Про долги 

Потребительское кредитование необеспеченное кредитование депозитные счета. Обеспеченный и необеспеченный займ: в чем разница? Развлечение «необеспеченный кредит»

В экономическом словаре понятие «необеспеченный кредит» представляет собой долговое с неопределенными активами, которые в случае неуплаты займа должником могут быть переданы займодавцу.

Что такое необеспеченный ?

Основная особенность необеспеченного кредита состоит в том, что его выдача несет для кредитного учреждения повышенный риск невыплат. Банки компенсируют риск повышенными процентными ставками за пользование должниками заемными средствами. В качестве примера можно привести кредитные карты. Выступая одной из форм потребительского кредитования, кредитные карты распространились в России относительно недавно. Если сравнивать с западными странами. Но получили широкую известность благодаря активной маркетинговой политики банков в сторону их распространения среди населения. Кроме того, кредитные карты удобны в обращении.

Противоположностью необеспеченного кредита выступает с залогом или поручительством. В качестве примера можно назвать ипотеку. Этот займ характеризуется следующими чертами:

  • длительностью кредитных отношений;
  • большим размером занимаемой у банка суммы;
  • повышенными требованиями к будущим должникам.

Что касается ипотеки, то здесь существует автоматический . В качестве его выступает квартира, которая приобретается в ипотеку. Если должник не сможет выполнять свои обязательства по договору, банк имеет полное право реализовать объект жилой недвижимости. Законодательство указывает, что реализовать имущество должника с 2014 года возможно только через суд. Вырученные от продажи квартиры должника , идут на погашение долга и издержек кредитного учреждения. Сумму, которая осталась, банки отдают заемщику.

Основными видами обеспечения являются:

  1. - Гарантия.
  2. - Залог.
  3. - Страховой полис (страхуется ответственность заемщика в случае невозможности погашения им кредита).

Поручительство считается физическим способом обеспечения долга. – это гражданин, который берет на себя добровольно обязательство погасить долг заемщика в случае, если последний этого сделать не сможет. Поручитель подписывает одноименный договор, который прикладывается к кредитному соглашению.

Гарантия не часто используется в банковских кредитах, выдаваемых физическим лицам, в основном это обеспечение можно наблюдать в отношениях банка с юридическими лицами. Гарант обязуется за должника выплатить определенную сумму в случае развития негативной ситуации для заемщика (например, невозможности им больше оплачивать долг). Это обеспечение оформляется гарантийным письмом.

Вещным способом обеспечения долга выступает залог. Кредитор приобретает в залоговом правоотношении приоритетное право реализовать заложенное имущество должника, если последний не сможет выполнять свои обязанности по подписанному договору. Предметом залогового правоотношения могут быть:

  • вещи;
  • акции и ;
  • различное имущество;
  • имущественные права.

Чем руководствуются кредиторы, выдавая необеспеченные займы?

Так как необеспеченность займа несет риск для кредиторов, становится любопытным, почему они выдают такие кредиты? Наверное, ответ лежит на поверхности: не каждый гражданин владеет собственностью или может привести в банк поручителей. Но вполне способен взять кредит и расплачиваться за него в течение года или нескольких лет. Стремясь заработать деньги на кредитах, банки готовы рисковать и выдавать деньги без обеспечения. Но не каждому выдается рассматриваемый займ. Банки формируют портрет заемщика, которому выдается займ без обеспечения. Гражданин должен отвечать нескольким требованиям:

  • возраст (от 23 до 50);
  • наличие полного комплекта документов для получения кредита;
  • наличие постоянного дохода и возможность его подтверждения справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
  • положительная .

Гражданину с испорченной кредитной историей кредит не дадут. Возраст также является важнейшим показателем: пенсионерам немногие банки предлагают кредитные программы без обеспечения. Исключения составляют работающие пенсионеры с зарплатными картами того банка, где планируется взять кредит. В этом случае банки предоставят кредит, но в небольшой сумме. Ради справедливости отметим, что и не пенсионерам выдаются небольшие кредиты, если они ничем необеспеченны.

Виды кредитов без обеспечения:

  • кредитные карты;
  • кредит наличными, на руки заемщику;

Чем еще характеризуется долг без обеспечения? Ответ очевиден: очень высокими ставками по процентам и ограниченным сроком кредитования.

Рассмотрим предложения банков за 2014-15 г.г.

название банка

срок кредита

размер займа

нужно ли подтверждать доход

Сбербанк

от 15.000-15000

от 50.000-3000000

Газпромбанк

Россельхозбанк

Альфа-банк

Предложения ведущих российских банков по необеспеченным достаточно разнообразны. Потенциальный может выбрать для себя подходящий кредитный продукт.

Кроме банков, займы могут выдавать МФО. Это микрофинансовые организации, которые не являются банковскими учреждениями, но они имеют право выдавать займы населению: гражданам или юридическим лицам. В чем состоит их привлекательность для россиян? МФО выдают займы без обеспечения, а заемщиком может стать человек с плохой кредитной историей. Займ может быть выдан через онлайн заявку. Крупные МФО практикуют возможность выдачи кредита через своих представителей. Это персональные менеджеры, которые приезжают на дом к потенциальному клиенту и выдают карту, на которой открыт счет. Гражданин, подписав договор, может снять наличные с карты. Многие МФО переводят деньги на карту заемщика или выдают их через платежные системы. Например, через Киви или систему «Контакт». Риск невозврата денежных средств в этом случае высок, учитывая то, что клиенты МФО обращаются к этим организациям за помощью в случае, если им отказывает банк. Но за пользование заемными средствами клиенты МФО расплачиваются высокими процентами по займу. Кроме того, сумма займа и его срок ограничиваются в сумме и по времени. Рассмотрим предложения ведущих МФО:

Срок, на который выдаются займы, в некоторых МФО нельзя назвать окончательным. Учреждения практикуют возможность продления займов: переводя определенную сумму (в пределах 2000), должник имеет возможность продлить на неделю свой займ. Если МФО выплатил вовремя свой долг, то он может рассчитывать на сумму займа, которая при втором обращении будет увеличена. Существуют МФО, которые выдают беспроцентную ссуду при обращении гражданина в первый раз. Например, это «Е-заем». Таким образом, выдаются быстро, не выходя из дома, без тотальной проверки должника.

Плюсы и минусы необеспеченных кредитов

Банки Необеспеченные кредиты, несмотря на высокий риск невозврата денежных средств банка, выгодны этому кредитному учреждению и заемщикам. Банки имеют возможность привлечь большее число клиентов, выдавая кредиты. Заемщики имеют возможность воспользоваться кредитным продуктом банка, не имея собственности и поручителей. Экспресс-займы и кредитные карты выдают быстро, без лишних бюрократических проволочек, с минимальным пакетом документов.

МФО Займ от МФО гарантируют выдачу денег клиентам с плохой кредитной историей, удобными и доступными для каждого россиянина способами и вариантами их погашения.

Банки и МФО Минусом необеспеченных займов можно считать повышенную ставку по кредитам и небольшой срок кредитных отношений для клиентов.

Для банков и МФО: несмотря на наличие различных инструментов для возврата долга, риск потери денег банком или МФО, все же существует. Если должник не может погасить займ по кредиту, банк по необеспеченному займу не сможет ничего изъять у заемщика. Нередко граждане не погашают долги, а банк теряют деньги. Хотя эти ситуации нельзя назвать частыми случаями, поскольку у банка существует законная возможность вернуть свои деньги через суд.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

У любой компании время от времени возникает потребность в получении банковского кредита. Каким образом банки определяют - предоставить компании кредит или нет? Как сделать так, чтобы банк счел вас надежным заемщиком? Как получить кредит наиболее эффективно?

Обязательные критерии

Первое, что следует учесть при получении кредита в банке - это обязательные экономические нормативы его деятельности. Обычно можно заранее определить, какую сумму обслуживающий банк вам одолжит, не нарушая установленный порядок. Норматив, ограничивающий размеры предоставляемых кредитов, так и называется - "Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков". В стандартных случаях он составляет 25% от капитала обслуживающего банка. Если же заемщик является акционером банка, то максимум ограничен 20%. Размер капитала банка на отчетную (квартальную) дату относится к открытым сведениям, которые можно найти или в печатных СМИ, или в Интернете. Максимальный размер риска включает в себя не только задолженность по кредитам, но и неиспользованный овердрафт, 50% от неиспользованной кредитной линии, сумму полученных от банка гарантий, учтенные банком векселя заемщика и связанных с ним юридических лиц. Поэтому перед тем как попросить в банке крупный кредит, проверьте, не брали ли в этом банке кредиты ваши учредители, дочерние компании или экономически зависимые предприятия (например, те, для которых ваша компания - единственный поставщик или покупатель). Разумеется, если вы раздадите множество поручительств на значительные суммы, а потом сами обратитесь за кредитом в банк, перед которым поручились, к вам отнесутся весьма прохладно.

Несколько слов о качестве кредита. Чтобы защитить интересы своих вкладчиков и акционеров от невозврата размещенных денежных средств, любой банк формирует резервы (частично за счет чистой прибыли, частично - за счет расходов до налогообложения). Он использует их только для списания безнадежной к погашению ссудной задолженности. Размер таких отчислений и зависит от качества выданного кредита.

Для определения размеров отчислений банк классифицирует всю ссудную и приравненную к ней задолженность (выданные кредиты, размещенные в банках депозиты, приобретенные векселя, регрессные требования по исполненным гарантиям, задолженность по факторинговым операциям) по установленным критериям и их признакам на четыре группы риска:

  • стандартные ссуды. Резерв формируется в размере 1% от суммы задолженности по кредиту;
  • нестандартные - 20%;
  • сомнительные - 50%;
  • безнадежные - 100%.

Основные критерии таковы:

  • качество обеспечения кредита;
  • количество дней просрочки по кредиту и процентам;
  • количество переоформлений кредитного договора (т.е. любых изменений, вносимых в договор по соглашению сторон);
  • качество этих переоформлений (насколько внесенные изменения улучшили условия договора для заемщика).

Большое значение также уделяется финансовому состоянию заемщика. Так, банк обязан немедленно создать 100%-ный резерв по необеспеченным кредитам, предоставленным заемщику, который одновременно соответствует следующим параметрам: ведет хозяйственную деятельность менее года, не имеет кредитной истории, сумма кредита превышает 50% его активов.

Как оценивается ваш залог?

В соответствии с требованиями Банка России ссуды подразделяются на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда - та, по которой предоставлено обеспечение в виде залога, удовлетворяющего перечисленным ниже требованиям, либо поручительства Правительства РФ, субъектов РФ, развитых стран (перечень развитых стран определен Банком России) и гарантии центральных банков этих стран.

Недостаточно обеспеченная ссуда - та, по которой залог не удовлетворяет хотя бы одному из определенных требований.

Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения или ее обеспечение не удовлетворяет предъявляемым требованиям. Обратите внимание: с точки зрения Банка России поручительство юридического лица не является обеспечением.

С понятием обеспеченности кредита тесно связано качество залога клиента . К залогу предъявляются определенные требования.

Первое требование к залогу -его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде (сумма кредита), всех процентов в соответствии с договором (за 1 год), а также возможных издержек, связанных с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение). На первый взгляд требование простое. Но тут как раз и возникают поводы для "творчества" работников кредитного отдела банка.

Во-первых, что такое реальная (рыночная) стоимость? Каждый банк в индивидуальном порядке решает, как он будет ее определять. Существует несколько стандартных способов, когда стоимость залога устанавливается на основе:

  • покупной (балансовой) стоимости с понижающим коэффициентом, по оборудованию - за вычетом износа за период кредитования. Понижающие коэффициенты по некоторым видам имущества достигают 0,5;
  • рыночной стоимости по результатам экспертной оценки. Здесь также часто применяются понижающие коэффициенты. Многие банки требуют, чтобы оценку производили компании, которым банк доверяет. В некоторых банках экспертизу осуществляют сотрудники банка или дочерней фирмы-оценщика;
  • суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог.

Во-вторых, как определить размер издержек? Как правило, они составляют от 10 до 20% от суммы кредита, в зависимости от вида залога. Так что, планируя получить кредит, рассчитывайте сумму обеспечения, которая бы покрывала с избытком все указанные выше затраты. Не забудьте про максимальную планируемую процентную ставку. Это и будет худший для клиента вариант оценки его залога. Для минимизации рисков коммерческие банки, как правило, требуют также обязательно застраховать передаваемое в залог имущество в компании, которой банк доверяет.

Второе требование к залогу - оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залога в случае невозврата кредита, не превышало 150 дней. Понятно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующих законов. Так, например, не надо предлагать банку в качестве залога квартиру с прописанными в ней жильцами. И не стоит убеждать банк, что запасы товаров вашего магазина полностью обеспечат ссуду, если они к тому же еще не оплачены. Разумеется, все документы должны быть оформлены юридически грамотно. Банк может попросить предоставить уставные и прочие документы ваших партнеров, согласившихся отдать свое имущество в обеспечение вашего кредита. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие:

  • полномочия лиц, подписывающих договор по обеспечению;
  • его право собственности на имущество, передаваемое в залог;
  • отсутствие обременений на имущество (оно не находится под арестом, не передано в залог другому банку);
  • законность распоряжения помещениями, где находится залог (если в залог передаются товары, готовая продукция, сырье).

Это лишь основные требования к обеспечению, установленные Банком России. Коммерческий банк может счесть обеспечением поручительство платежеспособной компании, да еще если она предоставит ему право безакцептного списания долга со своих счетов в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора. Если у вас такое поручительство имеется, считайте, что все изложенное выше - проблемы банка, а не ваши. Но если вы поможете ему их решить (сделать вашу ссуду обеспеченной с точки зрения ЦБ), предоставить залог, то это поможет наладить партнерские отношения. Многие банки в качестве условия предоставления кредита требуют выдачи поручительства руководителей или учредителей компании-заемщика. Такое требование вряд ли покроет финансовые потери в случае невозврата кредита, но зато имеет достаточно действенный психологический аспект. Адекватность требований по обеспечению - одно из обязательных звеньев системы управления кредитными рисками.

Расскажите кредитную историю

Банк России в своих инструктивных документах ввел в российскую практику понятие "добросовестная кредитная история" . Требования достаточно разумные - заемщик просто должен не допускать просрочек по погашению кредита, а уплату процентов не задерживать больше чем на 5 календарных дней. Если кредит был пролонгирован, учитываются причины пролонгации. У серьезного заемщика они, как правило, всегда очень уважительные и его кредитную историю испортить не могут. Чтобы продемонстрировать одному банку вашу кредитную историю в другом банке, необходимо принести оттуда соответствующие документы. Требование о наличии добросовестной кредитной истории особенно важно для компаний, которые начали свою деятельность менее чем за 1 год до момента обращения в банк за кредитом и хотят получить его в размере более 50% от актива. Но и у всех остальных заемщиков качество кредитной истории, безусловно, учитывается. Есть банки, разрабатывающие свои внутренние системы оценки качества кредитной истории.

Все сказанное относится к кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Теперь о том, какие критерии применяются к кредитной истории заемщика непосредственно в период действия кредитного договора (качество обслуживания долга ).

Для определения группы риска банк учитывает количество и качество переоформлений договора . Переоформлением является любое изменение условий кредитного договора. Сколько у вас дополнительных соглашений к кредитному договору, столько и переоформлений. Однако они неодинаковы по качеству с точки зрения классификации ссуды. Банк России ввел понятие "переоформление с изменением условий". Под изменением условий понимается:

  • уменьшение процентной ставки, если не была снижена ставка рефинансирования;
  • пролонгация кредита на срок, превышающий первоначальный (например, пролонгация на 4 месяца кредита, предоставленного на 3 месяца);
  • увеличение суммы кредита.

Нарушения сроков погашения кредита и процентов . Для подобных нарушений введена градация:

  • вообще без просрочек;
  • просрочка до 5 дней включительно;
  • от 6 до 30 дней включительно;
  • от 31 до 80 дней;
  • свыше 180 дней.

Кредитная история - важнейший нефинансовый фактор при оценке кредитной заявки. В планах развития банковской системы уже стоит создание кредитных бюро - специальных банков данных, содержащих сведения о благонадежности заемщиков. Такие бюро существуют во всех развитых странах. Ведь хорошая репутация ценится дороже всего.

Любой банк стремится к минимизации расходов по резервам, т.е. предпочитает, чтобы все предоставляемые ссуды относились к первой группе риска. Что можно сделать, чтобы выданный вам кредит банк отнес к стандартным ссудам?

Классификация производится в зависимости от качества обеспечения. Если кредит обеспечен, то заемщик может:

  • задержать уплату процентов на 5 дней;
  • допустить просрочку по кредиту до 5 дней;
  • заключить дополнительное соглашение о переоформлении "без изменения условий".

А вот если кредит недостаточно обеспечен или не обеспечен вовсе, то заемщику лучше ничего вышеперечисленного не совершать.

Все кредиты при выдаче юридическим лицам, как правило, относят к стандартным. Разумеется, если по всем параметрам кредит какого-либо заемщика относится к категории "безнадежных", банк вряд ли вообще выдаст ему средства. Следовательно, если у заемщика не очень устойчивое финансовое положение, то больше шансов, что ему предоставят кредит с уплатой процентов не в окончательный расчет, а поквартально. Если же ваша компания новая, года не проработала, кредитов в банке не брала, не нужно просить сразу сумму, превышающую 50% от актива баланса на последнюю отчетную дату.

Если клиент важен для банка, то он может предоставить ему льготную ссуду - с более благоприятными условиями кредитования, чем определено в документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации. При предоставлении льготной ссуды банк обязан сформировать резерв в размере 20% от нее.

Комплексная оценка кредитных рисков

Для снижения кредитных рисков банки проводят всестороннюю экспертизу кредитного проекта и заемщиков. Факторы, которые оцениваются при этом, подразделяются на три группы: правовые, финансовые и нефинансовые.

Что понимается под правовыми критериями , понятно. Если компания создана с нарушениями закона, ей даже расчетный счет в банке не откроют. Юристы проверяют также полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению. Получая крупный кредит, заемщик должен предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25% от активов на последнюю отчетную дату). Если кредит предназначен для финансирования определенного проекта, для расчетов по конкретным договорам или контрактам, то юридическая экспертиза этих документов обязательна.

Финансовые критерии - это оценка бизнес-плана, кредитоспособности по данным баланса, другим отчетным сведениям. Каждый банк применяет свою методику, свои рейтинги. Но основные показатели практически везде одни и те же. Наличие у компании убытков не всегда становится причиной для отказа в кредитовании: многие банки ориентируются прежде всего на реальные обороты. Если компания входит в структуры какого-либо холдинга, зачастую принимаются в расчет и денежные обороты по всему холдингу. Банк обращает внимание на финансовые и юридические связи потенциального заемщика: изучает его основных партнеров (дебиторов, кредиторов, арендодателей, арендаторов), учредителей, дочерние компании. Такая информация позволяет оценить как финансовые, так и нефинансовые факторы.

Теперь о тех нефинансовых факторах , которые оценивает кредитный аналитик. Самый значимый из них, как отмечалось, кредитная история. Следующий фактор - оценка руководства компании: образование, стаж работы в отрасли, в данной компании. Разумеется, основной показатель для оценки руководства - финансовое состояние и репутация самой компании. Оценочным фактором является также доступность информации: насколько охотно и быстро компания предоставляет сведения, запрашиваемые банком, допускает ли работников банка на свою территорию для осуществления проверок. Банки очень редко запрашивают информацию, на подготовку которой требуется много времени. При условии, конечно, что в компании имеется налаженный учет всех операций. Вообще "прозрачность" партнера - одно из самых важных требований при кредитовании, как и при заключении любой рискованной сделки.

Та информация, которую проверяет и анализирует служба безопасности банка, разумеется, также относится к разряду нефинансовой. Однако результаты своего анализа эта служба, как правило, не разглашает. При ее отрицательном заключении банк просто не предоставляет кредит, без объяснения причин.

В области нефинансовых факторов находятся требования Закона РФ №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Закон прямо предусматривает только один случай для признания кредитной сделки подконтрольной - когда она осуществляется с лицом или организацией, зарегистрированными в государстве или на территории, в отношении которых есть сведения о незаконном производстве наркотических средств. Банк России расширил эту сферу. Сомнительными сделками он рекомендует считать предоставление кредита:

  • под залог денежных средств, размещенных в банке;
  • под залог драгоценных камней, ввезенных на территорию РФ;
  • под обеспечение в виде гарантии банка-нерезидента на сумму, составляющую целое число (100 тыс., 1 млн. и т.п.);
  • при отсутствии очевидной связи между местом деятельности клиента и его контрагентов и местонахождением гаранта;
  • с процентной ставкой, существенно превышающей среднюю процентную ставку по кредитам на внутреннем и внешнем рынках.

Кроме того, о том, что компания отмывает доходы, может свидетельствовать тот факт, что информация, изложенная в заявлении клиента о предоставлении кредита, не соответствует информации и документам, полученным в ходе переговоров от представителей заемщика. На основании таких рекомендаций ЦБ банки должны сами определить для себя перечень сомнительных сделок.

Как оценивают клиента

Инструкция Банка России №62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам". Банк России выпустил также Положение №54 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Оно четко регламентирует порядок проведения банками кредитных операций. Таким образом, в настоящее время сформировалась общая для всех банков система оценки кредитного риска, т.е. риска невозврата средств, причитающихся банку по договору.

При оценке рисков по краткосрочным сделкам и принятии решения о корпоративном финансировании во внимание принимается огромное число факторов, вплоть до оценки возможных политических рисков. Специалисты по кредитам проводят всесторонний анализ деятельности заемщика, его бизнеса, финансовых потоков, качества менеджмента. На стадии утверждения кредитного одобрения банк привлекает экспертов с большим опытом работы в международных финансовых организациях.

Поскольку все наши договоры бессрочные, в их рамках существуют транши кредитов, срок которых не может быть выше установленного договором, т.е. это бесконечно длинная револьверная возобновляемая кредитная линия. Отличие анализа рисков по срокам кредитования только в том, что мы структурируем сделки против конкретных операций клиента и таким образом соотносим наши риски с экономической сущностью происходящего.

Что касается оформления активов в качестве залога по кредитам, то клиент должен понимать, что:

  • необходим залог на сумму минимум 130% от кредита;
  • права клиента на залог должны быть оформлены соответствующим образом;
  • залог должен быть ликвидным, т.е. банк может потребовать от клиента информацию о возможных путях реализации залога;
  • залог - это дополнительные расходы клиента на оценку, страховку, охрану и т.д.;
  • клиент должен реалистично представлять свои обязанности по договору залога и понимать, что нарушение каких-либо условий договора приравнивается к неисполнению условий кредитного договора.

Андрей Зеленский , ДельтаБанк

Процедура

Процедура предоставления кредитов во всех банках примерно одинакова - представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении кредита выносится на рассмотрение Кредитного комитета. Коллегиальность принятия решений - один из важнейших способов устранения личностного фактора при проведении кредитных операций. Вряд ли заемщику удастся "договориться" со всеми членами комитета. Кроме того, обсуждение на комитете позволяет правильно оценить кредитный проект, учесть все нюансы.

Сейчас получить кредит в банке на "договорной" основе (подобный вариант был широко распространен в начале 90-х гг.) практически невозможно. Даже если руководитель компании лично договорился о выдаче кредита с председателем правления банка, от предоставления полного пакета документов такой заемщик не освобождается. Банк России строго контролирует эти вопросы. Необходимо вспомнить и еще об одном общем требовании к банкам - наличии у них Службы внутреннего контроля. Ее обязанности - проверка соответствия всех банковских операций требованиям законодательства и Банка России, соблюдения внутренних нормативных документов. При образовании безнадежной задолженности по кредитам практически всегда проводится служебное расследование. Правильно организованная система контроля - залог отсутствия рисков при размещении денежных средств и, разумеется, большой плюс при осуществлении проверок сторонними организациями (налоговиками, специалистами Банка России, аудиторами и т.д.).

Обеспеченные и необеспеченные займы – это формы долговых обязательств, главное отличие между которыми заключается в условиях заключения сделки. Обеспеченный кредит всегда имеет гарантию возвращения выданных взаймы средств, тогда как его необеспеченный аналог базируется исключительно на доверительной основе. Кредитор, выдавая деньги, не требует от клиента гарантий в форме залога или привлечения поручителей.

Обеспеченные кредиты

При обеспеченном кредитовании финансовое учреждение принимает в качестве обеспечения ликвидный актив, например, автомобиль, недвижимость или дорогостоящее оборудование. Наличие залога позволяет снизить процентные ставки, делая процесс заимствования безопасным для кредитора и более доступными для заемщика.

Преимущества обеспеченного кредитования:

  1. Низкие процентные ставки.
  2. Большие сроки финансирования (достигают 50 лет).
  3. Ипотечные кредиты могут принимать участие в процедурах консолидации и рефинансирования.
  4. Сравнительно небольшие регулярные платежи.
  5. Возможность досрочного погашения.

Необеспеченный заем — самый доступный вид кредитования, но он не лишен недостатков. Если клиент по той или иной причине пропускает несколько регулярных платежей, возрастает риск потери заложенного имущества. Банк истребует залог в случае признания сделки безнадежной. Актив, который предложен в качестве обеспечения, выставляется на аукцион. Это может означать потерю личного имущества, в качестве которого часто выступает жилье или автомобиль заемщика.

Недостатки обеспеченного займа:

  1. Сложность оформления. Для получения кредита придется пройти процедуру скоринга (проверка рейтинга заемщика), предоставив на проверку обширный пакет документов.
  2. Риск потери личного имущества в результате просрочки выплат.
  3. Наличие скрытых платежей и дополнительных платных услуг.
  4. Жесткие требования к заемщику. Деньги можно получить только клиенту с хорошей кредитной историей.
  5. Долгосрочное заимствование крупных денежных сумм предполагает риск серьезной переплаты.
  6. Целевой характер получения займа. В банк придется предоставить информацию касательно целей, на которые планируется потратить деньги.

Крупные кредиты, включая ипотеку и потребительские займы, носят обеспеченный характер. В качестве залога обычно используется объект кредитования, то есть недвижимость или приобретенная взаймы техника. Дополнительно объект страхуется на крупную сумму. Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации заемщик и кредитор могут получить компенсацию, позволяющую покрыть львиную часть долговых обязательств.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченный кредит не привязан к какому-либо активу, поэтому риск невозврата средства берет на себя финансовое учреждение. Чтобы оправдать возможные затраты, кредитор умышленно повышает процентную ставку. Если выдачей обеспеченного кредита обычно занимаются банки, то негарантированные формы заимствования привлекают внимание микрофинансовых организаций и частных кредиторов, которые делают ставку на высокую скорость оформления сделки.

Преимущества необеспеченных кредитов:

  1. Мгновенное рассмотрение заявки.
  2. Оформление в удаленном режиме через официальные сайты кредиторов.
  3. Отсутствие требований касательно предоставления обширного пакета документов.
  4. Возможность использования денег для покрытия чрезвычайных расходов.
  5. Отказ от дополнительных платных услуг, включая обязательное страхование.

Чтобы компенсировать затраты от повышенного риска невозврата средств, кредиторы взимают высокие процентные ставки по необеспеченным видам кредитов, делая эту форму займа потенциально самым дорогостоящим способом финансирования временных затрат. По этой причине большинство необеспеченных кредитов оформляется исключительно для покрытия небольших личных и незапланированных расходов.

Недостатки необеспеченного кредита:

  1. Чрезвычайно высокие процентные ставки.
  2. Незначительные сроки кредитования (не более 360 дней).
  3. Наличие жёстких кредитных лимитов.
  4. Риск нарваться на мошенников.
  5. Наличие скрытых комиссий, особенно в сфере «беспроцентного» кредитования.

Если потенциальный заемщик обнаружит, что ему срочно нужно покрыть неожиданные расходы, следует подать заявку на оформление быстрого необеспеченного кредита. Когда автомобиль срочно требует ремонта, в квартире случается серьезная поломка или близкие люди попадают в больницу, негарантированные кредиты становятся единственным доступным способом финансирования.

Необеспеченное или обеспеченное кредитование?

Принудительное взыскание долгов путем привлечения поручителей или продажи заложенного имущества в большинстве случаев остается крайним методом борьбы финансового учреждения с недобросовестными заемщиками. В подавляющем большинстве случаев кредиторы готовы идти на встречу тем клиентам, которые по уважительной причине не могу выплатить долг.

Обычно спорная ситуация заканчивается пересмотром условий сделки. Методики консолидации, реструктуризации и рефинансирования долгов позволяют снизить финансовую нагрузку. Кредитору проще предложить заемщику подобные услуги, нежели тратить ресурсы на продажу залогового имущества.

Негарантированные кредиты обходятся заемщику дороже. К тому же никто не помешает кредитору отсудить имущество клиента, просрочившего выплату долга. Процедура принципиально не отличается от изъятия залога, хотя используются немного иные методы судопроизводства.

Сравнив оба способа кредитования, можно сделать следующие выводы:

  1. Обеспеченный заем – идеальный выбор для долгосрочного кредитования. Вопреки жестким требованиям к заемщику, подобный метод финансирования позволит обзавестись дорогостоящими покупками. Банки рассматривают представленный клиентом пакет документов в течение пары дней, после чего принимают решение о выдаче денег на взаимовыгодных условиях.
  2. Необеспеченный заем подойдет для клиента, которому срочно нужны деньги. Эта форма заимствования обойдется дороже своего обеспеченного аналога, но на оформление сделки уйдет от 30 минут до 24 часов.

Какую бы форму кредитования не предпочел заемщик, следует понимать, что результаты финансирования будут зависеть исключительно от умения распоряжаться деньгами. Своевременно возвращая долги, клиент улучшит свою кредитную историю, избавляясь от риска судебных разбирательств с финансовым учреждением.

Финансовые менеджеры рекомендуют выбрать кредит, который наилучшим образом соответствует потребностям заемщика. Несмотря на множество предложений в сфере кредитования, знание плюсов и минусов каждого типа кредита позволит выбрать оптимальные условия для финансирования.

ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к обеспеченным и «недостаточно обеспеченным» ссудам.
Таким образом, при определении степени обеспеченности ссуды принимается во внимание не только наличие самого факта обеспечения, но и реальная возможность кредитора в случае невозврата максимально погасить убытки за счет обеспечения заемщика.
Вторым критерием в оценке выданных ссуд является уровень кредитного риска по каждой конкретной ссуде.
В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на четыре группы:
стандартные (практически безрисковые ссуды);
нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата);
сомнительные ссуды (высокий уровень риска);
безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует). Конкретно классифицируемая ссуда может быть отнесена к одной из более высоких групп риска,
КЛАССИФИКАЦИЯ ССУД НА ОСНОВЕ ФОРМАЛЬНЫХ КРИТЕРИЕВ ОЦЕНКИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ
Таблица 14.3 Характер ссудной задолженности Обеспеченная Недостаточно обеспеченная Необеспечен-ная Текущая ссудная задолженность при отсутствии просроченных процентов по ней 1 1 1 Ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно 1 2 3 Текущая задолженность с просроченной выплатой процентов до 5 дней включительно 1 2 3 Переоформленная один раз без каких-либо изменений условий договора 1 2 3 Ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно 2 3 4 Текущая задолженность с просроченной выплатой от 6 до 30 дней включительно 2 3 4 Переоформленная один раз с изменениями договора по сравнению с первоначальным либо переоформленная два раза без изменений условий договора 2 3 4 Ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно 3 4 4 Текущая задолженность с просроченной выплатой от 31 до 180 дней включительно 3 4 4 Переоформленная два раза с изменениями ус-ловий договора или более двух раз независимо от наличия таких изменений ссуды 3; - 4 4 Ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу свыше 180 дней или текущая задолженность с просроченной выплатой процентов свыше 180 дней 4 4 4 Льготная ссуда/ссуда инсайдеру 2 2 2 Льготная ссуда/ссуда инсайдеру с просроченной выплатой до 5 дней 3 3 3 Все остальные категории ссудной задолженности 4 4 4 В случае, когда заемщик погашает банку ссуду либо уплачивает проценты по ссуде за счет предоставленной банком новой ссуды, эта вновь выданная ссуда классифицируется как безнадежная.
Банки в обязательном порядке должны формировать резерв на возможные потери по сумме основного долга по всем ссудам в соответствии с нормативами, приведенными в табл. 14.4.
чем это вытекает из формальных критериев. Отнесение же ссуды к более низкой группе риска, чем это вытекает из критериев, определяемых Инструкцией, не допускается. Критерии оценки кредитного риска представлены в табл. 14.3.
РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ В РЕЗЕРВ ПО КЛАССИФИЦИРОВАННЫМ ССУДАМ Группа риска 1 2 3 4 Размер отчислений от суммы основного долга, % 1 20 50 100 Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли. В настоящее время зарубежные банки создают резервы на покрытие убытков по кредитам в размере 2-3% от суммы предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть значительно большими в силу нестабильности экономической ситуации в стране.
Наряду с обязательным иностранные банки применяют и так называемое дополнительное резервирование на возможные потери по ссудам. Это обусловлено относительно небольшим размером (как было отмечено выше) обязательных отчислений. Однако дополнительное резервирование для России - дело будущего, пока величина обязательно создаваемых резервов столь высока, что не стимулирует банки проводить дополнительное «омертвление» денежных средств.
За счет средств резерва на возможные потери по ссудам можно списать с баланса лишь ссудные задолженности, отнесенные в установленном порядке к категории безнадежных и/или признанные нереальными для взыскания.
Ссудная задолженность безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания по решению Совета директоров или Наблюдательного совета банка списывается с баланса за счет резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится к убыткам отчетного года. Нереальной для взыскания признается ссудная задолженность, для погашения которой предприняты все возможные меры по взысканию (включая реализацию залога), а проведение дальнейших действий по возвращению ссуды невозможно.


Ничем не обеспеченные кредиты по праву пользуются популярностью среди заемщиков. Тем более, что спектр их использования достаточно широк - от старта собственного дела до покупки дорогого девайса. Но прежде, чем брать такой кредит, убедитесь, что вы понимаете как он работает.

Чем обеспечивается кредит?

От прочих кредитов эти отличаются тем, что в сделке не задействованы дополнительные механизмы, гарантирующие возвратность средств. Из них больше всего банки предпочитают залог, лучше всего - недвижимость, чья ликвидность (стоимость при продаже) редко кардинально меняется. И, чтобы заинтересовать заемщиков, банки в обмен на такие гарантии охотно снижают ставки. Правда, заемщику стоит помнить, что в случае проблем с кредитом банку ничто не сможет помешать залог изъять и продать, взыскав деньги в свою пользу. Если ваш кредит беззалоговый, ничего этого не будет.

Еще одним способом гарантировать возвратность средств банку является поручительство. В случае потребительского кредитования речь идет о человеке, который, ставя подпись на соответствующем документе, обязуется вернуть долг банку, если заемщик этого сделать не сможет. При этом, если для взыскания залога кредитору потребуется еще решение суда, то к поручителю он может обратиться спустя пару месяцев просрочки. Правда, понимая ответственность таких поступков, все меньше россиян соглашаются играть роль гаранта в чужих долговых обязательствах.

Мнение банка

У банка в его кредитной деятельности 2 цели. Он хочет как можно больше заработать и как можно меньше рисковать. Чем лучше обеспечена возвратность кредита, тем, соответственно, риск меньше. Не вернул заемщик долг? Можно через суд взыскать залог и продать его. Благо, по закону обремененное имущество должник не сможет ни продать, ни подарить. Причем сумму из вырученных от продажи залога денег банк взыщет со всеми процентами и штрафами. То есть практически беспроигрышный вариант.

Поручительство в глазах банка тоже выглядит неплохим вариантом. В кредитной схеме поручитель становится едва ли не самым бесправным участником. При этом прав на объект покупки, если таковая была, он не будет иметь никаких (как в случае с созаемщиком). И даже если должник не погасил долг потому, что умер, а наследники просто откажутся платить, возвращать деньги придется все тому же поручителю.

На этом фоне остается только удивляться тому, что банки включили в перечень своих кредитных продуктов варианты кредитования без такого гарантирования возвратности. Впрочем, предлагаются такие варианты не всем. Так как дополнительных гарантий банк не получит, заемщик должен как можно больше соответствовать идеалу, продиктованному политикой банка.

Из этой категории займов самыми распространенными можно назвать два: это кредиты наличными и кредитные карты. При этом сложность их получения в большинстве случаев будет зависеть от суммы, на которую вы претендуете. Чем она больше, тем толще будет ваш пакет документов и тем идеальнее должна быть ваша кредитная история.

При совсем маленькой сумме кредита или оформлении моментальной кредитки с минимальным балансом от вас вовсе может потребоваться только паспорт и, допустим, ИНН. Если вы хотите классическую карту с солидным балансом, придется принести документ, который подтвердит возможность такой баланс обслуживать. А вот, допустим, взять