Региональная структура страхового рынка. Региональный страховой рынок Характеристика региональной структуры страхового рынка

В 2007 году Центральный федеральный округ продолжает сохранять лидирующую позицию в структуре совокупной страховой премии (с учетом страховой премии по ОМС), сборы составили 45,7% или 348,7 млрд. руб. страховой премии. Но доля Центрального федерального округа постепенно уменьшается (в 2004 году она составляла 58%, в 2005 году - 48%, в 2006 году - 47,4%, в 2007 году - 45,7%) несмотря на рост абсолютного размера страховой премии по данному федеральному округу (в 2006 году на 14%, в 2007 году на 20%). Рост в региональной структуре премий происходил в 2007 году по двум федеральным округам. Доля Уральского федерального округа в совокупной страховой премии увеличилась с 7,6% в 2006 году до 9% в 2007 году и Приволжского федерального округа с 13,5% до 14,5%.

Существующее неравномерное распределение страховой премии обусловлено разной степенью экономического развития регионов и соответствует распределению страховых организаций по территории Российской Федерации. Бесспорным лидером по числу страховых организаций продолжает оставаться Центральный федеральный округ (более 50% от общего числа) за счет страховщиков, находящихся в Москве. В 2007 году происходит сокращение числа страховых организаций по всем федеральным округам Российской Федерации, в большей степени в Центральном федеральном округе (на 19 страховщиков) и Приволжском федеральном округе (на 13 страховщиков). Следует отметить, что в 34 регионах Российской Федерации отсутствуют страховые организации, что составляет 38% от общего числа регионов Российской Федерации. В частности, страховые организации не зарегистрированы в 5-ти регионах Центрального ФО, в 6-ти регионах Северо-Западного ФО, в 8-ми Приволжского ФО, в 1-м регионе Уральского ФО, в 7-ми Сибирского ФО, в 3-х Дальневосточного ФО. В 4-х регионах России количество действующих страховых организаций составляет более 30-ти - Москва (392 страховые организации), Санкт-Петербург (56 страховщиков), Московская область (54 страховщика) и Свердловская область (32 страховые организации).

Таблица 4.1 Территориальное распределение страховых премий в 2007 г.


	Добровольное	Обязательное (кроме ОМС)	Итого (кроме ОМС)
	млн. руб.		млн. руб.	млн. руб.	млн. руб.


Южный федеральный округ

Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ


ИТОГО:	402 596			479 266	284 348

Таблица 4.2 Территориальное распределение страховых выплат в 2007 г.


Наименование федерального округа	Добровольное	Обязательное (кроме ОМС)	Итого (кроме ОМС)	Обязательное медицинское страхование
	млн. руб.		млн. руб.		млн. руб.	млн. руб.
Центральный федеральный округ
Северо-Западный федеральный округ
Южный федеральный округ
Приволжский федеральный округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
Дальневосточный федеральный округ
За пределами Российской Федерации

По всем видам страхования основную долю в структуре страховой премии по федеральным округам продолжает занимать Центральный федеральный округ: по страхованию жизни его доля составляет 53%, по личному страхованию - 49%, по страхованию имущества и финансовых рисков - 57%, по страхованию ответственности - 72%, по ОСАГО - 40%, по ОМС - 32%. Структура страховой премии по страхованию жизни по федеральным округам остается в 2007 году практически неизменной. Более половины рынкастрахования жизни продолжает занимать Центральный федеральный округ, хотя его доля снизилась (с 59% в 2006 году до 52% в 2007 году). Доля Приволжского федерального округа возросла до 25% (в 2006 году она составляла 19%), Сибирского федерального округа снизилась до 6,7% (в 2006 году она составляла 8%), доли остальных федеральных округов не изменились. Лидирующую позицию среди регионов по доле страхования жизни (около 50% от общей премии) продолжает занимать Москва. Второе место по доле премий по страхованию жизни Приволжского федерального округа обусловлено увеличением доли рынка страхования жизни республики Татарстан, которая составила 13%. Превышение размера выплат над премиями по страхованию жизни в 2007 году отмечено в 6 регионах (в 2006 году - в 11 регионах), при этом в Тульской области и Республике Тыва страховые выплаты превышали премии более чем в 2 раза, а в Карачаево-Черкесской республике - в 6,5 раз. Основную долю (56%) страховых премий по добровольному общему страхованию продолжает занимать Центральный федеральный округ, так как 48% собранных премий по общему страхованию приходится на Московский регион (по личному страхованию приходится 42%, по страхованию имущества и финансовых рисков - 48%, по страхованию ответственности - 67%). Второе место по размеру премий занимает Приволжский федеральный округ с долей в 12,1%, третье - Северо-Западный федеральный округ с долей в 10,3%. Страховая премия по всем видам добровольного общего страхования по территории России распределена неравномерно. На долю Тюменской области и Санкт-Петербурга приходится по 6% от собранной страховой премии по личному страхованию, кроме страхования жизни. Страховые организации в Свердловской области собрали 3,1% от общей премии по данному виду, в Московской области - 3%, в Республике Татарстан - 2,4%, в Челябинской области - 2,3%. Структура собранных страховых премий по договорам страхования имущества и финансовых рисков в 2007г практически не изменилась и по-прежнему отличается доминированием Центрального федерального округа. Но степень доминирования в 2007 г. несколько сократилась - с 60 до 57%. Соответственно увеличилась доля таких округов как Уральский, Приволжский и Южный (на 1% каждый). Лидером по сборам страховых премий в данном виде страхования закономерно является г. Москва, на которую пришлось 48% собранной страховой премии. Среди регионов с наибольшим размером собранной страховой премии по договорам страхования имущества и финансовых рисков также не произошло существенных изменений: Санкт - Петербург (7,2%), Московская область (3,7%), Тюменская область (3,3%), Республика Татарстан (2,9%). Следует отметить положительную динамику изменения коэффициентов выплат по данному виду страхования. Если в 2005 г. количество регионов, в которых коэффициент был менее 30% составляло 60, то в 2006 г. их количество уменьшилось до 49, а в 2007 г. - до 30.

Ишкиняева Анна Ренатовна , аспирантка, Институт социальных и гуманитарных знаний, г. Казань, Россия

| Скачать PDF | Загрузок: 49

Аннотация:

В статье рассматриваются фундаментальные понятия страхового дела: страхование, страховая деятельность, страховой рынок, страховые отношения, взаимосвязь страхового рынка с финансовой системой.

JEL-классификация:

Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает фазы общественного воспроизводства, звенья социально-экономической системы общества, хозяйствующих субъектов и население.

Страхование как важнейший финансовый институт должно быть органично встроено в процессы наметившейся диверсификации российской экономики и обеспечения нового качества экономического роста, что подчеркивает актуальность данного вопроса. Введем несколько понятий страхового дела.

Страхование, страховая деятельность и страховой рыно к

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием .

Таким образом, Закон РФ трактует цель организации страхового дела как обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласимся с исследователями, которые отмечали, что страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве .

Понятие «рынок» со временем приобрело более универсальное значение. Оно стало отражать отношения между продавцами и покупателями по поводу купли-продажи товаров и услуг. Существует универсальное определение: рынок – совокупность действий купли продажи товаров и услуг. Например: страховая компания (продавец) – страховая услуга (товар) – страховая премия (деньги) – страхователь (покупатель).

Эта формула показывает структурную «ветку» страхового рынка. Весь рынок состоит из множества таких «веток» (то есть линеек продукции).

Страховой рынок и финансовая система

Страховой рынок в настоящее время подвергается изменениям, которые диктуются временем, развитием научно-технического прогресса (в том числе развитием нанотехнологий) и возросшими требованиями покупателя услуг. Рынку свойственно развитие. Не остался в стороне и рынок страхования как таковой.

Экономическая категория «страхование» – это система экономических отношений, включающая образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Местоположение страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами: образованием страхового рынка в социально-экономической системе общества и денежной формой обеспечения страховой защиты, которые и связывают этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование наряду с другими составляющими финансово-кредитной системы входит в число косвенных экономических регуляторов. Их использование не исключает действия механизмов свободного рынка, а напротив, дополняет, корректирует и направляет их, а также может усилить положительные стороны, компенсировать недостатки и ликвидировать негативные эффекты рынка.

