк, и ругаться с сотрудниками отделения или call-центра, вспомните две самые простые причины, по которым вы можете получить отказ в оплате пластиковой карты.

Первая – это банальный остаток по счету. К сожалению, мы не всегда в состоянии оценить скорость уменьшения нашего баланса, особенно, проводя свой день в торговом центре. Поэтому постарайтесь вспомнить, сколько денег у вас было, и сколько должно было остаться. В большинстве случаев, проблема быстро решается.

Для того, чтобы всегда знать, сколько еще можно потратить, можно подключить себе сервис уведомления о транзакциях по счету и об актуальном остатке, так называемый, мобильный банк. В режиме online банк будет направлять на ваш мобильный телефон sms-сообщения с информацией о совершенной транзакции и об актуальном балансе.

Вторая – неисправность самого терминала (или сервиса приема платежей в интернет-магазине). Причем неисправность может быть как самой обычной поломкой (ведь любая техника может выйти из строя), так и просто отсутствием связи с банком, или платежной системой. Тут уже хоть звони, хоть не звони, пока не наладят работу самого терминала, оплатить услугу картой не получится.

Третья – если в торговой точке запросили ввод пина, часто клиенты просто сами «промахиваются» мимо нужной комбинации, и получают вполне законный отказ. В интернет-магазине точно так же можно неверно ввести дату окончания срока действия карты, или CVV2 код.

В основном, причины отказа, связанные с этим списком, клиенты получают сразу же – на чеке из терминала или на странице в сети интернет.

Самые простые и распространенные причины отказов при оплате пластиковыми картами мы уже рассмотрели. Но бывают случаи, когда клиент объективно не понимает, почему же ему не удалось завершить транзакцию.
В одной из наших статей мы рассказывали о том, как банки обеспечивают безопасность своих карт . Собственно, вот эти меры безопасности и могут стать первоисточником неуспешных оплат.

Лимиты

Не все клиенты знают (а многие просто забывают), что практически все банки устанавливают ограничения на свои пластиковые карты по количеству и сумме операций.

Лимиты банк может установить для того, чтобы минимизировать потери клиента в случае утери карты (когда она еще не заблокирована). В основном, пороговые значения этих ограничений достаточно высоки для того, чтобы обеспечить комфортную оплату картой. Но даже если суммы не хватило, достаточно просто позвонить в банк, и поднять лимит на нужный уровень.

Многие банки включают функцию изменения лимитов в сервисы online-банкинга (интернет банк). Таким образом, клиенты получают возможность самостоятельно устанавливать и регулировать лимиты по своим картам.

Система безопасности

Здесь уже чуть сложнее. Ограничения, которые могут включиться в этом случае, клиенту, как правило, заранее неизвестны.

Система безопасности банков – это комплексная, многоступенчатая защита пластиковых карт от потенциально нежелательных или подозрительных операций. При получении отказа по транзакции, связанного с системой безопасности, клиенты просто теряются, и даже не могут предположить, с чем это может быть связано.

Основные причины, по которым могут сработать такие ограничения – это операции в сети интернет, другие страны (при поездках за границу), время выполнения операций, частота транзакций за определенный промежуток времени, частая смена торговых точек, или наоборот – расчет в одном и том же магазине несколько раз подряд — список достаточно большой, и в каждом конкретном случае «угадать» причину очень сложно.

Банки стараются всеми силами сохранять принципы работы системы безопасности в тайне. Это и понятно – если любой человек сможет легко получить эту информацию, на мошенников не будет управы.

Решается все тоже звонком в круглосуточную службу поддержки – сотрудники банка в любое время смогут проверить ваши транзакции, и снять необходимые ограничения.

Сложнее, если сработала система безопасности банка-эквайера (владельца терминала) – такое тоже случается. В этом случае вам придется пройти все круги ада, пока банк-эмитент (ваш банк) и банк-эквайер (банк магазина) убедятся, что вы – это вы, и транзакцию выполняет не посторонний человек. Только после подтверждения ваших данных вам дадут добро на покупку.

Неверные данные

Бывает, что при совершении операции сотрудники торговых точек (или сам клиент в банкомате или интернет-магазине) выбирает неверный тип операции или неверный счет. В этом случае вы получите странное уведомление: «Неверные данные», «Некорректный счет»

Не соперничайте с устройством, уточните, что именно вы делали не так в банке. И еще сложнее…

Такие случаи бывают редко, но бывают.
Иногда не удается завершить транзакцию по карте по причине глобального сбоя в работе самого банка или платежной системы. Конечно, ни одни, ни вторые, делают все возможное, чтобы не допускать таких ситуаций, но все может быть.

