Как получить кредит. Брать кредит целесообразно только в двух случаях Как лучше брать кредит

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки - это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно - это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.

Вклады

Вклады - это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников - держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик - это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты - это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды - деньги.

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты - это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются - кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес - управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты - это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой - как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон - переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку - это денежный перевод. Можно от человека к компании - например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку - например, начислить зарплату.

Здравствуйте, друзья!

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности , условия получения и важные моменты договора.
Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала , то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

паспорт, удостоверяющий вашу личность;
документы, подтверждающие ваш доход;
дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
если клиент готов предоставить залог;
если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

Узнайте по каким критериям выбирать банк.
Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, . Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Как правильно и грамотно Сегодня жить «в долг» стало на столько модно, что любой человек должен знать ответ на этот вопрос. Этот вопрос должен волновать даже тех, кто выступает твердо «против» банковских кредитов.

Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, когда срочно бывает нужна большая сумма денег, которой просто может не быть, и, на которую абсолютно нет никакого времени. Поэтому, знать правила взятия и оформления кредита в банке должен знать каждый, в не зависимости от его жизненной позиции, статуса в обществе и финансового положения.

Необходимые условия заемщика перед оформлением кредита

Перед тем, как начинать оформлять кредит в банке, заемщик, со своей стороны, должен обязательно выполнить некоторые условиям, которые рассмотрим ниже.

Условия 1. Определите, сколько вы можете платить за кредит ежемесячно

Перед тем, как начать оформлять кредит, сидя еще дома, определите, сколько вы можете себе позволить платить ежемесячно по кредиту. Обычно, эта сумма составляет примерно 20 – 30% от вашего ежемесячного дохода. Если ежемесячный платеж по кредиту будет «вписываться» в эту сумму, то вы его можете себе позволить. А, если нет, то этот кредит лучше не брать. Иначе, вам будет очень сложно его выполнить.

Условие 2. Наличие финансовой подушки безопасности

При оформлении кредита, лучше всего будет, если у вас будет в наличии . Так вы убережете себя от форс-мажорных обстоятельств, которые приведут к тому, что вы будете не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Если к вас нет такой подушки, то лучше сперва ее создайте, и только потом идите в банк за кредитом.

Условия 3. Правильно выбирайте вид кредита

Прежде, чем , получите как можно больше информации о всех видах кредитов в банках, которые вы выбрали. Оцените все их преимущества и недостатки, заранее рассчитайте его цену и на сколько дорого он вам обойдется. Это можно сделать самостоятельной, на сайте банка или воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Как правило, процентные ставки по целевым кредитам ниже, и они, в конечном итоге, обходятся заемщику дешевле.

Условие 4. Наличие первоначального взноса

Условие 5. Правильно определяемся с сумой кредита

Сумму кредита берите столько, сколько вам действительно может понадобиться. А для этого, заранее проведите необходимые расчеты, и в заявке по кредиту указывайте сколько реально вам нужно денежных средств.

Условие 6. Выбираем валюту кредита

Не «ведитесь» на уговоры банков, и берите кредит в той валюте, в которой получаете свой доход. Иначе, вы рискуете не только очень сильно переплатить, но и лишить себя возможности, вообще, расплатиться с кредитом.

Условие 7. Застрахуйте свою жизнь и здоровье

Около 50% неплатежей и просрочек по кредиту случается из-за проблем со здоровьем.

Что необходимо учесть при оформлении кредита

Оформить кредит в банке — это еще не конец, это только начало. Его мало просто взять, его еще придется выплачивать довольно продолжительный промежуток времени, что окажет существенное влияние на ваше финансовое благополучие. Как говорится: «Десять раз думаем и только один раз делаем». Поэтому, никогда не торопитесь в этом деле, и при оформлении кредита обязательно учитывайте ниже приведенные факты.

Требования к заемщику

Чем больше требований предъявляет банк к заемщику, тем он надежнее и, тем ниже процентная ставка по кредиту. Поэтому, если вы хотите получить кредит на выгодных условиях, повремените с оформлением и соберите максимальное количество справок и документов.

