Что значит рефинансирование кредита для физического лица и как оно проходит? Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко Значение слова рефинансирование кредита

Если Вы взяли кредит на невыгодных условиях потому что другого варианта на тот момент просто не было, а сейчас возникли некоторые сложности с его погашением – самое время посмотреть в сторону перекредитования. Отсюда сразу возникает вопрос: «Что такое рефинансирование?» — пожалуй, самым правильным будет следующее определение: получение ещё одного кредита, цель которого – погашение прошлого займа. В большинстве случаев цель перекредитования заключается в уменьшении долговой нагрузки на плечи заемщиков по взятым ранее кредитам. Таким образом, можно погасить неограниченное количество кредитов, однако, их общая сумма не может превышать один миллион рублей, исходя из последних правок в законодательстве. Зачастую к рефинансированию обращаются при возникновении проблем, связанных с доходами заёмщиков – понижение в должности, падение заработной платы, сокращение, пребывание на больничном, декретный отпуск и многое другое.

Что называется рефинансированием

Полностью или частично потеряв заработную плату, у заёмщика возникнут проблемы, связанные с погашением долговых обязательств перед финансовыми организациями. Да, можно попробовать договориться с организацией, выдавшей Вам кредит – возможно, они пойдут Вам навстречу и распределят оставшийся долг на более длительный срок. Однако, это далеко не во всех случаях возможно – тогда стоит смотреть в сторону рефинансирования , благодаря этому Вы выиграете больший срок на погашение кредита – платежи уменьшатся , после чего нагрузка на бюджет семьи значительно снизится.

Другой вариант использования перекредитования – снижение ставки по займу. Иными словами, заёмщику становится доступной возможность воспользоваться более выгодными условиями. В этом заключаются основные преимущества рефинансирования. К примеру, как только в государстве наступает финансовый кризис , в банковских организациях тут же ужесточаются требования к потенциальным заёмщикам, вследствие чего растут ставки по кредитам – в принципе, именно такую ситуацию мы наблюдаем на сегодняшний день. Но она постепенно меняется – реабилитируется и процент потихоньку снижается. Если Вы смотрите в сторону рефинансирования, то оно будет ещё более выгодным, если кредит взят на долгий срок – от десяти лет и больше. Благодаря чему есть шанс добиться конечного снижения ставки аж на несколько процентов. Чем меньше переплата, тем выгоднее покупка в рассрочку по ипотеке. Как бы то ни было, перекредитование потребительских кредитов пользуется ничуть не меньшим спросом.

Сегодня основной повод для рефинансирования – не самые выгодные условия со стороны банковских организаций. Заёмщики зачастую остаются ими недовольными, поэтому приходится как-то “выкручиваться” из ситуации. Если Вы не удовлетворены сервисом кредитной организации или размерами ежемесячных платежей, а то и вовсе сотрудники ведут себя неподобающе – это хороший повод для рефинансирования . Выбирайте другую банковскую организацию. Главное убедитесь в том, что там есть действующие программы по перекредитованию – обязательно ознакомьтесь с условиями, если они достаточно выгодные для Вас – можете рефинансироваться.

Основные положительные и отрицательные моменты в рефинансировании

Да, об основном преимуществе рефинансирования займа Вы уже знаете – экономия денег. Благодаря ему можно снизить процентную ставку по кредиту и переплачивать значительно меньше. Перекредитование – процесс непростой и требующий ответственности, поэтому к нему нужно подходить ничуть не менее серьёзно, чем к получению самого кредита. Нужно внимательно изучить условия, прописанные в договоре, взвесить все “за” и “против”. Например, гонясь за низкой процентной ставкой можно напороться на подводные камни. Каким образом? Упустив пару-тройку пунктов в подписанном договоре, где могла предусматриваться возможность начисления процентов без предупреждения заёмщика и прочее. Что касается минусов, то здесь всё проще, значительно проще – придётся оплатить лишь определённые издержки: проведение оценки залогового имущества, рассмотрение кредитных заявок – всё это влетит в копеечку.

Если срок на выплату кредита при рефинансировании увеличивается, конечная выгода для заёмщика может и вовсе пропасть, так как переплата значительно возрастёт. В принципе, и здесь есть свой плюс – да, переплата возрастёт или останется на прежнем уровне, зато сам срок-то увеличится. Таким образом, можно будет выплачивать заем без просрочек – платежи станут меньше, хоть и растянутся на более длительный срок. Естественно, при этом сохранится положительная кредитная история .

Ещё один положительный момент заключается в том, что рефинансирование в таком виде не принесёт с собой никаких дополнительных трат для Вас, как заёмщика. Оформить договор по новому кредиту можно в том же самом банке, где оформлялся первый – то есть, перекредитоваться, изменив срок и конечный размер платежа с переплатой.

В большинстве случаев, чтобы оформить перекредитование, придётся направить в банковскую организацию заявление. После чего необходимо подтвердить, что в виду таких-то обстоятельств, возникли определённые трудности. В качестве подтверждения подойдут: справки о доходах, копия трудовой книжки, если родился ребёнок – его свидетельство и так далее. Надеемся, Вы поняли, что называется рефинансированием и с чем его “едят”. Мы постарались в этой небольшой статье отразить всю его суть, плюсы и минусы, разложив всё по полочкам.

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает - нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают , в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках .

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Рефинансирование кредита - как это работает:

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много . К ним относятся следующие:

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно , долг по кредитной карте, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

У разных банков требования могут отличаться . Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках .

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются . Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность . Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы , хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

Сначала нужно на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет и передать их банковской организации.
После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования , вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Вконтакте

Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе. Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. По этому мы так же подготовили статью где разобрали вопрос . Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты.

Что значит рефинансирование кредита

В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Взять деньги в банке с определенной целью - чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.

Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.

Есть у такой услуги определенные нюансы.

Во-первых , деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.

Во-вторых , пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами - справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.

В-третьих , рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.

Какие виды бывают

Главный вопрос, который стоит перед заемщиками - какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.

Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:

Потребительский,

Дебетовая карта с кредитным лимитом,

Кредитная карта,

Займ наличными на любые цели,

POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).

Виды рефинансирования немногочисленны.

Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:

Перекредитование ипотеки и других займов с обеспечением

Может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.

Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 - и того больше. Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.

Внутреннее и внешнее перекредитование

Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым - перекредитование займов сторонних банков.

Займ на погашение кредитов с получением дополнительной суммы

Сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.

Займы по погашение проблемных кредитов

Явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски - ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.

Как происходит процесс рефинансирования

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов - заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

Загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода - банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним - платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Подводные камни

Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодны условиях?

Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:

Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.

Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.

Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.

К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.

Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой? Да, смысл есть, если:

У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты

Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.

Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.

У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно - приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.

Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.

Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.

Страховка при рефинансировании

Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование - это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.

Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.

Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. при этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.

Как сказывается на кредитной истории

В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками - просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону - ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.

Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас - если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.

Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс - не пускайте его.

Можно ли увеличить сумму

При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.

Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму.

В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование. На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках.

Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платёжеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

Перевести все кредиты в один банк,

Снизить ставку,

Изменить валюту,

Снять обременение с предмета залога,

Изменить размер платежей и сроки кредитования,

Взять дополнительную сумму.

К минусам - необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:

Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,

Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.

Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы - возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление происходит в несколько этапов:

Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

Сбор документов,

Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке - регистрация ипотечного договора.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Полный список банков с возможность оставить заявку

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.

Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать - могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.

Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели - экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Много раз слышали, но не понимаете, что такое рефинансирование кредита? Наверное, стоит разобраться и понять, улучшат ли условия нового займа конкретно вашу ситуацию. Результатом успешного рефинансирования должно быть снижение нагрузки по ежемесячным платежам без увеличения срока займа. Статья поможет разобраться в схеме рефинансирования, в его плюсах и минусах тем людям, для которых это актуально в 2018 г.

Что понимают под рефинансированием

Простыми словами рефинансирование — это изменение условий кредитования с целью сокращения общей стоимости действующего займа. Только при достижении этой цели, оно является успешным.

Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. Но отличаются они принципиально. При рефинансировании новый займ целиком погашает предыдущий. И новый предоставляется уже на более выгодных условиях. А при реструктуризации помощь заемщику выражается в снижении ежемесячных платежей при увеличении срока. По сути, происходит «размазывание» долга, что в итоге увеличивает общую стоимость кредита.

Рефинансирование с позиции банков

Попытка улучшить кредитные условия текущего займа, может быть предпринята заемщиком, как в своем, так и в другом банке.

Кредитная организация не обрадуется, если заемщик попросит пересмотреть условия текущего займа, на появившиеся новые, более выгодные условия. Банк найдет много причин для отказа, либо чуть снизит ставку. Он не боится потерять заемщика. Ведь банк уже получил максимальную прибыль от этого клиента. Аннуитетные платежи построены таким образом, что практически всю прибыль в виде процентов, клиент выплачивает банку в первой половине срока. А во второй его половине, просто идет погашение суммы основного долга. Зачем же банку уменьшать уже полученную по займу прибыль?

Иначе дело обстоит, когда заемщик обратиться в чужой банк. Если клиент обращается за рефинансированием в новый банк, то, что это банк? Он даром получает нового хорошего заемщика, которому он выдает кредит на рыночных условиях. И пользуясь аннуитетными платежами, сразу начнет получать достойную прибыль. А «плохому» клиенту просто откажут.

Первичный кредитор тоже не пострадает. Новый банк досрочно погашает ему долг клиента. Полученные средства используются на выдачу нового кредита с аннуитетными платежами. Аннуитет — отличный инструмент для банков. А что же заемщик?

Рефинансирование с позиции клиентов

На первый взгляд кажется, что если обоим банкам так хорошо, то проиграть должен клиент. Часто, это так и бывает. Но все зависит от нюансов, и есть ситуации, когда клиенту рефинансирование действительно выгодно. Рассмотрим их.

Частичное досрочное погашение

Что это такое? Это оплата сумм больших, чем установлено графиком. Например, клиент взял кредит под большие проценты на длительный срок. На большой срок взял специально, для перестраховки. Вдруг доходы упадут, пусть ежемесячный платеж будет поменьше. Но доходы не упали, а значительно выросли. И умный заемщик, зная, что такое аннуитет, делает в первые годы максимально возможные по размеру взносы в погашение кредита. Выплачивая так хотя бы 2-3 года, он возвращает банку значительную часть основного долга, причем сумма уплаченных процентов за этот период составит намного меньше запланированной.

При появлении на рынке кредитования более выгодных условий, рефинансирование сыграет в пользу такого клиента. Первичный банк не успел сильно нажиться на нем, а во втором он может получить кредит на меньшую сумму (ведь значительная часть основного долга оплачена) с очень привлекательной ставкой. Такому клиенту, безусловно, стоит рефинансировать кредит.

Начальный срок кредитования

Если клиент недавно взял кредит на длительный срок под большие проценты и выплачивает его совсем непродолжительное время, ему просто необходимо использовать рефинансирование под более выгодные условия. За такого клиента должен ухватиться и родной банк. Здесь заемщику придется сравнить условия рефинансирования своего и чужого банков, и выбрать лучшие.

Итог

Рефинансирование выгодно тем клиентам, которые серьезно опережали график в начале срока кредита, или выплачивающим кредит по графику совсем непродолжительное время.

Есть ли смысл рефинансироваться в середине срока кредита, надо просчитать детально с учетом всех условий. Чаще нет, чем да. Это чистая математика.

Перекредитование в конце срока неразумно. Заемщик потеряет больше времени и денег при сборе документов, чем что-то улучшит.

Как его оформить

Прежде всего надо знать, что не все банковские учреждения оказывают услуги по рефенансированию кредитов. Т.е., если свой банк отказал в переоформлении, сначала необходимо найти тот, в котором такие услуги оказывают и узнать все условия перекредитования.

Рефинансирование не самый быстрый процесс. Заемщик должен быть готов к тому, что на переоформление понадобится от 2-х-3-х недель до одного-двух месяцев. Это зависит как от объективных обстоятельств, так и от затягивания процесса первичным кредитором. Итак, пошаговое описание перекредитовки.

Шаг 1

Подача заявки на рефинансирование. Прикладываем заполненную анкету и затребованные документы. Заявка рассматривается в течение 2-х и более дней. Получение решения банка с условиями нового займа. Если все устраивает, делаем следующий шаг.

Шаг 2

Подаем заявление в первичный банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это лучше сразу после внесения текущего платежа, чтобы до очередного платежа была возможность перекредитоваться.

Шаг 3

Получаем в первичном банке справку об окончательной сумме задолженности и точные реквизиты для проведения досрочного погашения. Передаем их будущему кредитору.

Шаг 4

Оформляем договор займа с новым кредитором.

Шаг 5

Новый кредитор перечисляет на счет заемщика, открытый в этом же банке, необходимые для погашения предыдущего займа денежные средства. Одновременно по поручению клиента, банк перечисляет эти средства со счета заемщика в первичный банк кредитор. С этого момента заемщик становится должником перед новым банком.

ВАЖНО! На этом этапе может возникнуть так называемый кассовый разрыв. С момента внесения заемщиком последнего платежа, и до момента рефинансирования пройдет какое-то время. Окончательная сумма задолженности перед первым банком изменится, ведь за этот промежуток времени «накапали» проценты. Заемщик может погасить их за счет собственных средств, либо решить этот вопрос с новым банком.

Шаг 6

Получение справки (письма) у первичного кредитора о полном погашении займа и предоставление ее новому кредитору.

Если кредит был ипотечным, то получив справку о погашении кредита, необходимо обратиться с ней в Росреестр для снятия обременения с залоговой недвижимости. А затем оформить договор залога в пользу нового кредитора и зарегистрировать его в ЕГРН.

Шаг 7

Кредит рефинансирован, начинаем платить на новых условиях.

Параметры и рамки рефинансирования

Банки, работающие с рефинансированием, предлагают свои услуги по различным видам кредитов на определенных условиях. Требования к заемщикам, виды и параметры рефинансируемых кредитов примерно схожи во всех банках. Отличаются ставки, сроки, и суммы. Рассмотрим общие рамки и параметры рефинансирования, а также конкретные условия, предлагаемые Сбербанком заемщикам из других банков.

Виды кредитов

Кредитные учреждения предлагают рефинансирование следующих видов займов:

ипотека;
потребительский кредит;
автокредит;
задолженность по кредитным картам;
наличные на любые цели.

Условия рефинансирования во всех банках делятся на две группы: для ипотечных кредитов и для остальных займов. Условия рефинансирования в этих двух группах отличаются. Но у всех банков есть программа объединения нескольких кредитов в один. Обычно до 5-ти. Но самое интересное, что у некоторых банков можно один ипотечный кредит объединить с пятью неипотечными.

Требования к заемщику для предварительного одобрения

Как и при обычном кредитовании, вначале кредитным учреждением гражданин должен быть одобрен как заемщик. Для предварительного одобрения, (лично или в электронном виде через сайт банка) предоставляются:

заявка-анкета;

паспорт гражданина РФ, ((в некоторых банках ВТБ, АльфаБанк др.) гражданство не принципиально и предоставляется загранпаспорт или иной документ, запрашиваемый банком);
СНИЛС;

возраст от 21 года до 64 -65 лет при окончании выплат (по ипотеке до 75 лет);
подтверждение трудовой занятости (не менее 6-ти месяцев на последнем месте работы);
подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка);
кредит по 2-м документам (без подтверждения занятости и доходов).

Предварительная заявка в некоторых банках рассматривается в течение одного дня. Обычно не более 3-х дней.

Требования к кредитам

Для рассмотрения условий рефинансируемых кредитов и истории их погашения заемщиком, предоставляются:

копии всех кредитных договоров с графиком платежей или иные документы, подтверждающие условия кредитования;
сведения о наличии предыдущих рефинансирований текущих кредитов;
сведения об использовании сертификата на маткапитал (при ипотеке);
реквизиты первичных банков для погашения задолженности;
иные документы и справки по запросу будущего кредитора.

Текущий кредит или кредиты должны соответствовать определенным требованиям, параметры которых устанавливает конкретный банк. К ним могут относиться:

срок действия кредита до обращения за рефинансированием;
отсутствие текущей задолженности по кредитам (это важно);
отсутствие просрочек, в течение указанного времени;

иные.

После анализа всех представленных документов, банк озвучивает решение. Если оно положительное, начинается описанная выше процедура рефинансирования.

https://youtu.be/at7cEhI133Y

Рефинансирование в Сбербанке

На каких же условиях могут перекредитоваться заемщики других банков в Сбербанке в марте 2018 г.?

Требования ко всем первичным кредитам

Для рефинансирования первичные кредиты должны соответствовать требованиям:

отсутствие просрочек в течение последнего года;
срок действия кредита до обращения за рефинансированием не менее 6-ти месяцев;
время до окончания срока кредита должно составлять не менее 3-х месяцев;
неиспользование маткапитала при ипотеке;
кредит не подвергался ранее рефинансированию.

Неипотечные кредиты

Ставка по рефинансированию 13,5% годовых.

Размер займа от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб.

Срок погашения от 3 месяцев до 5-ти лет аннуитетными платежами.

Кредит выдается в российской валюте не позднее 30-ти дней после одобрения заявки.

Ипотечные кредиты

Ставка от 9,5% годовых (после регистрации залога).

Сумма кредита от 1 млн. руб.

Срок – до 30 лет.

Объединенные кредиты

Сбербанк предоставляет возможность консолидировать в одном кредите ипотечный и другие займы, предоставленные разными банками.

Ставки по ним составят:

ипотека + 4 разных кредита – 10% (после регистрации ипотеки);
ипотека + кредит наличными – 10% (после регистрации ипотеки).

Никаких комиссий при рефинансировании не взимается, в т.ч. за перечисление денежных средств первичным кредиторам в погашение займов.

Возможные расходы

При рефинансировании у заемщика обязательно возникнут дополнительные расходы. Особенно это касается ипотечных кредитов. Обязательные расходы: новые оценка и страховка объекта залога. Во многих банках, при рефинансировании взимаются комиссии за рассмотрение заявки и за перечисление денег первичным кредиторам.

Возврат НДФЛ

При ипотечном кредите каждый заемщик имеет право возместить 13% от стоимости приобретенной недвижимости, не превышающей 2 млн. руб. и со всей суммы уплаченных процентов. При рефинансировании ипотечного займа, в новом кредитном договоре обязательно должна быть фраза о том, что рефинансируется именно ипотечный займ. Иначе придется доказывать свое право на возврат НДФЛ в суде.

ВАЖНО! Если ипотека рефинансируется вместе с другими кредитами (консолидация кредитов), то возврат НДФЛ невозможен.

Рефинансирование кредитов для некоторых заемщиков является хорошим выходом из сложной ситуации. Особенно при большой закредитованности клиента и возможности объединить ипотеку с иными займами. Но всегда требуется подробная консультация специалиста банка, который станет новым кредитором. И пожалуйста, запрашивайте проект кредитного договора, чтобы спокойно ознакомиться с ним дома до подписания. Поспешайте медленно.