Страхование обеспечивает непрерывность производства и потребления и стабильность функционирования финансово-кредитной системы. Кроме того, страховые компании дают относительно постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов, что благоприятно для экономического роста .

Существенные перемены произошли и в структуре современного страхового рынка. Рынок стал обеспечивать производство и потребление всеми необходимыми субъективными, материальными, финансовыми и духовными условиями развития. В связи с этим страховая отрасль испытывает на себе зависимость от соответствующего специализированного рыночного воздействия.

Интересна позиция исследователей, в вопросе изучения структуры страхового рынка. Некоторые авторы рассматривают его в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Территориальный и отраслевой страховой рынок

В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки Например, по пространственному признаку региональный страховой рынок может быть детерминирован как локальный на уровне, к примеру, территории Республики Татарстан, и как региональный на уровне Приволжского федерального округа, и как зональный на уровне Российской Федерации .

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Географические границы рынков страховых услуг определяются местом их предоставления. Каждому региону соответствует свой локальный сегмент рынка страховых услуг, который рассчитывается как сумма страховых премий по определенному виду страхования независимо от места расположения страхователя за фиксированный отрезок времени – месяц, квартал, полугодие, год. Такой подход к сегментации рынка обусловлен тем, что сложившаяся практика формирования страхового тарифа, а также определение условий страхования связаны с местом нахождения страховой компании или ее филиала.

Количественно объем страхового рынка характеризуется общим объемом страховых премий (взносов), собранных на данном рынке всеми страховщиками, в стоимостном выражении. При этом следует различать общий объем премий по всем видам страхования и по отдельным его видам. Доля отдельной страховой компании на федеральном или локальном страховом рынке определяется как отношение объема ее страховых премий к общему объему страховых премий всех страховщиков в установленных границах рынка страховых услуг .

Страховые отношения, виды страхования, инвестиционные ресурсы страховых компаний

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

Таким образом, волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование – добровольную.

Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Нужно отметить, что этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов, для отдельных категорий лиц группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования. Так, можно определить, долю компании по отдельным видам страхования. Она определяется как отношение объема премий страховой компании по отдельным ее видам ко всему объему рынка по отдельным видам страхования.

Объективная потребность в страховании предопределяет устойчивую связь страхового рынка с банковской системой, финансами предприятий, населения и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Данные финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Между страховым рынком и государственным бюджетом складываются иные отношения, что связано с организацией обязательного страхования.

Заключение

Подводя итог, отметим, что на современном этапе страхование выступает неотъемлемыми частями финансовой и социальной инфраструктур региона. Региональный страховой рынок развивается на основе рыночных законов за счет достижения страховыми компаниями конкурентных преимуществ и служит в определенной степени источником инвестиций, формируя привлекательность региона.

2. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. – М.: Компания, 2002. – 301 с.
3. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. – М.: КноРус, 2007. – 312 с.
4. Киселев С.В., Ожегов М.В. Экономическая диагностика регионального страхового рынка // Экономический вестник Республики Татарстан. – 2008. – № 1.

Чувствительность к риску состоит из двух частей: высокая оценка значимости имущества или интереса, а также боязнь потерять его. Стоит заметить, что она характерна, например, для людей, долго строивших новый дом. Стоит заметить, что он дорог им и они понимают, что в случае пожара новый построить в ближайшие годы не удастся. Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что высокая чувствительность потребителей характерна для рисков, кᴏᴛᴏᴩые невозможно или сложно компенсировать за счет текущих доходов или накоплений.

Значение некᴏᴛᴏᴩых рисков для населения приведено в табл. 2.6.3. При этом, как уже говорилось, большую часть опасностей страховщики просто не могут предотвратить в силу того, что они носят неэконмический характер и не имеют денежного эквивалента (примерами здесь будут такие опасности, как «безденежье» или «произвол властей») По϶ᴛᴏму исследование крайне важно проводить применительно к страхуемым опасностям, а не по всем возможным рискам. Как показано выше, склонность к страхованию тесно связана с имущественным уровнем потребителя. По϶ᴛᴏму особый интерес представляет анализ чувствительности к различным опасностям для такой высокодоходной социальной группы, как предприниматель. Вот как выглядит приоритет страхуемых рисков для населения в целом и предпринимателей.

Таблица 4.2.1.

Чувствительность к различным опасностям для предпринимателей

и населения в целом

по данным Исследовательской группы «Циркон»

	В целом по населению	Основное занятие - предприниматель
Потеря здоровья
Угроза недвижимости
Природное бедствие
Несчастный. случай на производстве
Автокатастрофа

Структура угроз для различных социально-демографических групп меняется мало. Как видно, расхождение в оценке опасностей между предпринимателями и населением в целом не будет принципиальным, хотя в некᴏᴛᴏᴩых случаях имеются существенные отличия. Стоит заметить, что они связаны, скорее всего, с различием в имущественном статусе и стиле жизни. К примеру, большее количество машин, находящихся в собственности предпринимателей, определяет чувствительность к такому риску, как автокатастрофа. Нужно помнить, такие опасности, как потеря здоровья, финансовые потери, угрожают как богатым, так и бедным. Осознание имущественных рисков определяется соотношением стоимости имущества и уровня дохода, по϶ᴛᴏму оно характерно как для бедных, так и для богатых - с ростом дохода растет также и стоимость имущества, находящегося в собственности страхователя. По϶ᴛᴏму значимость такого риска, как угроза недвижимости, мало отличается по имущественным группам. Хотя его структура может изменяться в зависимости от типа жилья и его расположения. Градация опасностей недвижимому имуществу по данным Фонда «Общественное мнение» по состоянию на весну 1999 г. приведена в следующей таблице.

Таблица 4.2.2.

Значение опасностей недвижимости физ. лиц по имущественным

и географическим сегментам рынка

(в % от числа опрошенных)

		Доход на чл. Семьи		Тип места жительства
	Население в целом	до 250 руб.	более 400 руб.	Москва + СПб	мегаполисы	большие города	малые города
Пожар в доме
Ограбление жилища
Взрыв газа в доме
Разрушение жилища в результате оползня, лавины, землетрясения
затопление квартиры (дома)

затрудняюсь ответить

Чувствительность к риску определяет спрос на те или иные виды страхования. Вот как выглядит перечень наиболее востребованных страховых продуктов (по данным Фонда «Общественное мнение», февраль 1999 г.)

Таблица 4.2.3.

Доля потребителей, готовых приобрести страховой продукт, %

Виды страхования	По всем потребительским группам	Потребители с доходом 1000-6500 рублей на человека в семье в месяц
страхование здоровья
страхование жилища
страхование имущества
страхование автомобиля на случай угона

Здесь, как и при оценке значимости рисков, разница в спросе на страхование между основной массой потребителей и высокодоходным населением не носит принципиального характера. Это подтверждает предположение об относительной стабильности структуры потребительской оценки угрожающих опасностей по различным социально-демографическим группам. С другой стороны, уровень благосостояния страхователя имеет большое значение при оценке стоимости полиса, кᴏᴛᴏᴩый он готов приобрести, в то время как готовность приобретать страхование по имущественным слоям ведет себя более стабильно. При более или менее постоянной оценке опасности значимость премии с ростом дохода снижается весьма заметно, что и определяет большую склонность к страхованию среди богатых людей, а также больший размер премии, кᴏᴛᴏᴩую они готовы выплатить. При этом эта тенденция не бесконечна. С определенного уровня доходов у потребителей побудет возможность компенсировать потери за счет текущих доходов и накоплений, что снижает востребованность страхования.

Перейдем от готовности приобретать полисы к реальному страхованию. Из таблицы 4.2.2 видно, что наивысшая оценка риска «пожар» характерна для жителей села, где наиболее распространенными будут индивидуальные деревянные дома. Этому типу постройки ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙует максимальная оценка риска пожара, кᴏᴛᴏᴩая и приводит к страхованию.

Таблица 4.2.4.

Зависимость доли застрахованных от типа жилья по стране в целом

Тип жилья	Доля застрахованных, %
В среднем
Частный дом на 1 семью
Стоит сказать - половина частного дома
Отдельная кооперативная квартира
Отдельная приватизированная квартира
Отдельная государственная квартира
Отдельная арендуемая квартира
Комната в коммунальной квартире
Общежитие

Как видно, здесь прослеживается очевидная зависимость страхования от типа жилья и вида собственности: чем выше опасность, угрожающая личной недвижимости, тем больше доля застрахованных.

При создании страхового продукта надо учитывать, что покрытие наиболее востребованных рисков не будет гарантией его привлекательности. Материал опубликован на http://сайт
Потребителю важно осознавать, что полис надежно защищает его от опасности, т.е. технические характеристики продукта должны высоко оцениваться потребителем: страховая сумма должна быть достаточной, а ограничения по выплате возмещения - терпимыми.

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

1. Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка - повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Общества взаимного страхования являются одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества - предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

2. Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.
3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1) непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;
2) систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование - особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховая услуга. Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа - нетто-ставка - предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки - нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу - потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только Уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

Сокращение количества страховщиков, происходящее на российском рынке, затронуло практически все регионы.

Таблица 3.1 - Число страховых организаций, зарегистрированных в федеральных округах в 2008 - 2010 гг.

Наименование Федерального округа
	Количество страховых организаций	Количество страховых организаций
Центральный федеральный округ

Южный федеральный округ
Приволжский федеральный округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ

Наибольшую долю в структуре совокупной страховой премии, собранной на территории Российской Федерации на протяжении последних нескольких лет, занимает обязательное медицинское страхование (ОМС). В ряде округов сборы по ОМС составляют более половины собираемых страховых премий. Так, в Северо-Кавказском федеральном округе доля данного вида страхования составила 78 %, в Дальневосточном федеральном округе - 70 %, в Сибирском федеральном округе - 63 %.

За 2010 год преобладание доли ОМС в совокупной страховой премии стало заметнее только в Северо-Западном федеральном округе, доля данного вида страхования выросла по сравнению с 2009 годом на два процентных пункта (с 44 % в 2009 году до 46 % в 2010 году), в остальных же федеральных округах произошли противоположные изменения. Например, в Южном федеральном округе доля ОМС снизилась на 6 процентных пунктов (с 66 % в 2009 году до 60 % в 2010 году), а в Дальневосточном федеральном округе - на 2 процентных пункта (с 72 % в 2009 году до 70 % в 2010 году).

Таблица 3.2 - Территориальное распределение страховых премий в 2010 г.

	Добровольное страхование		(кроме ОМС)
млрд руб.		млрд руб.		млрд руб.	млрд руб.
Центральный федеральный округ
Северо-Западный федеральный округ
Южный федеральный округ
Приволжский федеральный округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
Дальневосточный федеральный округ
Северо-Кавказский федеральный округ
За пределами Российской Федерации

Таблица 3.3 - Территориальное распределение страховых выплат в 2010 г.

Наименование федерального круга	Добровольное страхование	Обязательное страхование (кроме ОМС)	Итого (кроме ОМС)
Млрд руб.		Млрд руб.		Млрд руб.	Млрд руб.
Центральный федеральный округ
Северо-Западный федеральный округ
Южный федеральный округ
Приволжский федеральный округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
Дальневосточный федеральный округ
Северо-Кавказский федеральный округ

В секторе имущественного страхования (кроме страхования ответственности) изменения произошли во всех федеральных округах, прежде всего в Северо-западном федеральном округе: доля страховых премий, приходящихся на этот сектор, уменьшилась почти на три процентных пункта (с 57,3% в 2009 году до 53,7% в 2010 году). Кроме того, отмечено уменьшение доли премий по имущественному страхованию в Приволжском (с 51,8% до 48,4%), Уральском (с 45,4% до 42%) и Сибирском (с 42,6% до 39,2%) федеральных округах. Аналогичная тенденция по данному виду страхования наблюдается и в остальных федеральных округах.

По имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) страховые премии по округам распределились следующим образом: доля Центрального федерального округа составила 60%, что на 2 процентных пункта больше чем в 2009 году, доля Дальневосточного федерального округа также увеличилась, но незначительно с 1,4% до 1,5%. Доли остальных федеральных округов немного уменьшились: Приволжского - с 12,4% до 12%, Северо-Западного - с 11,8 % до 11,1 %, Южного - с 4,7 % до 3,7 %, Уральского - с 6,4% до 6%, Сибирского - с 5,1% до 4,9%, доля Северо-Кавказского федерального округа составила 1,1%.

На долю Москвы пришлось 141,6 млрд руб. страховых премий по данной группе страхования, что составляет 84,7% сборов по Центральному федеральному округу и 51% общей премии. На втором месте по сборам Санкт-Петербург - 22,8 млрд руб., что составляет 73,1% премий Северо-Западного федерального округа по данному виду страхования.

В территориальном распределении собираемых страховых премий по личному страхованию заметных изменений не произошло: при повышении на два процентных пункта в Центральном федеральном округе наблюдается понижение в остальных федеральных округах.

Структура страховой премии по личному страхованию (кроме страхования жизни) немного изменилась: доля Центрального федерального округа выросла с 54,5% в 2009 году до 56,8% в 2010 году, на втором месте Приволжский федеральный округ, доля премий которого уменьшилась с 11,1% до 10,7%, доля Уральского федерального округа уменьшилась с 10,4% до 9,6%. Также уменьшилась доля премий Южного федерального округа (с 5,4% до 4%).

Доля страховых премий по страхованию ответственности по-прежнему незначительна во всех федеральных округах. Небольшие изменения в пределах 0,5 процентных пунктов по данному виду страхования фактически не внесли изменений в общую картину территориального распределения премий, собираемых страховщиками.

Коэффициент выплат по договорам страхования ответственности остается очень низким. Только в двух регионах коэффициент выплат превышает 30%: в Кабардино-Балкарской республике - 98,9% и в Новосибирской области - 66,2 %.

В трех регионах коэффициент выплат не превышает 1%: Республика Тыва - 0,1%, Республика Хакасия - 0,5%, Еврейская автономная область - 0,7%. В Чеченской, Ингушской и Калмыкской республиках, а также в Чукотском автономном округе страховые выплаты по данному виду страхования, при наличии премий, отсутствуют.

В 2010 году на один процентный пункт увеличились доли премий по страхованию жизни в структурах совокупных страховых премий Приволжского, Центрального, Южного, Сибирского и Дальневосточного федеральных округов. Доли премий Северо-Западного и Уральского федеральных округов увеличились в пределах 1%.

Распределение страховых премий по страхованию жизни по федеральным округам в 2010 году незначительно изменилось. По-прежнему более половины рынка по данному виду страхования занимает Центральный федеральный округ - его доля составила 55,6% (в 2009 году - 53,6%), доля Приволжского федерального округа уменьшилась с 21,2% в 2009 году до 19,8%. В остальных федеральных округах зафиксировано незначительное снижение доли премии в пределах 1%.

Москва занимает первое место среди регионов по страховой премии, собранной по страхованию жизни (11,4 млрд руб. из 22,7 млрд руб.). Далее следует Самарская область - премии по страхованию жизни здесь составляют 877,5 млн руб. (19,6% рынка страхования жизни Приволжского федерального округа), на Санкт-Петербург пришлось 56% премий Северо-Западного федерального округа.

Превышение размера страховых выплат по страхованию жизни над премиями по итогам 2010 года отмечено в республике Хакасия (коэффициент выплат 141,6%).

Значительных изменений в распределении страховых премий по обязательным видам страхования (кроме ОСАГО и ОМС) не произошло.

Лишь в трех федеральных округах в 2010 году произошло незначительное снижение доли ОСАГО в совокупной страховой премии: в Центральном, Южном и Дальневосточном федеральных округах - менее одного процентного пункта; в остальных округах картина не изменилась.

Коэффициент выплат по данному виду страхования варьируется от 22,3% (Чукотский автономный округ) до 89,5% (Ульяновская область).

Незначительно изменилась картина распределения страховых премий по обязательному медицинскому страхованию по Федеральным округам: доля Приволжского федерального округа увеличилась с 9,3% до 18,3%, доля Южного федерального округа уменьшилась с 12,2% до 7,5%. Доли остальных федеральных округов остались неизменными.