Как и где можно взять кредит без справки о доходах и поручителей можете прочитать а с плохой кредитной историей — из этой.

Процентная ставка по кредиту

Выставленная на сайтах банков процентная ставка по кредиту, является всего лишь базовой, которая может быть увеличена в зависимости от нескольких факторов: срока кредитования, страховки, дохода заемщика.

Срок кредитования

Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. И чем дольше срок кредита, тем больше переплата по нему.

Кредитные карты

Кредитные карты, как часто случается, в конечном итоге обходятся их владельцам гораздо дороже, чем кредит наличными. Это происходит потому, что:

во-первых, расплачиваясь картами, человек тратит больше, чем при наличном расчете;
а во-вторых, процентные ставки по кредиткам гораздо выше.

Дополнительные услуги при оформлении кредита

Помимо официальной процентной ставки, часто банки накручивают комиссию за разного рода услуги. Например, за выдачу кредита, за ежемесячное обслуживание займа, за консультирование и другие платежи. Каждый банк устанавливает свои комиссии за дополнительные услуги.

Условия погашения кредита

На каждый вид кредита и программу кредитования устанавливаются свои условия погашения кредита, которые обязательно должны быть отражены в договоре. Поэтому, подписывая его, обязательно тщательно и внимательно все прочитайте.

Кредит погашаться может двумя способами:

равными частями;
дифференцированным платежом (проценты насчитываются на остаточный размер кредита, соответственно платеж уменьшается каждый месяц).

При заключении договора уточните способ погашения кредита, и, конечно, лучше выбрать то, который можно погасить досрочно.

Правда, некоторые банки имеется условие: не возвращать кредитные средства досрочно, пока не пройдет определенное время с момента заключения договора.

Обеспечение кредита

Предоставление залогового имущества, которое принадлежит заемщику, или поручителя с высокой платежеспособностью в виде обеспечения займа — определяет процентную ставку по кредиту, а также факт выдачи или отказа в кредитовании.

Как правило, если кредитная организация не требует обеспечения кредита, то она в таком случае устанавливает более высокую процентную ставку, чем на кредит с залогом и поручительством. Этим они просто перестраховываются от возможных рисков.

А, если на кредит требуется обеспечение в виде залога и поручительства, то банки могут потребовать застраховать залоговое имущество. Этим они тоже просто перестраховываются.

О том, как можно взять кредит ИП без залога и поручителя, можно прочитать , а на малый бизнес — .

Трудности с возвратом

Перед любым заемщиком всегда стоит риск просрочки или невыплаты своей задолженности, за что банками устанавливаются начисление пений и штрафных санкций.

Ещё до подписания кредитного договора внимательно ознакомьтесь со всеми условиями банка и реально оценивать свои финансовые возможности. Иначе кредит, вместо спасательного круга, станет неподъемной кабалой. Главное помнить, что не стоит оформлять кредит, если ежемесячные платежи по нему превышают 40% от вашего дохода.

И, если, не дай бог конечно, у вас вдруг возникнут определенные трудности с выплатой кредита, то обязательно дайте об этом знать банку. Они не монстры и не нужно их бояться. С ними нужно всегда идти на диалог, и они обязательно пойдут вам на встречу.

Как оформить кредит в банке. Пошаговая инструкция

Что необходимо сделать, и, на что обратить внимание, перед оформлением кредита, мы рассмотрели выше. Теперь разберем, как оформить кредит в банке всего за шесть шагов.

Шаг 1. Выбираем вид кредита и программу кредитования

Выбирать вид кредита и программу кредитования необходимо, опираясь на цели, из-за которых вы собираетесь его брать. Выгоднее получается, если брать целевой кредит, разработанный непосредственно для выдачи займа на вашу цель.

Сегодня банки на каждый вид кредита разрабатывают множество программ кредитования с различными условиями получения и требованиями к заемщику. Поэтому, постараться получить как можно больше информации по самым разным программа кредитования, и выбрать из этого огромного перечня с наиболее выгодными условиями.

Шаг 2. Выбираем банк для получения кредита

– это банк, который:

находится через дорогу;
имеет лицензию на осуществление такого вида деятельности;
является надежным и занимает самые верхние места в рейтинге лучших банков;
и где имеются наиболее выгодные программы кредитования.

Банк «через дорогу» означает то, что он должен находиться в непосредственной близости отвас, и для того, чтобы туда попасть, не нужно было ездить в другой город.

Наличие лицензии на выдачу кредитов можно проверить на сайте ЦБ РФ. Там же, можно посмотреть рейтинг банков.

С целю привлечения клиентов, банки регулярно разрабатывают все новые с более выгодными условиями программы кредитования, из которых можно подобрать более подходящий для себя. Нужно только поискать.

Шаг 3. Согласуем с банком все условия получения кредита и подаем заявку в банк

Вам необходимо будет убедиться в том, что вы изучили все условия банка, прежде чем получить кредит. Не стесняйтесь и задавайте как можно больше вопросов даже по очевидным на первый взгляд вещам, узнайте обо всех потенциальных платежах по займу, возможных штрафах, ограничениях, специальных условиях и т.д.

Если вас все устраивает, можете падать , которая представляет из себя анкету обязательную для заполнения, куда вносятся все необходимые данные. Заявку можно падать двумя способами: либо лично явится в отделение банка, либо сделать это через интернет на сайте банка. После чего, необходимо будет дождаться ответа банка.

Шаг 4. Сбор и представление в банк необходимых документов

Вне зависимости от выбранного кредитного продукта, вам будет необходимо собрать необходимые документы для получения кредита. У каждого банка свой перечень необходимых документов, которые еще зависит от самого вида кредита и программы кредитования.

Обычно, список стандартных документов для оформления кредита выглядит следующим образом:

оригинал паспорта и ксерокопии всех его страниц;
заверенная отделом кадров копия трудовой книги либо любой другой документ, который подтверждает трудоустройство клиента - справка от работодателя, контракт, выписка из трудовой книжки;
справка о доходах по стандартной форме 2-НДФЛ либо по форме, выдаваемой банком. Если, помимо заработной платы у клиента банка имеется сторонний источник дохода (от сдачи недвижимости в аренду, пенсия и прочее), то предоставляются документы, его подтверждающие - такие бумаги могут значительно повысить шансы на оформление кредита;
документы, которые подтверждают факт наличия отсрочки от военной службы — военный билет, приписное свидетельство и прочие. Требуются только в том случае, если заёмщик моложе 27 лет;

Многие финансовые организации помимо перечисленных выше документов могут потребовать и дополнительные документы .

свидетельство о регистрации автомобиля либо водительское удостоверение;
ИНН;
страховое свидетельство пенсионного фонда;
загранпаспорт - если имеется;
все страховые полисы - КАСКО, ОСАГО, ОМС и прочие;
оригинальное свидетельство, подтверждающее, что заёмщик является владельцем недвижимости, или его копию;
выписки с банковских счетов, любые документы, подтверждающие наличие этих счетов или ценных бумаг;
ксерокопии бумаг о полученном образовании: аттестаты, дипломы, свидетельства, сертификаты.
выписки по счетам, копии уже оформленных ранее кредитных договоров, справки из кредитных учреждений, подтверждающие отсутствие задолженностей;
копии и оригиналы свидетельств о рождении детей, заключении или расторжении брака.

В любом случае, вам будет необходимо уточнить весь необходимый перечень документов и заранее их подготовить.

Шаг 5. Заключение договора

В случае положительно решение банка о предоставление вам кредита, необходимо будет прийти в отделение банка для оформления кредита. При наличии поручителей и залога имущества заключается еще договор поручительства и договор залога.

Перед подписанием договора проверьте, все ли его условия соответствуют тем, что вы согласовали с банком предварительно. Внимательно прочитайте текст, отмеченный звездочкой или мелким шрифтом: банк может внести в договор свое право на изменение процентной ставки, сроков и других условий.

И главное, обратите внимание на тот факт, имеет ли банк возможность изменять на свое усмотрение условия договора. И, если могут, то заранее оговорите этот вопрос с сотрудником банка, и только после этого подписывайте договор.

Шаг 6. Получаем деньги

После заключения договора, вам останется только получить деньги. Вам их либо выдадут в кассе, либо вам оформят банковскую карту и переведут деньги туда. В любом случае, вы сами можете решить, каким способом будете их получать.

Если решите перевести деньги на банковскую карту этого банка и решите подключить к ней интернет – банкинг, будьте внимательны со своим телефоном. А то, в случае каких-либо обстоятельств, ваша сим-карта попадет другому лицу, или ей может воспользоваться другое лицо, то вашими кредитными деньгами легко могут воспользоваться.

О том, как можно взять потребительский кредит под минимальный процент, можете прочитать .

Теперь вы знаете, что необходимо знать и учесть, чтоб оформить кредит в банке. А, приведенная выше инструкция по оформлению кредита, поможет вам все сделать правильно и грамотно. А, если по каким-либо причинам вам не одобрили кредит, то знайте, вы всегда можете в специальные специализированные организации.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Павел Мухинский

Финансовый директор строительной компании «Технострой».

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей - тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать , так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки - его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами - деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

Риски банка:

ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет , но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток - это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека - это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита - доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода - гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита - доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор - это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием « ». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история - это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то - иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат - дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка - 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение <…> более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит - дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту - это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары - всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» - единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры - многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера - не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер - это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.

Я считаю, что брать кредит целесообразно в двух случаях. Во-первых, если от этого зависит жизнь и здоровье (свое или близких людей). Например, срочно потребовалось дорогостоящее лечение. Во-вторых, на какую-либо глобальную покупку, например квартиру. Но только в том случае, если к этому располагает рынок и покупка не спонтанная, а давно запланированная. В остальных случаях можно либо подождать и накопить, либо умерить свои «хотелки».

Потребительский кредит, хорошо это или плохо, давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов россиян. К сожалению, до сих пор многие заемщики плохо знают права и обязанности, которые появляются при заключении кредитного договора.

Но кредит - это не только права и обязанности. Важно внимательно подходить к выбору кредита, уметь сравнивать его с другими продуктами, находить плюсы и минусы. Заемщик должен уметь правильно оценивать свою финансовую нагрузку, не брать на себя больше обязательств, чем способен исполнить.

Своим друзьям я советую не обращаться за кредитом без крайней необходимости. А если все же взять в долг придется неизбежно, подойти к этому с умом и соблюдать ряд правил.

Определитесь, какую часть дохода вы сможете отдавать банку. Желательно, чтобы она не превышала 30-40% от ежемесячного дохода после всех необходимых платежей. Если у вас на иждивении есть дети и другие родственники, не забудьте учесть траты и на них. Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить. Чем бо льшая сумма запрашивается, тем длительнее будет срок кредитования.
Выбирая кредит, узнайте, какие условия предлагает зарплатный банк или банк, с которым вы уже имели отношения. Обычно для «своих» клиентов кредитные организации предлагают более выгодные ставки. Если такой вариант не подошел, обращайте внимание на предложения других банков.
На Банки.ру удобнее всего . Достаточно указать необходимые параметры (сумму, срок, обеспечение и пр.), и наш поиск подберет подходящие продукты. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы (наличие страхования, комиссий за снижение ставок и пр.). В результате вы получите список кредитов, которые можно отсортировать по размеру ставки. К каждому продукту написана «экспертиза»: его преимущества и недостатки. На Банки.ру также действует - сервис персонального подбора кредитов, помогающий клиентам выбрать необходимые банковские продукты с высокой вероятностью одобрения.
Ориентируйтесь на среднюю ставку по необеспеченным кредитам. Сейчас она находится в районе 20% годовых, но вполне возможно найти банки, которые прокредитуют вас под 14-15%.
Старайтесь избегать банков, которые предлагают снижение процентной ставки при выполнении ряда условий. Нередко за эту услугу банк берет крупную комиссию. Обычно по таким программам изначально устанавливается высокая ставка, а затем она снижается при своевременном погашении кредита. Если вы допустите даже незначительную просрочку, ставка вернется к первоначальному значению. Комиссия, кстати, при этом возвращена не будет. Так же как и при досрочном погашении. Мечтая о снижении ставки в будущем, не забывайте, что самая высокая ставка действует в начале, когда проценты начисляются на всю сумму задолженности.
Что касается страхования, которое сейчас активно предлагают при оформлении кредита, могу посоветовать следующее: обращайтесь в банк, где оформляется индивидуальный договор страхования, а наличие страховки не влияет на размер процентной ставки. При таком раскладе вы сможете воспользоваться законом и отказаться от страховки в течение 14 дней без дополнительных расходов.
Обратите внимание, насколько комфортно вам будет сотрудничать с тем или иным банком. Например, для меня немаловажно, чтобы у кредитной организации был понятный, удобный и функциональный интернет-банк и желательно удобные месторасположение и режим работы отделений.
В момент заключения договора всегда читайте документы, которые подписываете. Если в отделении банка вас торопят, возьмите бумаги домой и изучите их в спокойной обстановке. Помните, что, ставя свою подпись на листе, вы соглашаетесь со всем, что на нем написано. Потом возмущения из серии «а я не знал», «а мне не сказали» никто слушать не будет. Ведь под строчкой «ознакомлен и согласен со всеми условиями» стоит ваша подпись.
Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Лучше прояснить все нюансы до подписания кредитного договора. Главное, не забывайте, что кредит - это дело добровольное. Если договор содержит условия, с которыми вы категорически не согласны, откажитесь от него и попытайте счастья в другом банке.
Вносите платеж заблаговременно. Сегодня любой банк вам предложит несколько способов погашения, как минимум один из них должен быть бесплатным. Если вы вносите деньги не в кассу или банкомат банка, учитывайте, что они поступят не сразу. Не забывайте, что по выходным и праздникам банк может не проводить операции, поэтому, если дата списания выпадает на нерабочий день, внесите платеж заранее.
Сформируйте «подушку безопасности», равную трем-четырем ежемесячным платежам. Отложите этот неприкосновенный запас на отдельный счет (или в отдельный конверт) и используйте только в крайнем случае. Например, в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.
Старайтесь чаще осуществлять досрочное погашение. Проценты ежемесячно начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее вы сократите размер основного долга, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
Помните об условиях, на которые согласились. Если договором предусмотрено подтверждение целевого использования кредита или ежегодное оформление страхования, не забывайте представить в банк соответствующие документы, соблюдая сроки. В противном случае может последовать значительный штраф или увеличение процентной ставки.
В последнее время стали крайне популярны программы . Они позволяют снизить ставку по кредиту, увеличить срок или объединить несколько кредитов в один. Чтобы узнать, насколько перекредитование будет выгодно для вас, рассчитайте стоимость нового кредита (не забудьте про страховки, комиссии и прочие траты) и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы понесете, если оставите всё как есть. Если разница будет значительной, можно смело идти в банк за рефинансированием.
Если пришло время закрывать кредит, рекомендую обратиться к сотруднику банка. Это можно сделать по телефону или в офисе. Уточните у специалиста размер окончательного платежа - он может отличаться от ежемесячного.
После того как последний платеж списан, а кредит закрыт, возьмите справку об отсутствии задолженности. Она может пригодиться, если банк некорректно отразит информацию в БКИ или в других случаях при возникновении разногласий с банком. Если пользуетесь интернет-банком, то статус кредита там тоже рекомендую проверить.
В случае если вам выдавали пластиковую карту для обслуживания кредита, ее тоже не забудьте закрыть. Тарифы по карте могут предусматривать годовое обслуживание или плату за СМС-информирование.