Сбербанк 

Бюро кредитных историй — что это? Что надо знать о кредитной истории Какая информация входит в кредитную историю

В 2004 году в России был принят федеральный закон "О кредитных историях". Взяв за образец западную практику, в России начали создавать бюро кредитных историй (БКИ), в которые банки обязали передавать информацию о заемщиках.

Теперь проверка потенциального заемщика банком начинается с запроса его кредитной истории в БКИ. Какие сведения содержаться в кредитной истории?

В кредитной истории физического лица содержаться следующие сведения: фамилия, имя, отчество и дата рождения, данные паспорта и если был предоставлен второй документ (ИНН, страховое пенсионное свидетельство и др.). Кроме этого в кредитной истории может быть указан адрес места регистрации и фактического проживания клиента, а также место его работы. Все эти сведения необходимы для идентификации клиента в базе данных.

Если клиент оформил в банке кредит и подписал разрешение на передачу его данных в БКИ, то банк передает полную информацию о выданном кредите и регулярности выплат по нему . В БКИ поступают данные о сумме и сроке кредита, ежемесячных платежах, а также о датах и сумах фактического исполнения долговых обязательств заемщиком. Если клиент добросовестно выплатил кредит или закрыл его досрочно, у него формируется положительная кредитная история. При повторных обращениях клиента с хорошей кредитной историей в банки за кредитом, шансы на положительное решение по его заявке заметно увеличиваются.

В БКИ передаются сведения и о том, что заемщик допускал просрочки по кредиту . Вся просроченная задолженность указывается в днях и может испортить кредитную репутацию клиента. Несколько дней просрочки вполне простительны и не являются для банков поводом для отказа в последующих кредитах. Просрочки свыше 30 дней заставят банковских сотрудников усилить внимание при оценке благонадежности заемщика, а именно выяснить причину их появления, и устранена ли эта причина в настоящее время. Просроченная задолженность свыше 90 дней или не возврат кредита вовсе вынуждают банки отказать заемщику в повторном кредитовании.

В БКИ поступает информация обо всех видах кредитов: ипотечных , потребительских и автокредитов , а также кредитных картах . Стоит заметить, что некоторые банки, занимающиеся массовой почтовой рассылкой кредитных карт, могут подпортить кредитную историю следующим образом. Все, кому банк отправляет подобные карты, в данных БКИ становятся владельцами кредитов с максимальным лимитом, достигающим порой 250-300 тысяч рублей. Не подозревая о приписываемых им кредитных обязательствах, клиенты обращаются в банки за кредитом и получают отказ, так как просто не проходят по платежеспособности. Во избежание подобных инцидентов, рекомендуется регулярно посылать запросы в БКИ для получения информации по своей кредитной истории. Если вы не знаете, то один раз в год эта процедура является совершенно бесплатной для всех граждан России.

Читайте также:

Сегодня, чтобы стать заемщиком банка, нужно иметь не только стабильную заработную плату, но и положительную кредитную историю. Как происходит формирование кредитных историй? Каким законодательным актом регулируется работа бюро кредитных историй? Как потенциальный заемщик может узнать о своей кредитной истории? Об этом читайте в нашей статье.

Каждый из нас является потенциальным заемщиком банка, а значит имеет возможность оформить кредит на свои нужды. Однако, для того, чтобы без проблем получить займ в финансовой организации, необходимо иметь хорошую кредитную историю, которая формируется на основании выплат по ранее взятым кредитам. Определение кредитной истории и порядок формирования прописаны в законодательных актах:

  • Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях в РФ» от 30.12.2004 г.
  • Информационное письмо ФСФР России от 01.08.2013 г. N 13-СХ-11/28963 «О формировании кредитных историй».

Само понятие «кредитная история» - есть информация, характеризующая исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщиком может выступать, как физическое, так и юридическое лицо. Источником формирования кредитных историй является организация, которая выдала кредитный займ, она же подает сведения в Бюро кредитных историй. В свою очередь Бюро кредитных историй - официальное юридическое лицо, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй пользователей, а также по предоставлению кредитных отчетов. Пользователь кредитных историй - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которое на основании письменного согласия заемщика, получает кредитный отчет для заключения кредитного договора. Кредитный отчет представляет собой документ, содержащий сведения о кредитной истории потенциального заемщика, и который предоставляется по запросу пользователя. Информация о кредитной истории также может быть предоставлена иным лицам, обладающим соответствующим правом. Статьей 4 Федерального закона ФЗ №218 определена форма кредитной истории потенциального заемщика, в которую включены четыре части:

  1. Титульная, в которой содержатся основные сведения, в частности - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН - если речь идет о физическом лице, наименование организации, фактический и юридический адрес места нахождения и иные реквизиты - для юридического лица.
  2. Основная, содержащая информацию по всем ранее принятым на себя обязательствам заемщика, в частности - о размере и сроках погашения кредитных займов, изменения кредитных договоров, сведения о наличии судебных разбирательств по кредитным долгам. Кроме того, в этой части кредитной истории содержится дополнительная информация о заемщике, к примеру, сведения о регистрации ИП (для физических лиц) или о банкротстве или реорганизации (для юридических лиц). Сюда же может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе правил и методик, утвержденных соответствующим БКИ (Бюро кредитных историй).
  3. Дополнительная часть. Включает в себя сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о ее пользователях.
  4. Информационная часть. В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Кредитная история может содержать информацию обо всех изменениях, включенных в поданные сведения.

Кредитная история является таковой только при наличии всех четырех составляющих частей.

Формирование кредитных историй: основа и порядок

Формирование кредитной истории заемщика происходит за счет сложения нескольких факторов. В первую очередь, источник формирования кредитной истории (то есть банковская организация), действуя на основании договора об оказании информационных услуг и письменного согласия заемщика, предоставляет всю имеющуюся о заемщике информацию в Бюро кредитных историй. Также, важно отметить, что в соответствии со ст. 6 ФЗ-№218 кредитные отчеты по кредитной истории из БКИ могут быть предоставлены: пользователю и субъекту кредитной истории, Центральному каталогу кредитных историй, суду и определенным органам исполнительной власти. Пользователю и субъекту кредитной истории информацию из Бюро кредитных историй может быть предоставлена только на основании договора о предоставлении информационных услуг и при наличии письменного согласия на получение кредитного отчета субъекта. Срок действия документа, подтверждающего согласие на получение сведений от заемщика, составляет 1 месяц. Основная часть кредитной истории может быть предоставлена пользователю на основании запроса, в котором содержатся полные сведения о субъекте запрашиваемой кредитной истории из ее титульной части. Потенциальный заемщик вправе получить кредитный отчет исключительно по своей кредитной истории, выполнив соответствующий запрос. Кредитный отчет будет предоставлен ему в письменной или электронной форме в срок, не превышающий 3 дней со дня подачи запроса в БКИ. Получить кредитную историю заемщик вправе бесплатно не более 1 раза в год, и за отдельную плату - неограниченное количество раз. Заемщик может оспорить сведения, содержащиеся в полученном кредитном отчете, предоставив соответствующие факты и доказательства.

В настоящее время, получение сведений из Бюро кредитных историй о потенциальном заемщике является актуальной процедурой. Для того, чтобы не выдать кредит недобросовестному заемщику и в дальнейшем избежать передачи сведений в коллекторские бюро в целях «выбивания» кредитного долга, лучше провести предварительную проверку кредитной истории и отказать в выдаче займа. Получить свою кредитную историю заемщик может самостоятельно следующими способами:

  • Отправив соответствующий запрос по электронной почте. Для этого необходимо процедуру идентификации на официальном сайте НБКИ, предоставив полные сведения о себе. Затем заполнить запрос на получение кредитного отчета.
Важно! Подпись заявителя на заполненном запросе должна быть заверена нотариально.

В случае, если ранее в течение текущего года кредитный отчет уже получался заемщиком, необходимо приложить скан квитанции, подтверждающий оплату услуги.

  • Отправив запрос почтовым отправлением. В официальный офис НБКИ можно отправить телеграмму с указанием полных сведений о заемщике (ФИО, дата и места рождения, адрес, контактный телефон, паспортные данные). Подпись заверяется почтовым работником. Кредитный отчет отправляется заемщику по указанному в телеграмме адресу.
  • Можно получить кредитный отчет при личном обращении в региональное бюро кредитных историй. Отметим, что в данном случае такая услуга является платной, но не требует нотариального заверения подписи заемщика.

Получить сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), которым располагает специальное подразделение Банка России, занимающееся хранением и поиском по базе данных кредитных историй.

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

1. Просрочки.

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

5. Поручительство

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Почти половина россиян, хоть раз обращавшихся в банк за кредитом, имеет искаженное представление о том, что такое кредитная история. Эксперты Национального бюро кредитных историй и представители банков опровергли наиболее распространненные заблуждения, с которыми им приходится сталкиваться едва ли не каждый день.

Миф первый. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные

Как отмечают представители банков, некоторые заемщики, узнав, что в бюро кредитных историй хранится запись о том, насколько добросовестно они погашали кредит, впадают в «праведный» гнев: банк без их ведома «слил» конфиденциальную информацию! Нарушил, так сказать, банковскую тайну. И тут же строчат жалобу в БКИ, требуя немедленно закрыть доступ к их персональным данным, грозят «разобраться» и настаивают, что никогда не давали согласия на передачу информации о своей платежной дисциплине.

В реальности неосведомленность может объясняться тем, что заемщик просто невнимательно прочитал кредитный договор и не заметил, что при его подписании поставил галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или же не догадывался, что эта информация отныне будет доступна по запросу всем банкам, в которые он обратится с заявкой на новый кредит.

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие клиенты опасаются давать согласие на передачу данных о своем кредите в бюро кредитной истории, так как считают, что БКИ станет известна информация, которую заемщик не хотел бы афишировать. Однако отказавшись от передачи данных, заемщик тем самым повышает вероятность получения отказа в кредите. Для банка это означает, что заемщик по каким-то причинам опасается просроченной задолженности или планирует не возвращать кредит вовсе, а значит, выдавать ему займ по меньшей мере рискованно».

Миф второй. В БКИ хранятся черные списки должников

По результатам социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ, НБКИ и МСП Банка в апреле этого года, около половины (49%) заемщиков в курсе, что в кредитной истории содержатся сведения о просроченных платежах по кредиту. Однако, как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, тот факт, что в ней есть информация обо всех кредитах, в том числе выплаченных и имеющихся, известен лишь 32% опрошенных.

Таким образом, довольно распространное заблуждение – то, что кредитные истории есть только у тех, кто забывал вовремя внести очередной взнос по кредиту. И те, кто исправно погашает кредит, подчас искренне удивляются, что их досье также хранится в БКИ, и пытаются оспорить этот факт.

Были и случаи, когда граждане обращались в БКИ с настоятельной просьбой внести в «черный список» своих неблагополучных родственников, которые берут кредиты и не собираются их возвращать. Так, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за кредитных долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают по запросу банкам, микрофинансовым организациям или самим гражданам, на имя которых она заведена.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «В кредитные бюро передаётся и хранится полная информация о кредитах клиентов, даты начала и окончания кредитного договора, платёжная дисциплина клиента, информация о том, что кредит закрыт. Некоторые клиенты надеются на то, что после погашения просроченной задолженности в кредитной истории останется только положительная информация. Но это не так: в кредитной истории отображаются все платежи – и сделанные своевременно, и те, что были заплачены не по графику».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «В БКИ имеется информация о всех текущих и уже погашенных кредитах клиента. Кроме того, видно, сколько запросов делалось по этому клиенту для проверки истории другими кредитными организациями».

Миф третий. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю

Согласно данным того же опроса, 35% россиян считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных. «Это вполне объясняет несколько легкомысленное отношение ряда заемщиков к своим обязательствам», – говорит Алексей Волков.

Многие убеждены, что БКИ – коммерческая организация наподобие кредитных брокеров, а значит, за отдельную плату можно «договориться» об удалении нежелательной записи. Нередко незадачливые заемщики, которые из-за испорченной кредитной истории уже не могут получить кредит ни в одном банке, звонят в БКИ и пытаются разжалобить сотрудников, рассказывая историю своих злоключений, и уговорить их пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Но БКИ не вносит записи в кредитную историю и не удаляет их, а только хранит и передает информацию по запросам.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй: «Многие заемщики уверены, что кредитную историю можно «откорректировать», если они допустили просрочки. Они уверены, что существует такая услуга, которая предоставляется за плату. К сожалению, это заблуждение вызвано тем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за деньги внести изменения в кредитную историю. Это откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами.

Есть только один законный способ удаления записей из кредитной истории – если данные не соответствуют действительности. Можно обратиться с претензией в банк, если есть уверенность, что именно этот банк допустил ошибку в кредитной истории. Как показывает практика, в большинстве случаев этого достаточно, чтобы ошибки были исправлены. Оспорить кредитную историю можно также обратившись в бюро, в котором хранится кредитная история, или, например, в Агентство кредитной информации».