Кредитование давно и прочно вошло в нашу жизнь. Сегодня вряд ли среди ваших знакомых найдется человек, который ни разу в жизни не воспользовался возможностями одолжить деньги, которые в настоящее время предлагают различные банки и другие финансовые организации. И не важно, на какие цели ему требуется заем, - на приобретение жилья, чтобы было где жить молодой семье, или на новый мобильный телефон, чтобы удивить окружающих. Факт остается фактом: кредит помогает людям осуществлять свои мечты и желания прямо сейчас, расплачиваясь за них в будущем.

Однако часто бывает так, что у заемщика оказывается несколько кредитов в разных банках, полученных при разных условиях, либо в настоящее время клиент не может вовремя погасить свою задолженность. Вот тогда на помощь приходит рефинансирование. Мы расскажем более подробно о том, что такое рефинансирование кредита и как его можно использовать, чтобы облегчить жизнь клиенту.

Суть рефинансирования кредита

Вообще у этого слова есть несколько значений. Однако мы будем рассматривать его в контексте потребительского финансирования. Если выражаться простыми словами, что это такое рефинансирование, то оно означает получение нового кредита в другом банке для погашения имеющегося кредита в первом финансовом учреждении. По-другому рефинансирование называют перекредитованием.

Важно заметить, что новый кредит является строго целевым, направленным исключительно на погашение предыдущего и не может быть использован полностью или частично на другие цели, такие траты строго запрещены. Однако в том случае, если будет оговорено отдельно, новый кредит может превышать общую сумму задолженности, а значит остатком суммы плательщик может распорядиться по собственному усмотрению.

Цели рефинансирования

Для чего же используется рефинансирование долга? Прежде всего, такая потребность возникает в случае, если изменились рыночные условия и стоимость кредитов снизилась. Дело в том, что на кредитном рынке действует та же самая система взаимодействия спроса и предложения, которая и формирует оптимальную стоимость заемных средств - в нашем случае процентную ставку. Возникает резонный вопрос - зачем платить проценты за пользование кредитом по ставке 25%, если можно снизиться до 15%? Вот почему стоит обратиться в банк (тот же или другой), рефинансировать долг и существенно снизить ежемесячные платежи.

Кто может претендовать на получение нового займа

Поскольку по сути рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита, процесс его выдачи сопровождается всеми теми же процедурами, что и обычный кредит. А значит, новую ссуду может получить исключительно гражданин, которому уже исполнилось 18 лет, который не имеет ограничений по трудоспособности, у которого есть уверенность в завтрашнем дне, средства к существованию и определенный уровень доходов, который позволяет ему оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Важно отметить, что если были допущены неаккуратности по отношению к текущему долгу (заемщик погашал ежемесячный платеж не вовремя или не в полном объеме, не сотрудничал с банком при решении подобных проблем), может появиться формальная причина, по которой может быть отказано в повторной выдаче кредита. Сохраняйте свою кредитную историю в привлекательном для банков состоянии!

Схема рефинансирования

Что же означает рефинансирование с точки зрения тех действий, которые нужно предпринять? На самом деле надо сделать три простых шага.

Необходимо подобрать банк, в котором клиент захочет оформить рефинансирование. Это должно быть финансовое учреждение, проценты за пользование кредитом в котором будут ниже, нежели ваша сегодняшняя ставка, в противном случае экономическая целесообразность пропадает. Необходимо посетить кредитную организацию с имеющимися у вас на руках финансовыми документами и уточнить детали, получив положительный ответ на свои вопросы.
Следует обратиться в свой банк и поставить их в известность о том, что заемщик планирует перекредитоваться в другой финансовой организации. Заемщик должен заручиться если не их согласием (понятно, что они будут против, потому что теряют важного и прибыльного клиента), хотя бы отсутствием противодействия - во всяком случае юридического. Вполне возможно, что, узнав о вашем желании, ваш банк может пойти навстречу и провести изменения уже действующего кредитного договора. Однако тут будет уже совсем другая история, именуемая реструктуризацией, и о ней мы поговорим чуть позже. Ну а пока будем считать, что ваш банк вас отпускает спокойно.
Заемщик может приступать к оформлению нового кредита в новом банке. Обычно после того, как предоставлены необходимые документы, заемщик выйдет на кредитный комитет и получит согласие, остальные моменты взаимодействия между двумя финансовыми учреждениями будут происходить без его непосредственного участия, что само по себе не может не радовать.

Хотя на бумаге такая последовательность действий выглядит красиво и легко, в жизни возможны различные подводные камни. Процедура такая же, как и при обычном кредитовании, только с учетом дополнительных параметров, просто готовьтесь к тому, что усложненную процедуру выдачи кредита придется пережить заново.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Хотя эти два слова и похожи (оба они начинаются с частички «ре», что означает повторные действия), их суть принципиально разнится.

При рефинансировании заключается новый договор, при этом могут меняться:

субъекты соглашения - банк, который проводит повторную выдачу кредита;
залоговые объекты - поскольку часть кредита уже выплачена, можно заменить актив, который являлся залоговым, на менее дорогостоящий и вывести тот, который использовался в качестве залогового в предыдущем договоре, из этого состояния;
Прочие значимые условия кредитования - например, штрафы за просрочки (их наличие и размер).

При реструктуризации действия происходят в рамках существующего договора. В этом случае могут меняться:

сумма кредита;
срок кредитования;
процентная ставка;
прочие существенные условия.

В каких случаях рефинансирование становится невыгодным

Важно знать, что такое рефинансирование и как это происходит. Хотя бы для того, чтобы понимать, в каких случаях не стоит этим заниматься. А такие варианты бывают. Например, эта процедура не нужна, если:

речь идет о микрокредите и микрозайме. Суммы незначительны, срок тоже, банки таким вряд ли будут заниматься. В результате потратите кучу времени и нервов, а результата не добьетесь;
плата за досрочное погашение кредита в вашем банка будет такой, которая сведет на нет всю возможную экономию денег. Как говорится в этом случае, овчинка не будет стоить выделки;
возникнут сложности с переоформлением залога. Как правило, залог переходит от одного банка к другому. Какое-то время, пока будут переоформляться документы, банк, уже предоставивший кредит, может настаивать на повышение кредитной ставки, поскольку риск возрастает из-за отсутствия залога.

В любом случае без привлечения специалиста в финансовых вопросах вам не обойтись. Не принимайте решение самостоятельно, особенно если не разбираетесь во всех тонкостях финансовых и юридических документов.

Рефинансирование ипотечного кредита

Отдельно хотелось бы пояснить, что такое рефинансирование ипотеки. Как известно, под ипотекой понимается долгосрочный кредит на приобретение жилья под залог этого же жилья. При изменении условий на финансовом рынке в сторону снижения процентной ставки за пользование кредитом и отсутствии желания банка реструктуризировать долг в этой связи рефинансирование может стать оптимальным выходом.

При ипотечном кредитовании значение имеет даже 2-3% годовых. Поскольку тело кредита составляет несколько десятков или даже сотен тысяч долларов, даже незначительное снижение даст возможность снизить уровень платежей и направить деньги на что-то более полезное. Представительно разобравшись, что такое рефинансирование ипотечного кредита, нужно смело идти вперед и сокращать свои расходы.

Выводы

В представленной статье мы рассказали, что значит рефинансирование кредита, кто может на него претендовать, как этот процесс помогает заемщикам снизить ежемесячные платежи. Кроме того, нам удалось выявить подводные камни процесса и отдельно рассмотреть вопросы рефинансирования при ипотечном кредитовании.