Если отказ связан именно с этим, то никакие звонки в банк не решат проблему сиюминутно. Остается только ждать. Правда, в этом случае проблемы испытывает не один клиент, а очень и очень многие, поэтому сроки восстановления работы сведены к минимуму.

«Летальный» исход для вашей карты:

  • у нее просто закончился срок действия. То есть все – картой пользоваться нельзя, она просто недействительна;
  • пластиковая карта физически повреждена. Поцарапана, надломлена, размагнитилась (если она только с магнитной лентой), и обработать ее не могут.

Неприятность эту легко пережить – обратиться в банк и заменить старый пластик, на новый. Но нужную покупку в нужный момент, вы в этом случае уже не совершите.

Любая сделка по приобретению товаров или услуг может оказаться фиктивной или мошеннической, от этого никто не застрахован. Тем более, такое может случится, когда оплата идет банковской картой. Однако, чем хороши именно карточки, так это тем, что в определенных ситуациях свои деньги можно вернуть назад. Например, если продавец вас обманул или оплата была произведена без вашего ведома.

Сразу скажем, что чарджбэк (а именно так называется возврат денег на карту) - процедура долгая, нудная и не всегда успешная. Но иногда других способов вернуть деньги просто не существует. Одно дело, когда вы спорите с магазином из вашего города и на вашей стороне все российские законы о защите прав потребителей, другое - когда претензии надо предъявлять далекому зарубежному интернет-магазину. И в этом случае без помощи международных платежных систем не обойтись.

Чарджбэк или возвратный платеж (от англ. chargeback) - это возврат суммы оплаченной покупки обратно на банковскую карту в результате особой процедуры опротестования транзакции. Чарджбэк инициирует банк-эмитент (по заявлению держателя карты или самостоятельно) на основании четких правил оспаривания торговых сделок, установленных платежными системами. Сумма возвратного платежа списывается со счета банка-эквайера и возвращается на карточный счет покупателя.

Чарджбэк, в свою очередь, может быть также оспорен, но уже продавцом, если он посчитает, что возврат средств был проведен с нарушением норм и правил. Эта операция проводится с привлечением арбитража международных платежных систем. По мировой статистике чарджбэк успешно опротестовывается продавцами примерно в 21% случаев.

Чтобы минимизировать возможные нарушения, успешно запустить процедуру чарджбэка разрешается только в одном из четырех случаев:

  • Технические ошибки платежа: истекло время авторизации, но деньги были списаны; на счете было недостаточно средств, но банк одобрил платеж; банковская ошибка обработки транзакции.
  • Ошибка из-за человеческого фактора: продавец вовремя не произвел рефанд; произошло ошибочное двойное списание средств; сумма списания отличается от стоимости покупки; с карты были списаны деньги, хотя расчет покупатель ранее уже произвел другим способом.
  • Претензии к качеству товара или услуги: потребитель не получил оплаченную услугу или товар; покупателя не устроило итоговое качество товара или оказанный сервис.
  • Мошенничество: покупатель не давал согласия на проведение транзакции; оплата была проведена скомпрометированной картой.

Самая частая причина опротестования карточных платежей - это мошенничество, злоумышленники воруют данные с карт, а потом используют их для оплаты товаров и услуг в своих интересах. На втором месте находятся различные потребительские претензии к торговым точкам.

Платежные системы резко отрицательно относятся к практике чарджбэка и накладывают серьезные штрафы на эквайеров, которые обслуживают предприятия с высокой частотой возвратных платежей. Это вынуждает банки-эквайеры тщательно выбирать торговые точки для подключения, самостоятельно контролировать качество их работы и предотвращать возможные мошеннические операции.

Для обычного потребителя чарджбэк предоставляет неплохую гарантию соблюдения его прав. Однако, возврат платежей всегда связан с организационными издержками - необходимо писать заявление и укладываться в оговоренный срок подачи протеста. Поэтому, чтобы меньше сталкиваться с подобными ситуациями, лучше полностью обезопасить себя от возможного карточного мошенничества, используя защитные технологии 3D-Secure и Chip-and-PIN.

Чарджбэк почти невозможно использовать для потребительского терроризма, его порядок жестко регламентирован, и обмануть систему, чтобы одновременно получить товар и вернуть за него деньги, нельзя. С одной стороны, это защищает продавцов, а с другой стороны, создает трудности у добросовестных покупателей.

ОФИЦИАЛЬНЫЙ ПОРЯДОК ОПРОТЕСТОВАНИЯ ПЛАТЕЖА ПО КАРТЕ

1. Подача заявления на возвратный платеж

Необходимо обратиться в банк-эмитент, выпустивший вашу карту, чтобы написать заявление о несогласии с операцией, отраженной в выписке по карте . Это заявление необходимо подать в срок до 180 дней (система Mastercard) или 45 дней (система Visa) с момента осуществления спорной транзакции.

Банк проверяет ваше заявление, и, если причина в нем по правилам международных платежных систем подпадает под одно из условий чарджбэка, уведомляет о начавшейся процедуре платежную систему и банк-эквайер, которым был обработан платеж.

2. Продавец отвечает на претензию

Получив претензию от своего банка, продавец обязан предоставить сведения о прошедшей сделке - информацию об отправке товара или оказании услуги (например, код отслеживания доставки), данные об авторизации карты (чтобы понять кем, когда и при каких условиях был сделан платеж). На ответ продавца отводится 45 дней.

3. Заявление рассматривается специалистами платежной системы

Арбитраж международной платежной системы выясняет насколько предоставленные сторонами сведения соответствуют действительности и позволяют точно идентифицировать то или иное основание для возврата денег: техническая ошибка, мошенническая операция, потребительская претензия и так далее. На эту процедуру отводится до 30 дней.

В результате принятого решения либо возвращаются деньги на счет карты заявителя (успешный чарджбэк), либо на заявление приходит официальный отказ (неудачный чарджбэк).

Обе стороны, покупатель и продавец, могут опротестовать принятое решение, если оно их не устроит. На повторное рассмотрение жалобы отводится срок до 75 дней. Однако, чтобы апелляция была принята к рассмотрению, она требует серьезного документального подтверждения.

Таким образом, чарджбэк иногда остается единственным способом вернуть свои деньги, украденные мошенниками или присвоенные недобросовестным продавцом. Однако, это очень трудный в реализации способ, если вы не сможете доказать свою правоту - подтвердить, что картой платили не вы, или что товар до вас не дошел, или дошел не в том виде, в каком вы его ожидали.

Поэтому прибегать к этой процедуре лучше только в том случае, когда других вариантов решить проблему со спорной покупкой уже не остается.

PAYPAL

В случае если транзакция проводилась через платежную систему Paypal, а 45-ть дней для открытия спора (диспута) истекли или было принято решение об отказе в возмещении чарджбек также возможен. После того как вы инициировали в банке его процедуру в своем аккаунте вы увидите открытое «Дело о возвратном платеже».

Если в банк подается заявление о чарджбеке, а в аккаунте Paypal при этом открыт спор (диспут) по этой сделке, то он он будет закрыт.

Процедура чарджбека в этом случае выглядит следующим образом:

  • Покупатель подает в банк-эмитент заявление о чарджбеке (в банке оно называется заявление на возвратный платеж), оспаривая платеж проведенный в Paypal.
  • Банк-эмитент карты связывается с Paypal и сообщает о поступлении претензии.
  • Paypal открывает «дело о возвратном платеже». Продавец отвечает на претензию (он должен это сделать в течении 10-ти дней в противном случае дело будет решено в пользу покупателя). Продавец должен предоставить подтверждение отправки товара.
  • В Paypal, отдел по работе с возвратными платежами в срок до 30-ти дней рассматривает заявление покупателя и данные предоставленные продавцом. Пока идет рассмотрение продавец может предоставить любую дополнительную информацию для опротестования возвратного платежа.
  • Выносится решение, дело о возвратном платеже закрывается. Решение вынесенное в пользу продавца выглядит так: «Дело о возвратном платеже закрыто, так как предоставленные доказательства недостаточны для опротестования возвратного платежа».

Рефунд (refund, возврат) – это процедура возврата средств на карту покупателя, которая добровольно инициирована продавцом. Обычно она совершается в автоматическом режиме в случае если заказ отменен по той или иной причине (например товар отсутствует на складе). Но может быть произведен и в ручном режиме, в ходе договоренностей между продавцом и покупателем. Рефунд может быть, как полным (возврат всей суммы), так и частичным (возврат части суммы).

Все продавцы стремятся минимизировать количество рефундов и тем более чарджбеков, т.к. в случае превышения их допустимого количества банк (или непосредственно платежная система Visa, Mastercard и т.д.) с может взыскать с них штраф или вообще применить суровые санкции — закрыть торговый счет. Продавцу всегда более выгоден добровольный возврат (рефунд), нежели принудительный (чарджбек), т.к. последним он портит свою платежную историю, плюс почти в 100% случаев за каждый чарджбек взымается штраф.