Миф четвертый. Кредитная история – тайна за семью печатями

По результатам опроса, только треть россиян осведомлены о своем праве в любое время ознакомиться со своей кредитной историей. Остальные убеждены, что доступ к информации открыт только для банков.

На самом деле, как рассказывает Алексей Волков, печатный отчет можно получить один раз в год в любом БКИ бесплатно в течение десяти дней, а электронный – только за плату. В среднем в разных бюро она составит около тысячи рублей. Зато электронный отчет можно скачивать сколько угодно раз.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Каждый гражданин имеет право самостоятельно обратиться в кредитное бюро для получения отчета по своей кредитной истории – необходимо оформить запрос, удостоверить его у нотариуса и отправить в БКИ – ответ придёт почтой. Получить информацию бесплатно можно один раз в год. Если отчет нужен срочно, то заемщики чаще всего обращаются за такой услугой в банки. Для получения кредитной истории достаточно документа, удостоверяющего личность, причем место прописки и проживания не имеет значения. В офисе банка клиенты в течение часа получают расширенный отчёт по своей кредитной истории с указанием всех банков, в которых кредитовались и давали разрешение на передачу информации. Кредитный специалист помогает разобраться в данных и консультирует по возможностям получения кредита».

Миф пятый. Что написано пером – не вырубишь топором

Еще одним распространенным заблуждением является то, что если в кредитную историю закралась ошибка, то исправить ее и вернуть себе доброе имя нет никакой возможности. На самом деле существует законная процедура оспаривания сведений, переданных в БКИ. Банки в случае обнаружения ошибки, допущенной по вине их сотрудника, загружавшего массив данных, довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты рекомендуют хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Дмитрий Рейдман, директор филиала «Челябинский» ОТП Банка: «Если в отчете БКИ указаны неверные данные, допущена ошибка, а у вас есть квитанции о своевременной оплате, вы можете обратиться в банк с квитанциями и написать заявление на корректировку кредитной истории. Банк направит в НБКИ данные, и кредитная история будет исправлена.

Если все же просрочка действительно была, то исправить кредитную историю невозможно. Но во время кредитного интервью у заемщика есть возможность рассказать о ситуации, которая повлияла на платежеспособность в тот момент (сократили на работе, несчастье в семье, болезнь). В этом случае желательно предоставить в банк подтверждающие документы (копию трудовой книжки, больничного листа)».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Плохой кредитная история может быть и не по вине клиента – данные при автоматической выгрузке в банке, а затем автоматической загрузке в кредитном бюро могут быть некорректными. Так, за прошлый год мы исправили 65 кредитных историй, ошибка была одна и та же – слияние данных о кредитах у однофамильцев, то есть совпадала фамилия, имя и отчество. Не повезло Петровым, Ивановым, Кузнецовым, Борисовым, Якушевым, Орловым, Патрушевым и другим обладателям распространенных фамилий».

Миф шестой. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация

Люди, которые прежде избегали обращаться в банк за кредитом, часто недоумевают, почему им отказывают в выдаче. Стоит отметить, что банк может вынести отказ именно из-за отсутствия кредитной истории.

Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит»: «Что хуже – плохая кредитная история или ее отсутствие – зависит от конкретной ситуации. Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ. Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у сотрудинка банка есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение, и заемщику будет отказано».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Безусловно, плохая кредитная история (с просрочками или тем более невозвратами) отрицательно влияет на принятие решения о выдаче кредита. Отсутствие кредитной истории является нейтральным обстоятельством, никак не влияющим на одобрение кредита. Наличие положительной истории, соответственно, увеличивает шансы на получение средств, а если кредит брался и погашался в этом же банке, то можно рассчитывать еще и на определенные специальные условия».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент неблагонадёжен, поэтому это не препятствие к получению кредита. Но и просроченные платежи не всегда говорят о некачественном заёмщике, так как в жизни и людей бывают разные ситуации: потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни, когда появляются трудности с оплатой кредитов. Мы всегда внимательно изучаем кредитные истории, беседуем с клиентами, учитываем трудные ситуации и принимаем взвешенное решение. И всё-таки плохая кредитная история понижает шанс получения кредита».

Миф седьмой. С плохой кредитной историей кредита уже не видать

Многие заемщики убеждены, что если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если при обращении за кредитом есть просроченная непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена.

При этом рассчитывать, что «ошибки молодости» будут погребены в архиве, не стоит. По закону БКИ гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в кредитной истории. Конечно, у большинства банков есть временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по одному из кредитов допускались просрочки, но в последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Как такового срока давности у кредитной истории не существует. Если клиент допустил просрочку по кредиту десять лет назад, и эти сведения хранятся в бюро кредитных историй – они имеют такую же значимость, как и «свежие» просрочки. Но в любом случае, мы сначала беседуем с клиентом, выясняем, почему он не оплачивал кредит, ведь бывают уважительные причины. Например, во время кризиса очень многие из-за потери работы вынуждены были на время задержать выплаты по кредитам. Если причина просрочки оценивается как уважительная, то клиент может рассчитывать на получение кредита.

В целом, «срок давности» просрочек – это не критерий при принятии решения о выдаче кредита, «исправление» платёжной дисциплины положительно повлияет на решение кредитного менеджера».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «Срок давности просрочки по кредитам, отраженной в кредитной истории, после которого она перестает иметь особое значение, каждый банк устанавливает самостоятельно, кроме того, это зависит от типа кредита: одно дело, если это была ипотека сроком в десять лет, и совсем другое, если это был краткосрочный потребительский кредит на незначительную сумму. При этом более свежая информация всегда в приоритете над исторической».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие заемщики беспокоятся, что один день просрочки испортит им кредитную историю и не позволит никогда больше взять кредит. На самом деле информация о просрочке передается в бюро кредитных историй только по прошествии определенного времени, до этого банк всеми силами напоминает клиенту о просрочке».

26.04.2018 , Сашка Букашка

Принимая решение о выдаче кредита, банки, прежде всего, обращают внимание на кредитную историю клиента. Именно ее состояние говорит о финансовой благонадежности потенциального заёмщика. А ее анализ помогает банкам минимизировать финансовые риски.

Что такое кредитная история (КИ)

Это своеобразное досье, содержащее всю важную информацию о заемщике, то есть субъекте КИ. Субъектом кредитной истории может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Ее состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 (ред. от 31.12.2017).

Какую информацию содержит кредитная история

КИ содержит в себе три основные части и одну дополнительную.

Титульная часть содержит паспортные данные, Ф.И.О. клиента, сведения о семейном положении, образовании, количестве детей, месте работы, доходе и контактную информацию. В случае если субъектом выступает юридическое лицо, указываются полное наименование организации и все коды государственной регистрации: ЕГРН и ИНН.

Основная часть включает в себя информацию о том, в каких банках и на каких условиях заемщик получал кредиты.

Из закрытой части можно узнать обо всех кредиторах и пользователях кредитной истории.

В информационной части содержатся данные об отказах. Как правило, такая информация клиенту не разглашается.

Как завести кредитную историю

Как создать положительную кредитную историю и почему это важно

Можно ли получить кредит в банке, если кредитная история испорчена

Если кредитная история испорчена, банки будут отвечать отказом. Иногда банки предоставляют кредит заемщикам, у которых были незначительные просрочки, под более высокие проценты, увеличивая срок кредитования или запрашивая первый взнос за покупку. Неблагополучным клиентам могут дать кредит под большие проценты мелкие финансовые организации. Как правило, это связано с попыткой расширения клиентской базы.

Если же у заемщика есть давно неоплаченные кредиты или был суд с банком, то, скорее всего, кредит ему больше не предоставят. Такие клиенты находятся в «черном списке» банков.

Поэтому гораздо лучше придерживаться этой информации и следовать несложным правилам. Хорошо зарекомендовавшим себя заемщикам и постоянным клиентам банки часто предлагают оформить кредит на более выгодных условиях.

Нормативные документы, регулирующие работу БКИ:

  • Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
  • Федеральный закон о кредитных историях (в редакции Федерального закона от 31.12.2017 № 481-ФЗ);
  • Указание Банка России от 01.12.2014 № 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории»;
  • Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй»;
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй;
  • Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» (от 31.08.2005 № 1610-У);
  • Указание Банка России «О порядке и формах предоставления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» (от 31.08.2005 № 1611-У);
  • Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию» (от 31.08.2005 № 1612-У);
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами и пользователями кредитных историй;
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй.