Списание долгов по кредитным картам. Как списать кредит: через сколько лет списывается долг? Вероятные причины для списания

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация - это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую .

Что для этого нужно сделать

Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода - собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация - это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
Найти по-настоящему выгодное предложение - большой и трудный квест.
Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.
Вадим Кудрявцев, адвокат

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг , а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.
Анастасия Локтионова

Чем это плохо

Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Это особая юридическая процедура. Вы официально - то есть через суд - заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий - вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей - больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

Собрать необходимые документы.
Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве) », частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.
Олег Искаков, адвокат

Чем это плохо

Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

Зайти на сайт госпрограммы .
Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
Собрать необходимые документы и подать их в банк.
Дождаться решения.

Чем это плохо

Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
Она работает только для ипотеки.
Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить , хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Содержание

Нестабильность экономической ситуации, снижение курса национальной валюты и рост цен – факторы, способные усложнить жизнь ссудополучателя. Доход гражданина может не позволять ему рассчитываться по ранее взятым на себя договорам заимствования, поэтому людей интересует вопрос, как поступить в случае образования задолженности перед банком, возможно ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году и что для этого потребуется.

Может ли банк списать долг по кредиту

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина. Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность. Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

штрафы;
пеня;
реализация залога и т.п.

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Нормативно-правовое регулирование

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции. Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Причины возникновения долгов по кредитам

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя. Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход. Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта;
продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности;
нецелевое использование заемных средств.

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам в 2018 году

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2017-2018 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

величина задолженности превышает 500 000 рублей;
невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Что такое безнадежная задолженность

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось;
при невозможности установить, где находится должник;
при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности;
по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд. Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания. Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

Как списать долги по кредитам физических лиц

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени. Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда. Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Перепродажа кредита близким родственникам

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом. Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки. Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту. Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость. Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Продажа долга коллекторским агентствам

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально. Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль. Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке. Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Решение спора через суд

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется;
надо доказывать свою неплатежеспособность документально;
для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Рефинансирование кредита

Для списания долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях. Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сумма задолженности не уменьшается, и физическому лицу придется уплачивать процентное вознаграждение новому кредитодателю. Главная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока предоставления займа и(или) уменьшения процентной ставки. В данном случае подписывается новый кредитный договор, и заемщик принимает на себя новые обязательства.

Реструктуризация

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

Программа предусматривает разные варианты развития событий:

кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
увеличение срока для погашения кредита;
предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).

Признание заемщика банкротом

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году может происходить после проведения процедуры банкротства. Такая возможность для граждан появилась лишь с 2015 года, причем воспользоваться ей не имеют право люди, у которых есть судимость, в том числе и за экономические преступления. Инициировать процесс банкротства может любая из сторон – как кредитодатель, так и ссудополучатель.

При проведении конкурсного производства должнику не начисляются штрафы по невыплаченной задолженности, по всем кредитным договорам замораживается процентная ставка. Для погашения долгов реализуется имеющееся в наличии имущество физического лица, а деньги от его продажи распределяются согласно очередности кредиторов. Не вся собственность может быть реализована, есть и исключения:

жилье неплательщика, если оно является единственным и не выступает в качестве залога;
бытовая техника, при условии, что она была приобретена не на кредитные средства;
личные вещи;
деньги в размере прожиточного минимума;
продукты питания;
награды;
приборы отопления и пр.

Кредитная амнистия 2017-2018 года

Списание долгов в 2018 году может быть урегулировано кредитной амнистией. Она проводится с целью недопущения роста задолженности физических лиц, поскольку зачастую причиной возникших долговых обязательств является не остаток по кредиту, а суммы начисленных пеней и штрафов за не вовремя исполненные обязательства. По этой причине основными целями программы можно назвать:

ограничить возможность банков требовать немедленную уплату всего долга в случае возникновении просрочки;
ограничить начисление штрафных санкций, а разрешить клиенту первоначально погасить тело займа и проценты по нему;
невозможность увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Не все заемщики могут воспользоваться программой – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, принимая во внимание финансовое положение неплательщика. Важно иметь положительную кредитную историю, чтобы ссудодатель увидел, что образование долга – это лишь стечение не зависящих от гражданина обстоятельств.

Последствия списания долгов для заемщика

Если подвести небольшой итог, становится понятным, что списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны человек избавляется от задолженности, погасить которую не в силах, или же получает некоторые послабления и возможность выплачивать остаток по индивидуальному графику. Кроме этого, банкротство или же судебные тяжбы не лучшим способом сказываются на кредитном досье гражданина:

финансовая история испорчена, а для ее исправления потребуется приложить немало усилий;
можно лишиться части имущества;
невозможность получения займов в ближайшую пятилетку и много другого.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

На сегодняшний день система безналичных расчетов фактически становится основной для получения и расходования денежных средств, поступающих из разных источников. Зарплата, командировочные, социальные пособия, пенсии, алименты и другие доходы в большинстве случаев перечисляются на банковские счета, включая карточные. При этом многие граждане и юридические лица имеют и другие счета в банках, в частности, депозитные и расчетные. В результате - основная часть доходов и денежных средств, которые потенциально могут стать объектом для обращения на них взыскания по долгам, первично, а частую и постоянно находятся в банке, а он, в свою очередь, нередко и является или становится кредитором.

Естественно, если у заемщика перед банком образовалась задолженность по кредиту, в том числе просрочка по периодическим платежам, у финансового учреждения очень велик соблазн автоматически списать причитающийся ему долг со счета или счетов клиента. Ведь это позволит сразу решить очень многие вопросы и при этом не понести фактически никаких затрат, обусловленных использованием любой из процедур взыскания. Многие банки пользуются и юридической неграмотностью населения. Зная о том, что есть долг перед банком и от него никуда не деться, многие заемщики игнорируют факты списания долгов, а некоторые сознательно идут на это, считая такой выход из проблемы не самым худшим сценарием развития ситуации.

Вместе с тем, чем бы ни были вызваны действия банка по списанию денег со счета клиента, распоряжаться этими средствами на свое собственное усмотрение банк не имеет права. Денежные средства - собственность клиента, а не банка. Чтобы подобного рода действия были законными требуется либо согласие клиента, причем полученное в установленном порядке, либо решение суда и исполнительный документ.

Более того, даже если все формальности соблюдены, существуют установленные законом ограничения в части возможности обращения взыскания на определенные денежные средства и доходы, а также в части конкретного размера допустимого взыскания. Многие же банки считают, что если клиент, заключая кредитный договор, дал согласие на безусловное списание долга или просроченного платежа с обозначенного в договоре счета (счетов), то оно распространяется на все денежные поступления независимо от их источника и характера. Именно в этом аспекте на сегодняшний день возникает огромное количество претензий к банкам.

Законность списания банками средств со счетов для погашения кредитного долга

В условиях, когда обращение взыскания на денежные средства и доходы должника, даже в рамках внесудебных процедур, представляет собой достаточно хлопотный процесс, сопряженный с разными издержками, практически все банки стараются заранее предусмотреть варианты возможного быстрого решения проблемных ситуаций с кредитами.

Распространенной практикой является включение в условия кредитного договора права банка производить безакцептное списание средств с определенного счета клиента при наступлении даты периодического платежа по кредиту и (или) при образовании просрочки. В принципе, это довольно-таки удобная схема расчетов по кредитам и для заемщиков, уже являющихся клиентами этого же банка: не надо помнить о сроках платежей, нет риска просрочки, главное - поддерживать наличие денег на счете, что для граждан с постоянными источниками поступаемых в банк доходов не является проблемой. Однако в ситуации, когда у клиента начинает образовываться долг, под угрозу начинают попадать и другие счета, которые не рассматривались заемщиком в качестве источников расчетов по кредиту при заключении договора. Но и в этой ситуации банки нередко подстраховываются, включая соответствующий пункт в кредитный договор, который допускает такую возможность - списание средств со всех счетов заемщика в порядке установленной очередности или с тех счетов, на которых на дату списания есть средства. Например, такая практика есть у Сбербанка по потребительскому кредитованию. При таком подходе, естественно, никто не выясняет, каковы источники поступления средств: если они есть в нужном объеме - их просто спишут. Не оговаривается этот момент и в условиях кредитного договора.

В результате сложившейся сегодня практики возникает довольно-таки интересная ситуация: несмотря на то, что у банка есть формальные основания, в том числе согласие заемщика, произвести списание просроченных платежей или долга со счета (счетов) клиента, безусловное списание средств без определения их содержания и источника поступления идет в разрез с положениями закона, ограничивающими возможность обращения взыскания по долгам на конкретные виды доходов и в конкретных размерах. Под такие ограничения подпадают:

заработная плата, поступающая на зарплатную карту (счет);
пенсии, поступающие на соответствующие пенсионную карту (счет);
детские пособия, алименты на детей;
материнский капитал;
различные виды материальной помощи, социальных выплат;
и другие доходы, перечень которых и размеры допустимого взыскания установлены ст.99-101 Закона об исполнительном производстве.

На какие-то виды доходов вообще нельзя обратить взыскание, но в любом случае можно только в пределах 50%, и в качестве исключения при определенных обстоятельствах - в пределах 75%.

Списывать средства с карты другого банка банк-кредитор не имеет права, если по этому поводу нет согласия должника, судебного решения (исполнительного документа) или не получена исполнительная надпись нотариуса.

Все эти обстоятельства могут служить основаниями для обжалования действий банка и взыскания с него незаконно удержанных (списанных) средств.

Что делать, если банк списал деньги

Если вам стало известно о списаниях банком денег со счета (счетов) для погашения долга, и вы с этим не согласны, первоначально необходимо направить письменную претензию в финансовое учреждение, в которой изложить свои доводы и требование о возврате средств. В большинстве случаев особой надежды на возврат денег нет, особенно если было дано согласие при подписании кредитного договора на осуществление банком таких действий. В этой ситуации остается только обращение в суд.

Стоит так поступить или нет - индивидуальное решение исходя из обстоятельств. Важно помнить, что списанные деньги пошли не куда-то на сторону, а в счет погашения вашего долга, и, быть может, такой вариант не самый худший. Однако в суде можно добиться нечто более важное в такой ситуации, чем возврат средств - получение судебного запрета на последующие аналогичные действия банка. Для этого иск нужно сопроводить ходатайством о принятии мер обеспечения его исполнения в виде установления соответствующего запрета.

Трудности с деньгами и стремление улучшить финансовое положение вынуждают людей обращаться в кредитные учреждения. Человек получает кредит, но со временем возникают непредвиденные ситуации, препятствующие выполнению финансовых обязательств перед кредитором. Если ничего не предпринимать долг увеличивается, начисляются проценты, нависает риск «общения» с коллекторами и судами. В такой ситуации возникают вопросы - как списать долги по кредитам физических лиц, способны ли банки пойти на такой шаг, и что делать для выхода из сложившейся ситуации. Рассмотрим эти вопросы подробно.

Как образуется долг

Когда человек оформляет кредит, он не задумывается о негативной составляющей займа - он здоров, работает и готов своевременно расплачиваться с кредитом. Если займ оформляется на период до 6 месяцев, сложности возникают редко. Другое дело, когда деньги получены на 3-5 и более лет. За этот период человек может потерять работу, заболеть, или возникнут другие форс-мажорные обстоятельства. В результате появляется просрочка по кредиту, начисляются штрафы и пеня - долг растет.

Как только появляются деньги, человек несет их кредитору, но по правилам банка сначала гасится долг, а уже после начисленные проценты и тело кредита. В результате ситуация не улучшается, и клиент постепенно забирается в долговую яму. Впоследствии из-за проблем с выплатами подключаются коллекторы или банк подает исковое заявление в судебный орган.

Как списать долги по кредитам

Кредитный долг списывается в следующих случаях:

Истек - финансовая организация не подала иск в суд в течение 3-х лет с момента оформления кредитного соглашения. Точка отчета постоянно смещается при выполнении плательщиком тех или иных действий - внесение оплаты, признание задолженности, оформление дополнительных договоров с кредитором.
Финансовое учреждение не может взыскать долг с клиента по различным причинам - смерть, банкротство и так далее.

Несмотря на наличие «лазеек», процедура частичного и полного списания возможна только после выполнения кредитором следующих действий:

Появление долга по кредиту, начисление пени и штрафов.
Попытки договориться с должником. На этом этапе возможна реструктуризация долга (пересмотр условий действующего договора) или рефинансирование (оформление займа в другом финансовом учреждении).
Передача дела в судебный орган. В случае, когда заемщик пытается скрыться или отказывается от новых условий погашения долга, банк вынужден передать дело суду. В результате разбирательства возможно частичное списание задолженности.
«Продажа» долга по кредиту . На этом этапе жизнь должника превращается в кошмар, ведь сотрудники агентства звонят и отправляют СМС не только должнику, но и его коллегам по работе, родственникам и знакомым.

Может ли банк списать долги по кредиту

Многих должников интересует вопрос, кому банк простит долг по кредиту. Главная цель - избежать необходимости погашать долг и снять с себя финансовую обузу. Выделим случаи, когда кредитор может пойти на списание:

Прошел период исковой давности. Выше уже упоминалось, через сколько лет кредитная организация обязуется списать долг по кредиту - 3 года со дня оформления кредитного соглашения. На практике реализовать такой замысел почти нереально, ведь любое действие клиента становится новой точкой отсчета.
Кредит оформлен с помощью поддельной документации.
Должник умер или неплатежеспособен.
Финансовое учреждение подало иск в суд и проиграло дело.
Судебные приставы получили команду на поиск заемщика, но не смогли его найти.
Человек попал под «амнистию». Так, в 2018 году Путин объявил о необходимости «прощения» некорректно начисленных налогов. Кроме того, Президент предложил простить задолженность по НДФЛ, возникающую из-за списания долга по банковским займам.

Рассчитывать, что банк забудет задолженность по займу не стоит - он не забывает и после положительного решения суда делает все возможное для возврата активов.

Судебное разбирательство

Если решить вопрос с должником не удалось, кредитор , и начинается период судебных заседаний. Задача банка в этом случае - добиться выплаты или конфисковать имущество должника для последующей продажи и покрытия собственных потерь. Чтобы противостоять финансовому учреждению, стоит привлечь опытных юристов и собрать факты, подтверждающие невозможность погашения задолженности. Решение в пользу заемщика позволяет рассчитывать на списание части долга. Если банк остался на стороне кредитора, приставы приступают к работе:

Они уточняют место трудоустройства должника и вычитают из заработной платы 50% средств. Если человек работает неофициально, ему запрещается выезд за пределы страны.
Если у клиента банка имеются счета, они блокируются, а имеющиеся средства направляются для совершения выплат.
При наличии имущества (машины), на нее накладывается арест. Если квартира не одна, она также будет арестована.

Чтобы уйти от необходимости выплаты долга, можно пойти на - первый законный метод избавления от долга. Процесс инициирует должник, а процесс проходит через суд. Если удалось законно оформить неплатежеспособность, банкрот освобождается от выплаты долга. Но здесь имеется ряд «подводных камней» - риск оказаться в тюрьме (при выявлении фактов нарушения закона), запрет на выезд заграницу, невозможность распоряжения деньгами на банковских счетах и так далее.

Как определить факт списания задолженности

Определить, что долг по кредиту списан, можно одним из следующих способов:

Через БКИ.
На сайте ФССП (здесь отражается информация о долгах, которые «выбиты» через суд).
Путем личного посещения кредитного учреждения.
Через банкомат или терминал.
Путем звонка в кредитную организацию.
С помощью личного кабинета в онлайн-банкинге (при его наличии у банка-кредитора).
Через мобильное приложение.
Посредством СМС-информирования.

Итоги

При появлении финансовых трудностей лучше не скрываться, а сразу прийти к кредитору, попросив о реструктуризации - пересмотре условий кредитования. Банк может пойти на снижение ежемесячных выплат путем продления срока действия договора или снижение ставки. Надеяться на прощение долгов не стоит, но в ряде случаев они все-таки могут быть списаны.

Получатель кредита заведомо находится в невыгодном положении, поскольку на порядок возврата займа могут повлиять самые различные факторы, начиная от личных моментов и заканчивая инфляцией, политическими и экономическими событиями. Вполне возможно, что человек, изначально бравший кредит, был уверен, что сможет вернуть ссуду в дальнейшем, однако возникшие обстоятельства не позволили этого сделать.

В результате возникает ситуация, которая требует немедленного решения, а сам пользователь заемными деньками начинает искать возможные выходы. Сегодня мы поговорим о том, как списать долги по кредитам законно.

Чтобы как можно быстрее решить финансовые сложности, люди обращаются в банк за ссудой. При этом они не раздумывают, на каких условиях были выданы деньги и в каком размере потом придется возвращать кредит. Ряд кредиторов предоставляют ссуды лицам, которые не могут подтвердить собственную кредитоспособность, а значит, что в будущем у таких заемщиков в большинстве случаев возникают проблемы с возвратом средств.

Подписывая соглашение с банком, необходимо уделить внимание пункту, где указано, как осуществляется возврат средств, а именно какие штрафные санкции можно получить в результате просрочки по кредиту, а также что в результате этого может стать с залоговым имуществом. Кроме того, следует учитывать, что при возникновении долга и просрочки страдает кредитная история гражданина.

В каких случаях возникает возможность списания задолженности по кредитам в 2019 году?

Закон о списании задолженности возникает по кредитам только при наличии определенных обстоятельств. Иными словами, условия для списания средств должны быть следующими:

спустя три года после образования непогашенной задолженности, согласно сроку давности по российскому законодательству;
в случае смерти заемщика и при невозможности определить его местонахождение;
если у гражданина отсутствуют денежные средства или имущество на покрытие долга, которое в дальнейшем можно реализовать или воспользоваться;
когда суммы долга недостаточно для покрытия судебных издержек или расходов, связанных с работой коллекторского агентства.

В 2019 году банки-кредиторы могут самостоятельно заниматься списанием долгов в том случае, если гражданин скончался, а право наследования не было оформлено или принято в течение полугода с момента получения акта о смерти.

Списание долга по причине истечения срока давности

Как уже было отмечено, в российском законодательстве определяется точный период времени, по завершении которого взыскание долгов будет считаться невозможным. Как правило, такой период составляет три года. Это означает, что если кредитор не воспользовался своим законным правом, то все долги гражданина аннулируются.

Может ли стать причиной списания долга банкротство?

Еще одним способом списания законного списания задолженности является объявление банкротства. Данное право закреплено за гражданами на законодательном уровне. Сама по себе процедура банкротства достаточно сложная, поскольку нуждается в подготовке определенной документации и сборе доказательной базы. Чтобы обратившийся человек был признан банкротом, необходимо, чтобы соблюдалось два обязательных условия:

общий размер долгов свыше 500 тыс. рублей;
просрочка по платежам составляет около трех месяцев и больше.

После проведения процедуры все средства гражданина распределяются между кредиторами, и в течение пяти лет человек не имеет права обращаться за ссудами.

Через какое время долги по кредиту списываются полностью?

При образовании недоплаты банк старается наладить личный контакт с должником. А при невозможности связаться с клиентом финансовое учреждение передает документы в суд. Некоторые банки могут прописывать в соглашении большие сроки пропуска платежа, но такое положение не соответствует действующим нормам и не имеет под собой никаких законных оснований.

Отсчет просрочки начинается с того момента, как образовалась задолженность, и обнуляется после того, как было вынесено официальное судебное решение о взыскании или о списании долга.

Что такое кредитная амнистия?

В 2019 году гражданам может быть представлен еще один вариант списания кредита. Впрочем, данный закон еще находится на рассмотрении и не является прямой причиной для аннулирования задолженности.

Основными целями данной программы является предоставление рассрочки по уплате обязательных начислений, а также установка лимитов в отношении штрафных санкций. Еще один способ – это снижение процентной ставки по ссуде, которая и стала причиной образования долга. Кроме того, принятие такого решения позволит человеку сохранить свою положительную репутацию. Воспользоваться такой возможностью смогут не все желающие, поскольку каждая заявка будет рассматриваться индивидуально.

Заключение

Отвечая на вопрос, можно ли списать долги законно, стоит отметить, что такая возможность гражданам предоставлена, но только при соблюдении ряда условий. Кроме того, важно, чтобы обстоятельства соответствовали определенным требованиям, установленным действующим законодательством.