Из-за опасения новых санкций граждане забирают средства из банков. Пункты назначения Проценты по вкладам прогноз на год
Даже в сложной экономической ситуации в 2019 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.
Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег
Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.
Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.
Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание
Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:
- - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
- - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.
Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .
Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня
Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.
Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2019 году.
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10
Московский кредитный Банк
Вклад «МЕГА Онлайн»
Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.
Банк ФК Открытие
Вклад «Надежный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.
Совкомбанк
Вклад «СуперЛето с Халвой»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.
Альфа-Банк
Вклад «Ещё выше»
Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.
Вклад «Время роста»
Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации / Начисления процентов в конце срока.
Почта-банк
Вклад «Капитальный»
|
Процентная ставка |
||
Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.
Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в банках Москвы >>
Основные виды вкладов физических лиц
Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:
Срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.
Пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.
Вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.
Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.
Снижение доходности рублевых банковских вкладов продолжится вслед за понижением ключевой ставки ЦБ и в целом слабой кредитной активности банковского сектора. В самое ближайшее время максимальная процентная ставка по депозитам опустится ниже семи процентов, к концу года она преодолеет планку уже в пять-шесть процентов, прогнозируют опрошенные "Российской газетой" аналитики.
По данным мониторинга Банка России, в третью декаду января максимальная процентная ставка топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов населения, снизилась до очередного исторического минимума. Этот показатель составил 7,075 процента. В начале января она равнялась 7,245 процента, в последний раз ставка превышала восемь процентов в марте 2017 года, следует из данных ЦБ. Банк России рекомендует банкам не превышать указанную максимальную процентную ставку более чем на два процентных пункта.
Снижение ставок по вкладам - это результат падения инфляции и последующего понижения ключевой ставки Банком России, говорит директор группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Александр Проклов. Рост цен по итогам 2017 года оказался самым низким за всю новейшую историю России - 2,5 процента при том, что год назад целью ЦБ было снизить инфляцию в 2017 году до четырех процентов. Причиной падения инфляции ниже ожиданий стал хороший урожай и укрепление рубля. В ЦБ ожидают, что в 2018 году действие этих временных факторов закончится, инфляция ускорится и вернется в рамки четырех процентов.
Вслед за динамикой инфляции Банк России довольно быстро снижал ключевую ставку. В прошлом году она опускалась шесть раз. ЦБ начал с отметки 10 процентов в марте, к концу октября показатель упал до 8,25 процента. На последнем в 2017 году заседании совета директоров ЦБ решил снизить ключевую ставку сразу на 0,5 процентных пункта, до 7,75 процента (основным фактором такого шага Банк России назвал продление сделки по ограничению добычи нефти странами ОПЕК+). Этим регулятор удивил аналитиков, которые предсказывали более осторожный шаг снижения в 0,25 процентных пункта.
После этого решения глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что переход от умеренно-жесткой к нейтральной денежно-кредитной политике (ДКП) займет около двух лет. Это означало, что ЦБ будет снижать ключевую ставку не такими быстрыми темпами. Однако на прошлой неделе Набиуллина заявила, что регулятор не исключает и более быстрого смягчения ДКП из-за ослабления девальвационных рисков, связанных со внешними факторами. Первое в нынешнем году заседание совета директоров Банка России, где будет рассмотрен вопрос по ключевой ставке, состоится в эту пятницу, 9 февраля.
Часть вкладчиков теперь начнет подыскивать альтернативу банковским депозитам
По мнению управляющего директора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Александра Сараева, ключевая ставка к концу 2018 года может снизиться до 6,5-6,75 процента. Базовый уровень доходности вкладов при этом к концу года может опуститься до 5,5-6 процентов, полагает аналитик.
Текущее снижение ставок по банковским депозитам связано не только с динамикой ключевой ставки. У банков упала потребность в дополнительных ресурсах: в период кризиса многие игроки приостановили активное кредитование, что привело к росту ликвидности. "Сейчас мы отмечаем существенный профицит ликвидности по всему сектору", - говорит Сараев. Таким образом, у банков появился запас свободных пассивов для наращивания деятельности и отсутствует необходимость в привлечении дополнительных средств с рынка. "При этом у небольших и средних банков избыток ликвидности даже больше чем у крупных банков, так как найти качественных заемщиков им сложнее", - констатирует Сараев.
Снижение ставок по депозитам сейчас идет фронтально по всему банковскому сектору, затрагивая как крупнейшие, так и малые банки, добавляет Проклов. По его прогнозу, средняя ставка по рублевым банковским депозитам уйдет ниже семи процентов не позже марта. К концу 2018 года Проклов ожидает снижения показателя до шести процентов по тем же причинам: низкой инфляции и ослабленной кредитной активности банковского сектора. Сараев не исключает, что по итогам года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам у топ-10 банков может опуститься и до пяти процентов.
Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.
Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).
Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.
Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.
Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.
Ценность краткосрочных вкладов
Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.
Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.
Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.
По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.
Прогноз максимальной процентной ставки по вкладам на 2018 год. В начале года 7.9%. В конце года 6.7%. Прогноз максимального значения ставки 8%, а минимальное значение 6.5%. Среднее значение процентной ставки за год 7.275%.
Прогноз максимальной процентной ставки по вкладам на 2019 год. В начале года 6.7%. В конце года 6.4%. Прогноз максимального значения ставки 6.9%, а минимальное значение 6.4%. Среднее значение процентной ставки за год 6.6%.
Максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях рассчитывается Центральным банком. В расчет принимаются процентные ставки по вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц. ЦБ рассчитывает процентную ставку 3 раза в месяц - каждую декаду (10 дней) месяца.
ЦБ начал расчет максимальной ставки по вкладам в июле 2009 года. При этом, регулятор ввел требование ко всем банкам не превышать эту ставку более чем на 1,5%. С октября 2012 года банкам рекомендуется не превышать максимальную ставку более чем на 2%. А с декабря 2014 года - на 3,5%.
Центробанк, похоже, надолго взял паузу со снижением ключевой ставки. Такой подход регулятора выглядит логичным после нескольких решений правительства, которые привели к значительному росту инфляционных ожиданий.
Позиция Центробанка успокаивает вкладчиков, уставших от постоянного падения депозитных ставок, поскольку теперь доходность вкладов некоторое время будет держаться на прежнем уровне. Для заемщиков, напротив, пауза регулятора относится к негативным факторам, так как теперь удешевления кредитов ожидать не приходится.
Рублевые вклады
Представители Русского Стандарта утверждают, что до конца года сильных изменений не предвидится, поскольку Центробанк решил повременить со снижением ключевой ставки. Аналитики банка прогнозируют сохранение ключевой ставки до конца года, соответственно доходность рублевых депозитов останется на прежнем уровне. Улучшение условий для вкладчиков возможно только при сезонных акциях или в случае, когда отдельным кредитным организациям нужно будет восполнить собственную ликвидность.
Аналогичного мнения придерживаются и в Почта Банке. Директор по развитию розничного бизнеса Григорий Бабаджанян прогнозирует, что в сентябре доходности рублевых депозитов в целом не изменятся. А вот по валютным вкладам возможно незначительное снижение ставок, поскольку Центробанк проводит политику дедолларизации экономики, в рамках которой произошло увеличение ФОР по валютным пассивам.
Представители банка Зенит полагают, что в ближайшее время резких изменений на рынке не будет, но небольшая коррекция в сторону увеличения (до 0,25%) может коснуться краткосрочных вкладов.
В ВТБ считают, что в сентябре на рынке не будет значимых изменений. Старший вице-президент, замруководителя департамента розничных продуктов Юлия Деменюк обосновывает такой прогноз тем, что Центробанк снова оставил ключевую ставку неизменной.
Валютные вклады
Прогнозы по поводу долларовых и евровых депозитов не так единодушны, по этому вопросу мнения банкиров заметно расходятся. К примеру, в Русском Стандарте считают, что новые правила Центробанка приведут к небольшому уменьшению ставок валютных вкладов. В прогнозе банка, естественно, упоминают политику дедолларизации экономики, проводимую регулятором.
Более оптимистичный для вкладчиков прогноз дают в банке Зенит и Почта Банке. Эксперты этих финансовых учреждений считают, что доходность валютных депозитов останется неизменной.
А специалисты МинБанка так и вовсе говорят о возможности заработать на валютных вкладах, невзирая на низкие ставки. Представители финансового учреждения утверждают, что этим летом доходность валютных вкладов у них выросла. С учетом решения ЦБ с начала августа увеличить на 1% нормативы резервирования по обязательствам банков в иностранной валюте, ставки валютных депозитов в сентябре останутся на прежнем уровне.
В сентябре в МинБанке собираются предлагать ставки по долларовым вкладам в диапазоне 0,1-1,5%, по евровым – на уровне 0,05-0,65%. Точная доходность зависит от суммы размещаемых средств и срока, на который вкладчик доверяет свою валюту банку. В кредитной организации напоминают, что доходность по валютным депозитам зависит не только от установленной ставки, но и от курсовых колебаний. В периоды, когда рубль резко ослабевает по отношению к доллару и евро, на валютных вкладах можно хорошо заработать.