Пластиковые карты 

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья госслужащих. Льготы государственным гражданским служащим. своевременное обеспечение рабочего места энергией

Страхование для граждан стало привычным делом. Последнее новшество, следующее европейской моде — медицинское страхование государственных служащих. Такая программа позволяет населению воспользоваться перечнем услуг, не входящих в ОМС. Например, предприятиям предлагается страхование госслужащих от несчастного случая.

Особенности ДМС государственных служащих

В мед. страхование обязательного типа (сокращенно ОМС) входит минимальный перечень лечебных и профилактических услуг и несложных операций (например, сюда не включены оперативные вмешательства в сердце или другие органы).

Дополнительно государственным предприятиям предоставляется ДМС страхование госслужащих. Услуга представляет собой договорное соглашение предприятия с медицинской организацией, обязующей предоставлять лечение или проведение профилактических мероприятий работникам.

Финансовая сторона

Наша компания «ЕВРОИНС» предоставляет услуги добровольного медицинского страхования, в том числе и страхование здоровья государственных служащих. Цена страхового пакета зависит от медучреждений, предоставляющими услуги по лечению, выбора медикаментов, сроков и пр. При этом стоит помнить, что многие медикаменты импортируются, и их стоимость зависит от курса валют. Итоговая стоимость ДМС госслужащих зависит от:

  • перечень предоставляемых услуг в рамках пакета;
  • численность застрахованных работников;
  • уровень мед. учреждений, предоставляющих услуги;
  • возраст работников.

В договоре могут быть обговорены различные дополнительные услуги.

Страхование от несчастных случаев

В данном виде страхования выплаты осуществляются при утрате застрахованным здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней производиться в обязательном и добровольном порядке.

Обязательное страхование закрепляется в отношении военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих (обязательное государственное страхование). Законодательством предусматривается обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Обязательное государственное страхование государственных служащих и иных лиц финансируется из бюджета. Обязательное личное страхование пассажиров оплачивается самими гражданами.

Добровольное страхование от несчастных случаев заключается физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Под несчастным случаем понимают одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, которые произошли помимо воли застрахованного лица и привели к телесным повреждениям, нарушениям функций организма застрахованного лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение предметов, случайное острое отравление, различные травмы полученные при движении средств транспорта либо при пользовании механизмами, машинами, оружием, инструментами.

Если иное не установлено Правилами (либо договором страхования), то к несчастным случаям не относят: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, анафилактический шок, инфекционное заболевания, пищевую токсикоинфекцию (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Страховщики могут вводить ограничения для застрахованных лиц по возрасту, состоянию здоровью (наличие инвалидности, потребление наркотиков, алкоголизм, наличие стойких нервных или психических расстройств).

Объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица и страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховым случаем будет являться несчастные случаи, произошедшие во время действия договора, на территории проведения страхования. Например, страховое покрытие может распространяться на страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом на работе и (или) в быту, в пределах определенной территории и определенного периода времени.

Страхователь вправе выбрать любой страховой случай либо их комбинацию. Не будут относиться к страховым случаям события (если иное не предусмотрено законом), которые произошли в результате:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, маневров и иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений, забастовок;

Совершения или попыток совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

Нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения

Самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийства в течение первых двух лет действия договора страхования;

Несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;

Смерти застрахованного лица, прямо или косвенно вызванного психическим заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел с застрахованным лицом, которое было психически больным м находилось в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления страхователя, где указываются предполагаемые страховые риски и страховые суммы по ним, данные о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и др.), сведения имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом каждому застрахованному может быть выдан индивидуальный страховой полис.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем. Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, определяемые экспертно в зависимости от факторов влияющих на вероятность наступления страхового случая (профессия, условия труда, наличие рисков, связанных с состоянием здоровья застрахованного лица). Общий размер страховой премии определяется как сумма страховых премий по каждому из указанных в договоре страховых случаев.

На страхователе лежит обязанность при наступлении страхового случая незамедлительно сообщить об этом страховщику, а также обратиться в соответствующие службы (скорую медицинскую помощь, в органы загса и др.)

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя (его представителя) с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. В зависимости от характера наступившего страхового случая к заявлению также прилагаются: страховой плис, справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы, заключение судебно- медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти и другие необходимые документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик может при необходимости делать запросы, связанные со страховым случаем в правоохранительные органы и другие учреждения и организации, располагающие информацией об обстоятельствах несчастного случая.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы с соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая» на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

При временной утрате трудоспособности страховая выплата производиться в определенном размера, например, 0,5 или 1% страховой суммы по данному виду страхования за каждый день нетрудоспособности, как правило, срок выплаты ограничивается 60-90 днями за год.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих размерах: при установлении первой группы инвалидности – 100% страховой суммы; второй группы инвалидности – 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности – 50% страховой суммы, если иное не предусмотрено Правилами (договором) страхования.

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев либо выгодоприобретателю, либо наследникам застрахованного лица.

Государственное страхование - комплекс мероприятий, направленный на создание специального страхового фонда, сформированного за счет страховых взносов его участников, из средств которого специализированной государственной организацией производится возмещение (компенсация) материального ущерба (убытка), а также финансирование на устранение последствий от стихийных бедствий, пожаров, несчастных случаев или других обстоятельств. Государственное страхование возмещает материальный ущерб, который был причинен государственным, некоммерческим, общественным организациям, а также имуществу и здоровью граждан.

В соответствии статьи 969 Гражданского Кодекса Российской Федерации государственное страхование определяется как обязательное страхование, где в качестве страхователей выступают министерства и другие федеральные органы власти.

Обязательное государственное страхование

Для обеспечения интересов государства и социальных интересов граждан законодательными актами Российской Федерации устанавливается обязательное государственное страхование имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется обязательное государственное страхование за счет денежных средств, которые выделяются на эти цели из соответствующих бюджетов страхователей: федеральных органов исполнительной власти и министерств (статья 927 ГК РФ).

В законодательстве РФ, которое регламентирует обязательное государственное страхование, указаны лица, являющиеся в обязательном порядке страхователями, а также конкретные страховщики, уполномоченные осуществлять данный вид страхования.

Субъекты обязательного государственного страхования

К субъектам обязательного государственного страхования относятся государственные учреждения и отдельные категории физических лиц. В соответствии со статьей 969 ГК РФ государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающиеся страховыми гарантиями в силу действия специальных законов, к ним относятся:

  • военнослужащие;
  • граждане, призванные на военные сборы;
  • лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
  • сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
  • сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
  • сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:

  • Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ;
  • Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет;
  • Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие;
  • Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих;
  • Федеральный закон N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации";
  • Федеральный закон N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации";
  • прочие законодательные акты.

Виды обязательного государственного страхования

Следует отметить, что государственным страхованием также принято считать обязательное страхование для всех граждан РФ, которое покрывает страховой защитой приоритетные объекты. Обязательное страхование возмещает материальный ущерб (или оказывает прочую денежную помощь) как конкретному пострадавшему лицу, так и общественным интересам в целом. Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан РФ. Примерами обязательного страхования служат:

  • обязательное социальное страхование;
  • обязательное пенсионное страхование;
  • обязательное медицинское страхование;
  • страхование автогражданской ответственности;
  • страхование пассажиров.

Государственное социальное страхование

В России осуществляется обязательное социальное страхование, соответствующее нормам международного права и общепризнанным принципам. Обязательное социальное страхование является частью государственной системы по социальной защите населения. Специфика социальной защиты граждан РФ заключается в страховании неработающих и работающих физических лиц от возможного изменения их социального или материального положения, как вследствие объективных, так и субъективных причин.

В соответствии Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» по обязательному социальному страхованию определены виды страхового обеспечения, к ним относятся:

  • пенсии (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца);
  • пособия (по временной нетрудоспособности; в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; по беременности и родам; по уходу за ребенком до полутора лет; по безработице; для женщин, ставших на учет в ранние сроки беременности; при рождении ребенка; на санаторно-курортное лечение; на погребение);
  • оплата расходов медицинским учреждениям, предоставивших застрахованным лицам необходимую медицинскую помощь;
  • оплата санаторно-курортного лечения и оздоровления работников.

Виды социального страхования

В основе законодательства РФ об обязательном социальном страховании лежит четыре основных вида государственного социального страхования, которые выполняют свои функции в зависимости от наступившего страхового случая. К общеобязательному государственному социальному страхованию относятся следующие виды:

  • государственное пенсионное страхование (Пенсионный Фонд России);
  • социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (Фонд социального страхования РФ);
  • социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (Фонд социального страхования РФ);
  • государственное медицинское страхование (Фонд обязательного медицинского страхования РФ).

Пенсионное страхование

Основным видом государственного обязательного социального страхования является пенсионное страхование. Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Будущая пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Среди основных видов страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию федеральным законом предусматриваются пенсии: по старости, инвалидности, потери кормильца.

Социальное страхование

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:

  • социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
  • социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Фонд социального страхования Российской Федерации относится к социальному внебюджетному фонду и по своему объему, после Пенсионного фонда РФ, является вторым по величине. Целью Фонда социального страхования Российской Федерации служит финансирование различных социальных выплат пособий для застрахованных лиц, а именно: пособий по беременности и родам, временной нетрудоспособности, санаторно-курортное лечение и другое.

Источниками в формировании денежных средств Фонда социального страхования Российской Федерации являются добровольные взносы физических и юридических лиц, ассигнования федерального бюджета, страховые взносы от работодателей (всех организационно-правовых форм).

Медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование является важной составной частью государственного социального страхования, которое гарантирует каждому гражданину РФ предоставление бесплатного объема медицинской помощи при нарушении здоровья. Затраты по оплате медицинских услуг возлагаются на страховую медицинскую организацию после уплаты застрахованным лицом первого взноса в Фонд обязательного медицинского страхования РФ.

Формирование бюджетов государственного страхования

Бюджеты обязательного государственного страхования формируются за счет поступления денежных средств, а именно:

  1. страховые взносы от страхователей-работодателей;
  2. дотации федерального бюджета (средства иных бюджетов);
  3. штрафные санкции, пени;
  4. регрессные денежные средства;
  5. доходы от инвестирования временно свободных денежных средств;
  6. прочие поступления, не противоречащие законодательным актам Российской Федерации.

Бюджеты фондов государственного страхования (конкретных его видов) утверждаются на каждый последующий финансовый год федеральными законами.

Общие положения о гарантиях государственного страхования государственных служащих закреплены в Федеральном законе от 31 июля 1995 года № 119-ФЗ «Об основах государственной службы Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 27 мая 2003 года № 58-ФЗ).

В соответствии с законодательством, государственному служащему гарантируется «обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением должностных обязанностей» (п. 8 ст. 15).

ГК РФ (ст. 969) закрепил положение о том, что обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества может быть установлено для определенных категорий госслужащих в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства. Однако само понятие «государственных служащих» в РФ не уточнено. Анализ Федерального закона «Об основах государственной службы», а также анализ действующих в России форм и видов обязательного государственного страхования позволяют сделать вывод о том, что содержание указанных понятий неоднозначно. Федеральный закон «Об основах государственной службы» в ст. 15 закрепляет положение о том, что обязательному государственному страхованию подлежат все (а не отдельные («определенные») категории - как это установлено в ст. 969 ГК РФ) государственные служащие, подпадающие под действие данного Закона. Указанное противоречие должно быть устранено законодателем, и в ГК РФ должны быть внесены соответствую­щие изменения. Это связано также с тем, что в России действует ряд нормативных актов, предусматривающих обязательное госу­дарственное страхование лиц, которые хотя и находятся на службе у государства (работают по найму в государственных организа­циях), но не являются государственными служащими в смысле названного Закона.

В настоящее время установлено обязательное государствен­ное личное страхование для всех сотрудников налоговых орга­нов, всех сотрудников милиции и приравненных к ним работников Государственной фельдъегер­ской службы РФ, прокурорских ра­ботников, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, всех военнослужащих внутренних войск, со­трудников, военнослужащих и работников Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидаций последствий стихийных бедствий, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, и некоторых других лиц.



Подлежат обязательному государственному личному страхованию должностные лица таможенных органов Российской Федерации, должностные лица органов, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность.

Страховыми случаями при обязательном государственном страховании являются:

а) для лиц гражданских специальностей - судей, прокурорских работников, работников органов, осуществляющих приватизацию, и др. - гибель (смерть) застрахованного лица, причинения увечья или иного повреждения здоровья, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

б) для военнослужащих и приравненных к ним лиц - гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, полученные в период прохождения ими военной (иной приравненной) службы или военных сборов, и некоторые другие.

Законодательство устанавливает различные размеры выплат по обязательному личному государственному страхованию применительно для каждой группы застрахованных лиц.



Рассмотрим более подробно случаи и размеры выплат по обязательному государственному страхованию судей, работников прокуратуры, сотрудников милиции и военнослужащих.

Страхование судей . В соответствии с Законом РФ от 26 июня 1992 года № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» (в ред. от 21 июня 1995 года и от 20 июня 2000 года, с изм. от 05 апреля 2005 года), объектом страхования являются: жизнь; здоровье; имущество судьи.

Страховыми случаями, являются: гибель (смерть) судьи; увечье или иное повреждение здоровья, повлекшие прекращение профессиональной деятельности; телесные повреждения или иное повреждение здоровья, не повлекшие прекращения профессиональной деятельности.

Жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы.

Страховые суммы выплачиваются в следующем порядке:

В случаях гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телес­ных повреждений или иного повреждения здоровья, указанные суммы выплачиваются его наследникам в размере пятнадцати­летней заработной платы судьи;

При причинении судье увечья или иного повреждения здоро­вья, исключающих дальнейшую возможность заниматься про­фессиональной деятельностью, страховая сумма выплачивается в размере трехлетней заработной платы судьи, а в случаях причинения телесных повреждений, не повлекших стойкой утраты тру­доспособности, - в размере годовой заработной платы судьи;

В случае гибели (смерти) судьи нетрудоспособным членам его семьи, находящимся на его иждивении, ежемесячно выплачива­ется возмещение в размере заработной платы судьи за вычетом доля, приходившейся на самого судью, без зачета выплат по обя­зательному государственному страхованию, пенсии по случаю по­тери кормильца и т.п.

Указанный порядок выплаты применяется и в случае гибели (смерти) пребывавшего в отставке судьи, членам семьи которого, находившимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается возмещение исходя из размера назначенного судье пожизненного содержания.

Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением иму­щества, принадлежащего судье или членам его семьи, подлежит возмещению ему или членам его семьи в полном объеме.

Порядок и условия осуществления государственного обяза­тельного страхования прокуроров и следователей определяются Федеральным законом от 17 января 1991 № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» (в редакции от 4 ноября 2005 года).

Прокуроры и следователи подлежат обязательному государственному личному страхованию так же, как и судьи, за счет средств федерального бюджета на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (т.е. их трехлетнему заработку). Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в случаях:

Гибели (смерти) прокурора или следователя в период работы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с их служебной деятельностью, их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячного денежного содержания прокурора или следователя;

В случае причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, в размере, равном 36-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания;

В случаях причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на способность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, в размере, равном 12-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания.

В случае причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между их среднемесячным денежным содержанием и назначенной в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по обязательному государственному личному страхованию. Законом установлено также право указанных лиц на возмещение вреда, причиненного уничтожением или повреждением имущества, включая упущенную выгоду.

В соответствии с Законом РФ «О милиции» все сотрудники милиции , так же как и судьи и прокуроры, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств, соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций

Следует иметь в виду, что в соответствии с вышеуказанным законом, приказом МВД РФ от 15 октября 1999 года № 805 утверждена Инструкция о порядке возмещения ущерба в случае гибели (смерти) или причинения увечья сотруднику органов внутренних дел, а также ущерба, причиненного имуществу сотрудника внутренних дел или его близких, которая действует в редакции Приказа МВД от 27 февраля 2003 года.

В ней предусмотрены следующие случаи, подлежащие страховым выплатам:

Гибель сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности либо его смерть до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы. Семье погибшего (умершего) и его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

Получение сотрудником милиции телесных поврежде­ний, исключающих для него возможность дальнейшего прохож­дения службы. Сотруднику выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания из средств соответст­вующего бюджета.

Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника ми­лиции, возмещается в полном объеме из средств соответствующе­го бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц (ст. 29 Закона РФ «О милиции»),

С 1 июля 1998 года введен в действие Федеральный закон от 28 марта 1998 года № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоро­вья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уго­ловно-исполнительной системы и сотрудников федеральных орга­нов налоговой полиции» (в редакции от 21.06.2004). В этом Законе впервые комплексно урегулированы условия и порядок осуществления обязательного государственного страхо­вания жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц в обязательном государственном страховании.

Страхователями в данном случае являются федеральные ор­ганы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Застрахованными лицами являются военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица.

Закон выделяет и такую категорию лиц, как «выгодоприобретатели», к которым в данном случае относятся, помимо застрахованных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного лица супруг (супруга), его родители (усыновители), либо дедушка и бабушка - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застра­хованного лица.

Страховщиками в данном случае могут быть избранные на конкурсной основе страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

Законодатель установил особый порядок лицензирования дея­тельности названных страховщиков и дополнительные меры контроля за их деятельностью. При этом установлено, что к деятельности по обязательному государственному страхованию не допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Для получе­ния разрешения (лицензии) на осуществление указанного страхо­вания, страховщики должны иметь практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и подтверж­денные показатели финансовой надежности, гарантирующие фи­нансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Кроме того, за деятельностью страховщиков уста­навливается дополнительный контроль, осуществляемый наблюдательными советами (комитетами), состоящими из полномочных представителей страхователей и страховщиков.

Законом закреплены конкретные виды страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение, также определены размеры страховых сумм:

При гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов и т.п. выплачивается 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

В случае установления застрахованному лицу инвалидности I группы ему выплачивается 75 окладов; II группы - 50; III группы - 25 окладов. В случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) выплачивается 10 окладов, легкого увечья - 5 окладов;

В случае досрочного увольнения вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 ок­ладов.

Отметим, что законодатель впервые в данном законе закрепил понятие и содержание договора обязательного государственного страхования, указав, что он заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора огова­ривается при его заключении. Указанный договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страхо­вых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Законом установлена дополнительная ответственность страхо­вателя за невыполнение обязанностей по обязательному государ­ственному страхованию. Это связано с общегосударственными (публичными) целями и особым (императивным) методом регули­рования отношений при обязательном государственном страхо­вании.

В случае незаключения договора либо заключения договора страхования на условиях, ухудшающих положение застрахован­ного лица, при наступлении страхового случая он несет ответст­венность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании.

Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансо­вой и бюджетной политики.

Как видно из приведенных выше нормативных актов, источ­ники выплат страховых возмещений устанавливаются законодателем для каждой группы застрахованных лиц.

Так, обязательное государственное страхование военнослужащих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов, а страхование прикомандированных лиц - за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого они прикомандированы.

Сотрудники милиции страхуются за счет средств соответсвующих бюджетов, т.е. за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов (в зависимости от источника финансирования соответствующего подразделения милиции), а также средств, поступающих в организации на основании договоров заключенных в установленном порядке.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей и прокурорских работников осуществляется за счет федерального бюджета; работников органов, осуществляющих приватизацию, - за счет средств бюджетов всех уровней и доходов от приватизации.

Помимо обязательного государственного личного страхования для судей, сотрудников милиции, сотрудников органов, осуществляющих приватизацию, а также военнослужащих (кроме призванных на военные сборы) установлено и обязательное государственное имущественное страхование.

Страховым случаем по данному виду государственного страхования является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятельности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответствующего бюджета - бюджета, из которого по действующему законодательству производится возмещение по обязательному государственному личному страхованию.

Военнослужащим страховая сумма не выплачивается только в конкретных случаях, установленных Законом (например, если страховой случай наступил вследст­вие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным и т.п.).

Страхование лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасатель­ных работ

Лица, занятые медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи населению, а также лица, занятые проведением разнообразных спасатель­ных работ, подлежат обязательному государственному страхованию на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалидности или смерти от СПИДа. Аналогичные права в соответствии со ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 года № 3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» (в редакции от 22.08.2004) установлены врачам-психиатрам, иным специалистам, медицинскому и другому персоналу, участвующему в оказании психиатрической помощи.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 июня 1993 года, утвердившим Положение о горноспасательной службе в транспортном строительстве (п. 28), обязательному государственному страхованию подлежит военизированный личный состав горноспасательной службы в транспортном строительстве на случай, инвалидности или смерти. Федеральным законом от 22 августа 1995 года «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» (в редакции от 09.05.2005) для указанной категории лиц также установлено обязательное бесплатное личное страхование (ст. 31).

Следует отметить, что в настоящее время в России нормативно-правовыми актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из них в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия проведения большинства из видов обязательного страхования в должной степени не определены.

Можно констатировать, что перечень видов обязательного страхования не является до конца продуманным и полным. Необходимо регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, критически пересмотреть их содержание в наиболее короткие сроки. Вместе с тем, необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую, в том числе, стремление к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, оценить обоснованность и эффективность уже существующих.

Специалисты в области страхования полагают, что в Российской Федерации реализуется неэффективный подход к страхованию работников от несчастных случаев на производстве. Отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью работников в связи и исполнением ими своих трудовых обязанностей регулируется гражданским законодательством (Гл. 59 ГК РФ). Принятый 26 июля 1998 года Федеральный закон № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 29.12.2004) трансформирует отношения, уже урегулированные гражданским законодательством как обязательства вследствие причинении вреда, в социально-страховые отношения, что привело к резкому усложнению положения работодателей. Принятие указанного закона есть не что иное, как скрытая форма дополнительного налога на работодателей. С другой стороны нет никакой уверенности, что государство сможет осилить финансовое бремя по обеспечению страховых выплат, которое на него ложится. В связи с вышеизложенным, положительным решением этого вопроса, которое может вызвать существенное оживление на страховом рынке России, является введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей.

Вместе с тем, до сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного страхования.

По оценкам экспертов, положительное влияние на оптимизацию системы страхования оказали бы законы «Об экологическом страховании», «О сельскохозяйственном страховании».

Механизм обязательного государственного страхования на данный момент также нуждается в доработке и совершенствовании. Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объективно необходимым.

Литература по теме

1. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов М., ЮНИТИ, 1997.

2. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.

3. Бюджетный кодекс РФ

4. Гражданский кодекс РФ

5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

7. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»

Доцент кафедры

административного права

майор милиции Е.А. Соломатина


Финансовое право. Под ред. Н.И. Химичевой. М., 2003. - С.592.

Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. ФЗ от 21.06.2004 № 57-ФЗ).

Борисова Н.Ю. Эволюция экономической роли государства в страховании // Финансовый бизнес. 2002. №6. - С. - 50.

Косаренко Н.Н. Финансовое право России. - М., 2004. С. - 80.

См. п. 3. ст. 26 Федерального закона РФ «Об организация страхового дела в Российской Федерации».

Диверсификация - распределение инвестируемых средств между объектами вложения с целью снижения риска возможных потерь.

Ликвидность - возможность быстрой реализации инвестированных активов при сохранении их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения взятых обязательств по страховым выплатам.

Не следует смешивать с материальный резервом. См.: Федеральный закон от 29 декабря 1994 года «О государственном материальном резерве» (с изм. от 23 декабря 2003 года).

Мамедов А.А. Страховая политика как составная часть финансовой политики государства // Страховое дело. 2004. № 2. - С. 15-16.

Косаренко Н.Н. Финансовое право России. - Ростов-на-Дону., 2004. - С.96.

Зернов А.А. Система регулирования страхования и ее совершенствование. // Страховое дело. 2004. №4. - С.21.

Борисова Н.Ю. Эволюция экономической роли государства в страховании. // Финансовый бизнес. 2002. №6. - С.50.

См., например: Примерное положение о резерве предупредительных мероприятии по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 года (в ред. от 2 августа 1996 года) // Экономика и жизнь. 1995. № 34.

О страховании пассажиров железнодорожного транспорта и воздушных судов см. также ст. 25 Федерального закона от 10 января 2003 года «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»

1 Ст. 16 Закона РФ от 21 марта 1991 года «О налоговых органах в Россий­ской Федерации» (в редакции от 09.04.2004 г№ 58-ФЗ).

4 Ст. 45 Федерального закона от 17 февраля 1992 года «О прокуратуре Российской Федераций» (в ред. ФЗ от 30.12.2001 № 194-ФЗ)

6 Ст. 22 Федерального закона от 10 января 1996 года «О внешней разведке» (в ред. от 22.08.2004 № 122-ФЗ)

Ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 1994 года «О пожарной безопасности» (в ред. ФЗ от 01.04.2005 № 27-ФЗ)

См.: ст. 16, 18 Федерального закона от 12 августа 1995 г. «Об оперативно-розыскной деятельности в Российской Федерации» (в ред. 22.08.2004 №122-ФЗ).

Финансовое право. Под ред Химичевой Н.И. М., 2003. - С. 612-617.

В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев

личное страхование договор несчастный случай

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах :

  • · обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
  • · обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
  • · обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

  • · возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
  • · повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
  • · финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Проведение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний возложено на Фонд социального страхования РФ (ФСС).

Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний не входят в состав единого социального налога и уплачиваются страхователями отдельно и непосредственно в ФСС. Страхователями, обязанными уплачивать взносы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, выступают все работодатели :

  • · юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);
  • · физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).

Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска.

Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат.

Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду социального страхования выступают:

  • · все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного с работодателем;
  • · физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;
  • · физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве - это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору (включая положенные перерывы и время подготовки к началу и окончанию работы) как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя).

Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется в соответствии с положением, утвержденным постановлением Правительства РФ от II марта 1999 г. Работодатель обязан обеспечить своевременное расследование и оформление несчастного случая на производстве. Расходы по расследованию несчастного случая несет работодатель

Днем назначения страховых выплат считается день установления Факта утраты застрахованным лицом профессиональной трудоспособности. В случае наступления профессионального заболевания датой причинения вреда считается либо дата выявления профессионального заболевания, либо дата составления акта расследования профессионального заболевания, если установить момент заболевания не представляется возможным. При расследовании страхового случая комиссией может быть установлена вина застрахованного в наступлении страхового случая - грубая неосторожность, содействовавшая возникновению или увеличению причиненного вреда. Степень вины определяется комиссией по расследованию несчастного случая в процентах и фиксируется в акте о несчастном случае или профессиональном заболевании. При наличии вины размер назначаемых ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины, но не более чем на 25%. Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица :

  • 1) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях:
    • · его дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
    • · женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет, - пожизненно;
    • · инвалиды - на срок инвалидности;
  • 2) ребенок умершего, родившийся после его смерти;
  • 3) один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими этого возраста, но нуждающимися по медико-социальному заключению в постоянном уходе;
  • 4) лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

Государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих

Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие .

Для осуществления обязательного государственного личного страхования страховой компании необходимо иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования.

В последнее время обсуждается вопрос о создании в целях обеспечения обязательного личного страхования государственной страховой компании- в форме государственного унитарного предприятия. Это связано с тем, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется за счет средств государственного бюджета и значительная часть этих средств уходит в коммерческие страховые компании.

Страхование пассажиров

Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой пассажирами в воздушном, железнодорожном, водном и автомобильном транспорте по междугородным и туристическим маршрутам .

В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ.