ВТБ24 

Чем опасен овердрафт. Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами. Что такое разрешенный овердрафт

Овердрафт - это перерасход денег, которые находятся в вашем распоряжении. Впервые банки стали применять овердрафт при кредитовании физических лиц. Рассмотрим условия овердрафта в Сбербанке подробно.

Овердрафт для обычного человека – это всего лишь способ воспользоваться возможностью уйти в минус, если в этом есть необходимость, и вернуть заёмные средства в ближайшее время.

Условия овердрафта в Сбербанке

Главное условие овердрафта от Сбербанка это установление определённого лимита по снятию денежных средств. Для каждого лимит определяется индивидуально.
1000 – 30.000 рублей – средний размер овердрафта для физических лиц.
Помните – увеличить лимит без вашего согласия банк не может.

При возникновении овердрафта Сбербанк берет проценты, в зависимости от типа валюты.
Превысили лимит? Станут больше проценты.
Когда можно погасить долг по овердрафту? До конца следующего месяца. Причем в полном размере!

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт похож на кредит, но есть существенные отличия, такие как:

  • Овердрафт может быть устанавлен как для дебетовых, так и кредитных счетов, но чаще всего им пользуются владельцы дебетовых карт;

    • Лимиты на овердрафт гораздо ниже, чем по кредитам;

  • Требования к овердрафту значительно проще, условия лояльнее, чем при оформлении кредита.

    • Процентная ставка по овердрафту составляет 18%, если иное не предусмотрено договором;

  • Срок погашения – в течение месяца, иначе придется заплатить больше – проценты плюс штраф за несвоевременность;

    • Погашать овердрафт необходимо именнно в полном объеме, а не частями, как при выплате кредита.

  • Если вы нарушите условия пользования и возврата долга по овердрафту – то перерасчет взятых средств будет производен по повышенной ставке (например, 36%) причем с первого дня использования денежных средств, а не с момента начала просрочки.

Как подключить овердрафт в Сбербанке?

Клиенту Сбербанка для подключения овердрафта нужно быть владельцем дебетовой карты либо расчетного счета. Первое условие – для физических лиц, второе – для юридических лиц.

Банк посмотрит на обороты по вашей карте или счету, оценит вашу платежеспособность и установит лимит для овердрафта.
Для оформления овердрафта в Сбербанке требуется подписать договор.

Почему многие клиенты Сбербанка используют овердрафт?

    Это удобно, вы оплачиваете фактический период использования заёмных средств,

    Это проще, чем взять кредит наличными,

    Это дешевле, чем кредитная карта.

Как подтвердить свою платежеспособность?

Предоставьте в банк следующие документы:

    официальная справка о доходах,

    оценка оборота денежных средств по карте,

    наличие в банке депозита.

Если вы являетесь зарплатным клиентом, то Сбербанк сам может предложить вам возможность подключение овердрафта к зарплатной карте в рамках зарплатного проекта. Лимит овердрафта будет зависеть от заработной платы и, как правило, составляет не очень небольшую сумму средств (лимит по вашей кредитной карте будет выше!).

Как оформить овердрафт в Сбербанке юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить отделение Сбербанка и предоставить следующие документы:

    заявление на подключение услуги;

    заполненная анкета заемщика (а также поручителя);

    правоустанавливающие документы на организацию;

    финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

    при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;

    подать заявление в отделении банка.

    через Сбербанк Онлайн. Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты в личном кабинете через интернет.

Как пользоваться овердрафтом Сбербанка?

Пользоваться овердрафтом вы сможете в любое время, осуществляя безналичные расчёты по счёту или при снятии денежных средств в банкомате. Как только у вас закончились средства, автоматически можно начинать пользоваться овердрафтными (кредитными). Это может быть очень удобно, если вы не планируете занимать средства в Сбербанке надолго.
Просто платите по счетам, расплачивайтесь в магазинах и супермаркетах и не переживайте, что денег нет.

Как узнать процент овердрафта в Сбербанке

    Стоимость услуги овердрафта по дебетовым картам для физических лиц в Сбербанке составляет 18% годовых для рублёвых карт.

    Комиссия в долларах и евро составляет 16% годовых.

    При превышении лимита овердрафта – процентная ставка тут же будет увеличена до 36% годовых в рублях. Поэтому стоит быть осторожным.

    Проценты будут начисляться на сумму, которая фактически была расходована по овердрафту. Если в день списания платежей на вашей карте недостаточно средств, начнут насчитывать проценты.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Если у вас на расчётном счёте не хватает денег для того, чтобы рассчитаться с клиентами или оплатить услуги, то можете воспользоваться овердрафтом.
Это можно сделать только когда на расчётном счёте есть постоянное движение средств.
Как только вы возместите овердрафт, Сбербанк спишет со счета автоматически эту (выданную клиенту) сумму средств, плюс возьмет проценты, согласно договору. Дебетовая карта с овердрафтом от Сбербанка

Как отключить овердрафт Сбербанка?

Услуга «овердрафт» в Сбербанке не отключается.
Тем не менее, вы можете защитить себя от сюрпризов в виде зачисленных процентов по овердрафту, который, как вам казалось, вы не использовали. Для этого достаточно указать при получении карты в заявлении нулевую сумму овердрафта. Увеличить этот лимит без вашего согласия никто не сможет.

Видео

Овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Инструмент предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем, вызванных несвоевременным поступлением средств на счет. Смотрите, как выбрать подходящий вид овердрафта и выгодно его использовать.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт - это перевод сверх кредита, перерасход (от англ. overdraft). Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно на счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах - у предпринимателей, либо при пользовании физическими лицами привязанной к счету картой, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.

Отличие от кредита

Овердрафт отличается от кредита следующими моментами:

  • его размер обычно не превышает размер поступлений на счет за один или два месяца;
  • начисляемый процент при предоставлении этой услуги значительно превышает кредитный процент и может достигать десятков процентов годовых;
  • начисленные проценты и штрафы списываются в последнюю очередь (см. также ).

Скачайте и возьмите в работу :

Как избежать ошибок при использовании овердрафта

Сумма овердрафта обычно невелика по сравнению с оборотами по расчетному счету компании, а его невозврат – это, как правило, следствие банкротства предприятия или мошенничества. Поэтому с точки зрения банков это кредитный продукт с пониженным уровнем риска и условия по нему мягче.

Просрочка выплат способна испортить кредитную историю компании. Как результат, можно получить отказ по крупному кредиту, который готовился в течение полугода, из-за просрочки на 1000 руб. Поэтому, перед тем как подписать договор, стоит тщательно проанализировать его условия и возможные риски.

Основная ошибка при использовании овердрафта – попытка с его помощью решить регулярную проблему недостатка оборотных средств. При интенсивном использовании этого кредитного продукта может возникнуть ощущение, что овердрафт существенно влияет на обороты компании, хотя это не так.

Также одна из самых распространенных ошибок – стремление получить максимально возможный лимит овердрафта. Создается ощущение, что это очень легкий доступ к значительной сумме. При этом нельзя забывать, что срок возврата этих денег довольно короток. Если поступления на счет компании равномерны, при лимите овердрафта 25 процентов от среднемесячных оборотов на полное погашение выбранного лимита требуется 5,5 банковских дня. При лимите в 50 процентов потребуется уже 11 дней. Важно предусмотреть все выплаты заранее, чтобы не допустить просрочки.

Правила использования овердрафта желательно отдельно сформулировать в кредитной политике предприятия.

Как правило, чем равномернее по дням распределены поступления компании на счет и чем они чаще, тем ниже необходимый лимит овердрафта, позволяющий решить краткосрочные проблемы.

Овердрафт для физических лиц

Формально банковский овердрафт возможен на любой карте - как кредитной, так и дебетовой. Но обычно он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт. Банк предоставляет определенный лимит денег своему клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность совершить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.

Микроовердрафт

Из-за того, что размер суммы сравнительно небольшой, по сравнению с юридическими лицами, то некоторые банки называют ее микроовердрафт. Работает он следующим образом. Допустим, перерасход по счету платежной карты составил 10 тысяч рублей. Через три дня на счет поступили денежные средства в размере 50 тысяч рублей. Банк сразу списывает 10 тысяч и закрывает долг, затем по установленным формулам насчитывается процент за пользование денежными средствами и также списывает его.

Технический овердрафт

Кроме разрешенного возможен и неразрешенный или технический овердрафт. То есть формально услуга не предоставляется, но могут наступить такие обстоятельства, когда со счета будет списано больше средств, чем на ней есть и счет уйдет в минус. Банки по-разному относятся к этому. Начисляют проценты на сумму перерасхода, возможно даже значительный штраф. Примечательно, что Гражданский кодекс в этом случае стоит на стороне банка, этому посвящена статья № 1107.

Чем опасен овердрафт

При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включать его в перечень доступных услуг, но не уведомлять об этом держателя карты. Если держатель карты пользуется ей активно - покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.

