Пластиковые карты 

Дворянский банк был основан в. Первые банки россии. Дворянские заемные банки

Дворянские заемные банки

Целью дворянских банков в Петербурге и Москве была выдача ссуд дворянам из низкого процента 6% в год. Ссуды брали не столько для обустройства усадеб, сколько для выкупа заложенных имений. Ситуация была особенно острой в конце 1750-х начале 1760-х гг., когда многие имения оказались заложенными у частных лиц. При этом из полученных банковских ссуд практически ничего не направлялось на развитие сельского хозяйства, а сами дворяне, находясь в действующей армии, не могли даже съездить в свое имение, чтобы оценить положение дел и изыскать способ расплаты с новым кредитором государством.

Залогом ссуд служили имения с крепостными и угодьями, каменные дома, а также драгоценные металлы, изделия с алмазами и жемчугом. В дворянские банки высылались копии переписных книг дворянских имений, которые использовались в качестве справочного материала для определения платежеспособности клиента. По характеру залога дворянские банки занимали промежуточное положение между ипотечными кредитными учреждениями и ломбардами. При этом основным залогом оставались дворянские имения.

Кредиты под залог имений составляли от 500 до 10 тыс. рублей, минимальный заклад 50 крепостных душ. Однако по указу 11 декабря 1766 г. стоимость крепостного была повышена вдвое до 20 рублей. Ссуды под залог золота, серебра и драгоценных камней выдавались в размере 66% стоимости изделий. Ссуда могла быть выдана и без залога под поручительство богатых и знатных людей. 8

Устройство дворянских банков было несложным. Во главе каждого из них находился Главный присутствующий в чине надворного советника. Его заместитель именовался Помощником и обычно носил чин коллежского асессора. В высшее звено руководства дворянских банков входили также секретарь, бухгалтер и кассир. В отличие от Ассигнационного банка, конторы которого подчинялись Правлению, конторы Дворянского банка, именовавшиеся Московским и Петербургским дворянскими банками, напрямую подчинялись Сенату.

Важные дела в Московском и Петербургском дворянских банках обсуждались на заседаниях под председательством Главного присутствующего и его Помощника. Решения заседаний записывались в особый журнал.

Банковские операции в дворянских банках осуществлялись в обычных домах, внешне напоминавших богатые особняки. Обязательным условием был лишь вместительный каменный подвал или кладовая, где хранились денежная казна и вещевые залоги, так называемая Казенная палата. Счет и выдача денег проводились в Кассирской, неподалеку от которой располагался Зал заседаний высшего руководства дворянского банка. Высокий статус банка в государственной кредитной системе России подчеркивался расположением его контор в центре столиц. Известно, что Московская контора Дворянского банка занимала одно из кремлевских зданий.

Открытие дворянских банков не смогло решить проблему долгов дворянства. Объемы ссудных операций оставались незначительными по сравнению с запросами помещиков. В условиях Семилетней войны основная масса служилого дворянства, находясь в действующей армии, просто не имела возможности погасить долги. Кабинет П.И. Шувалова по настоянию канцлера М.И. Воронцова в 1761 г. вынужден был уменьшить ссудный процент с 6 до 4%. Эти меры принимались, прежде всего, в интересах казны, так как были направлены на достижение большей возвратности сумм по кредитам. Сроки ссуд были изменены до 10 лет, а капитал банка уменьшен с 6 до 5 млн. рублей.

При этом основная часть средств разошлась среди небольшой группы придворных, главным образом среди лиц, приближенных к П.И. Шувалову. В кассе постоянно не хватало денег в условиях военного времени вливания из казны не были достаточными, тем более, что часть их, по указаниям Сената, бралась на всевозможные затеи.

Вследствие огромного невозврата сумм в банки вошедший на престол император Петр III принял решение об их закрытии. В указе о прекращении деятельности дворянских банков от 26 июня 1762 г. говорилось, что следствие весьма мало соответствовало намерению, и банковые деньги оставались по большей части в одних руках, в кои розданы с самого начала; сего ради повелеваем в розданных в заем деньгах отсрочек более не делать и все оные неотложно собрать. 9

В результате дворцового переворота 1762 г. Петр III был убит, а престол гвардейцы отдали его супруге Екатерине II. Указ о ликвидации дворянских банков так и остался на бумаге.

Влиятельные дворяне, составившие окружение новой императрицы, нуждались в источнике дешевых кредитов. Дворянские банки в случае тяжелого материального положения, стихийных бедствий и беспорядков служили им якорем спасения. Банки выдавали льготные ссуды на восстановление помещичьих хозяйств, несмотря на их заведомо низкую ликвидность.

Дворянские банки оказали значительную поддержку дворянам, пострадавшим от восстания Емельяна Пугачева. 31 марта 1775 г. в Московский дворянский банк был дан указ раздать взаймы 1,5 млн. рублей губерниям, пострадавшим от бунта. Государственные ассигнации под воинским конвоем были доставлены в Оренбург, Казань и Нижний Новгород. Заемные экспедиции в этих городах выдавали ссуды на 10 лет под 3% годовых. Из собираемых процентов 1% уходил на содержание банковских экспедиций, а 2% предполагалось употребить на постройку каменных банковских зданий в этих городах или отсылать в правление банков. Помещики для получения льготных ссуд не преминули пожаловаться на разорение имений. Взятые деньги не возвращались. Банк не получал даже свои 2%, которые должны были отсылаться в Москву. 10

С 1770 г. дворянские банки, остро нуждаясь в привлеченных средствах, стали принимать вклады дворян и учреждений, обязуясь выплачивать по ним сравнительно высокие проценты 5% и 6%. Такие высокие процентные нормы сводили к нулю основную статью прибыли банка, и в условиях слабого возврата сумм по кредитам выплата официально заявленного процента становилась нереальной. Проценты по вкладам пришлось понизить, и выплачивались они нерегулярно. Это вызывало неудовольствие вельмож, державших в банке крупные суммы. В начале 1780-х гг. они даже хотели забрать свои вклады в случае неуплаты процентов. Дело получило огласку и рассматривалось на уровне Сената. Однако дворянские банки продолжали начислять повышенные проценты лишь по некоторым вкладам, например, по вкладу Московского университета.

Вкладная операция в дворянских банках не получила такого большого развития, как ссудная. Государству, несмотря на хронический бюджетный дефицит, приходилось осуществлять все более значительные денежные вливания в эти банки. Средства казны стали основной статьей пассива, из которой черпались средства для кредитования. В 1782 г. Петербургскому дворянскому банку были переданы оставшиеся по балансу средства от ликвидированного Купеческого банка. Но это не спасло положения, спрос на кредиты был так велик, что очень скоро полностью поглотил полученные денежные средства.

Между тем, дела в Петербургском дворянском банке шли плохо. Основная проблема возврат ссуд так и не была решена, несмотря на все старания директора Петербургского дворянского банка А.А. Вяземского. По его мнению, корень этой проблемы заключался в недостаточном обеспечении выдаваемых ссуд и, кроме того, в нарушении правил их выдачи.

Активы и пассивы дворянских банков не были сбалансированы, и сроки хранения вкладов не соответствовали долгосрочности кредитов. Одна нерешенная проблема порождала другую. Из-за резкого истощения кассы вследствие раздутого кредитования, хронической задержки или невозврата сумм было невозможно своевременно и в полном объеме возвращать вклады.

Возведенная на российский трон дворянами императрица ни в коей мере не хотела покушаться на их имущество и права. 30 июня 1775 г. она объявила, что погасит долги Московского дворянского банка из комнатной ее величества суммы. Царица решилась распродать часть огромного и уже устаревшего личного гардероба, считая, что таким образом можно погасить долги на громадную сумму 287 649 рублей. В результате уже к сентябрю 1775 г. требования вкладчиков банка уменьшились до 19 417 рублей. Для погашения оставшегося долга императрица распорядилась отпустить суммы из Статс-конторы. Однако это было искусственным решением проблемы, доказывающим, что болезнь дворянских банков давно перешла в хроническую фазу.

Не в силах справиться с упорным сопротивлением сенаторов, А.А. Вяземский, которого справедливо именовали совестью чиновничьей России, ушел с занимаемого поста. На его место в 1779 г. был назначен Яков Вилимович Брюс, заставший отчетность Петербургского Дворянского банка в совершенном беспорядке. Его попытки разобраться в ней не увенчались успехом, и в 1781 г. он покинул Дворянский банк, так и не успев вникнуть во все тонкости его работы. 11

Возглавил банк сенатор Петр Васильевич Завадовский (1739-1812). Участник русско-турецкой войны 1768-1774 гг., Завадовский отличился в битвах при Ларге и Кагуле и был одним из составителей текста Кючук-Кайнарджийского мира. Он был деловым человеком 12 , вспоминал граф А.И. Рибопьер. Его современник Г. фон Гельбиг дополнял: Завадовский был человек, который имел не блестящий, но очень здравый ум и притом то хорошее свойство, что не считал себя умнее, чем был на самом деле 13 .

Получив должность Главного директора Заемного банка, П.В. Завадовский внес в организацию этого кредитного учреждения некоторые новшества, главное из которых заключалось в формировании нескольких фондов для покрытия убытков. Кроме того, он тщательно следил за аккуратностью ведения банковской отчетности. При нем балансы составлялись регулярно и в соответствии с Манифестом об учреждении Заемного банка публиковались и обнародовались на биржах.

Помимо П.В. Завадовского, в Правление Заемного банка входили пять советников, назначаемых императрицей. Из-за многочисленных отлучек Главный директор не всегда председательствовал в Правлении, однако в случае решения особо важных вопросов он обязательно возглавлял заседания Правления. Внутренние распоряжения по банку отдавались Правлением, оно же получало рапорты о проделанной работе.

П.В. Завадовский предлагал организовать также особую при банковой конторе экспедицию, на финансирование которой из средств самого банка выделялось бы 3500 рублей в год. Эти средства предполагалось выделить из сумм шестого процента недворянских вкладов в банке. Сенатор предложил свои услуги в качестве руководителя данного мероприятия. Приобретая, таким образом, неограниченную власть в банке, П.В. Завадовский обещал через два года привести банк в совершенный касательно внутренности его порядок.

Донесение было написано 9 декабря 1781 г., а слушано в Сенате уже 14 декабря. Сенат постановил поднести по этому вопросу доклад Екатерине II. Однако в докладе, составленном по основным пунктам донесения, кандидатура П.В. Завадовского как возможного руководителя экспедиции не упоминалась; того, кто займет эту должность, определяла сама императрица. 14

31 декабря 1781 г. Екатерина II написала на сенатском докладе быть по сему, и экспедиция начала свою работу.

В ходе работы выяснилось, что помещики задолжали казне большие суммы, которые не в состоянии были выплатить. Экспедиции приходилось принимать жесткие меры вплоть до продажи личного имущества и имений.

Существовала в Заемном банке и другая проблема крупные хищения денег. Например, кассир Андрей Иванович Кельберг украл из кладовых 590 тыс. руб., положив в десятитысячные пачки вместо ассигнаций простую бумагу. По материалам следствия, учиненного по личному распоряжению Екатерины II в 1796 г., стало ясно, что хищение казенных денег было заранее спланированной акцией, в которой принимал участие один из директоров банка. Более того, на следствии кассир заявил, что по приказу Главного директора П.В. Завадовского из банка было вывезено два сундука денег. В Заемном банке были обнаружены и другие злоупотребления так, ссуды выдавались ассигнациями, а в книгах выдачи сумм они записывались как выдачи серебряными деньгами.

Приговор по этому делу был вынесен 30 сентября 1796 года. Кельберга и его сообщников лишили чинов, дворянства и сослали в каторжные работы.

П.В. Завадовский сохранил свою должность благодаря поддержке влиятельных друзей. Однако после смерти в 1799 г. Павла I П.В. Завадовский был уволен. Пытаясь избежать в деятельности Заемного банка недостатков работы дворянских банков, он не смог избежать сходных проблем. Заемный банк к началу XIX в. превратился в учреждение для кредитования дворянства. Отличительными чертами Заемного банка были долгосрочность кредитов и неполный или несвоевременный возврат сумм. Кредитование городов, декларированное в манифесте об основании банка, свелось опять-таки к кредитованию дворян. 15

Итак, дворянские банки на протяжении всего своего существования оставались кассой для кредитования дворянства. Однако, в условиях многочисленных военных кампаний и бюджетных дефицитов царствования Екатерины II становилось все более затруднительным проводить это кредитование. Выход был найден в преобразовании дворянских банков в Заемный банк и учреждении Ассигнационного банка с правом эмиссии не обеспеченных металлическим фондом бумажных денег. Манифест о реорганизации был обнародован 28 июня 1786 г. и означал ликвидацию прежних дворянских банков. Оставленная для счета похищенных денег Московская контора Дворянского банка существовала до 1800 года.

После ликвидации в 1786 г. дворянских банков встал вопрос о создании ипотечного банка для российских дворян, осуществляющего долгосрочное кредитование. Указом от 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный банк для дворянства. Название Вспомогательный было объяснено в тексте Устава Заемного банка, который делал вспоможения... дворянским фамилиям, имеющим собственности в недвижимых имениях, обремененным долгами, падшим в руки алчных ростовщиков и приходящим в несостояние от тягостных процентов.

Создание нового кредитного учреждения было инициативой правительства сына Екатерины II императора Павла I. Поклонник прусского порядка с его ясностью и четкостью, он по-новому рассматривал проблему банка для дворян. 16

РОЛЬ ГОСУДАРСТВЕННОГО ДВОРЯНСКОГО ЗЕМЕЛЬНОГО БАНКА В СОХРАНЕНИИ ПОМЕЩИЧЬЕГО ЗЕМЛЕВЛАДЕНИЯ В РОССИИ

М.Н. Езжева

Кафедра теории и истории государства и права Российский университет дружбы народов Ул. Миклухо-Маклая, 6, 117138 Москва, Россш

Статья посвящена деятельности Дворянского земельного банка. В ней предпринята попытка определить роль и место Дворянского земельного банка в сохранении помещичьего землевладения в России.

Целью создания Государственного Дворянского земельного банка в 1885 г. явилось намерение правительства оказать кредитную помощь потомственному дворянству путем предоставления льготного кредита и сохранить дворянские землевладения в руках их собственников.

Учреждение в 1885 г. Государственного Дворянского банка явилось одним из главных мероприятий правительства, направленных на поддержку дворянского сословия. Положение о Государственном Дворянском банке и Устав банка определяли основы деятельности Дворянского земельного банка.

Согласно ст. 1 Положения о Государственном Дворянском банке целью создания банка являлось поддержание землевладения потомственных дворян посредством выдачи им ссуд под залог принадлежавшей им земли, причем только дворянам, имеющим земельные владения вне городов. Помимо этого, «ссуды выдавались под имения, оценочная стоимость которых была выше 500 руб. (до 1890 г. - свыше 1000 руб.)» . Таким образом, не все дворяне могли стать клиентами Дворянского земельного банка.

Согласно ст. 4-5 Положения о Государственном Дворянском банке , Государственный Дворянский земельный банк находился в непосредственном ведении министра финансов и осуществлял свою деятельность под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Управление этим банком осуществлялось Управляющим, назначаемым Высочайшим Указом и Советом банка.

Стоимость закладываемого имения определялась по нормальной или специальной оценке. Размер ссуды, выдаваемой по нормальной оценке, составлял 60% от общей стоимости имения.

Специальная оценка имения означала, что имение оценивалось с учетом его доходности). Ссуда, выдаваемая по специальной оценке, могла достигать 75% от общей стоимости имения. Заемщик, получивший ссуду по нормальной оценке, мог ходатайствовать о выдаче дополнительной ссуды по специальной оценке.

Согласно Положению о Государственном Дворянском земельном банке от 3 июня 1885 г. предусматривалось два срока погашения ссуд: 48 лет 8 месяцев и

36 лет 7 месяцев. Позже новым Уставом Государственного Дворянского земельного банка, утвержденным Государственным Советом 12 июня 1890 г. , были введены 9 сроков погашения ссуд, максимальный срок достигал 66 лет 6 месяцев, а минимальный - 11 лет.

Ссуды выдавались Дворянским банком под 5,5% годовых, а с 1899 г. - под 4,5% годовых.

В конце 80-х - 90-х годах клиентам Дворянского банка предоставлялись все новые и новые льготы. Так, в 1889 г. был осуществлен единовременный выпуск 5-процентных закладных листов на сумму 80 млн. рублей. А поскольку выпускной курс при номинале облигации в 100 рублей составил 215 рублей на акцию, банк выручил от этой операции 170 млн. рублей. Это позволило банку ввести для своих клиентов ряд льгот. Банк снизил процент погашения по ссудам до 4,5% годовых, то есть деятельность банка стала убыточной. Ссуды стали выдаваться не закладными листами, при последующей реализации которых заемщик терял до 2% стоимости, а наличными в полном размере ссуды. Это означало, что хлопоты по реализации закладных листов банк взял на себя, причем осуществлял эту операцию бесплатно (облигации Дворянского банка закладывались в Государственном банке, а основным источником наличности служили средства Государственных сберегательных касс). Льготы распространялись не только на новых, но и на старых клиентов банка. В их пользу были зачислены потери по реализации закладных листов и излишний полупроцент платежа и пеней .

12 июня 1890 г. Государственным Советом был утвержден Новый Устав Государственного Дворянского земельного банка . В отличие от прежнего Положения, Устав содержал ряд новых норм. Им была разрешена выдача ссуды наличными деньгами, деятельность Дворянского земельного банка была распространена на Закавказский край в интересах грузинского дворянства. Более точно были определены функции центральных органов Государственного Дворянского земельного банка и его местных отделений, а также был уточнен порядок урегулирования их взаимоотношений исходя из опыта предшествующих лет. Уставом разрешалось большое разнообразие сроков предоставления ссуд по сравнению с прежним Положением о Государственном Дворянском земельном банке 3 июня 1885 г. В частности, Устав Государственного Дворянского земельного банка предусматривал девять сроков возврата ссуд вместо прежних двух: от 11 до 66 лет и 9 месяцев; размер погашения по ссудам на максимальный срок составлял 7,25%, а по ссудам на минимальный срок - 0,5% в год.

По Манифесту от 14 ноября 1894 г. процент роста по ссудам в дворянском Земельном банке был понижен до 4%, а Высочайшим Указом 29 от 29 мая 1897 г.- с 4% до 3,5%, при сохранении прежнего размера срочных взносов по вновь выдаваемым ссудам .

Законом от 21 марта 1906 г. была отменена выдача ссуд наличными деньгами и возобновлена выдача ссуд закладными листами по их нарицательной стоимости, с предоставлением заемщикам права получать ссуды 4,5%-ми или 5%-ми закладными листами.

С началом Первой мировой войны законом от 23 июля 1914 г. деятельность Дворянского земельного банка была сокращена. С 1914 г. банку было разрешено выдавать ссуды только по нормальной оценке и при перезалогах, совершенных не ранее 5 лет со времени предыдущего залога имения в банке. На таких условиях осуществлялась выдача ссуд Дворянским земельным банком вплоть до его ликвидации в 1917 г.

С первых же дней своей деятельности банк начал активно развивать свои операции. Дворяне спешили воспользоваться предоставленными им льготами, так как у них появилась возможность «не ликвидируя своих земель, приобретать на выгодных условиях под их залог кредит» . Так, в 1886 г. Дворянский земельный банк выдал ссуд на 68,8 млн. рублей, в 1887 г. - 71 млн. рублей, в 1888 г. - 33,7 млн. рублей, в 1889 г. - 36,7 млн. рублей . По оценкам А.М. Анфимова, к

1896 г. в залоге у дворянского земельного банка находилось «334 латифундии размером свыше 5000 дес. В 1897-1905 гг. было заложено, а в 1906-1915 гг. - еще 92 таких латифундий» .

Так как, согласно Уставу Дворянского земельного банка заемщики могли перезакладывать свои имения из частных ипотечных учреждений в Государственный Дворянский поземельный банк, «большая часть принятых в залог имений была обременена долгами» . В этом случае банк производил погашение долгов соответствующим банкам за счет заемщиков. Заемщики получали на руки остаток ссуды, выдаваемой Государственным Дворянским поземельным банком за вычетом старых ипотечных долгов. Например, два имения М.Д. Мордвинова в Бугульмин-ском и Бугурусманском уездах Самарской губернии общей площадью 7057 дес. при перезалоге в 1908 г. были оценены дворянским банком в 607 тыс. рублей, ссуда выдана в порядке исключения в предельном размере - 75 % оценки .

Также с согласия Государственного Дворянского поземельного банка после залога в нем имения заемщики могли заложить имения и в других ипотечных учреждениях, но право преимущественного взыскания долга оставалось за Г осударственным Дворянским поземельным банком. Так, имение Н.Н. Римского-Корсакова в количестве 1648 дес. было оценено Дворянским банком в 220 тысяч рублей, долг банку к 1913 г. составил 132 тысячи рублей, две последующие закладные увеличили долг до 216 тысяч рублей, Соло-вексельный кредит, открытый Государственным банком в сумме 24 400 рублей, поднял пассив имения до 240 тысяч рублей .

Многие заемщики Дворянского земельного банка годами не платили взносов, накопив огромную задолженность. Так, к началу Первой мировой войны задолжали: князь А.А. Куракин - 114 тыс. рублей, баронесса Е.Н. Крюденер-Струве - 150 тыс. рублей, А.А. Матвеев - 100 тыс. рублей, Е.А. Бразоль - 56 тыс., князь С.Д. Оболенский - 52 тыс., граф И.А. Уваров - 49 тыс., граф Ф.А. Уваров - 40 тыс. рублей и т.д. .

Не внесенные в установленные сроки заемщиком платежи считались в недоимке, и по ним взыскивались пени. Если заемщик не оплачивал недоимку в течение полугодия, следующего за сроком платежа, то банк мог выставить имение неисправного заемщика на продажу с публичных торгов. Но в ряде случаев неисправным заемщикам удавалось этого избежать. Как утверждал А.М. Анфимов, «продажи имений дворян с торгов были редким явлением» . По его подсчетам за период 1901-1913 гг. с торгов было продано всего лишь 400 имений из 28 000, заложенных в Государственном Дворянском банке . Этому способствовали следующие возможности, предоставляемые Дворянским земельным банком своим заемщикам.

Во-первых, по ходатайству неисправного заемщика его имение могло быть передано Дворянской опеке. После получения такого ходатайства Совет банка, с согласия управляющего, мог разрешить передачу имения в управление опеки на 3 года. Во-вторых, управление местной губернской дворянской кассы взаимопомощи могло направить ходатайство в Совет Дворянского земельного банка о передаче ему имения неисправного заемщика на срок до 6 лет. Кроме того, в случае постиг-

Льготы эти заключались в рассрочке на три года, но не более двух полугодовых платежей, с обязательством погашения их равными полугодовыми взносами, или же в отсрочке на год невнесенного в свое время платежа. В дальнейшем с таких сумм заемщики выплачивали по шесть процентов вместо установленной пени (п. 54 Положения о Государственном Дворянском земельном банке 3 июня 1885 г.) . Заемщики имели право обращаться в Государственный Дворянский поземельный банк с просьбой о пересрочке долга с целью уменьшения размера срочных платежей банку без увеличения суммы долга. Пересрочка долга допускалась по истечении не менее 5 лет со времени выдачи ссуды, а остающийся на имении долг записывался на имение ссудой на новый срок; лежащие на имении запрещения оставались в силе.

Помимо вышеперечисленных возможностей, благодаря которым дворяне-заемщики могли избежать продажи их имений с торгов, немаловажную роль в некоторых случаях играла «поддержка» и содействие «влиятельных лиц» . Так, помещица Л.С. Головина при помощи двух приятельских записок министру финансов П.Л. Барку выхлопотала дополнительную ссуду в 60 тысяч рублей, распоряжение об отмене торгов и рассрочке всех казенных долгов . А графини Уваровы дошли до царя и добились сложения 46 с лишним тысяч рублей недоимки по платежам Дворянскому земельному банку .

Однако, несмотря на развитие системы льгот, предоставленных дворянам-заемщикам, их финансовое положение не улучшилось и кредиторская задолженность их перед банком росла. Поэтому у многих дворян - земельных собственников сформировалось стремление расстаться с землей и выгодно реализовать нуждающимся в ней крестьянам.

В 1907 - 1908 гг. наследники графа Зубова почти целиком продали Крестьянскому банку свое рязанское имение размером 1490 дес., а также большую часть симбирского имения, в котором вместо 12,1 тыс. дес. осталось 3,3 тыс. .

Заложенное в Государственном Дворянском банке имение или его часть могли перейти к другому владельцу, и не обязательно дворянину. Если имение переходило к лицу, не принадлежавшему к потомственному дворянству, новый собственник недворянского происхождения лишался льготного кредита и обязан был вернуть кредит в течение 5 лет, а с 1897 года этот срок был продлен до 10 лет, под угрозой продажи имения с публичных торгов. В данном положении выражался сословный характер кредитов Дворянского банка.

Но в результате движения земельной собственности внутри банка он заметно потерял чистоту своей дворянской природы. Так, в период 1895-1915 гг. дворянами было продано 50,9 млн. дес., а куплено 22,8 млн. дес., из которых 24,4% всех земель, проданных дворянами, поступила на земельный рынок России через Дворянский банк.

К 1 января 1917 г. только 3/5 общего количества заемщиков Дворянского банка являлись потомственными дворянами, и им принадлежало 84% от всей площади находящейся в залоге земли . Согласно отчетам Государственного Дворянского земельного банка, «за весь период его деятельности к новым владельцам перешло 19 млн. дес. земли, что составляло 67% от общей площади заложенной земли» .

Но заложенная в Дворянском земельном банке земля переходила и от дворян к дворянам. По подсчетам, А.М. Анфимова, за период деятельности дворянского земельного банка «дворянами было куплено 34,7% земли, заложенной в дворянском банке» .

Итак, с момента учреждения Дворянского земельного банка политика правительства была направлена на поддержание дворянского сословия путем предоставления дворянам-землевладельцам различных льгот, но, несмотря на это, большинство дворянских имений было обременено большими долгами. В некоторые годы в продажу с торгов назначались свыше 25% всей заложенной в Дворянском банке земли. Взносы в банк достигали в начале 90-х годов 40% чистого дохода имений . При этом удельный вес дворянского землевладения в общем объеме частного землевладения неуклонно снижался. Так, например, если в 1861 г. дворянское землевладение составляло по отношению ко всему частному землевладению 95%, то в

1897 г. - лишь 57,2% . С.Ю. Витте в своих воспоминаниях о 1895 г. говорил, что дворянство в качестве земельной собственности в течение 30 лет получило 2 млрд. рублей . Однако лишь самая малая часть этих денег была использована на дальнейшее улучшение сельского хозяйства.

А.М. Анфимов приводит пример: «владельцы сельскохозяйственных имений братья А.А. и В.А. Орловы-Давыдовы за 1900-1910 гг. получили чистой прибыли не менее 5 млн. рублей. Из них 0,5 млн. рублей пошло на развитие сельского хозяйства» .

Условия предоставления ссуд Государственным Дворянским банком вызвали рост спроса на них в дворянских кругах. Этими условиями и воспользовались земельные собственники, которые сами добросовестно вели сельское хозяйство, пользовались дешевой рабочей силой и могли еще получить новые банковские ссуды. Они не стремились продавать свои имения, а расширяли свои земельные владения за счет ссуд Дворянского земельного банка.

В то же время, действовавшие низкие цены на хлеб, продукцию сельского хозяйства, послужили источником денежных доходов отраслей промышленности, так как они уменьшали расходы на воспроизводство рабочей силы, а для землевладельцев эти цены были весьма разорительными. В одном из докладов на съезде представителей сельских хозяйств, проходившем в 1895 г., отмечалось, что в то время, как 100-рублевая акция дает баснословные барыши, равноценная ей десятина земли дает от 25 до 50% убытка . Поэтому у многих дворян-землевладельцев сформировалось стремление расстаться с землей и выгодно реализовать ее нуждающимся в ней крестьянам, а на эти средства после погашения долгов приобрести промышленные акции, так как последние давали большие доходы, чем земля и занятие сельским хозяйством.

Например, из 22 сельскохозяйственных имений графа С.Д. Шереметева стоящее внимания хозяйство велось лишь в двух: Серебрянопрудском (Тульская губерния) и Баландинском (Саратовская губерния). Но даже в них почти половина земли сдавалась в аренду, не говоря уже о других имениях . Баландинское имение долгое время не давало дохода. Расходы на свое хозяйство превышали не только доходы от него, но и всю ренту, собираемую с крестьян. П.Ф. Бартенев писал в связи с этим С.Д. Шереметеву: «Свой посев и связанная с ним администрация, инвентарь, постройки - это такая бочка Данаид, которую не заполнит никакой доход от арендных статей» - и советовал ему «отрешиться от несчастной идеи» вести хозяйство. Для сравнения, доходы графа С.Д. Шереметева в 1909 г. распределялись следующим образом: от сдачи земли - 241,9 тыс. рублей, от сдачи мельниц, торго-

ба, сена, овощей, фруктов - 196,7 тыс. рублей |2Ь]. из приведенного примера видно, что наибольшую доходность владелец получал от сдачи мельниц, торговых лавок, домов, базарных площадей и дач, нежели от сельского хозяйства.

В целом, Государственный Дворянский банк, созданный для оказания поддержки дворянам-землевладельцам, большая часть которых находилась в затруднительном материальном положении из-за непосильности ипотечных частных долгов и была вынуждена к продаже своих имений по низким ценам, выполнил свое предназначение и помог землевладельцам сохранить свои имения, предоставив им относительно дешевый кредит. Банк способствовал притоку ипотечных капиталов в помещичье хозяйство и в ряде случаев спас его от краха в условиях пореформенной перестройки.

Но исходя из своей ярко выраженной сословной направленности с изменением государственного строя в 1917 г. цели Государственного Дворянского банка перестали соответствовать политике нового правительства, вследствие чего в 1917 г. Государственный Дворянский банк был ликвидирован.

ЛИТЕРАТУРА

1 .Анфимов А.М. Крупное помещичье хозяйство Европейской России (конец XIX - начало XX века). - М.: Наука, 1969.

2. Варшавский Л.М. Банки и банкирские конторы Российской империи. - М., 1910.

3. Витте С.Ю. Избранные воспоминания, 1849-1911 гг. - М.: Мысль, 1991.

4. Гиндин И.Ф. Банки и экономическая политика в России (XIX - нач. XX в.). - М.: Наука, 1997.

5. Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. - Спб., 1904.

6. ЗакА.Н. Крестьянский поземельный банк. (1883-1910 г.г.). - СПб., 1911.

7. Инструкция для оценки имений, закладываемых в Государственном дворянском земельном банке. - С-Пб., 1891.

8. Кабытов П. С., Савельев П.Я. Новые документы по истории помещичьего хозяйства конца XIX - нач. XX в.: (По материалам Самарского отделения Гос. Банка) // Экономическое и социально-политическое развитие пореформенной России (1861-1917 гг.). - Горький, 1986. - С. 40-52.

9. Казарезов В. В. Крестьянский вопрос в России, конец XIX - первая половина XX века. - М.: Колос, 2000. - Т. 1.

10. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. - М.: «Дека», 1996.

11. Печерин Я.И. Исторический опыт правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. - С-Пб., 1904.

13. Проскурякова НА. Земельные банки Российской империи. - М.: РОССПЭН, 2002.

14. РГИА. Ф. 560. Оп. 10. Д. 281. Л. 9-10.

15.РГИА. Ф. И52.0п. 10. Д. 281. Л. 49-51.

16. РГИА. Ф. 1152. Оп. 19. Д. 281. Л. 216-217,220.

17. РГИА. Ф. 596. Оп. 15а. Д. 13. Л. 193-194.

18. Рихтер Д.И. Государственные земельные банки в России и их дальнейшая судьба. - Вып. 2. - С-Пб., 1917.

19. Устав Государственного Дворянского земельного банка. - Спб., 1914.

20. Установления и распоряжения о Государственном Дворянском земельном банке. - Спб., 1887.

21. ЦГИА СССР, ф. 593, on. 1, д. 76, лл. 84-86.

22. ЦГИА СССР, ф. 587, оп. 39, д. 1906, л. 2-2 об.

23. ЦГИА СССР, ф. 593, on. 1, д. 19, л. 137.

24. ЦГИА СССР, ф. 593, on. 1, д. 19, л. 6-7.

25. ЦГИА СССР, ф. 1088, оп. 2, д. 17.

26. ЦГИА СССР, ф. 1088, on. 11, д. 314, л. 67.

27. ЦГИА СССР, ф. 942, on. 1, д. 306, лл. 1 об. - 10, 18, 19.

28. Hamburg G.M. Politics of the Russian nobility, 1881-1905. - New Brunswick. New Jersey: Rutger Univ. press. 1984. - XII.

THE ROLE OF STATE NOBLE LAND BANK IN CONSERVATION NOBLE LAND PROPERTY IN RUSSIA

The Department of Theory and History of State and Law Peoples’ Friendship University of Russia Miklukho-Maklaya St., 6, 117198 Moscow, Russia

This article deals with the activity of State Noble Land bank. The role of State Noble Land bank in the process of conservation noble land property in Russia is researched in the article.

Банк для дворянства, - орган кредитования крепостнич. землевладения, первый банк в России. Действовал в 1754-86. Организован по инициативе П. И. Шувалова. Был гос. учреждением и существовал на казенные средства. Осн. капитал составлял первоначально 750 тыс. руб., в дальнейшем значительно расширился. Операции Д. б. сводились к выдаче ссуд помещикам из 6% годовых. Размер ссуды определялся количеством крепостных "душ". Условия становились все более льготными. Вначале давали 10 руб. под "душу" сроком до 3 лет, затем - 40 руб. сроком до 8 лет. С 1770 банк стал принимать вклады, платя 5% годовых. В 1775 при Д. б. были организованы три спец. "экспедиции" (в Оренбурге, Казани и Н. Новгороде) для выдачи особо льготных ссуд помещикам, "пострадавшим" от восстания под предводительством Е. И. Пугачева. В 1786 реорганизован в Гос. заемный банк. В 1885 был учрежден Гос. дворянский земельный банк, к-рый вместе с Крестьянским банком являлся проводником реакц. аграрной политики царского пр-ва. Ссуды помещикам из Д. б. выдавались на самых льготных условиях. Предельный срок ссуд был к 1890 доведен до 66 лет, а процентная ставка по ссудам была на 11/2-2% ниже, чем в акционерных зем. банках. Дворянам-заемщикам отодвигались сроки ежегодных платежей и процентов, нередко неуплаченные вовремя проценты списывались, т. е. становились скрытой субсидией. Давались и др. льготы, а связанные с этим потери в скрытом виде относились за счет Гос. банка. Процесс перехода земель от дворянства к сел. буржуазии особенно усилился после революции 1905-07. В этот период выдача новых ссуд из Д. б. помещикам замедлилась и, напротив, в огромных размерах увеличились операции Крест. банка по продаже помещичьих земель кулацким и зажиточным элементам деревни. К 1914 остаток долгосрочных ссуд, т. е. долг помещиков Д. б., достиг 894 млн. руб., что равнялось остатку ссуд под залог с.-х. имений, помещичьих и непомещичьих, у всех 10 акционерных зем. банков, вместе взятых. После Великой Окт. революции Д. б. был ликвидирован. Лит.: Боровой С. Я., Кредит и банки России (сер. XVII в. - 1861 г.), М., 1958, гл. 4.

На днях читал про кидалово в банках на Руси, решил почитать еще немного о тех временах, о том как все зараждалось. Достаточно краткая выдержка из того материала который я перелопатил, в выходные может кому интересно будет почитать. Теперь мне понятно, почему у нас такая Ж… А в банковском секторе, потому, что никогда и не было хорошо, т.е. Ж… А это и есть обычное состояние, которое существует уже веками))))
Про кидалово в одном банке выложу в воскресенье вечером если успею, там мужик один намутил по самое не балуйся.

Первое появление кредитных учреждений на Руси произошло в конце XII в., в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством. В эту эпоху Новгород и Псков представляли собой богатейшие города, где иностранцы ощущали себя почти как дома, поскольку здесь все было словно как в Гамбурге или Любеке.
Русь усвоила основные положения византийского государст­венного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на осо­бых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель­ства – простые векселя. По основному правовому документу - Русской Правде – регламентировалась охрана и порядок обеспе­чения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломоч­ных» купцов. Его функции должна была исполнять городская уп­рава, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутст­вие четко разработанного плана деятельности, определения при­оритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При Алексее Михайловиче разрабатывались многочисленные проекты для создания “банков”, но все они остались на бумаге, даже Петр I Великий не справился с этой задачей.

Предпосылки и первые попытки создания первых банков России (20-30-е гг. XVIII в.)
Первые попытки создания в России банковского дела относятся к концу 20-х и 30-м гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти Петра I Великого. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна расширяет и упорядочивает деятельность Монетной конторы в плане кредитования, издав специальный указ “О правилах займа денег”.
В Монетной конторе можно было взять 8%-ные ссуды под залог драгоценных металлов (“а алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под залог и на выкуп не брать “) в размере не выше чем на 75% стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет. Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц. Некоторые особо влиятельные сановники могли брать “в долг” даже без залога.


Монетная контора

В результате деятельность Монетных контор в качестве банков оказалась незначительной и функционировала в крайне ограниченных масштабах, приблизительно до 1736 г. Однако появление подобного рода деятельности Монетной конторы дало прецедент некоторым государственным учреждениям – совершенно далеким от финансов и кредитов – заняться “банкирским делом”. По данным Сената (1754) аналогичными функциями кредитования занимались… Почтамт, Главный комиссариат (интендантское ведомство), канцелярия артиллерии и фортификации и др. Размеры кредитных операций (залог, сроки, размер процентов) остался тайной даже для высших государственных органов!

Первый настоящий банк России – Дворянский (1754-1786)
Подлинная история банков относится к правлению Елизаветы Петровны, когда 23 июня 1754 г. был обнародован “Указ об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков”. Банк состоял из двух фактически самостоятельных частей – Дворянского банка (с конторами в Москве и Санкт-Петербурге) и “Банком для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции”. Создателем и разработчиком устава банка стал Петр Иванович Шувалов (1710-1762) – знаменитый русский государственный и военный деятель, фельдмаршал, одаренный и энергичный человек, но страдающий маниловщиной.
Среди двух банков самым жизнеспособным оказался Дворянский банк, просуществовавший до 1860 г. Клиентами банка являлись дворяне империи (помещики) и иностранцы, принявшие “вечное” подданство и владевших недвижимостью в заранее оговоренных регионах России (впоследствии число клиентов расширилось за счет прибалтийских, смоленских, малороссийских и др. помещиков).


Уставной капитал Дворянского банка определялся в 750,0 тыс. руб. В главные функции банка входила выдача ссуд в сумме от 500 до 10.000 руб. при 6% (т.н. указной процент) сроком выплаты не более трех лет под залог имений, драгоценных металлов, бриллиантов, каменных домов (вклады банк не принимал). Размер ссуд “под имения” зависел от… количества крестьянских душ.
Для ограничения кредита каждый крестьянин (душа) был оценен в 10 руб. (хотя его стоимость определялась при Елизавете Петровне в 30 руб.). Позднее цена возрастала: в 1766 г. – 20 руб., в 1786 г. – 40 руб., в 1804 г. – 60 руб.
Помещики брали деньги, возвращать которые не намеревались. В результате уставной капитал правительство повышало неоднократно, и к 1786 г. он составил 6 млн. руб. Из-за отсутствия банковских специалистов в России правильное ведение бухгалтерских дел сильно хромало – не только в Дворянском, но и в других банках. Поэтому правительству приходилось нанимать “немцев”, т.е. иностранцев, и для обучения приставлять к ним “стажеров”. Главным источником пополнения вкладов по-прежнему оставалось государство.
Первоначально Дворянский банк частные вклады не принимал, а если принимал, только в виде исключения и за 1% от суммы, выплачивающейся банку. Теперь устанавливались следующие правила: банк принимал вклады с условием выплаты 5% годовых. Число первых вкладчиков было невелико (в 1774 г. всего 58 вкладов) – это не удивительно. Как и ожидалось, банковские конторы не смогли не только выплатить проценты, но и выдать по первому требованию вклады! Московская контора Дворянского банка даже должна была признать себя несостоятельной.
Высшие правительственные круги выказали обеспокоенность по сложившейся ситуации и банку предложили отделять частные вклады от остальных капиталов; вклады получали гарантии от правительства. Вклады отдавали выборочно, “по старшинству, кто прежде о возврате объявление подал”.
Опыт нескольких лет управления Дворянским банком продемонстрировал огромное желание помещиков брать деньги, но не отдавать обратно. Вставал вопрос о пополнении банковского капитала помимо казенных средств, и поэтому в 1770 г. решили прибегнуть к практике приема вкладов.

Банк для купечества – “Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции” (1754-1782)
Первоочередное внимание правительство уделяло дворянам, но полностью игнорировать интересы других сословий, в частности, купечества, оно не могло и не хотело. Купечество нуждалось в мощной финансовой поддержке со стороны государства (как единственного источника получения солидных денежных сумм), в частности, в дешевом кредите.
В 1754 г., в правление Елизаветы Петровны, по инициативе неугомонного Шувалова, создается “Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции”. Поскольку банк был государственным, его поставили под начало Коммерц-коллегии (отсюда его название – Коммерческий).
Вскоре дела банка пришли в расстройство. Во-первых, ссудами пользовалась ограниченная группа купцов (они даже стали заниматься ростовщическими операциями, ссужая деньги в рост бедным купцам из расчета 30%); во-вторых, большинство клиентов были “неисправны в платеже своих долгов “; в-третьих, скудные капиталы банка начало присваивать правительство для выдачи ссуд дворянам.
В результате в 1770 г. Коммерческий банк прекратил деятельность, но формально просуществовал до 1782 г., когда окончательно произошла его ликвидация; оставшиеся средства были переданы Дворянскому банку.

Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки России
Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство (по проекту энергичного Шувалова) создает дополнительные банки: в 1758 г. – “Банковскую контору для обращения внутри России медных денег” (т.н. Медный банк) и в 1760 г. – “Банк Артиллерийских и Иженерных корпусов” (т.н. Артиллерийский банк).
Медный банк (уставной фонд – 2 млн. руб. медными деньгами) был создан для привлечения в казну серебряной монеты. Ссуды выдавались под переводные векселя (вексельный устав появился еще в 1729 г.) медной монетой из расчета 6%, а возвращать следовало по следующей схеме: 75% серебряной монетой, 25% – медной. Ссуды выдавались под те же условия, что и Дворянский банк.

В уставе Медного банка впервые появляется очень важное положение – разрешалось отдавать деньги “в заем на векселя” купечеству, коммерсантам, фабрикантам и владельцам заводов (заводчикам). Самый крупный куш сорвали екатеринбургские заводчики, присвоившие почти весь капитал, удивив размером “кредита” даже современников. По восшествии на престол Екатерина II издала специальный указ о взыскании с заводчиков ссуд, но большую часть денег вернуть так и не удалось.
На казенные деньги создается Артиллерийский банк, пришлось перечеканить в монету старые медные пушки и на созданный капитал открыть банк. Доход банка предполагалось пустить на усовершенствование артиллерии…
В результате повторилось история с прежними банками – огромные суммы выдавались неизвестно кому (самым большим клиентом банка являлся сам создатель – Шувалов), вернуть ссуды не представлялось возможным, государственные средства продолжали расхищаться.
В 1763 г. было принято решение расформировать оба банка. Сколько в точности ссуд было роздано и сколько денег получилось в результате переплавки пушек, осталось до сих пор неизвестно, поскольку бухгалтерский учет переживал стадию младенчества. Специальная сенатская комиссия даже не могла установить приблизительные расходы банков, в частности, Артиллерийского. Причем финансовые махинации происходили во время Семилетней войны (1756-1763)! По самым скромным подсчетам, из казны – через Медный и Артиллерийский банки – за 8 лет выкачали треть годового бюджета России!

Ассигнационные банки (1769-1843) России
9 января 1769 г. в Москве и Санкт-Петербурге Екатерина II основывает Ассигнационные банки, призванные пополнять постоянно нуждавшуюся казну. В качестве ближайших целей банки должны были заменить полноценную разменную монету бумажными деньгами, более удобными для обращения (в Западной Европе банки осуществляли подобные функции еще в прошлом веке).


Бывший ФИНЭК (теперь СПБГЭУ) со стороны Садовой улицы

В результате Ассигнационный банк являлся депозитным, предназначенным для регуляции бумажно-денежного обращения, не имел права производить кредитных операций.
За все правление Екатерины и последующих правителей, вплоть до 40-х гг. XIX в. выпуск ассигнаций неуклонно возрастал – печатный станок должен был спасать Россию. К 1817 г. количество ассигнаций достигало огромной цифры – около 1 млрд. руб.!
Вместе с окончательным изъятием из обращения ассигнаций и заменой их согласно манифесту 13 июня 1843 г. государственными кредитными билетами, Государственный ассигнационный банк прекратил существование. С 1 января 1849 г. ассигнации были аннулированы.

Государственный заемный банк (1786-1860)
В июле 1786 г. указом матушки-государыни Екатерины II Великой Дворянский банк был реорганизован в Государственный заемный.
Условия кредита постоянно улучшаются и достигают 20-летнего срока выплаты для дворян (вспомним, что первоначально деньги следовало вернуть в течение трех лет). Ссуды выдаются под крестьянские души, фабричные населенные имения, каменные дома с расчетом 5% годовых. Через каждые четыре года соответствующая часть имения (при условии погашения ссуды) возвращалась в полное владение помещика. Банку разрешалось проводить и депозитные операции с оплатой по вкладам 4,5 %.


Там сейчас институт точной механики (ИТМО), если его не закрыли

Наиболее выдающимся шагом в этом направлении стала реформа денежной системы России 1839-1843 гг., затеянная и осуществленная в период правления Николая I. Совершенствование денежной системы, имевшее целью введение новых принципов ее организации, устранение из обращения обесценившихся госассигнаций началось с принятием Манифеста 1839г “Об устройстве денежной системы”. В основу денежного обращения был положен серебряный рубль и установлен обязательный курс ассигнации: 3 руб. 50 коп. ассигнациями = 1 руб. серебром. В 1843 ассигнации начали постепенно изыматься из обращения и обмениваться по обязательному курсу на кредитные билеты, свободно размениваемые на серебро.
В соответствии с ним все сделки в России должны были заключаться исключительно на серебро. Одновременно с этим актом был опубликован указ “Об учреждении Депозитной кассы серебряной монеты при Коммерческом Банке”. Депозитная касса принимала на хранение вклады серебряной монетой и выдавала взамен депозитные билеты (аналог современных электронных карточек) на соответствующие суммы. Выпускаемые под неусыпным контролем государства билеты на 100% обеспечивались серебряным эквивалентом.
Реформы полуторавековой давности стали основой совершенствующегося по сей день механизма кредитно-денежной системы.

Дореформенная кредитная система в России

Проблема доступного поземельного ипотечного кредита в России была актуальна на протяжении всей ее истории. Исторически сложилось так, что богатая землей страна была традиционно бедна капиталами. Причин этому много. Здесь и доминирующая роль государства, вынужденного тратить огромные средства на оборону, и медленное накопление самих капиталов в силу рискованного характера земледелия и крепостное право, и многое другое. Земельная собственность в Российской империи вплоть до второй половины 19 в. была сосредоточена преимущественно в руках привилегированного сословия - дворянства.

Сельское хозяйство являлось практически единственным источником дохода, как государства, так и частных лиц. Нельзя сказать, что государство не понимало необходимости включения земли в экономику страны, для чего ее надо было «оживить» капиталами, без которых было невозможно развитие промышленности и торговли. Система казенных банков начала складываться в 18 в. и к первой половине 19 в. состояла из четырех крупных банков: Государственного Заемного банка и Государственного Коммерческого банка, которые находились в ведении министерства финансов, а также Московской сохранной казны и Петербургской сохранной казны входивших в систему учреждений императрицы Марии.

Существовала также система местных банков - губернских приказов общественного призрения, бывших в ведении министерства внутренних дел. Эти учреждения выдавали ссуды под залог «населенных имений». В условиях крепостного права земля сама по себе, без работающих на ней крестьян почти не имела самостоятельной ценности. Поэтому величина выдаваемой ссуды определялась стоимостью «крепостной души». Обеспечением ссуды являлась земля с работающими на ней крестьянами. Недостатком дореформенной кредитной системы было то, что она была выстроена почти полностью под обеспечение финансовых нужд дворянства, что было следствием политической системы. Перед предпринимателями из других сословий проблема стояла весьма остро. Особенностью России было в том, что здесь государство являлось монополистом в сфере банковского поземельного кредита.

Развитие банковской системы после отмены крепостного права

Накануне отмены крепостного права была проведена кредитная реформа, ликвидировавшая старую банковскую систему и ставшая прологом буржуазных преобразований 1860 - 1870-х гг. Начала создаваться новая кредитная система. 31 мая 1860 г. император Александр II утвердил устав нового Государственного банка, первый пункт которого гласил, что он предназначался «для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы». До 1897 г. этот банк не имел эмиссионных функций и являлся обыкновенным коммерческим банком, принимавшим вклады и выдававшим ссуды под залог товаров, драгоценных металлов и ценных бумаг. Государственный банк России, в отличие от других стран, находился в непосредственном подчинении министра финансов, который контролировал и направлял всю его деятельность. Госбанку принадлежала разветвленная сеть сберегательных касс, число которых к 1912 г. превысило восемь тысяч, а сумма вкладов исчислялась одним миллиардом 600 миллионами рублей.

В 1860-е гг. начало складываться другое важнейшие звено кредитной системы: акционерные коммерческие банки. Именно они предоставляли краткосрочные и долгосрочные кредиты промышленности. Каждое крупное предприятие в любой отрасли опиралось в своей деятельности на тот или иной коммерческий банк. Крупнейшими коммерческими банками страны были Русско-азиатский, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской, Петербургский Международный банк и Русский торгово-промышленный банки, на долю которых в 1913 г. приходилось 48,3% всех активов коммерческих банков (четыре миллиарда 900 миллионов рублей). Еще одним звеном банковской системы Российской империи были общества взаимного кредита. Они составляли капиталы из взносов своих членов, каждый из которых имел право получить кредит, не превышающий его десятикратного взноса. Общества производили все виды коммерческих операций, главной из которых был учет векселей. К 1914 г. в стране насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита, которые по объему операций вышли на второе после акционерных коммерческих банков место.

Другой составляющей кредитной системы пореформенной России были ипотечные кредитные учреждения. Они были представлены городскими кредитными обществами, десятью акционерными земельными банками, городскими общественными банками, находившимися в ведении городских властей и двумя государственными земельными банками: Крестьянским поземельным банком и Дворянским земельным банком. Главное отличие пореформенных ипотечных кредитных учреждений от старых казенных ипотечных кредитных учреждений было в следующем. Если раньше не существовало механизма взаимодействия между получателем ипотечного кредита (банковского заемщика) и обладателем свободного капитала (кредитора банка), то в теперь такой механизм появлялся в виде ипотечных облигаций, которые заемщику следовало продать, чтобы получить деньги. Для этого сроки ипотечных кредитов, выдаваемых кредитными учреждениями заемщикам, должны были соответствовать срокам, на которые этими учреждениями выпускались ипотечные облигации. Бурное развитие ипотеки в период структурной перестройки экономики после отмены крепостного права было вызвано формированием в России земельного рынка.

В ипотеке были заинтересованы все: продавцы земли (дворяне и казна), ее покупатели (представители всех сословий) и ипотечные кредитные учреждения. Остановимся на истории возникновения и развития двух крупнейших ипотечных кредитных учреждений Российской империи: Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.

Крестьянский поземельный банк

Главной причиной его появления следует признать желание правительства облегчить положение крестьянства, страдающего от малоземелья путем создания кредитного ипотечного учреждения с льготным для него кредитом. В этом желании выразилось стремление верхов предупредить возможный взрыв недовольства в самом массовом слое населения империи: в конце 1870-х гг. в результате деятельности революционеров-народников, в крестьянстве стали широко распространяться слухи о переделе земли. Разработка и утверждение Положения о Крестьянском банке проходили с 20 мая 1881 г. по 26 апреля 1882 г.

Проект Положения разрабатывала группа министров: внутренних дел (Н. П. Игнатьев), государственных имуществ (М. Н. Островский) и финансов (Н. Х. Бунге). После многочисленных прений в Государственном совете проект «Положения о Крестьянском поземельном банке» был утвержден императором Александром III 18 мая 1882 г. Основные принципы функционирования банка были следующие. Ссуды выдавались на срок от 24 лет шести месяцев до 34 лет шести месяцев по нормальной и специальной оценкам. Ссуды по специальным оценкам выдавались в случаях, когда в составе земельного участка имелись ценные угодья, такие, как заливные луга, конопляники и так далее. Кредит Крестьянского поземельного банка, в отличие от других земельных банков, был строго «целевым»: только на покупку земли. Ссуды могли получить сельские общины (общества) и отдельные домохозяева. При кредитовании сельской общины максимальный размер ссуды был установлен в 125 рублей на душу мужского пола. Домохозяин мог получить до 500 рублей. Выдаче ссуды предшествовал договор о купле-продаже земли.

Банк сам передавал деньги продавцам земли, что было сделано с целью предотвращения возможности отказа крестьян от купленной ими земли или покупки земли там, где она была дешевле. Заемщики платили по ссудам платежи в размере 7,5% — 8,5% годовых в зависимости от величины ссуд. Еще одно отличие Крестьянского поземельного банка от частных земельных банков состояло в том, что он взыскивал платежи по ссудам по истечении полугодичного срока, а не вперед. По просроченным платежам взыскивались пени в размере 6% годовых. Деятельность банка простиралась на европейскую территорию России, где в 1883 г. было открыто 11 его отделений. После открытия в 1885 г. Дворянского земельного банка руководство Крестьянским поземельным банком перешло к управляющему этого банка, а в июне 1890 г. касса Крестьянского поземельного банка перешла в заведование кассиру Дворянского земельного банка. Объединение управления двумя государственными земельными банками должно было, по мнению правительства, сблизить продавцов земли, дворян, с основными покупателями, крестьянами.

Операции по выдаче ссуд отделениями Крестьянского поземельного банка стали проводиться 10 апреля 1883 г. До 1895 г. Крестьянский поземельный банк выдал 14 тысяч 924 ссуды на сумму 82 миллиона 400 тысяч рублей под залог двух миллионов 411 тысяч 700 десятин земли. В этот период Крестьянский поземельный банк значительно уступал по все показателям, как частным земельным банкам, так и Дворянскому земельному банку. Его удельный вес в общем объеме операций учреждений ипотечного кредита составлял в 1895 г. 11,6% по числу выданных ссуд, 3,8% по их сумме и 4,5% по площади заложенных земель.

В 1895 г. вступил в силу устав банка, разработанный министерством финансов под руководством С. Ю. Витте и утвержденный императором Александром III 27 ноября 1895 г. Если до 1895 г. деятельность Крестьянского поземельного банка ограничивалась выдачей ссуд на покупку земли, то теперь банк получил право покупать земли за собственный счет для последующей перепродажи ее крестьянам, а также предоставлять ссуды под земли, уже купленные крестьянами. В итоге, за 1896 - 1905 гг. удельный вес банка в системе ипотечных кредитных учреждений вырос с 11,6% до 29,9%.

Последний период деятельности Крестьянского поземельного банка начался в 1906 г. одновременно с началом проведения знаменитой столыпинской аграрной реформы. Ему отводилась важнейшая роль в системе мероприятий реформы. 21 марта 1906 г. вышел в свет закон об изменении способа выдачи ссуд из Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков. Отныне ссуды выдавались не наличными деньгами, а процентными бумагами. 14 октября 1906 г. был издан указ о понижении платежей заемщиков Крестьянского поземельного банка с пяти рублей 25 копеек и пяти рублей 75 копеек до четырех рублей 50 копеек в год со 100 рублей ссуды при сроке 55,5 года. Изменились и приоритеты кредитования. Если до 1906 г. банк отдавал предпочтение коллективным покупателям земли, то с 1908 г. земли из имений банка продавались только в единоличную собственность.

К 1915 г. Крестьянский поземельный банк занял первое место среди всех учреждений ипотечного кредита по количеству и объему выданных ссуд. Им было выдано 377 тысяч 683 ссуды (74,4% от общего числа ссуд) общим объемом один миллиард 350 миллионов 768 тысяч рублей под залог 15 миллионов 912 тысяч десятин земли. Крестьянский поземельный банк сыграл значительную роль в процессе консолидации земельной собственности в России в конце 19 - начале 20 в., особенно в годы проведения столыпинской реформы. Его значение заключалось в том, что он играл важную роль в попытках правительства решить крестьянский вопрос. В годы проведения столыпинской аграрной реформы Крестьянский поземельный банк превратился в инструмент активного вмешательства государства в процесс перестройки земельных отношений. Тогда же он занимает лидирующее положение среди ипотечных кредитных учреждений по объему операций. Существование ипотечных банков перестало иметь смысл вместе с отменой частной собственности на землю, осуществленной советской властью 8 ноября 1917 г. Через год и месяц, 8 декабря 1918 г. был принят декрет о ликвидации государственных ипотечных банков в России - Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.

Дворянский земельный банк

21 апреля 1885 г. был обнародован рескрипт «Благородному Российскому дворянству», в котором объявлялось об учреждении Дворянского земельного банка. Главная идея рескрипта, подписанного ближайшим советником императора Александра III обер-прокурором Синода К. П. Победоносцевым, сводилась к стремлению восстановить «первенствующее место» дворянства в экономической жизни страны. Действительно, российское дворянство переживало нелегкие времена в пореформенный период. Далеко не все его представители смогли приспособить свое хозяйство к складывающимся в стране рыночным отношениям. К концу 19 в. в экономике империи начинают доминировать другие сословия, в первую очередь крестьянство и купечество. Проект устава Государственного Дворянского земельного банка был подготовлен министром финансов Н. Х. Бунге и 3 июня 1885 г. проект «Положения о Государственном Дворянском земельном банке» был окончательно утвержден императором. Банк находился под управлением непосредственно министра финансов. Первое время он проводил свои операции в великорусских губерниях страны.

С 1891 г. банк распространил свои действия на Закавказье, а с 1894 г. - на Западный край, то есть на Украину, Белоруссию и Прибалтику. Для проведения своих операций банк выпускал ипотечные облигации (закладные листы), которые выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам. Размер ссуды составлял 60% от общей стоимости имения. Ссудный процент составлял 5,5% годовых, который в 1899 г. был снижен до 4,5%. Закладные листы Дворянского земельного банка котировались по высокой цене на российских биржах, что объяснялось активным участием в биржевых торгах Государственного банка, который покупал ипотечные облигации Дворянского земельного банка с целью поддержать их высокий курс. Кроме того, для проведения операций Дворянский земельный банк использовал средства запасного капитала, образованного путем проведения единовременного выпуска 5% закладных с выигрышами листов. Закладные листы выпускались на предъявителя, но могли быть обращены и в именные по желанию владельца. Их продажей занимался Государственный банк Российской империи.

Погашение закладных листов производилось ежегодно тиражами на сумму, равную погасительным взносам заемщиков. Неисправным заемщикам грозила опасность продажи их имений на торгах. Впрочем, до этого дело доходило редко, и общее количество проданных имений за всю историю банка не превысил 1%. Если говорить о масштабе операций Дворянского земельного банка, то за двадцатилетний период его деятельности (1885 - 1905) общий объем операций вырос до 717 миллионов 400 тысяч рублей, что составило 34, 6% общего объема земельных ссуд всех ипотечных учреждений. В дальнейшем наблюдался спад количества операций по ссудам, что было вызвано событиями революции 1905-1907 гг. Напуганные крестьянскими волнениями дворяне-землевладельцы стали продавать землю Крестьянскому поземельному банку. Кроме того, финансовые трудности, связанные с последствиями русско-японской войны 1904 - 1905 гг. вынудили правительство в марте 1906 г. ввести выдачу ссуд из Дворянского земельного банка не деньгами, а закладными листами по номинальной цене, как и в акционерных земельных банках.

В последствии Государственный Дворянский земельный банк так и не смог догнать своих частных конкурентов по объему проводимых операций. Он оказался на третьем месте после Крестьянского поземельного банка и акционерных земельных банков. Несмотря на то, что Дворянский земельный банк создавался как сословное кредитное учреждение, земля, заложенная в нем, находилась в движении. Таким образом, заемщиками банка становились и недворяне. К 1 января 1917 г. потомственными дворянами этого кредитного учреждения являлось лишь три пятых от общего числа заемщиков. В составе недворянской группы заемщиков Дворянского земельного банка доминировали крестьяне: они владели 70% недворянской земельной собственности, находящейся в залоге. Недворяне становились владельцами земель в основном путем их покупки. Клиентами Дворянского земельного банка были в основном крупные и средние земельные собственники. Доля мелких землевладельцев в общей площади заложенных земель была чуть более 1%.

В целом, финансовое положение Дворянского земельного банка было стабильным. Он получил мощную поддержку Государственного банка на старте своей деятельности, но затем действовална чисто коммерческих началах. Мнение некоторых исследователей, рассматривающих этот банк как благотворительное учреждение для дворянства, не соответствует действительности. Заслуга Дворянского земельного банка состояла в том, что он принес в провинцию относительно дешевый кредит, что было очень важно в условиях неразвитости других форм сельскохозяйственного кредита. Именно ипотечный кредит во многом спас помещичье хозяйство от краха в условиях пореформенной перестройки экономики страны.

Роль ипотечного кредита в развитии экономики пореформенной России