Как избежать овердрафта

Чтобы избежать банковского овердрафта имеет смысл использовать кредитные карты с беспроцентным периодом, при условии его погашения в короткий срок. Обычно банки устанавливают период от месяца до двух, но возможны варианты. Кроме того, следует постоянно контролировать остаток денежных средств на карте и не приближаться к нулевому балансу. Стоит пополнять карточный счет при его снижении до определенного уровня, держать так называемый «неснижаемый остаток».

У клиентов Сбербанка часто возникают вопросы по поводу такого понятия, как овердрафт. Эта услуга появилась на отечественном банковском рынке относительно недавно, поэтому многих пользователей интересует овердрафт от Сбербанка — что это, подключение, особенности, а также возможность отключения. Об этом и пойдёт речь в статье.

Овердрафт — это услуга временного кредита, подключённая к зарплатной карте. При её наличии, можно использовать сумму, больше имеющейся на карте, но ограниченную лимитом. При этом, для каждого клиента установлен свой лимит и процент, устанавливаемый банком в зависимости от индивидуальных условий. Использовать деньги можно по собственному усмотрению.

На данный момент, услуга предоставлялся только для (частным предпринимателям и корпоративным клиентам), при условии, что у предприятия заключён договор с банком о предоставлении услуги.

На дебетовые карты Овердрафт не подключается.

Особенности овердрафта

  1. На счете всегда есть дополнительные денежные средства для приобретения товаров, оплаты услуг и снятия наличных. Эти деньги предоставляются Сбербанком на определённых условиях и часто могут выручить в сложной ситуации.
    Для использования заёмных средств не нужно посещать отделение банка и собирать документы.
  2. За пользование кредитом приходится выплачивать фиксированные проценты. В противном случае, деньги будут просто лежать на счету и дожидаться своего часа. Система выдачи займов через овердрафт имеет некоторые недостатки:
  • нет льготного периода. После снятия части денег или всех средств, выделенных банком, начинается начисление процентов;
  • если вовремя не вернуть нужную сумму на счёт, то Сбербанк снимет дополнительные комиссионные;
  • сложно рассчитывать собственные финансовые возможности и планировать расходы.

Как узнать подключён ли овердрафт на карте или нет?

Для того, что бы узнать подключён овердрафт на карте или нет, можно спросить у представителей бухгалтерии (отдела кадров) своей организации или позвонить в .

Как подключить услугу овердрафта

В большинстве случаев, дополнительные денежные средства предлагаются Сбербанком при оформлении карточки. Являясь юридическим лицом (ИП), можно обратиться в отделение банка за подключением услуги для себя или своих сотрудников. Подробнее о порядке подключения — на странице банка .

Для оформления данной услуги, сотрудник банка первым делом проверяет платёжеспособность соискателя овердрафта. Гарантией выступает активный юридический счёт в банке или другие возможности подтверждения платёжеспособности, к примеру справки о доходах от других источников.

Владельцы зарплатных карт могут не подтверждать свою платёжеспособность.

Недостатки услуги

В социальных сетях и на специализированных площадках можно встретить достаточно большое количество отрицательных отзывов по пользованию овердрафтом. Владельцам карточек бывает сложно разобраться с системой начисления процентов и списания денежных средств в пользу Сбербанка. К недостаткам займов можно отнести некоторые сложности в отключении услуги.

Что такое овердрафт — видеообзор

Выводы

Каждый владелец карточки вправе самостоятельно решать, нужен ли ему овердрафт от Сбербанка? Иногда клиенты, подписав договор с банком на обслуживание, не уточняют наличие на карточке . Получая зарплату и расходуя средства, можно не замечать, куда пропадают деньги. Звонок на горячую линию Сбербанка поможет в этом разобраться.

Может столкнуться с тем, что для какой-либо важной покупки на счету не хватает денег. В таком случае люди чаще всего оформляют кредит или займ. Но также можно потратить часть денег сверх остатка благодаря так называемому овердрафту.

С одной стороны, эта услуга позволяет использовать дебетовую карту как кредитную с некоторыми ограничениями. С другой, она имеет ряд своих особенностей, про которые часто забывают. Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн поможет вам разобраться в устройстве овердрафта и расскажет, как избежать проблем при его использовании.

По сути, овердрафт - это определенная сумма, на которую можно расходовать деньги сверх имеющихся на карте средств. Такую услугу предлагают банки для своих дебетовых и, реже, кредитных карт. Кроме того, ей смогут воспользоваться предприниматели, которые имеют .

Изначально овердрафт предназначался именно для тех, кто ведет свое дело. В предпринимательстве не редки ситуации, когда нужно потратить деньги сверх тех, что есть сейчас. Позднее эта услуга стала доступна и частным лицам.

По принципу действия овердрафт можно сравнить с потребительским кредитом или займом. Он также имеет определенную сумму, или лимит, срок, на который он действует, и процентную ставку. В пределах лимита можно совершать любые траты, если на основном счету недостаточно денег. Потраченную его часть нужно затем вернуть в конце срока вместе с процентами.

Чем овердрафт отличается от кредита

В первую очередь, овердрафт отличается размерами суммы, срока и процентной ставки. Сумма овердрафта обычно меньше, чем у - чаще всего, это несколько десятков тысяч рублей. Срок короче, составляет несколько недель или месяцев. А процентная ставка в большинстве случаев выше.

Использовать овердрафт в экстренных ситуациях проще, чем кредит. Достаточно заранее оформить такую услугу в банке. Если потребуется потратить деньги сверх остатка на счете, то овердрафт включится автоматически. А для получения кредита каждый раз нужно заключать новый договор и собирать пакет документов.

Также, в отличие от кредита, овердрафт всегда является нецелевым. То есть, его можно потратить на что угодно, как наличным, так и безналичным способом. Особенно это важно для предпринимателей, так как кредиты для бизнеса, чаще всего, оформляются на конкретную цель.

В этой таблице вы узнаете, на каких условиях можно оформить овердрафт у разных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

До 500 000 рублей

До 30 дней

До 24% годовых

Для зарплатных клиентов

Альфа-Банк

До 200 000 рублей

До 180 дней

От 16,9% годовых

Для зарплатных клиентов

Тинькофф

До 300 000 рублей

До 25 дней

До 23% годовых

Для всех клиентов

До 600 000 рублей

До 30 дней

От 23% годовых

Для зарплатных клиентов

До 300 000 рублей

До 30 дней

От 22,9% годовых

Для вкладчиков банка

Из всех представленных банков только предлагает овердрафт для любых клиентов. Кроме того, при сумме долга до 3 000 рублей он не взимает проценты.

Для подключения овердрафта к своей дебетовой карте обратитесь в ближайшее отделение банка. Заранее уточните у специалистов, доступна ли такая услуга для вашей карточки. Затем напишите заявление и приложите к нему необходимые документы. Чаще всего вам понадобятся паспорт и справка о доходах.

Заявление на подключение овердрафта банк будет рассматривать несколько дней. После этого вам сообщат о результатах и, если они будут положительными, предложат подписать договор в банке. Еще через несколько дней после подписания овердрафт вступит в силу, и вы сможете им воспользоваться.

Как оформить овердрафт для бизнеса

По принципу действия такая услуга для и не отличается от той, что предлагается физическим лицам. Различия только в больших суммах и более длительных сроках. Оформить овердрафт чаще всего можно в том банке, где у предпринимателя уже открыт расчетный счет.

Рассмотрим предложения по овердрафту для корпоративных клиентов от крупных банков:

Для оформления овердрафта индивидуальному предпринимателю или учредителю ООО нужно обратиться в банк и написать заявление по установленной форме. К заявлению приложите ОГРН или ОГРНИП, ИНН, устав (в случае ООО), копию паспорта владельца ИП или руководителя компании, и сведения об имеющихся кредитах. Заявку на овердрафт рассмотрят в течение нескольких дней, после чего вам предложат подписать договор. Теперь вы сможете пользоваться этой услугой.

Овердрафт начинает работать автоматически, когда вы попытаетесь оплатить покупку, и при этом на счете или карте будет не хватать денег. В этом случае вы оплатите недостающую часть суммы покупки за счет установленного лимита. Можно потратить этот лимит один или несколько раз. Также вы можете вывести или перевести часть этих денег.

Как только вы потратите часть лимита овердрафта, начнет действовать его срок. В течение этого времени вы должны полностью погасить свою задолженность. Если вы получаете зарплату на карту, то сделать это будет легко - деньги сами спишутся с вашего счета. Не забывайте и про проценты - их также следует вернуть. так же, как и для обычного кредита или займа.

Пример:

Петр Петров имеет дебетовую карту с овердрафтом, лимит которого - 30 000 рублей, срок - 30 дней, а процентная ставка - 25% годовых. Каждое 25 число месяца он получает зарплату на карту в размере 50 000 рублей. 10 числа он потратил 7 500 рублей за счет овердрафта. Рассчитаем сумму, которую Петру нужно будет вернуть с учетом всех переплат.

Сначала рассчитаем переплату за один день:

7 500 × 25% = 1825 - сумма процентов за 365 дней

1825/365 = 5 - размер процента за один день

Теперь вычислим всю сумму переплаты за 15 дней из срока овердрафта:

5 × 15 = 75 - сумма процентов за весь срок овердрафта

7 500 + 75 = 7 575 - полная сумма к возврату

Таким образом, после зачисления зарплаты у него останется 42 425 рублей.

Проследить за суммой долгов по овердрафту, а также сроком выплаты можно в интернет-банке. Можно также обратиться в ближайшее отделение и попросить выписку со счета. Там будут подробно расписаны все суммы, сроки и проценты.

Что нужно помнить при использовании овердрафта

Прежде всего, учтите, что такой способ получить деньги в долг требует большего внимания, чем или . Дело в том, что в любом случае всю сумму использованных денег нужно вернуть в полном размере в конце срока, независимо от того, сколько вы потратили. Поэтому вы должны тщательно планировать расходы по овердрафту и не допускать слишком крупных трат. Желательно использовать лимит так, чтобы после его погашения на счету осталось достаточно денег.

Когда ваши доходы нестабильны или не слишком высоки, то при пользовании овердрафтом будьте дополнительно осторожны. Старайтесь отдельно отложить часть денег про запас на случай задержки зарплаты. В экстренной ситуации можно погасить долг по овердрафту за счет микрозайма, но это не всегда удобно из-за еще более высоких процентов.

Если вы слишком часто тратите деньги сверх остатка на счете, то вам будет лучше . Пользоваться ей удобнее, чем дебетовой с овердрафтом благодаря беспроцентному льготному периоду и возможности выплатить долг минимальными платежами с процентами. Кроме того, многие банки предлагают своим постоянным клиентам кредитки с более выгодными условиями.

В ситуации, когда по каким-то причинам вы не вернете весь долг по овердрафту в срок, то банк будет вынужден принять меры. Чаще всего за просрочку начисляются дополнительные повышенные проценты. При длительной неуплате такого долга банк подает на заемщика в суд. Тогда придется вернуть всю сумму долга за счет своего имущества.

Инфографика

Видео

Проект “Законы для людей” рассказывает подробнее о техническом овердрафте.

Заключение

Овердрафт - это, прежде всего, крайняя мера. Старайтесь прибегать к ней, только если вам нужны деньги на важные неотложные расходы. Овердрафт требует более тщательного планирования бюджета и ответственного подхода к деньгам. Это касается как частных лиц, так и предпринимателей.

Но именно как экстренная мера овердрафт становится гораздо удобнее других видов кредита или займов. Нужно только научиться использовать этот инструмент. При правильном подходе овердрафт не принесет вам никаких проблем.

Ирина Шербул

Bsadsensedinamick

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

  • Что такое овердрафт простыми словами
  • Как работает овердрафт с грейс-периодом
  • Что значит кредитный лимит
  • Преимущества и недостатки банковского продукта
  • Чем опасен овердрафт
  • Условия предоставления для клиентов банка
  • Виды овердрафта
  • Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
  • Технический овердрафт – что это такое
  • Зарплатный овердрафт
  • Микро овердрафт
  • Овердрафт с обеспечением
  • Зонтичный
  • Беззалоговый овердрафт на большую сумму
  • Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

  • Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
  • Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
  • Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
  • Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

  • Ограниченные возможности по сумме займа.
  • Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
  • Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

  • Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
  • Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
  • Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
  • Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

  • Помните дату погашения задолженности.
  • Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
  • Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
  • Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

  • Процент овердрафта.
  • Комиссия за выдачу займа.
  • Сбор за установление овердрафта.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
  • Плата за оформление заявки и залога по займу.
  • Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

  • в течение месяца происходят кассовые разрывы;
  • бизнес нуждается в краткосрочном займе;
  • компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

  • Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
  • Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
  • В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет .
  • Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

  1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
  2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
  3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
  4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

  • доступный;
  • технический;
  • зарплатный;
  • микро;
  • залоговый;
  • зонтичный;
  • беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

  • Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
  • Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

  • недвижимость;
  • оборотную продукцию;
  • автомобили;
  • земельные участки;
  • оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

  • отсутствие комиссий;
  • гибкость подбора схемы погашения;
  • возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

  • Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
  • Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
  • Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
  • Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
  • Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.